方思懿（河南師范大學(xué)商學(xué)院，河南 新鄉(xiāng) 453000）

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融在幾年之間迅速發(fā)展和普及起來(lái)。同傳統(tǒng)的金融模式相比，網(wǎng)絡(luò)金融直接借助互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，具有更高的支付效率和更低的運(yùn)行成本，是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的一大創(chuàng)新。目前，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)具備網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上融資以及信息處理等獨(dú)特的發(fā)展模式，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。

1 網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析

1.1 對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

同傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款利率相比，具有活期存款性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的存款收益率往往比較高。以余額寶為例，近幾年余額寶以驚人的速度發(fā)展著，其收益率一直處于一個(gè)比較高的水平。雖然近幾個(gè)月來(lái)余額寶的收益率持續(xù)下跌，但是也不低于3.7%。我國(guó)商業(yè)銀行的存款利率一直處于比較低的水平，特別是活期存款利率。定期存款的利率相比之下雖然比較高，但是在靈活性方面是無(wú)法與余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)相比的。憑借收益率和靈活性方面的優(yōu)勢(shì)，余額寶的規(guī)模擴(kuò)張的很快，在很多城市其資金規(guī)模已經(jīng)高于城市銀行的個(gè)人活期存款，所以不得不說(shuō)銀行的存款業(yè)務(wù)受到很大程度的沖擊。

1.2 對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也發(fā)展得很快。而且網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款模式同傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大不同，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)一般都是以抵押和質(zhì)押為主，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要以信用貸款為主，所以在很短的時(shí)間內(nèi)就拓展了自己的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。以杭州銀行這一發(fā)展得比較好的城市銀行為例，2014年時(shí)杭州銀行的所有貸款業(yè)務(wù)中信用貸款所占的比重僅為13.37%，而阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的出現(xiàn)就能夠在很大程度上彌補(bǔ)商業(yè)銀行在信用貸款業(yè)務(wù)方面的不足，迅速擴(kuò)張市場(chǎng)，進(jìn)而使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

1.3 對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展給我們的生活帶來(lái)的最顯著的變化就是，深刻影響了我們的支付方式，借助網(wǎng)絡(luò)支付和交易平臺(tái)人們能夠非常方面快捷地完成支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，減少了對(duì)商業(yè)銀行的依賴性。首先，淘寶、京東等電商平臺(tái)的出現(xiàn)改變了人們的消費(fèi)方式，網(wǎng)購(gòu)在人們?nèi)粘ＯM(fèi)和購(gòu)物方面所占的比重也越來(lái)越大。借助支付寶、微信等支付平臺(tái)，用戶之間資金的流通無(wú)需再經(jīng)過(guò)銀行這一層面，而且移動(dòng)支付現(xiàn)在普及度很高，已經(jīng)對(duì)人們的日常消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了深刻的影響。其次，目前支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在支付功能的基礎(chǔ)之上，增加了繳費(fèi)、信用卡管理等生活服務(wù)的功能，很多過(guò)去人們需要借助銀行來(lái)辦理的業(yè)務(wù)現(xiàn)在記住手機(jī)和電腦就可以直接完成。最后，網(wǎng)絡(luò)支付工具的出現(xiàn)也為用戶進(jìn)行異地轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬提供了很多方便，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，更加方便快捷，而且也避免了銀行收取手續(xù)費(fèi)。所以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展使商業(yè)銀行的功能和作用被越來(lái)越多的取代，銀行面臨著很大的發(fā)展壓力。

2 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對(duì)策分析

2.1 提升銀行活期存款的價(jià)值

活期存款雖然不是商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)，但是卻能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造高額的利潤(rùn)。但是商業(yè)銀行往往對(duì)活期存款業(yè)務(wù)重視不足，不注重對(duì)活期存款的客戶進(jìn)行專項(xiàng)管理和維護(hù)。所以在以余額寶為首的一批網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的沖擊之下，商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)量大大縮減，利潤(rùn)空間也被壓縮。在這種情況下，商業(yè)銀行必須積極做出改變，要想挽回在原本活期存款業(yè)務(wù)方面失去的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行就必須設(shè)法提升活期存款的價(jià)值，在傳統(tǒng)的活期存款功能和價(jià)值的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步增加一些個(gè)性化的服務(wù)，是客戶在同等條件下能夠享受到更多的福利。同時(shí)，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)余額寶在活期余額理財(cái)服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)活期存款客戶推出一些易折現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品。這樣不僅有助于商業(yè)銀行挽回在活期存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域失去的市場(chǎng)份額，而且銀行也能夠在這一過(guò)程中增加中間業(yè)務(wù)收入，在提升客戶活期存款價(jià)值的同時(shí)，為商業(yè)銀行自身也創(chuàng)造更大的收益。

2.2 建立健全商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)體系

商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)方面信用貸款的規(guī)模和數(shù)量比較小，這在很大程度上是因?yàn)楹芏嗌虡I(yè)銀行目前還沒(méi)有建立完善的信用評(píng)級(jí)體系，無(wú)法對(duì)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范和控制，所以就不得不嚴(yán)格貸款的標(biāo)準(zhǔn)和條件，多以質(zhì)押和抵押貸款為主。這也是商業(yè)銀行同網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)相比在貸款業(yè)務(wù)方面的劣勢(shì)。為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在貸款業(yè)務(wù)方面對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊，商業(yè)銀行必須盡快建立健全完善的信用評(píng)級(jí)體系，特別是針對(duì)小微企業(yè)的，因?yàn)橐环矫嫖覈?guó)小微企業(yè)的數(shù)量規(guī)模很大，另一方面小微企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，有著比較高的信用貸款需求。這樣的話小微企業(yè)即便不通過(guò)抵押和質(zhì)押，也能夠通過(guò)信用貸款的方式更加方便地從商業(yè)銀行取得資金支持。一旦在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面打開(kāi)市場(chǎng)，商業(yè)銀行就會(huì)獲取更大的利潤(rùn)空間。

2.3 加快實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得快速發(fā)展和普及，在很大程度上是因?yàn)榻柚嘶ヂ?lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，有效減少了交易雙方之間的信息不對(duì)稱，并且借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易的成本是極低的。雖然目前很多商業(yè)銀行正在逐漸開(kāi)發(fā)和推廣專屬的網(wǎng)上銀行或者電話銀行，但是借助這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)目前能夠直接辦理的業(yè)務(wù)還是非常有限的，用戶在很多時(shí)候還是需要親自到銀行柜臺(tái)去辦理業(yè)務(wù)。所以商業(yè)銀行要進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的功能和作用，加快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，讓更多的業(yè)務(wù)能夠直接借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成。這樣不僅能夠給客戶帶來(lái)更多的便利，而且能夠有效緩解商業(yè)銀行的柜臺(tái)在業(yè)務(wù)辦理高峰期的壓力，也會(huì)降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的成本。