郭雙燕

摘要：中小企業(yè)融資難的問題是阻礙其發(fā)展的重要因素，隨著互聯網金融的快速發(fā)展，中小企業(yè)應積極抓住機遇，拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資模式，促進企業(yè)的長久、健康發(fā)展。文章分析了互聯網金融模式下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢，融資存在的問題，并提出互聯網金融模式下的中小企業(yè)融資對策。

關鍵詞：互聯網金融；中小企業(yè)；融資

中小企業(yè)對于促進我國經濟發(fā)展具有重要作用，可以有效提高我國就業(yè)率。然而，中小企業(yè)在實際發(fā)展過程中由于各種局限具有融資難的現實問題，不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ摼W金融依靠現代信息技術實現了金融產品以及服務的創(chuàng)新，有效彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的不足。中小企業(yè)要學會抓住機遇，提高企業(yè)競爭力，促進企業(yè)資金達到良性運行。

一、互聯網金融模式下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢

（一）提高數據信息的可靠性

互聯網金融依靠的現代信息技術包括云計算、搜索引擎、支付體系等，可以通過計算機有效實現信息的大數據處理，幫助交易平臺在較短的時間內快速、準確處理大量數據信息。在互聯網金融模式下，可以通過對搜集的數據信息進行分析和整理，實現中小企業(yè)的融資風險研究，根據中小企業(yè)的信貸進行融資的批量發(fā)放。在傳統(tǒng)的金融模式下，大量的數據信息不能實現很好地匹配，一些重要的信息資源不能及時地被鎖定。互聯網金融可以很好地彌補傳統(tǒng)金融的這些不足，通過大數據處理為投資者呈現全面、可靠的信息，幫助投資者選擇具有潛力的企業(yè)進行投資，提高中小企業(yè)的融資機會。另一方面，互聯網金融的發(fā)展可以解決中小企業(yè)融資不對稱的問題。傳統(tǒng)融資模式下，銀行在獲取中小企業(yè)真實還款能力信息這一方面存在較大困難，部分企業(yè)因為虛構財務信息在銀行的信用得不到有效保障，銀行在為中小企業(yè)提供貸款時會有許多顧慮?；ヂ摼W金融借助信息處理技術可以有效解決中小企業(yè)信息獲取問題，幫助銀行準確、全面評估中小企業(yè)財務狀況，為融資創(chuàng)造條件。

（二）降低運作成本

互聯網金融的出現可以有效降低運作成本，提高交易成功率。首先，互聯網金融借助計算機可以實現資金供給方和資金需求方的有效匹配，節(jié)約信息搜集與匹配成本。其次，節(jié)約貸款中的人力資源以及一些無力資源。在傳統(tǒng)的融資模式下，中小企業(yè)在進行貸款的時候，在業(yè)務辦理以及交易過程中往往需要很多復雜的環(huán)節(jié)，涉及較多方面，需要大量的人力資源，增加了運作成本。互聯網金融依靠通訊技術等現代信息技術可以減少一些不必要的交易環(huán)節(jié)，在提高交易效率的同時減少人力資源成本。

二、互聯網金融模式下中小企業(yè)融資的問題

（一）融資服務范圍的再擴大較困難

互聯網金融為金融業(yè)的發(fā)展帶來了更多的發(fā)展機遇，但是，融資服務的再擴大較為困難。例如，阿里小微金融在目前的互聯網金融中占據重要地位，阿里巴巴交易平臺上的用戶數量已經較為可觀。阿里巴巴為眾多的中小企業(yè)提供交易的平臺，依靠大量的數據信息為阿里小微金融的發(fā)展提供相應支持。然而，阿里的這種模式并不是可以隨意復制的。阿里巴巴交易平臺擁有的大規(guī)模用戶數量是經過十多年的艱苦發(fā)展換來的，在金融市場中，用戶數量的規(guī)模是有一定限制的，在阿里占據了大量用戶數量后，其他金融機構要想發(fā)展就會缺少一定的用戶基礎。因此，互聯網金融模式雖然為金融交易提供了更多的數據支持，但是客戶發(fā)展以及數據來源依然是互聯網金融需要解決的重要問題，融資范圍的再擴大依然有一定困難。同時，目前的互聯網金融存在較大的競爭力，各個企業(yè)之間沒有實現很好的數據共享，不利于其長遠發(fā)展。

（二）存在信任危機

信任問題也是互聯網金融模式下中小企業(yè)融資的一個重要問題?；ヂ摼W金融為中小企業(yè)提供了更多的融資平臺，但是，一些融資平臺行業(yè)準入的門檻較低，使得部分融資交易企業(yè)資質較差，不能提供較好的服務。同時，目前的互聯網金融交易缺乏規(guī)范的法律法規(guī)進行約束，部分企業(yè)運作不規(guī)范，使得市場上的道德風險增大，部分融資企業(yè)不重視信用管理，也會增加融資風險。再次，互聯網金融模式下的資金監(jiān)管體系不夠完善，違規(guī)資金池的出現使得人們對互聯網金融下的融資產生質疑。例如，P2P網貸平臺由于管理不善、監(jiān)管不嚴，存在較高的信用風險，經常出現企業(yè)倒閉跑路或者高管失聯的現象，為互聯網金融的發(fā)展帶來嚴重的信任危機。

（三）發(fā)展動力受到抑制

中小企業(yè)要實現融資，一定要有良好的企業(yè)信用，這樣才可以吸引更多的投資者?；ヂ摼W金融模式下，各個電商服務企業(yè)掌握著不同的中小企業(yè)信用數據信息，在激烈的金融市場競爭中，電商服務企業(yè)不會將這些核心資產與其他企業(yè)進行分享。因此，各個融資平臺雖然掌握了一定數量的客戶數據信息，然而，融資平臺不能實現化零為整，不能對中小企業(yè)的數據信息進行優(yōu)化整合，使得中小企業(yè)融資的發(fā)展動力受到抑制。

三、互聯網金融模式下的中小企業(yè)融資對策

（一）加強政府融資政策引導

互聯網金融融資模式為中小企業(yè)融資帶來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，針對互聯網金融帶來的一些負面問題，政府要加強融資政策的引導，完善互聯網金融市場秩序。首先，政府要通過相關法律法規(guī)明確互聯網金融市場中的責任主體，政府要規(guī)定參與者的相關權責范圍，讓參與者按照規(guī)定辦事，減少違規(guī)、違法操作現象的發(fā)生，促進中小企業(yè)融資市場的平穩(wěn)、健康發(fā)展。政府要避免e租寶類似事件的發(fā)生，避免部分企業(yè)超過自身的權限去擴大融資范圍，為用戶帶來損失。其次，加強融資過程的監(jiān)管?；ヂ摼W金融發(fā)展迅速，政府要加強相關法律法規(guī)的制定與實施，通過法律法規(guī)加強對中小企業(yè)融資過程的監(jiān)管，保證中小企業(yè)的相關利益。再次，政府通過一些優(yōu)惠政策支持互聯網金融融資的發(fā)展?；ヂ摼W金融為中小企業(yè)的融資提供了更多的發(fā)展空間，政府要通過一些優(yōu)惠政策支持其發(fā)展，引導互聯網金融融資合法化、秩序化，讓其更好地為中小企業(yè)服務。

（二）完善相關信用體系

銀行只有準確把握中小企業(yè)的真實財務狀況，才會放心大膽地貸款給中小企業(yè)。在互聯網金融模式下，信用問題依然是中小企業(yè)融資中需要重點關注的對象。只有完善相關信用體系，才能促進互聯網金融融資的長久、可持續(xù)發(fā)展。首先，中小企業(yè)在獲取融資的過程中要堅持誠信的原則，不能發(fā)布虛假的相關項目信息吸引投資者的信任，不能依靠欺騙的手段獲取資源。其次，投資者也要堅持誠信的原則，在互聯網金融交易平臺中，投資者對自身實力要有正確的認識，不能進行過度的投資，欺騙中小企業(yè)。再次，政府要加強互聯網金融誠信體系的建設，為互聯網金融市場供需雙方提供真實、高效的數據信息，促進互聯網金融市場的健康運行。

（三）加強第三方監(jiān)督和保險體系的建設

完善、穩(wěn)定的市場環(huán)境可以促進互聯網金融融資的健康、可持續(xù)發(fā)展，因此，要加強第三方監(jiān)督和保險體系的建設，為互聯網金融融資創(chuàng)造一個穩(wěn)定的市場環(huán)境。一方面，要加強第三方監(jiān)督的建立，讓第三方機構對互聯網金融融資市場的運行進行有效的監(jiān)督與管理；另一方面，要建立保險體系。保險可以為投資者提供保障，帶給投資者安全感，同時，降低企業(yè)壓力以及風險，為中小企業(yè)發(fā)展提供更多的空間。要加強保險體系的建設，讓企業(yè)在遭受損失時可以得到一定的補償，吸引投資者參與到金融市場中。

四、總結

互聯網金融的發(fā)展可以拓寬中小企業(yè)融資渠道，為中小企業(yè)的融資帶來了更多的發(fā)展機遇。中小企業(yè)要抓住機遇，提高自身實力，積極利用互聯網金融實現更好的發(fā)展。

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（作者單位：河南師范大學商學院）