周志勇 邱芳萍 馮志榮

[提 要]基于對廣東省16所獨立本科院校在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查和線下隨機(jī)訪談等形式獲取的一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，并對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，基本掌握了廣東省在校大學(xué)生生活費來源、網(wǎng)購消費、涉及“校園貸”的現(xiàn)狀，然后分析大學(xué)生網(wǎng)購的非理性消費與“校園貸”之間的內(nèi)在關(guān)系，最后提出完善我國金融信貸方面的法律制度，政府加強(qiáng)監(jiān)管遏制“校園貸”平臺野蠻生長，高校開展科學(xué)理財理性消費教育，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成健康理性的消費習(xí)慣等建議。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；非理性消費；校園貸

[作者簡介]周志勇（1982—），男，廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院講師、會計師，碩士，研究方向為財稅金融；邱芳萍（1997—），女，廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院2014級會計學(xué)本科生，研究方向為經(jīng)濟(jì)金融；馮志榮（1994—），男，廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院2014級會計學(xué)本科生，研究方向為稅務(wù)會計。（廣東湛江 524094）

[基金項目]2017年“攀登計劃”廣東大學(xué)生科技創(chuàng)新培育專項資金哲學(xué)社科一般項目（pdjh20 17b0985）

一、引言

隨著中國經(jīng)濟(jì)和科技的高速發(fā)展，大學(xué)生消費在社會總消費所占比例越來越大。網(wǎng)上購物的電商平臺、校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展，使得大學(xué)生消費支出快速提高。去年年初開始，校園貸負(fù)面新聞層出不窮，從2016年3月的高校學(xué)生借錢幾十萬去賭球無力償還導(dǎo)致跳樓自殺事件，到同年12月的“借貸寶裸條借款”事件，還有辭職輔導(dǎo)員利用學(xué)生信息進(jìn)行校園貸平臺借款事件?！靶@貸”誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

二、“校園貸”理論綜述

（一）概念特征

1.“校園貸”的內(nèi)涵。“校園貸”是校園貸款的簡稱，它通常是指在校大學(xué)生為了大額購物消費（金額一般在1000元以上）、獲取短期資金、或者償還債務(wù)而向各種借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用借款的融資行為。最早是指銀行向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，目前大多數(shù)是指網(wǎng)絡(luò)平臺向在校大學(xué)生發(fā)放消費信用貸款。

2.“校園貸”的特征。首先是借款門檻低。在“校園貸”廣告宣傳中，最吸引眼球的是“免抵押”“免擔(dān)?！薄皩徍丝?、放款快”。大學(xué)生在借貸平臺申請借款時很多時候是提供幾張照片，填寫基本資料就可以貸款成功，甚至出現(xiàn)“裸條貸”。其次是實際利率比較高。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”2015年的研究報告顯示，P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺的年借款利率普遍在10%～25%；分期付款購物平臺更高，多數(shù)產(chǎn)品的年利率在20%以上；以樂分期、99分期、分期付等為代表的分期購物平臺的實際年利率可以達(dá)到35%及以上[1]，堪稱“高利貸”。這些校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，在它的宣傳中并沒有注明它的高利率。而事實上，很多校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺除了基本的利率，還有各種手續(xù)費、服務(wù)費等，利息費用加起來達(dá)到總貸款金額的10%。再次是借款客戶主要面向高校在讀大學(xué)生。我國高校在校大學(xué)生數(shù)量非常多，據(jù)相關(guān)部門預(yù)計僅2018年高校畢業(yè)生就達(dá)到820萬人，“校園貸”已無孔不入地滲透到校園各個角落，負(fù)面影響也深遠(yuǎn)。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)最早“校園貸”在21世紀(jì)初就開始了，2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生群體的信用卡，各家銀行也紛紛效仿加入發(fā)行學(xué)生信用卡的行列，大學(xué)生的信用消費市場瞬間被開發(fā)出來。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題，2009年7月中國銀監(jiān)會要求，商業(yè)銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，對已經(jīng)滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，需落實父母等第二方還款來源，且貸款的額度較低，這大大提升了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門檻，政策限制導(dǎo)致學(xué)生信用卡市場受到了打擊，銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)，退出學(xué)生信用卡市場[2]。

從2014年開始，“校園貸”逐漸在各大高校里出現(xiàn)，各地平臺不斷大力宣傳其借款服務(wù)，為在校大學(xué)生提供分期借貸，促進(jìn)了“校園貸”市場飛速發(fā)展。從2014年到2016年，“校園貸”進(jìn)入了爆發(fā)式增長階段。繁盛時期校園網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺已經(jīng)發(fā)展到上百家，常見的校園貸款可以分成三類：第一類是一些分期購物平臺，主要針對在校大學(xué)生，比如趣分期、任分期等，一些平臺還可以提供少量的現(xiàn)金提現(xiàn)；第二類是P2P貸款平臺，比如名校貸等；第三類是傳統(tǒng)電商推出的分期付款服務(wù)，比如支付寶公司提供“螞蟻花唄”、京東商城提供“京東白條”[3]。2016年之后由于各種負(fù)面事件頻發(fā)，迫于政策和輿論的壓力，許多校園貸款平臺紛紛轉(zhuǎn)型退出，校園貸款開始進(jìn)入緩慢發(fā)展期。

（三）負(fù)面作用

由于“校園貸”借款群體大多數(shù)是學(xué)生，學(xué)生本身自己就沒有收入，還款能力弱，貸款逾期率很高。本文收集整理了近年來“校園貸”負(fù)面新聞（詳見表1），“裸條貸款”、自殺、失蹤等各種極端事件不斷被曝光，引發(fā)社會輿論，“校園貸”甚至被網(wǎng)絡(luò)媒體評價為校園“絞肉機(jī)”。

三、大學(xué)生消費與“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查

（一）大學(xué)生收入方面

1.絕大部分大學(xué)生的生活費收入不高。根據(jù)本課題組的調(diào)查數(shù)據(jù)，42.83%的學(xué)生每月生活費收入在700元～1000元；35.87%的學(xué)生在1000元～1300元；13.13%的學(xué)生在1300元～1600元；8.17%的學(xué)生在1600元以上，這后面兩類學(xué)生大部分來自大城市或者小城市中產(chǎn)以上的家庭。由此可以看出，91.83%學(xué)生的生活費并不寬松。因為獨立本科院?；旧鲜敲褶k高校，民辦學(xué)校的學(xué)費比公辦學(xué)校學(xué)費要貴4倍至5倍，有些家境普通的學(xué)生增加了學(xué)費方面的支出，減少了在生活方面的支出，導(dǎo)致絕大部分學(xué)生的生活費不寬松。

2.學(xué)生生活費收入主要是來自父母，部分有兼職收入。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，59.51%的學(xué)生的生活費都是來源于父母，10.99%的學(xué)生通過獲得的獎助學(xué)金來填補生活開支，還有21.98%的學(xué)生通過兼職打工補貼日常生活開支。由此可知，大學(xué)生的生活費收入主要是來自于父母，該比例隨著學(xué)生的年級上升從而減少。由于大學(xué)生學(xué)習(xí)任務(wù)普遍很輕松，學(xué)生擁有很多空閑時間，一些需要額外收入的學(xué)生通常利用課余時間到飯?zhí)眉媛?、參加送外賣、代拿快遞等，或者周末時間到校外兼職派傳單、做家教等工作。

（二）網(wǎng)絡(luò)購物方面

1.部分學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物金額超出合理比例。從網(wǎng)絡(luò)購物的月平均消費額分析，月平均消費額為600元以上的比例居低，占比學(xué)生總數(shù)的8.50%；其次是月平均消費額400元～600元，占比學(xué)生總數(shù)的11.92%；而最高的月平均消費額為200元以下，比重高達(dá)47.79%；區(qū)間在200元～400元的月平均消費額占比31.79%。從這些數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，部分學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)購物月平均消費額已經(jīng)占用了每月生活費的一半，甚至有小部分學(xué)生幾乎全部的生活費用于支付網(wǎng)絡(luò)購物，這部分學(xué)生可能會向校園貸之類平臺進(jìn)行借貸消費。

2.學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物容易被購物節(jié)等“噱頭”所迷惑。根據(jù)調(diào)查顯示：40.84%的大學(xué)生傾向“雙11”、“雙12”等這樣的購物節(jié)低價促銷手段進(jìn)行購物，占比最高；23.42%的大學(xué)生更喜歡免運費的促銷手段；與其接近的為使用優(yōu)惠券的促銷手段，占比重的22.91%。82.23%大學(xué)生在購物節(jié)的消費總額占年消費總額的40%。電商平臺的某些店家在購物節(jié)來臨之前特意把商品的價格提高，然后在購物節(jié)當(dāng)天進(jìn)行瘋狂打折，吸引顧客購買。根據(jù)中國消費者協(xié)會發(fā)布的2017年“雙11”網(wǎng)絡(luò)購物商品價格跟蹤調(diào)查體驗報告統(tǒng)計結(jié)果，不在11月11日也能以“雙11”價格或更低價格購買的比例達(dá)到78.1%，其中一些平臺和商家的商品存在先漲價后降價、“雙11”價格不降反升等問題（詳見表2）。大部分大學(xué)生很容易被商家“雙11”或“雙12”的促銷打折噱頭迷惑，刺激青年群體跟風(fēng)消費。

（三）“校園貸”方面

1.少數(shù)大學(xué)生對校園貸有膚淺的了解且沒使用過。大約31.65%的大學(xué)生只知道“校園貸”有害，其他不清楚；24.37%的大學(xué)生認(rèn)為“花明日的錢，滿足今天的購買欲”，數(shù)額大了接受不了；22.74%的大學(xué)生認(rèn)為適可而止就好，感覺還行的比例與其接近；15.79%的學(xué)生則認(rèn)為貸款次數(shù)多了會上癮；有5.45%的學(xué)生經(jīng)常用，認(rèn)為沒什么不好。28.12%的大學(xué)生沒有使用過“校園貸”借貸平臺；29.25%的大學(xué)生偶爾使用；26.89%大學(xué)生經(jīng)常使用；而15.74%的大學(xué)生頻繁使用。由于“校園貸”的負(fù)面新聞頻出，部分學(xué)生認(rèn)為“校園貸”一定是有害的；大部分的學(xué)生曾經(jīng)用過“校園貸”并且對此有一定的認(rèn)識了解，他們很樂意使用“校園貸”。

2.大學(xué)生對“校園貸”的用途令人擔(dān)憂。大學(xué)生通過“校園貸”平臺進(jìn)行借款透支消費逐漸成為各大高校學(xué)生消費行為常態(tài)，而請吃飯、購買衣服、去旅行、購買電子產(chǎn)品則是透支消費的主要出處。大學(xué)校園社交熱門的背景之下，朋友、情侶之間請吃飯已是日常?！笆澜缒敲创?，想出去看看”也正是有情懷大學(xué)生的追求，“校園貸”提供資金解決了大學(xué)生有時間沒錢的出行痛點。女生最喜歡去旅行，男生更趨向于請吃飯。至于買衣服，不分男女，對大學(xué)生來說，溫度和風(fēng)度同樣重要。借貸金額用在學(xué)習(xí)上的學(xué)生不足五分之一，用途令人擔(dān)憂。

3.多數(shù)使用傳統(tǒng)電商平臺借貸，累計額度巨大。使用傳統(tǒng)電商平臺（例如京東白條、螞蟻花唄）的大學(xué)生占比約為43%；25%左右的大學(xué)生從未使用過“校園貸”借貸平臺；16%的學(xué)生使用分期購物平臺（譬如趣分期、分期樂）；而使用P2P貸款平臺（例如安心貸、拍拍貸）占的比重為8%。由于大學(xué)生只要在傳統(tǒng)電商平臺有開通支付寶“螞蟻花唄”或者京東商城“打白條”都能獲得透支額度并且利率相對比其他平臺低，大部分的學(xué)生使用傳統(tǒng)電商平臺進(jìn)行借貸。

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.72%的學(xué)生通過“校園貸”平臺借貸的金額為2000元以下；22.47%的學(xué)生校園貸借款數(shù)額在2000元～5000元；17.95%的學(xué)生5000元以上；而有17.86%的大學(xué)生從來沒有用過這些平臺。因為大部分學(xué)生使用的是傳統(tǒng)電商平臺，此平臺給每個學(xué)生的借貸額度大多數(shù)在5000元以下，所以他們在各個傳統(tǒng)電商平臺的借貸金額不會太多。由于這些平臺的信息互不交換共享，一個學(xué)生可以同時在支付寶和京東同時借貸，因此該學(xué)生借貸金額就會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自身償還能力。整個學(xué)生群體累計額度就非常龐大，部分大學(xué)生愛追求時尚潮流，要購買昂貴的電子產(chǎn)品，例如電腦、蘋果手機(jī)、單反相機(jī)之類的。傳統(tǒng)的電商平臺滿足不了大學(xué)生的需求，往往會向低門檻的分期購物平臺進(jìn)行分期購買。

4.大部分的學(xué)生覺得校園貸還款壓力大。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，9%的學(xué)生最快1個月能還清借款；最快3個月能還清借款的學(xué)生占比為12%；最快6個月能還清借款的學(xué)生占比為16%；最快9個月能還清借款的學(xué)生占比為13%；最快12個月能還清借款的學(xué)生占比為41%；超過12個月才能還清借款的學(xué)生占比為9%。大部分的學(xué)生表示還款壓力很大；甚至有小部分學(xué)生借款逾期，還不起。學(xué)生沒錢還款的時候，大部分求助家里向父母拿錢；也有部分學(xué)生通過做兼職賺錢；更有甚者通過向另一家校園貸平臺借錢來還款這家校園貸，過著“拆東墻補西墻”的生活。

四、大學(xué)生非理性消費原因剖析

（一）大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)不合理，男女存在差異

從搜集到的數(shù)據(jù)分析，絕大多數(shù)同學(xué)的消費支出在吃飯、購買衣服和化妝品、去旅行等休閑娛樂消費方面。而在學(xué)習(xí)費用的支出方面來看，有這方面支出的學(xué)生只占小部分。學(xué)生沒有意識到自己在學(xué)校的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，而是把大部分的金錢花費在娛樂方面。從性別方面看，女生在化妝品和旅行這兩方面支出比較多，男生在請吃飯和電子產(chǎn)品這兩方面支出比較多。

（二）易受“雙11”等噱頭的誘導(dǎo)消費，網(wǎng)貸成推力

大學(xué)生是“雙11”購物的主力消費群體。從2016年的“雙11”大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物消費偏好排名來看，服飾鞋品、手機(jī)套、充值卡、化妝品以及膨化食品是最偏好的品類，每年的“雙11”光棍節(jié)演變成為最大的網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)。大學(xué)生在“雙11”購物節(jié)時的“血拼”十分瘋狂，有的同學(xué)在購物節(jié)來臨前幾天就開始經(jīng)常在上課時間瀏覽電商平臺的商品，有的同學(xué)甚至在深夜凌晨2-3點還在挑選心儀的商品，這些行為嚴(yán)重影響到正常的學(xué)習(xí)生活。

很多被調(diào)查的學(xué)生們吐槽，“雙11”在淘寶、京東購買了很多看似有用實則無用的東西。以前在沒有校園網(wǎng)貸時，學(xué)生購買商品的額度也就是生活費。自從有了校園網(wǎng)貸，購買的額度已經(jīng)超出了自己正常生活費的范圍，甚至有人因此債臺高筑。有部分大學(xué)生表示，校園貸購物除了貪新鮮，也是因為在分期網(wǎng)絡(luò)購物平臺辦理個人貸款支付業(yè)務(wù)相對容易，填寫簡單資料就可通過審批。同時這些網(wǎng)站或電商所提供的優(yōu)惠條款十分寬松及多元化，額度亦遠(yuǎn)高于學(xué)生信用卡，更加受大學(xué)生青睞。

（三）“校園貸”加重家庭經(jīng)濟(jì)壓力

校園貸平臺知道大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，普遍以低門檻、手續(xù)簡單、放款快等宣傳方式吸引大學(xué)生辦理分期業(yè)務(wù)，其盈利來源主要來自于高利息、高手續(xù)費，所以對大學(xué)生的放款資格故意審核不嚴(yán)格，因為他們知道大學(xué)生的軟肋是父母，只管放款，如果學(xué)生們還不了款，就找家長償還。很多的學(xué)生只懂用錢，不懂得利息和手續(xù)費的計算，理所當(dāng)然地認(rèn)為自己平時省吃儉用，這些借款會很快就能還上，結(jié)果到了還款時，才發(fā)現(xiàn)自己已無力償還了。

在校園貸平臺的威逼利誘之下，有的大學(xué)生就會本末倒置，犧牲應(yīng)有的學(xué)習(xí)時間去進(jìn)行兼職賺錢。有的大學(xué)生只好拆東墻補西墻，向同學(xué)借錢，或者向別的網(wǎng)絡(luò)貸款公司借錢。最后這些大學(xué)生就陷入了利滾利的陷阱不能自拔，整日憂心忡忡，嚴(yán)重影響到了大學(xué)的學(xué)習(xí)生活，這個陷阱會縱容大學(xué)生的盲目消費。現(xiàn)今家庭供養(yǎng)一個大學(xué)生完成學(xué)業(yè)不容易，普通家庭經(jīng)濟(jì)壓力增加。

（四）家庭缺乏正確消費觀念的引導(dǎo)

父母親的價值觀念和消費觀念會潛移默化地影響著大學(xué)生的價值觀與消費觀，對大學(xué)生的健康成長起著至關(guān)重要的作用[4]。一直以來，家長在孩子成長的過程中普遍缺乏對孩子進(jìn)行正確消費觀念的引導(dǎo)。此外，很多家長自己也沒有一個正確的消費觀念。家長們并沒有考慮自己實際的家庭情況，生怕自己孩子的生活質(zhì)量比別人的孩子差，寧可自己省吃儉用，也要讓自家孩子與別人家境非常好的孩子一樣的吃好、穿好、用好、玩好，從而使孩子形成大手大腳的習(xí)慣。

五、引導(dǎo)大學(xué)生理性消費的對策

（一）合理規(guī)劃消費構(gòu)成，形成合理的消費結(jié)構(gòu)

在校大學(xué)生，主要任務(wù)是學(xué)習(xí)知識、掌握技能，不應(yīng)該過分追求快樂、享受生活。學(xué)生們應(yīng)該減少在娛樂方面的消費支出，加大在學(xué)習(xí)方面的支出，有可能受用一生；娛樂方面的支出，只是得到短暫的快樂。大學(xué)生應(yīng)加大對學(xué)習(xí)上的投資，合理運用每一分錢，把錢用到效益最大化的地方。

（二）增強(qiáng)自我約束力，避免消費誘導(dǎo)

學(xué)生們要克制自己不合理的網(wǎng)絡(luò)購物消費，減少對淘寶天貓、京東商城等網(wǎng)絡(luò)購物平臺的依賴。把自己想買的東西列出購物清單，加強(qiáng)自律按需購物，避免預(yù)算超支。網(wǎng)絡(luò)購物只是便利人們?nèi)粘Ｉ钚枨蟮囊粋€工具，不能產(chǎn)生過于沉迷的心理，在面對網(wǎng)絡(luò)購物的時候，大學(xué)生不能因為促銷活動而盲目購買，需要注意自我約束和自我節(jié)制，要清楚知道學(xué)習(xí)才是當(dāng)前最主要的任務(wù)[5]。大學(xué)生應(yīng)該增加在消費與法律相關(guān)的知識，多閱讀有關(guān)經(jīng)濟(jì)法律方面的書籍報刊、多學(xué)習(xí)如何消費與理財?shù)取?/p>

（三）需要學(xué)生、學(xué)校、政府部門多方的努力

大學(xué)生學(xué)習(xí)生活如果確實需要資金，應(yīng)該與父母親商量，取得家長的理解和支持。有些家庭經(jīng)濟(jì)條件不錯的大學(xué)生，還款能力也很強(qiáng)，在簽訂借貸合同之前，也很有必要對合同仔細(xì)推敲。大學(xué)生們借貸消費要量力而行，合理選擇能夠承擔(dān)的透支額度。學(xué)校要多舉行以校園貸為主題的座談會，教育大學(xué)生了解校園貸的“套路”，避免上當(dāng)受騙。高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生在基本金融知識方面的培養(yǎng)，培養(yǎng)的形式可以多樣，例如金融常識的培訓(xùn)講座[6]。學(xué)校要加強(qiáng)監(jiān)督校外人員出入監(jiān)管，禁止張貼非法小廣告。

首先是建立科學(xué)監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為[7]。建立民間借貸的監(jiān)測體系、建立民間借貸登記備案系統(tǒng)、建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會的自律功能，加大金融違法懲處力度，依法查處、嚴(yán)厲打擊高利貸及相關(guān)違法犯罪行為，凈化民間金融市場[8]。其次是國家要出臺相應(yīng)的校園網(wǎng)貸的法律法規(guī)，規(guī)范這一金融現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛，公檢法機(jī)關(guān)就有了相關(guān)法律法規(guī)依據(jù)。2016年4月教育部和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》[9]。2017年9月教育部發(fā)文指出，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身也應(yīng)加快改變經(jīng)營模式和觀念，以正確態(tài)度處理借貸這一問題，注重自身建設(shè)，經(jīng)營業(yè)務(wù)要在法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)，發(fā)揮積極作用[10]。

（四）家長從小培養(yǎng)孩子樹立理性消費觀

家長應(yīng)該給孩子樹立榜樣，堅持理性的消費觀念和行為。家長在孩子的培養(yǎng)過程中，正確引導(dǎo)孩子理性消費，不追求奢侈，不攀比，結(jié)合自己家庭的實際情況，給孩子一個合理的物質(zhì)生活環(huán)境，教育孩子常懷感恩之心，常思一粥一飯來之不易。

[參考文獻(xiàn)]

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[9]教育部辦公廳，中國銀監(jiān)會辦公廳.關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育工作的通知[EB/OL].http：//learning.sohu.com/20160809n4632286 32.shtml.2016-4-13，2016-11-19.

[10]王雪云.互聯(lián)網(wǎng)下校園貸的發(fā)展與規(guī)制探討[J].法制與社會，2016，（6）.

[責(zé)任編輯：謝 丹]