金夢(mèng)媛

傳統(tǒng)上，國(guó)人認(rèn)為“生死有命，富貴在天”，面對(duì)生活中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，更多的是選擇消極對(duì)待，或者通過(guò)儲(chǔ)蓄和血緣關(guān)系救助等方式來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)大中城市居民對(duì)健康的關(guān)注度較高，但配置商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿與行動(dòng)方面仍存在不足，對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)了解也不充分?！吨袊?guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率僅為9.1%，仍有很大提升空間。

兩個(gè)維度看國(guó)人健康保障水平

2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)，對(duì)于健康和保障兩大維度指標(biāo)（圖1），從學(xué)歷、收入等角度分別進(jìn)行了詳細(xì)解讀。

健康維度中得分排在第一位的是健康充足度（77.6），健康規(guī)劃度次之（74.6），健康認(rèn)知度得分最低（65.8）。個(gè)人健康水平得分（87.2），說(shuō)明我國(guó)大中城市居民個(gè)人健康水平較佳。保障維度中得分排在第一位的為保障認(rèn)知度（58.3），保障規(guī)劃度得分次之（55.9），保障充足度得分最低（47.7）。商業(yè)健康保險(xiǎn)增值服務(wù)水平（4.7）為得分最低項(xiàng)，顯示當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的配套服務(wù)能力仍存在較明顯的短板。

從學(xué)歷看國(guó)人健康保障

本科及以上學(xué)歷居民的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展總指數(shù)及其各分項(xiàng)指標(biāo)均高于大專(zhuān)及以下學(xué)歷的居民，尤其在健康保障觀念認(rèn)識(shí)與規(guī)劃行為方面，或與較高的教育水平所帶來(lái)的高認(rèn)知度有關(guān)，見(jiàn)下頁(yè)圖2。

從收入看國(guó)人健康保障

商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)表現(xiàn)隨收入增加總體呈上升趨勢(shì)，或與高收入帶來(lái)的高保障水平有關(guān)，見(jiàn)下頁(yè)圖3。

不同年齡段居民的商業(yè)健康保險(xiǎn)認(rèn)知

從年齡段看，80后、90后整體表現(xiàn)更佳，與60后、70后群體相比， 80后、90后群體雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)配置能力相對(duì)不足，但在健康與保障認(rèn)知方面表現(xiàn)更為突出，商業(yè)健康保險(xiǎn)的配置意愿相對(duì)更強(qiáng)，見(jiàn)圖4。

健康認(rèn)知度

綜合健康觀念認(rèn)知、健康實(shí)踐認(rèn)知和健康管理認(rèn)知3個(gè)方面來(lái)看，80后的健康認(rèn)知度（68.1）高于其他年齡段，60后得分最低（60.2）。相較于60后主要依賴(lài)日常親朋好友交流與電視、廣播等傳統(tǒng)渠道獲取健康咨詢(xún)，80后更傾向于借助移動(dòng)互聯(lián)媒介、醫(yī)療專(zhuān)業(yè)人士建議等渠道來(lái)獲得更新更專(zhuān)業(yè)的健康訊息，見(jiàn)圖5。

健康充足度

綜合個(gè)人健康水平和健康管理水平兩個(gè)方面來(lái)看，80后健康充足度最佳，90后次之。

作為已成為家庭頂梁柱的80后，他們更加關(guān)注家人健康，加之健康保障理念更為科學(xué)，因此具備相對(duì)其他年齡段群體來(lái)說(shuō)更高的健康管理水平，見(jiàn)圖6。

健康規(guī)劃度

綜合健康生活規(guī)劃與健康管理規(guī)劃兩個(gè)方面來(lái)看，70后擁有最為健康的生活方式且重視健康體檢，因此其健康生活規(guī)劃最佳（75.2），80后次之（74.7），再次90后（74.5），最末60后（73.4），見(jiàn)圖7。

保障認(rèn)知度

綜合商業(yè)健康保險(xiǎn)觀念認(rèn)知和實(shí)踐認(rèn)知兩個(gè)方面來(lái)看， 80后的保障認(rèn)知度最好。一方面，由于80后身負(fù)工作生活雙重壓力，逐步認(rèn)識(shí)到購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要性；另一方面，多數(shù)80后已組建起三口之家，家庭責(zé)任感將進(jìn)一步強(qiáng)化其為自己和家人、子女配置商業(yè)健康保險(xiǎn)的意識(shí)，因此80后人群的健康保障實(shí)踐認(rèn)知度更高，見(jiàn)圖8。

保障充足度

綜合社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平、商業(yè)健康保險(xiǎn)保障水平和商業(yè)健康保險(xiǎn)增值服務(wù)水平3個(gè)方面來(lái)看，60后在保障充足度方面高于其他年齡段。在商業(yè)健康保險(xiǎn)保障水平與增值服務(wù)水平方面，60后、70后、80后表現(xiàn)相當(dāng)，90后則由于剛進(jìn)入職場(chǎng)不久或尚未進(jìn)入職場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)能力不及其他年齡段，其商業(yè)健康保險(xiǎn)配置明顯不足，見(jiàn)圖9。

保障規(guī)劃度

綜合商業(yè)健康保險(xiǎn)配置意愿與增值服務(wù)規(guī)劃兩個(gè)方面來(lái)看，80后在保障規(guī)劃方面計(jì)劃更多，見(jiàn)圖10。80后在未來(lái)1年內(nèi)計(jì)劃配置商業(yè)健康保險(xiǎn)的對(duì)象較為多樣，且計(jì)劃配置的商業(yè)健康保險(xiǎn)類(lèi)型較豐富，因此其商業(yè)健康保險(xiǎn)配置意愿相對(duì)更高，見(jiàn)圖11。此外，80后、90后更愿意為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康服務(wù)支付更高的額外費(fèi)用，故其商業(yè)健康保險(xiǎn)增值服務(wù)規(guī)劃水平較高，見(jiàn)圖12。

我國(guó)大中城市居民對(duì)健康的重視度與關(guān)注度較高，健康充足度處于相對(duì)較理想的水平；但保障維度得分較低，有認(rèn)知無(wú)規(guī)劃、有規(guī)劃無(wú)行動(dòng)等知行不一的情況仍較突出。國(guó)民對(duì)自身所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)保障的認(rèn)知方面雖有所增強(qiáng)，但落實(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)的規(guī)劃配置與具體實(shí)踐方面表現(xiàn)不足。商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知受地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、個(gè)人收入、年齡等因素影響，健康風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋形式比較單一，大部分人仍依靠基本醫(yī)療保險(xiǎn)與自籌資金。

除了進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)健康保險(xiǎn)保障方面的教育外，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療健康服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)供給之間的紐帶和聯(lián)系，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、豐富產(chǎn)品供給，切實(shí)滿(mǎn)足百姓對(duì)自身或家庭所面臨健康風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，促進(jìn)其通過(guò)配置商業(yè)健康保險(xiǎn)加強(qiáng)個(gè)人、家庭對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家的重視與支持，需要政府從各個(gè)方面來(lái)推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展。部分大中城市居民在健康行為認(rèn)知方面有待提升，風(fēng)險(xiǎn)管理和保障認(rèn)知不足、意識(shí)和行為知行不一現(xiàn)象普遍。需加強(qiáng)個(gè)人和家庭在健康和保障領(lǐng)域的知識(shí)儲(chǔ)備、行動(dòng)力和規(guī)劃力，尤其是上有老下有小的“夾心層”和45歲以上面臨更高健康風(fēng)險(xiǎn)的人群，更需重視自身的健康管理及風(fēng)險(xiǎn)防范，充分利用好商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)充實(shí)保障，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，分散個(gè)人與家庭的健康和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。