【摘要】當(dāng)前，信用經(jīng)濟(jì)已經(jīng)到來(lái)，如何讓信用助力城市建設(shè)已經(jīng)成為一個(gè)重要問(wèn)題。雖然目前我國(guó)法律法規(guī)對(duì)信用問(wèn)題已有相關(guān)條目規(guī)定，但是由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)，并不能產(chǎn)生真正有效的約束和制裁。因此，在推進(jìn)城市信用建設(shè)的過(guò)程中，我們需要一部《全民誠(chéng)實(shí)守信法》。

【關(guān)鍵詞】法律 城市建設(shè) 信用 【中圖分類(lèi)號(hào)】C913.9 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

目前，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)已取得了巨大的成就，人們的信用意識(shí)已經(jīng)有了明顯的提升。但是，社會(huì)信用環(huán)境和秩序、人與人之間的互信關(guān)系還有待繼續(xù)完善，失信現(xiàn)象仍然存在。將信用作為法律、規(guī)則確立下來(lái)已成為共識(shí)。雖然我國(guó)各部委、各地方政府都出臺(tái)了一些有關(guān)信用的相關(guān)法規(guī)和制度，但是，這些法規(guī)和制度的側(cè)重點(diǎn)、規(guī)則、要求各有不同，在國(guó)家層面也尚無(wú)統(tǒng)一的信用立法。對(duì)于當(dāng)前社會(huì)中的一些突出的、棘手的問(wèn)題，雖然法律法規(guī)已有相關(guān)條目規(guī)定，但并不能產(chǎn)生真正有效的約束和制裁。因此，在推進(jìn)城市信用建設(shè)的過(guò)程中，我們需要一部《全民誠(chéng)實(shí)守信法》。

誠(chéng)信缺失現(xiàn)象出現(xiàn)的原因

在當(dāng)今社會(huì)中，不誠(chéng)信的行為主要有四種典型表現(xiàn)：第一個(gè)就是碰瓷，典型的敲詐行為；第二個(gè)是哄搶，乘人之危截取不義之財(cái)；第三個(gè)是老人摔倒了沒(méi)人扶，為什么？主要是怕被誣陷；第四個(gè)是職業(yè)信用操守和底線的缺失。

這四種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因之一就是法律規(guī)制的不健全。碰瓷案件頻發(fā)的背后，是法律體系不完善導(dǎo)致定案難度較高，將碰瓷案件確定為民事違法案件還是刑事違法案件存在爭(zhēng)議。盡管目前的碰瓷案件大多進(jìn)入刑事案件的審判程序，但是在罪名定性方面還存在很大的爭(zhēng)議。哄搶行為則更多地反映了民眾法律意識(shí)的缺失。群眾長(zhǎng)期以來(lái)形成的“法不責(zé)眾”的僥幸心理，驅(qū)使他們做出“明搶”的惡劣舉動(dòng)。摔倒的老人沒(méi)人扶反映了法律方面存在的問(wèn)題，即對(duì)于誣陷者的懲罰只停留于民事責(zé)任層面，除非誣陷者“使用威脅、要挾、恫嚇等手段強(qiáng)行索要財(cái)物”才可追究其刑事責(zé)任。至于假冒偽劣產(chǎn)品屢禁不止，很大程度上是因?yàn)榉梢?guī)制的不完善，例如存在相關(guān)法律法規(guī)對(duì)“假冒偽劣”產(chǎn)品缺少統(tǒng)一的定義口徑、行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)的授權(quán)不足、對(duì)制假售假行為懲罰力度較輕等情況。

歸根結(jié)底，誠(chéng)信缺失現(xiàn)象仍存在，還是因?yàn)闆](méi)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)這類(lèi)行為進(jìn)行明確的定性，缺少對(duì)這些失信行為做出制裁的充分具體的法律解釋。

信用使經(jīng)濟(jì)更有活力、城市更加和諧、社會(huì)更加公平

筆者提出的三維信用理論認(rèn)為，信用是獲得信任的資本。按信用資本多少的不同而提供不同的信用服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是按信用配置資源。現(xiàn)代信用服務(wù)是資源配置的新方式，而信用配置資源是信用資本價(jià)值實(shí)現(xiàn)的新渠道。

在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)中，社會(huì)與市場(chǎng)既按傳統(tǒng)的真實(shí)資本配置資源，又按信用資本配置資源，以期達(dá)到資源配置公平有效的最優(yōu)狀態(tài)。事實(shí)上，其與勞動(dòng)力、土地、資本、技術(shù)、信息等共同參與社會(huì)資源配置，并在一定程度上持續(xù)提高社會(huì)資源的配置效率，形成社會(huì)生產(chǎn)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。人們可以憑借自身積累的信用資本完成生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，也可以憑借信用進(jìn)行融資、貸款等活動(dòng)。城市中的每一個(gè)人、每一個(gè)企業(yè)都積累和提升自己的信用資本，并以此公開(kāi)、公平地參加資源分配。信用使經(jīng)濟(jì)更有活力、城市更加和諧、社會(huì)更加公平。

信用資本作為一種手段，使每個(gè)人都能夠參與社會(huì)資源配置，體現(xiàn)了社會(huì)公平。同時(shí)，信用使得人們參與社會(huì)資源配置的手段更加多元化，每個(gè)人都可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，獲取自己最需要的社會(huì)資源。所以，信用資本可以說(shuō)是社會(huì)資源配置最好的選擇，解決了缺少統(tǒng)一的、社會(huì)公認(rèn)的手段配置社會(huì)資源的問(wèn)題，豐富和擴(kuò)大了社會(huì)資源配置的領(lǐng)域與手段，也補(bǔ)充和調(diào)節(jié)了僅以實(shí)物資本配置資源的不足與漏洞。

信用建設(shè)提升人們幸福指數(shù)

以信用為支撐、信用配置資源為基礎(chǔ)、相互信用為前提的現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代信用服務(wù)，已經(jīng)在多個(gè)行業(yè)和場(chǎng)景中出現(xiàn)并發(fā)展。在以相互信任為基礎(chǔ)的信用經(jīng)濟(jì)逐漸得到人們的認(rèn)可、在很多行業(yè)與場(chǎng)景中得到很好發(fā)展的背景下，眾多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和商家開(kāi)始為消費(fèi)者提供更為全面的信用服務(wù)。如今信用服務(wù)已滲透進(jìn)人們生活的方方面面，使人們的生活變得更加便利。信用已經(jīng)成為現(xiàn)代生活不可或缺的一部分，信用經(jīng)濟(jì)悄悄到來(lái)。以誠(chéng)實(shí)守信為基礎(chǔ)的信用活動(dòng)，已經(jīng)從有錢(qián)人向銀行的信貸融資活動(dòng)，拓展到了普通老百姓的生活場(chǎng)景中。比如，現(xiàn)今為人們生活提供巨大便利的共享單車(chē)，在接入支付寶的信用免押金服務(wù)后，已經(jīng)為大量用戶減免了押金?，F(xiàn)今，在其他條件不變的情況下，通過(guò)建立信用制度與規(guī)則以及提供信用服務(wù)，就可以提升人們的幸福感、獲得感。信用建設(shè)開(kāi)啟了按信任資本向人們分配社會(huì)資源的新時(shí)代，沒(méi)有信用就沒(méi)有機(jī)會(huì)，所有人因信用而平等，因互信而生活更美好。

隨著社會(huì)信用體系的全面深入推進(jìn)，社會(huì)資源配置正逐步以信用資本為標(biāo)準(zhǔn)。因此，在信用經(jīng)濟(jì)下的城市管理要進(jìn)行信用建設(shè)，就要建立一套新的制度和辦法，建立能夠?yàn)樾庞觅Y本進(jìn)行記錄、評(píng)級(jí)與評(píng)價(jià)、登記、交易、服務(wù)的法律法規(guī)體系、監(jiān)管政策與制度體系、信用產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系。

城市信用體系建設(shè)不僅需要政府主導(dǎo)，也需要城市各方力量的推動(dòng)，尤其需要服務(wù)機(jī)構(gòu)的參與，形成共建共治的局面。首先，征信與信用評(píng)價(jià)要從僅為有可能獲得銀行信貸融資的少數(shù)群體服務(wù)，拓展到為所有社會(huì)公眾服務(wù)。利用數(shù)據(jù)分析，從誠(chéng)信度、合規(guī)度、踐約度等多角度刻畫(huà)和評(píng)價(jià)人們的信用。其次，信用體系建設(shè)應(yīng)該從制度安排的角度，為新型的服務(wù)提供發(fā)展空間。再次，政府要制定規(guī)則、做好裁判，加強(qiáng)對(duì)信息安全和信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。最后，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)更多的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)，建立豐富的信用應(yīng)用場(chǎng)景，把老百姓的信用價(jià)值和信用資本落在實(shí)處。事實(shí)上，現(xiàn)在的信用應(yīng)用場(chǎng)景還不算多，這是未來(lái)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)要提升的空間。城市發(fā)展需要更多創(chuàng)新的信用服務(wù)，使老百姓能夠真正享受信用帶來(lái)的紅利。

信用建設(shè)的重點(diǎn)在于形成信用規(guī)則

信用是由誠(chéng)信度、合規(guī)度和踐約度三個(gè)維度構(gòu)成的。誠(chéng)信度是信用主體的基礎(chǔ)素質(zhì)，用失信率衡量；合規(guī)度是信用主體對(duì)于各種社會(huì)規(guī)則的遵守程度，用違規(guī)率衡量；踐約度是信用主體在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用情況，用違約率衡量。合規(guī)度表現(xiàn)為信用主體在社會(huì)活動(dòng)中遵守社會(huì)行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間慣例、內(nèi)部管理規(guī)定的意愿、能力與行為結(jié)果，涉及信用主體的一般社會(huì)活動(dòng)，體現(xiàn)信用主體在社會(huì)活動(dòng)中的信用價(jià)值取向和信用責(zé)任，是對(duì)人們行為的一種硬性約束，是明確的社會(huì)規(guī)則，是把誠(chéng)實(shí)守信中已形成的、被民間公認(rèn)的誠(chéng)信精神上升成明確規(guī)則，并落實(shí)成社會(huì)與商家、電商平臺(tái)等的具體的合規(guī)管理規(guī)定。

合規(guī)維度作用于社會(huì)關(guān)系，影響社會(huì)秩序。在人人誠(chéng)信的行為集合中，社會(huì)秩序呈現(xiàn)規(guī)范、有序、公平的良性特征；反之，在人人失信的行為集合中，社會(huì)秩序必然出現(xiàn)棄約、違約、欺詐的惡性循環(huán)。因此，必須確立健全的社會(huì)信用管理制度，制定明確的信用管理政策并嚴(yán)格執(zhí)行，形成人們的社會(huì)行為邊界。合規(guī)信用體系實(shí)質(zhì)是以法律法規(guī)、社會(huì)公約、行業(yè)準(zhǔn)則和企業(yè)規(guī)則為依據(jù)，以商家對(duì)消費(fèi)者的合規(guī)信息記錄為基礎(chǔ)，以信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)為依托而形成的激勵(lì)守規(guī)、懲戒違規(guī)機(jī)制，是促進(jìn)現(xiàn)代信用服務(wù)發(fā)展的重要制度安排。

雖然目前我國(guó)的法律法規(guī)對(duì)信用相關(guān)問(wèn)題已有相關(guān)條目規(guī)定，但是其約束力和強(qiáng)制力仍相對(duì)較弱，并不能產(chǎn)生真正有效的約束和制裁。因此，推進(jìn)城市信用建設(shè)，我們需要發(fā)揮合規(guī)度作用，形成合規(guī)性信用體系，建立健全我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建《全民誠(chéng)實(shí)守信法》。

（作者為中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授）

【參考文獻(xiàn)】

①吳晶妹：《三維信用論》，北京：清華大學(xué)出版社，2016年。

責(zé)編/孫渴 美編/于珊