唐鵬鵬

摘要：保險業(yè)是現(xiàn)代金融體系重要支柱，在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。隨著市場經(jīng)濟深入發(fā)展，財產(chǎn)保險市場有了更多的發(fā)展空間和機遇，同時也面臨著更多的壓力和挑戰(zhàn)，提高競爭力是促進保險市場發(fā)展的關(guān)鍵。開展財產(chǎn)保險公司競爭力的研究，可以進一步促進保險公司實現(xiàn)長足發(fā)展，在獲得更多經(jīng)濟效益和社會效益的同時，為市場經(jīng)濟的發(fā)展以及社會的進步貢獻更多的力量。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險競爭力聊城市

保險業(yè)不僅可以為國內(nèi)經(jīng)濟社會的正常運行提供基礎(chǔ)保障，而且為國內(nèi)社會建設(shè)提供大量的資金支持。當(dāng)前聊城市財產(chǎn)保險公司發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)競爭非常激烈，各個財產(chǎn)保險公司面臨著競爭壓力和生存壓力。提升聊城市財產(chǎn)保險公司的核心競爭力，破除經(jīng)營發(fā)展遭遇到的瓶頸問題，具有較強的現(xiàn)實意義。

一、實行差異化競爭戰(zhàn)略，促使公司轉(zhuǎn)型升級

（一）提高創(chuàng)新能力，滿足多樣化的保險需求

1大力推進財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是企業(yè)生存的根本，對于保險公司而言，產(chǎn)品就是險種。在財產(chǎn)保險市場的競爭中，根據(jù)消費者需求的變化而不斷推出新的符合人們消費心理的險種，對于客戶有很大的吸引力。聊城市財產(chǎn)保險公司應(yīng)該真正實現(xiàn)從業(yè)務(wù)經(jīng)營向業(yè)務(wù)創(chuàng)新的跨越，重視新的險種開發(fā)與創(chuàng)新。特別是在政府關(guān)注、消費者需要的責(zé)任保險、意外險、養(yǎng)老險、大病保險等方面有所突破，結(jié)合當(dāng)前扶貧項目，推出一些適合政府購買的新險種，不斷拓寬保險險種范圍。

2注重財產(chǎn)保險管理創(chuàng)新。財產(chǎn)保險公司創(chuàng)新管理的重點應(yīng)該是建立健全與公司目標高度一致的激勵和約束機制，構(gòu)建高效的組織管理體系，以提高客戶滿意度為導(dǎo)向，不斷改進業(yè)務(wù)流程，改善和加強人力資源管理。

3充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動財產(chǎn)保險創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)深入普及，網(wǎng)絡(luò)保險具有顯而易見的優(yōu)勢，可以大大降低經(jīng)營成本，拓展保險業(yè)務(wù)時空，自助實現(xiàn)多元化組合。保險公司可以利用發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)合手機微信、官網(wǎng)、APP軟件等實現(xiàn)保險線上線下的充分結(jié)合，滿足不同消費群體的消費愿望，讓客戶感受到高效、便捷的保險服務(wù)。

（二）提升服務(wù)水平，促進保險服務(wù)做精做細

提升財產(chǎn)保險服務(wù)創(chuàng)新必須從服務(wù)制度改革創(chuàng)新和社會發(fā)展需要出發(fā)，將保險服務(wù)做精做細：

1不斷提升理賠服務(wù)水平。理賠服務(wù)指標是衡量保險公司服務(wù)水平好壞的一項重要指標。目前，各財產(chǎn)險公司都將解決“理賠難”問題放在理賠工作的首位。在理賠工作中，對有效的理賠案件做到不惜賠、不拒賠；同時，不斷提高理賠服務(wù)時效。有的公司推出手機APP軟件，客戶只要下載公司指定的軟件，可以實現(xiàn)全程互聯(lián)網(wǎng)視頻查勘、現(xiàn)場定損業(yè)務(wù)，節(jié)約了客戶時間，提高了服務(wù)時效。

2加強與保險經(jīng)紀公司、保險代理公司等機構(gòu)的合作，共同提高保險服務(wù)水平。保險經(jīng)紀公司是推動保險創(chuàng)新的重要力量，保險公司與其合作，可以充分發(fā)揮其貼近市場、風(fēng)險數(shù)據(jù)積累等方面的優(yōu)勢，在豐富保險產(chǎn)品，增強市場活力、促進市場發(fā)展、保護被保險人利益等方面進一步發(fā)揮作用。目前，聊城保險代理公司已發(fā)展到100余家，與保險公司之間的業(yè)務(wù)合作愈來愈深入，成為保險市場的發(fā)展必不可少的一部分。

二、推行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進公司效益最大化

（一）加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高產(chǎn)品競爭力

1加大創(chuàng)新支持力度，優(yōu)化財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。近年來聊城市保險產(chǎn)品體系中不斷加入新成員，譬如居民大病保險、治安保險、各類責(zé)任保險、信用保證保險。這類新的險種如何以規(guī)范的形式確定推行新險種，相關(guān)法規(guī)需要在實施機制、方式、流程等方面跟進。同時，可以進一步把產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整納入考核體系，按調(diào)整要求將新險種占比，結(jié)合保險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的經(jīng)營狀況和拓展能力列入考核指標。此外，加大財務(wù)支出力度，保險公司上級部門應(yīng)該給予重點險種以寬松的承保政策及財務(wù)支持。

2積極推進兼業(yè)經(jīng)營的深入，實現(xiàn)險種之間承保能力的有效配置。保險企業(yè)內(nèi)部不同產(chǎn)品業(yè)務(wù)之間的有效組合和配置有助于承保能力的提升，隨著保險市場競爭的加劇，要在市場上立于不敗之地必須實現(xiàn)多元化經(jīng)營。受制于現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制，保險公司在短期內(nèi)還很難真正實現(xiàn)兼業(yè)經(jīng)營，應(yīng)當(dāng)進一步推進保險集團框架下的產(chǎn)壽險兼業(yè)經(jīng)營趨勢，實現(xiàn)保險資源的有效配置。

（二）加快渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮渠道銷售優(yōu)勢

加快保險渠道結(jié)構(gòu)的調(diào)整，應(yīng)選擇適合自己的銷售渠道組合，結(jié)合主觀和客觀兩方面條件，進行綜合評估后做出選擇。

1及時溝通并向客戶傳遞信息。溝通并向客戶傳遞信息，既是保險銷售工作的基本任務(wù)也是其出發(fā)點。“從市場營銷角度來看，保險企業(yè)與其顧客間不僅是商品交換的循環(huán)，也是信息交換的循環(huán)，兩者互為表里”。保險公司通過市場調(diào)研來搜集市場需求信息，通過各種促銷活動，又把各種信息傳遞給顧客，誘發(fā)其保險需求。

2激發(fā)人們的保險需求，擴大保險銷售業(yè)績。發(fā)揮渠道銷售優(yōu)勢，就是要激發(fā)人們的保險需求，促成投保行為。認真細致的保險銷售不但能誘發(fā)需求，也可以引導(dǎo)及創(chuàng)造需求。隨著收入水平的提高，人們在基本的保障需求滿足以后，便會向高層需求發(fā)展，為擴大保險銷售業(yè)績提供可能。

3樹立良好的保險形象。隨著保險市場競爭的日趨加劇，各保險公司提供的險種差別越來越小，令顧客難以辨認。保險公司可以通過各種銷售手段，大力宣傳其險種、服務(wù)及企業(yè)的銷售特色，從而在顧客中留下美好的形象，進而提高市場競爭力。

三、提高防范化解風(fēng)險能力，提升公司管理水平

（一）建立健全風(fēng)險體系，防范化解經(jīng)營風(fēng)險

1承保前進行風(fēng)險控制。目前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司對這一階段的風(fēng)險控制是比較忽視的，其實承保前的風(fēng)險控制是非常重要的，是整個風(fēng)險控制過程中最為關(guān)鍵的階段。因為對于具體的保險標的而言，其風(fēng)險的大小程度、發(fā)展趨勢、可控程度不會因為保險而發(fā)生質(zhì)的改變，我們對其進行風(fēng)險控制，可以有效降低公司經(jīng)營風(fēng)險。所以在承保前做好防范風(fēng)險的控制，是一項必要的基礎(chǔ)性工作。

2承保后進行風(fēng)險控制。一旦與客戶簽訂保險合同，風(fēng)險控制就進入了承保后的控制階段。在這個階段，風(fēng)險控制的對象是具體的、有一定性質(zhì)、范圍的風(fēng)險，是承保選擇的結(jié)果。在這個階段，我們要密切注意保險標的有關(guān)的信息，追蹤風(fēng)險的發(fā)展變化，并建立風(fēng)險的控制檔案。同時此時的風(fēng)險控制措施及后果也是保險售后服務(wù)的一部分，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的專家，在這個階段獲取的經(jīng)驗對于財產(chǎn)保險公司建立健全風(fēng)險體系，防范化解經(jīng)營風(fēng)險是非常重要的。

3理賠后進行風(fēng)險控制。理賠是財產(chǎn)保險經(jīng)營中的一個主要內(nèi)容，理賠過程中的風(fēng)險控制主要是做好查勘、定損、理算等各個步驟，同時做好事故原因的分析，從而為承保前、后的風(fēng)險控制提供指導(dǎo)和經(jīng)驗。在理賠階段、風(fēng)險的可能性已經(jīng)轉(zhuǎn)化為必然性，研究可能性轉(zhuǎn)化為必然性的過程，總結(jié)風(fēng)險控制的經(jīng)驗是很有必要的。就整個風(fēng)險控制的過程來看，此時是對前兩個階段檢驗和信息的反饋，從而使風(fēng)險控制構(gòu)成一個完整的系統(tǒng)，有利于建立健全風(fēng)險體系，防范化解經(jīng)營風(fēng)險。

（二）著力抓好理賠管理，提升理賠服務(wù)水平

1樹立良好的理賠理念。理賠環(huán)節(jié)是財產(chǎn)保險公司與客戶互動的最主要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，保險公司能否成功的培養(yǎng)與維持客戶對公司的忠誠度，在很大程度上取決于財產(chǎn)保險公司理賠工作質(zhì)量的好壞，體現(xiàn)在保險公司理賠的服務(wù)理念上。一方面是將以客戶為中心的服務(wù)理念貫穿到理賠制度中，做好各項保險理賠規(guī)章制度的貫徹落實工作。另一方面進一步加強保險知識的普及和消費者教育，引導(dǎo)消費者正確面對保險事故，要積極配合保險公司提供必要的資料，完成理賠后續(xù)工作。

2提高理賠隊伍素質(zhì)。隨著社會的不斷發(fā)展，保險理賠風(fēng)險的高技術(shù)化和隱蔽化趨勢越來越強，保險理賠工作難度越來越大，對理賠人員的素質(zhì)要求也越來越高，這就需要保險公司不斷提高理賠人員素質(zhì)，增強實戰(zhàn)能力。保險理賠人員應(yīng)該嚴格紀律，明確責(zé)任，增強自律意識，有強烈的工作責(zé)任心，使命感，在處理保險理賠案件中堅持公平、合理、準確、及時的原則，通過建立交叉審核、重大賠案的集中查看與會診制度、賠款零現(xiàn)金制度，堵塞理賠管理漏洞，防范理賠風(fēng)險，嚴厲打擊內(nèi)外勾結(jié)，損害聊城市財產(chǎn)保險公司利益的行為。

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