劉楊

摘 要：改革開放幾十年來，我國城市經(jīng)濟取得了巨大成就，特別是金融政策的放開，使我國整個市場體系得以盤活。但農(nóng)村金融體系的不完善，導(dǎo)致很多經(jīng)濟萌芽被扼殺，農(nóng)村金融的供給不能有效滿足我國農(nóng)村金融的需求?；诖耍饕治鲛r(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)戶融資存在的問題，并針對這些問題提出相應(yīng)的解決策略。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)戶融資；農(nóng)村經(jīng)濟

中圖分類號：F323 文獻標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2018.15.073

1 我國農(nóng)戶融資特點

中國身為一個比較傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村人口方面達2.5億，并且地區(qū)分布分散。傳統(tǒng)農(nóng)村居民所進行的小生產(chǎn)活動，此種運營規(guī)模和形勢較小。隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，部分農(nóng)村居民在產(chǎn)業(yè)活動方面逐漸變得復(fù)雜化，在經(jīng)濟來源途徑方面也變得多樣性，而收入增加的重要途徑則是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)范圍之外。

從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面來講，農(nóng)村的交通條件較差，在信息傳遞方面也相對落后，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著自身的特點，如季節(jié)性強、周期長及自然依賴性強等。這些方面的影響，導(dǎo)致了農(nóng)村居民的整體收入水平較低，并且還會出現(xiàn)較大的波動[1]?；谶@些因素，對于中國的農(nóng)村居民在資金方面的需要予以總結(jié)后，得出了下面的幾個特點。1）在貸款數(shù)額方面往往較小，這主要是和運營規(guī)模和模式有著很大的關(guān)系。2）以期使用比較少的抵押，甚至說是在沒有抵押的情況下去獲得一定的貸款，因為土地所有權(quán)不是農(nóng)村居民的，再加上農(nóng)民住房屬于其基本生活保障，故此，農(nóng)村居民能夠用在抵押擔(dān)保方面的有效資產(chǎn)非常少。3）農(nóng)村居民往往期待貸款手續(xù)更為簡單、靈便和及時，這主要是由于他們的貸款具有較強的時間性或季節(jié)性，在繁瑣手續(xù)辦理中，往往會耽誤很多時間，從而耽誤了使用時機。4）非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型的金融需要逐漸增多，農(nóng)村居民在貸款需求構(gòu)造方面出現(xiàn)了改變，滿足運營性資金的貸款需求正在慢慢增多。5）農(nóng)村居民在融資方式上通常依靠內(nèi)生金融途徑，這在我國的大部分農(nóng)村極為常見，當(dāng)一個農(nóng)村家庭需要更多資金并開始尋找外援融資時，往往是先在自家親戚圈內(nèi)尋找，然后才會考慮國家信貸支持。

2 新農(nóng)村建設(shè)時期農(nóng)戶融資模式出現(xiàn)的問題

2.1 農(nóng)村信用社發(fā)展緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

絕大部分的農(nóng)村信用社是基于原信用社改革發(fā)展而來的，對于自身所出現(xiàn)的收益和虧損應(yīng)該由誰去享有與承擔(dān)，往往難以清楚劃分[2]。對于我國大部分農(nóng)村來講，農(nóng)村信用社往往屬于唯一性的正規(guī)金融部門，對于農(nóng)村的金融資源有著獨享的局面，也就慢慢造成一種被壟斷的局面。

2.2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能缺位

對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在資金方面的來源實施分析后得出，其通常包括兩大方面：財政無償撥款、有償貸款[3]。然而，因為財政方面給予的補貼無法及時到位，也就導(dǎo)致其主要是經(jīng)由商業(yè)銀行與人民銀行實施再貸款進行資金籌措的，這就提高了籌資的成本，和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款造成了非常大的利差問題。依照國際上的慣例來講，此種問題所導(dǎo)致的經(jīng)濟欠缺應(yīng)當(dāng)是由財政予以補貼的，然而，目前的政策依舊未對這方面給予有效的規(guī)定，反倒要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行施行“獨立核算、自主、保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”，從而導(dǎo)致其面臨著更大的運營困境。

2.3 農(nóng)村保險業(yè)嚴(yán)重落后

從當(dāng)前現(xiàn)實情況來講，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大部分還屬于“靠天吃飯”的脆弱型經(jīng)濟[4]。在新農(nóng)村建設(shè)新時期，銀行融資并不能給予有利的支持，而農(nóng)業(yè)保險體制也很難跟上步伐，從而導(dǎo)致農(nóng)村資金供求缺陷的不斷增大。

2.4 農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足

緊隨工業(yè)化、城鎮(zhèn)化及新農(nóng)村建設(shè)等許多新局勢的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融主體越來越多樣化，而對于金融產(chǎn)品也有著更多的和更高的要求[5]。目前，由金融機構(gòu)所施行的金融產(chǎn)品依舊停留于基礎(chǔ)性的存、貸、匯業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社所開展的業(yè)務(wù)僅有很小的變化，如代收水費、電費等中間業(yè)務(wù)，這就和城市金融部門所開展的業(yè)務(wù)有著非常大的差距，尤其是在保險、投資、租賃及信托等非銀行金融產(chǎn)品方面的開發(fā)上，存在著嚴(yán)重的欠缺。

3 創(chuàng)新融資模式，促進新農(nóng)村建設(shè)的對策

3.1 新農(nóng)村建設(shè)時期農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的總體目標(biāo)

筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融系統(tǒng)的革新目標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括以下幾點。1）采用多種方式激發(fā)農(nóng)村金融活動主體所具有的內(nèi)在動力，讓農(nóng)村居民能夠自主地參與其中；2）經(jīng)由更為高效的政策扶持與引導(dǎo)，不斷提高農(nóng)村金融的市場化水平，進而構(gòu)建符合新農(nóng)村建設(shè)需求的多層次信貸；3）不斷確立和強化相關(guān)法律法規(guī)及社會信用體制等，讓諸多金融部門能夠利用自己的特點和優(yōu)點，在政府的有效監(jiān)管中構(gòu)建更為完善的農(nóng)業(yè)保險體系；4）基于低門檻和嚴(yán)監(jiān)管的原則，積極發(fā)展新型的金融部門，規(guī)范引導(dǎo)民間金融服務(wù)的發(fā)展。

3.2 新農(nóng)村建設(shè)時期農(nóng)村金融體系創(chuàng)新需遵循的原則

3.2.1 統(tǒng)籌兼顧原則

應(yīng)構(gòu)建起符合市場經(jīng)濟制度與現(xiàn)代金融體制相關(guān)要求的新型農(nóng)村金融系統(tǒng)，此系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具有更多的業(yè)務(wù)類型和構(gòu)造層次，成為多樣性金融部門的有機結(jié)合體。所以說，在農(nóng)村各類金融部門建設(shè)中，一定要進行宏觀性的設(shè)計，不僅要對其進行合理分工，還應(yīng)當(dāng)相互配合，進而實現(xiàn)農(nóng)村多樣性與多層次金融需求目的。

3.2.2 政府扶持原則

對于農(nóng)村金融市場來講，政策性的金融不單單彌補了新農(nóng)村建設(shè)的資金欠缺問題，提升了資金利用率，其還有利于政府更加合理地引導(dǎo)更多社會資金支持農(nóng)村建設(shè)。

3.3 加快農(nóng)村金融體系不同內(nèi)容的創(chuàng)新

主要分為兩大方面的創(chuàng)新：治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新和貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。前者主要指健全金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)，而董事會的合理構(gòu)建是一重要方式，應(yīng)由發(fā)改委、財政部、人民銀行及農(nóng)業(yè)部等相關(guān)部門人員共同構(gòu)成，代表國家行使相應(yīng)的權(quán)力，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運營和經(jīng)管制定出更佳的策略。另外，還要成立監(jiān)事會對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的日常運營實施監(jiān)督。而貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要是拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)對于各種農(nóng)業(yè)組織的資金需求予以考慮和重視，只有如此才可以充分體現(xiàn)出國家對于農(nóng)業(yè)方面給予的支持與保護。

3.4 深化農(nóng)村金融組織體系的改革創(chuàng)新

應(yīng)加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革發(fā)展速度。1）應(yīng)當(dāng)保持其政策性的職能定位，保障糧棉油等收儲資金更為穩(wěn)定；2）將服務(wù)重心放在縣級地區(qū)，不能在此區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)“空白點”；3），拓寬服務(wù)對象與服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍，加強商業(yè)性的自營業(yè)務(wù)。

進一步深化農(nóng)村信用社股權(quán)制度的改革。1）應(yīng)不斷革新經(jīng)管制度，實現(xiàn)真正的股權(quán)革新，使農(nóng)村信用社擁有更多的獨立自主權(quán)，讓其法人地位更加穩(wěn)定；2）確定產(chǎn)權(quán)構(gòu)造，強化法人治理，相關(guān)業(yè)務(wù)均要按照章程去處理，提升整體經(jīng)管效能；3）“立足三農(nóng)”和“扎根鄉(xiāng)村”不再是提倡的口號，而應(yīng)該有效落實，并根據(jù)各個地區(qū)的現(xiàn)實情況，按照實際需求開發(fā)出更多的、合適的及高效的金融產(chǎn)品。

促使和推動農(nóng)業(yè)銀行盡快實施“三農(nóng)事業(yè)部制”改革。1）應(yīng)構(gòu)建更為獨立的經(jīng)管制度與經(jīng)營制度，如單列信貸計劃、單獨信貸審批及獨立核算考查等；2）積極發(fā)展縣級區(qū)域營業(yè)網(wǎng)點，拓寬服務(wù)范圍，并將營業(yè)網(wǎng)點拓展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)層級；3）不斷豐富金融產(chǎn)品，根據(jù)市場需求開發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品，必要時還應(yīng)借鑒其他地區(qū)或金融機構(gòu)的成熟模式，以提高自身的服務(wù)效能。

4 結(jié)語

要解決新農(nóng)村建設(shè)時期農(nóng)村融資模式出現(xiàn)的問題，應(yīng)建立宏觀的、合理的革新目標(biāo)，堅持統(tǒng)籌兼顧原則與政府扶持原則，加快農(nóng)村金融系統(tǒng)在商業(yè)性金融、政策性金融及合作金融等諸多方面的革新步伐，同時不斷提高金融機構(gòu)服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。

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（責(zé)任編輯：劉昀）