亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        銀行重返校園背景下的高校學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究

        2018-09-18 11:50:26
        金融經(jīng)濟(jì) 2018年16期
        關(guān)鍵詞:信用卡信貸高校學(xué)生

        一、銀行校園信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況

        2004年9月廣發(fā)銀行推出全國(guó)首張“大學(xué)生信用卡”[1]后,各大銀行紛紛開(kāi)展校園信用卡業(yè)務(wù)。伴隨銀行激進(jìn)營(yíng)銷,引發(fā)了大學(xué)生信用卡“三高”問(wèn)題。2009年底,銀行業(yè)信用卡不良率高達(dá)2.83%,大學(xué)生信用卡不良率則在4%左右[1]。2009年7月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,要求不得向未滿18周歲學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外);2011年1月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,再次強(qiáng)調(diào)上述規(guī)則。多家銀行暫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),但大學(xué)生信貸需求客觀存在,校園逐漸出現(xiàn)“裸貸”、“暴力逼債”等金融亂象。2017年6月,銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,叫停網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)校園貸業(yè)務(wù),并鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展正規(guī)金融“正門打開(kāi)”。隨即,各大銀行重返校園開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。2018年5月,銀保監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》,禁止民間信貸機(jī)構(gòu)面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款,進(jìn)一步規(guī)范校園信貸。

        二、高校學(xué)生信貸供需情況分析

        (一)高校學(xué)生信貸需求

        截止2016年,我國(guó)在校大學(xué)生(含研究生、本科、專科)約2893.95萬(wàn)人[2],龐大的大學(xué)生規(guī)模催生出巨大的校園信貸需求,大致涵蓋以下方面:1.助學(xué)貸款需求。據(jù)教育部《2017中國(guó)學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告》顯示,全國(guó)409.16萬(wàn)高校學(xué)生獲得284.20億元國(guó)家助學(xué)貸款,其中389.52萬(wàn)人申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款。2.日常消費(fèi)需求。大學(xué)生樂(lè)于接受新事物、追趕時(shí)髦,特別是在3C產(chǎn)品、品牌鞋服、社交消費(fèi)、旅游產(chǎn)品等較大額支出方面存在需求。3.個(gè)人教育需求。為應(yīng)對(duì)人才競(jìng)爭(zhēng),不少大學(xué)生在職業(yè)教育、興趣班、考證認(rèn)證、外出游學(xué)等方面存在較大需求。4.就業(yè)創(chuàng)業(yè)需求。畢業(yè)生就業(yè)在交通、住宿、考試報(bào)名等方面存在消費(fèi)需求,并伴有創(chuàng)業(yè)融資需求。

        (二)高校學(xué)生信貸供給

        近年來(lái),隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,以信用卡和借貸合一卡為載體的信貸消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2010-2017年,我國(guó)信用卡發(fā)卡量逐年遞增,截止2017年末,我國(guó)共發(fā)行銀行卡66.93億張,其中借記卡61.05億張,信用卡和借貸合一卡5.88億張,信用卡人均0.39張。而大學(xué)生作為信用卡消費(fèi)的主要潛在人群,在經(jīng)歷銀行校園信用卡業(yè)務(wù)停滯階段后,大學(xué)生信用卡人均持有量遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。加之,前期校園金融的停滯不前,校園金融產(chǎn)品明顯不足。2017年以來(lái),為以國(guó)有銀行、股份制銀行為代表的“正規(guī)軍”再啟校園信貸業(yè)務(wù),紛紛結(jié)合高校學(xué)生特征推出所謂的專屬信貸產(chǎn)品,但仍然存在產(chǎn)品類型單一、額度封存、教育屬性不強(qiáng)的問(wèn)題,且大部分的產(chǎn)品須預(yù)存,并不能完全滿足大學(xué)生適度提前消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)需求。

        注:根據(jù)《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》(2010-2017年)收集整理

        表2 銀行重返校園后的信貸產(chǎn)品

        注:根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料收集整理

        三、銀行重啟高校學(xué)生信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)

        銀行重返校園“開(kāi)正門、堵偏門”,一定程度上對(duì)校園金融穩(wěn)定起到正本清源作用,但仍需對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)加以防控。(一)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)銀行重返校園,銀行逐利行為下的各類營(yíng)銷再度上演,國(guó)有銀行利用已有校園網(wǎng)點(diǎn)緩慢推進(jìn),股份制銀行則受限于校園準(zhǔn)入門檻或?qū)⒓みM(jìn)營(yíng)銷。(二)違規(guī)操作。銀行信用卡銷售人員迫于業(yè)績(jī)壓力,易對(duì)大學(xué)生放松審批,存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。(三)失信違約。大學(xué)生家庭金融教育滯后,高校金融課程一般只面向?qū)I(yè)生或選修生,在收入不穩(wěn)定情況下,大學(xué)生易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。(四)違法欺詐。大學(xué)生非理性消費(fèi)行為越來(lái)越普遍[3],在資金短缺時(shí),易被“快捷便利”高利貸吸引,誘發(fā)“裸貸”“暴力逼債”“賣淫還債”等不良亂象。(五)產(chǎn)品盲區(qū)。當(dāng)前大部分銀行校園信用卡采用封存額度、預(yù)存消費(fèi)的方式,其本質(zhì)上未解決學(xué)生小額資金融通的問(wèn)題,易使學(xué)生在缺乏資金時(shí)選擇其他非法渠道。(六)信息孤島。信息不對(duì)稱導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不確定性增加[3],大學(xué)生缺乏信用記錄,而各互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)還未完全共享,為學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別審批帶來(lái)挑戰(zhàn)。

        四、高校學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

        (一)建立健全大學(xué)生信用體系

        社會(huì)信用環(huán)境是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)和效率得以充分發(fā)揮的前提和基礎(chǔ),構(gòu)建社會(huì)信用的根本途徑是增加不守信的懲罰成本[4]。大學(xué)生作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的潛在主力軍,應(yīng)將其在校教育管理的過(guò)程納入社會(huì)信用體系建設(shè),特別是要將考試誠(chéng)信記錄、學(xué)費(fèi)繳費(fèi)記錄、誠(chéng)信教育成績(jī)等重要信息納入大學(xué)生信用指標(biāo)體系,加大失信聯(lián)合懲戒力度,使大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)就養(yǎng)成守信履約的良好品質(zhì)。

        (二)健全規(guī)范校園銀行市場(chǎng)秩序

        我國(guó)銀行行業(yè)產(chǎn)值高度集中在國(guó)有商業(yè)銀行,銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分[5]。為此,高校部門要降低銀行重返校園的準(zhǔn)入門檻,優(yōu)化審批服務(wù),主動(dòng)引導(dǎo)各類代表性銀行進(jìn)入校園、課堂,廣泛普及金融知識(shí);同時(shí),銀行以改善校園金融產(chǎn)品服務(wù)為重點(diǎn),利用金融創(chuàng)新為大學(xué)生提供更多適合的金融產(chǎn)品。

        (三)健全完善大學(xué)生信貸制度

        基于大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)特征,銀行要健全完善大學(xué)生信貸制度,在堅(jiān)持審慎原則下,大力開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新,充分利用大數(shù)據(jù)對(duì)大學(xué)生信貸申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理、控制,并做好貸后管理服務(wù),最大程度上降低學(xué)生信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

        (四)強(qiáng)化大學(xué)生金融素養(yǎng)教育

        監(jiān)護(hù)人要加強(qiáng)自身金融素養(yǎng)提升,在家庭生活中引導(dǎo)子女樹立誠(chéng)信守約的契約精神;學(xué)校要基于學(xué)生金融知識(shí)不足的現(xiàn)狀,開(kāi)始通識(shí)課程、開(kāi)展金融信用教育,建立健全學(xué)生誠(chéng)信檔案建設(shè),提高大學(xué)生金融素養(yǎng);金融等企業(yè)要履行社會(huì)責(zé)任,堅(jiān)持教育為先的前提下開(kāi)展正規(guī)盈利活動(dòng)。

        猜你喜歡
        信用卡信貸高校學(xué)生
        高校學(xué)生黨支部建設(shè)及作用發(fā)揮探索
        聚焦Z世代信貸成癮
        高校學(xué)生意外傷害事件應(yīng)對(duì)與處理
        活力(2019年19期)2020-01-06 07:37:16
        信用卡資深用戶
        信用卡詐騙
        小議高校學(xué)生違紀(jì)處分制度
        辦信用卡透支還債夫妻均獲刑10年
        公民與法治(2016年6期)2016-05-17 04:10:39
        關(guān)于高校學(xué)生工作的思考
        綠色信貸對(duì)霧霾治理的作用分析
        “人卡分離”時(shí)信用卡惡意透支的刑事責(zé)任及思考
        久久99精品国产麻豆宅宅| 日本成年少妇人妻中文字幕| 少妇被粗大的猛进69视频| 射精区-区区三区| 中文亚洲成a人片在线观看| 暴露的熟女好爽好爽好爽| 强开小婷嫩苞又嫩又紧视频| 国产av无码专区亚洲av极速版| 无码一区二区三区AV免费换脸| 精品国产乱码久久免费看| 亚洲一区二区三区四区地址| 粗大猛烈进出白浆视频 | 亚洲免费不卡| 国产一区二区毛片视频| 亚洲字幕中文综合久久| 国内露脸少妇精品视频| 国产美女在线一区二区三区| 亚洲一本之道高清在线观看| 亚洲乱码av中文一区二区| 久久国产精品久久久久久| 久久亚洲道色宗和久久| 亚洲在中文字幕乱码熟女| 人人妻人人澡人人爽欧美一区| 国产成人无码区免费内射一片色欲 | 一区二区三区夜夜久久| 久久精品免费一区二区喷潮| 国产精品嫩草影院av| 国产成人av在线影院无毒| 亚洲精品天堂日本亚洲精品| 久久久久久欧美精品se一二三四 | 日韩熟女精品一区二区三区视频| 丰满人妻久久中文字幕| 一区二区三区国产亚洲网站| 窄裙美女教师在线观看视频| 日本免费一区二区久久久| 国产七十六+老熟妇| 国产精品原创巨作AV女教师 | 国产亚洲午夜高清国产拍精品不卡| 亚洲综合一区中文字幕| 久久国产精品-国产精品| 久久精品亚洲精品毛片|