歐磊

摘要：在當前社會主義市場經(jīng)濟大發(fā)展的背景下，消費金融為消費者的消費提供了新的金融貸款選擇，提供了除信用卡之外新的跨期消費渠道。本文首先分析了消費金融的含義和特征，并著重分析闡述了消費金融在成都地區(qū)的發(fā)展存在的障礙，并就這些發(fā)展障礙針對性的提出了一系列對策。消費金融在我國處于起步試驗階段，對于拓展我國的個人信貸選擇，拉動內(nèi)需具有重要的意義。

關鍵詞：消費金融；成都地區(qū)；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

十八大以來習近平總書記提出了全面建設小康社會的宏偉目標，我國社會主義的各項事業(yè)蒸蒸日上，消費金融也隨著經(jīng)濟的發(fā)展應運而生，逐步在我國消費經(jīng)濟中扎穩(wěn)腳跟。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示當前國內(nèi)銀行金融機構有82%的貸款客戶是企業(yè)群體，只有18%的客戶群體是個人，這個18%當中有超過15%的貸款是購房貸款，消費金融的主要業(yè)務范圍個人日常消費僅占不到3%。改革開放帶動了社會主義經(jīng)濟的“量”，拉動內(nèi)需則是解決社會主義市場經(jīng)濟的“質(zhì)”。目前我國主要的消費金融主要包括阿里系、京東系等，其中阿里系的消費金融主要包括花唄、借唄、天貓分期購等；京東系的消費金融主要包括京東白條、租房白條等。

一、消費金融的具體含義及特征

（一）消費金融的具體含義

消費金融是指以提供貸款的形式幫助各個階層的消費者實現(xiàn)跨期消費，擴大當季消費市場需求的現(xiàn)代金融服務方式。消費金融對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和拉動內(nèi)需方面具有積極的推動作用。

（二）消費金融的具體特征

首先，消費金融資金來源較為特殊。消費金融資金來源一般是消費金融公司（非銀行性質(zhì)的金融機構）通過向同行借記、或者向境內(nèi)銀行借記、或是通過發(fā)行金融債券等形式籌集資金。

其次，額度小、審批快。消費金融不同于銀行的金融貸款，不需要繁瑣的審批流程，抵押擔保。消費金融具有審批快、額度小、服務方式靈活多樣的特征。

再次，消費金融風險率低。消費金融在我國尚屬起步階段，其風險控制較為嚴格。消費金融的資金由消費金融公司提供。相關條文規(guī)定消費金融公司向個人提供的貸款金額不得超過當事人月收入的5倍。

最后，消費金融主營業(yè)務面窄。消費金融的經(jīng)營業(yè)務主要包括個人消費貸款抑或是一些個人耐用品消費貸款。需要特別指出的是購車貸款和購房貸款不屬于消費金融貸款。

二、當前消費金融在成都地區(qū)的發(fā)展存在的障礙

（一）業(yè)務范圍相對局限

消費金融的業(yè)務范圍具有相對局限性。其主要的業(yè)務范圍包括個人耐用消費品、家電；婚喪嫁娶、旅游、教育教學等。由于消費金融在我國尚處于起步階段，消費金融貸款僅占我國個人消費的貸款的20%左右，剩下的全部是購房貸款和購車貸款。消費金融因其不包括購房貸款和購車貸款，業(yè)務范圍較窄，致使其增長相對緩慢。

（二）總體競爭能力不夠強大

消費金融有其自身的優(yōu)勢特點，審批快，服務方式靈活。但是相較于其他貸款形式也存在許多劣勢。首先，消費金融與銀行的信用卡業(yè)務存在很大的業(yè)務重疊性，且消費金融并沒有突出與信用卡的明顯優(yōu)勢。主要體現(xiàn)在這幾個方面：首先，消費金融貸款的服務價格較之信用卡要高出15%左右。其次，消費金融提供的最高貸款額度不超過客戶月收入的5倍，相比信用卡最高透支額度沒有太大優(yōu)勢。再次，消費金融貸款流程要比信用卡繁瑣。消費金融每次貸款都需要進行審批，而信用卡靈活的循環(huán)貸款方式使得信用卡的使用流程相對簡單易用。最后，消費金融的起步晚于信用卡。當今個人小額信貸已經(jīng)被信用卡搶占了市場，已經(jīng)被消費群體接受。而消費金融仍然處于初創(chuàng)階段，需要面臨信用市場的擠壓。

（三）風險控制工作總體難度較大

消費金融的風險控制工作難度較大。雖然銀監(jiān)會對消費金融的業(yè)務范圍進行了嚴格的規(guī)定，但是消費金融的風險控制工作難度仍然較大。原因主要有：首先，消費金融沒有抵押擔保。無需抵押擔保是消費金融的一大特點，方便了客戶，但是也給消費金融增加了風險。其次，消費金融的服務群體大多是無法從銀行獲取貸款的人員。這些人員的收入相對不夠穩(wěn)定，個人信用風險較大，其資質(zhì)無法通過銀行的審批獲得貸款。再次，當前我國的個人征信建設不夠完善。個人征信記錄仍然不能做到全行業(yè)覆蓋，大量存在不良信用記錄的人員仍然能夠通過其他渠道獲取貸款，從事各行各業(yè)。

（四）成都消費制約

金融消費跟消費者的消費習慣和消費水平息息相關。與歐美發(fā)達國家相比成都地區(qū)的居民消費觀念仍然是儲蓄存儲為主。成都自古以來就是天府之國，兵家必爭之地。成都地區(qū)居民有著強烈危機意識，將收入所得大量的存儲到銀行，只有少部分用來消費。隨著改革開放的深入，成都地區(qū)居民水平不斷提高，但是提前消費的觀念仍然沒有大范圍的被群眾接受。這種消費觀念的形成有眾多原因。第一，成都地區(qū)的社會福利保障制度不夠完善。高昂的醫(yī)療成本，教育成本使得居民不敢花錢。第二，成都地區(qū)居民淳樸的民風。自古以來成都地區(qū)的居民形成了勤儉持家，量入為出的淳樸民風。

三、推動消費金融在成都地區(qū)發(fā)展的相關對策

（一）深挖潛在市場，拓展業(yè)務范圍

近幾年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟消費金融總體規(guī)模達到8700億人民幣，同比增長269%，預計到2019年互聯(lián)網(wǎng)消費金融將突破6.8萬億人民幣。與之形成鮮明對比的是我國消費金融的業(yè)務范圍。消費金融的業(yè)務范圍由銀監(jiān)會嚴格管控，當前其業(yè)務范圍比較狹窄，不利于當前消費金融的大力推廣。因此，拓展消費金融的業(yè)務范圍是大力推廣消費金融的首要之策。

首先，當前消費金融的合作伙伴主要是零售商，消費金融的發(fā)展受到零售商的直接制約，然而零售商處于消費生態(tài)鏈的末端，高昂的產(chǎn)品成本使得終端消費品的價格居高不下，這樣直接導致了消費金融服務成本的提高。因此，消費金融可以跟處于消費生態(tài)鏈頂端的生產(chǎn)商合作，可以極大的降低消費金融的服務成本。

其次，應該加大消費金融的宣傳力度，豐富消費金融的宜傳手段?，F(xiàn)階段我國的消費金融的宣傳力度不夠，宣傳的面不夠廣，很多農(nóng)村地區(qū)，中西部城市仍然有很大的增長空間。數(shù)據(jù)顯示2016年中國消費信貸市場規(guī)模達到23萬億，同比增長21%，并且未來三年有望維持在20%左右的增長水平，預計到2019年消費信貸規(guī)模將會達到41.4萬億，超過2016年的2倍。這些數(shù)據(jù)表明我國未來的消費金融市場仍有大量的增長空間。

（二）完善個人征信系統(tǒng)

個人征信系統(tǒng)仍然不夠完善。我國應該建立全國性的信用征信系統(tǒng)，建立全行業(yè)覆蓋的個人征信系統(tǒng)，完善當前個人征信系統(tǒng)的法律漏洞和監(jiān)管漏洞。大膽借鑒國外先進的成功經(jīng)驗，我國的大型電子計算機已經(jīng)具備領先世界的水平，在大數(shù)據(jù)運算上我國也取得了令人矚目的成就。建立覆蓋全體國民的大數(shù)據(jù)庫，將個人征信系統(tǒng)信息和個人身份證信息、戶口信息等信息進行加密捆綁，并對個人信用進行評級，實行污點信息終身有效制。通過個人身份證銀行、工商局等部[1能夠杳看個人信用級別，權衡是否為其開展相關業(yè)務。

[三]消費金融公司不斷提升自身競爭能力

“繡花要得手綿巧，打鐵還需自身硬”消費金融公司作為消費金融的資金來源保障，應該不斷增強自身實力，提升自身競爭力。注重人才的培養(yǎng)和吸納，科學的制定公司運營策略。2014年國內(nèi)消費貢獻率達到51.2%，2016年消費貢獻率超過67%。預計到2O2O年國內(nèi)消費仍將增長接近50%，達到6.5萬億美元的規(guī)模。消費金融公司提高自身競爭力在未來我國消費金融市場將大有可為。

（四）不斷完善消費金融風險控制體系

消費金融應該嚴格控制金融風險。首先應該嚴格把關消費金融客戶的準入門檻，完全了解客戶的個人信息以及個人信用信息，最大限度的降低公司的金融風險。

四、結(jié)束語

消費金融的興起，為我國拉動內(nèi)需經(jīng)濟提供了新的途徑。消費金融以其額度小，審批快，服務方式靈活的特點迅速被廣大消費群體接受。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，消費金融的市場普遍看好，未來“消費金融+互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟”的模式前途無量。

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