黃丹

摘要：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)下行，大量經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的問題轉(zhuǎn)化為各類民商事糾紛的趨勢日漸明顯。同時(shí)，隨著法治化進(jìn)程的推進(jìn)，全民依法維權(quán)意識(shí)普遍增強(qiáng)，商業(yè)銀行訴訟案件數(shù)量持續(xù)增長。因此，對(duì)銀行訴訟案件和糾紛進(jìn)行分類解析并管理控制，可保障銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；訴訟案件；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、電子數(shù)據(jù)證據(jù)在司法認(rèn)定方面存在障礙，面臨舉證不能風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前司法環(huán)境下，銀行通常被認(rèn)定為強(qiáng)勢機(jī)構(gòu)，履行更高標(biāo)準(zhǔn)、更加嚴(yán)苛的義務(wù)，尤其是在銀行與自然人的糾紛中，法院傾向于通過“銀行對(duì)特定事項(xiàng)舉證”、“銀行就對(duì)方訴爭焦點(diǎn)予以解釋”等方式，實(shí)現(xiàn)舉證責(zé)任的再分配，如果銀行無法舉證或者舉證不夠充分，則面臨承擔(dān)舉證不能的不利后果。

電子數(shù)據(jù)證據(jù)相較于其他類型證據(jù)，保管難度更大，容易滅失，存在一定程度的認(rèn)定障礙，因此須注意收集和保管。

針對(duì)上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）對(duì)一些重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)及時(shí)引入公證機(jī)關(guān)或第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)，對(duì)電子數(shù)據(jù)信息予以公證或固化，以加強(qiáng)進(jìn)入訴訟程序中的證據(jù)效力。

（二）注重收集直接性證據(jù)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)電子數(shù)據(jù)信息外的其他間接性證據(jù)的收集，避免過度依賴“孤證”、低效力證據(jù)。

二、銀行作為托管人、監(jiān)管人和存管人時(shí)，中間業(yè)務(wù)糾紛頻發(fā)

近年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，基礎(chǔ)資產(chǎn)的運(yùn)營不暢，基金公司、資管公司、信托公司等發(fā)行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品到期無法兌付本金或收益的情形時(shí)有發(fā)生。銀行僅作為托管人、監(jiān)管人和存管人等，不承擔(dān)向委托人償付本金或收益的義務(wù)，但委托人為轉(zhuǎn)嫁投資失敗的損失，以銀行存在違規(guī)、違約或過錯(cuò)為由，向銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)、媒體等進(jìn)行多方投訴，或聚眾在相關(guān)營業(yè)場所滋事。

此類業(yè)務(wù)中，銀行多是承擔(dān)對(duì)資金進(jìn)行劃轉(zhuǎn)、結(jié)算、存管、監(jiān)管、代付等義務(wù)，與糾紛相對(duì)人之間并無委托理財(cái)或類似法律關(guān)系，也不存在代銷關(guān)系。本質(zhì)是糾紛相對(duì)人與基金、證券等公司建立理財(cái)關(guān)系，是其自行投資過程中發(fā)生損失，但在其收益無法兌付時(shí)，為轉(zhuǎn)嫁投資損失，銀行往往被卷入其中，面臨較大的監(jiān)管壓力及可能的過錯(cuò)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）銀行與管理人就資產(chǎn)投向范圍等進(jìn)行談判時(shí)，需與其明確各項(xiàng)監(jiān)管邊界，避免存在交叉表述，避免存在引起普通消費(fèi)者與專業(yè)機(jī)構(gòu)不同理解的描述。

（二）遵循中立性原則。如接受資產(chǎn)管理方委托推介產(chǎn)品的，只能向合格投資者推介，推介內(nèi)容不應(yīng)超出資產(chǎn)管理方提供文件的約定，不得夸大宣傳，不得承諾資金不受損失及最低收益，并充分揭示投資的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則。

（三）在合同中應(yīng)避免有銀行一方履行困難或不能履行的約定，在開展業(yè)務(wù)后，銀行需站在普通金融消費(fèi)者的角度理解關(guān)于資產(chǎn)管理計(jì)劃有關(guān)投資運(yùn)作的約定，嚴(yán)格履行對(duì)投資運(yùn)作的監(jiān)管義務(wù)，避免由于履行瑕疵而對(duì)投資者的損失承擔(dān)實(shí)質(zhì)性責(zé)任。

三、有權(quán)機(jī)關(guān)要求銀行協(xié)助凍扣存款或執(zhí)行，產(chǎn)生爭議和糾紛

協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)進(jìn)行凍結(jié)、扣劃客戶存款或是協(xié)助執(zhí)行是金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)。出于各方對(duì)權(quán)限、效力、程序或者質(zhì)權(quán)成立等問題理解的差異，甚至有時(shí)有權(quán)機(jī)關(guān)凍扣的資金為保證金，與自身利益直接沖突，從而引發(fā)銀行與有權(quán)機(jī)關(guān)之間的矛盾，處理不妥直接導(dǎo)致銀行被采取罰款等司法強(qiáng)制措施的風(fēng)險(xiǎn)增大。

針對(duì)上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）在協(xié)助執(zhí)行過程中，銀行應(yīng)嚴(yán)格遵循依法合規(guī)、不介入糾紛、維護(hù)銀行自身合法權(quán)益以及不損害客戶利益的原則，避免因工作不到位引發(fā)爭議或糾紛。

（二）在業(yè)務(wù)規(guī)則制定、業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)或改造過程中，充分考慮協(xié)助執(zhí)行工作的要求，對(duì)于法律明確規(guī)定不得采取凍結(jié)、扣劃措施的賬戶在系統(tǒng)中增設(shè)標(biāo)識(shí)，以免柜員業(yè)務(wù)不熟引發(fā)錯(cuò)誤凍扣事件。

（三）經(jīng)審查認(rèn)為有權(quán)機(jī)關(guān)要求的協(xié)助行為違反法律、行政法規(guī)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)依法向有權(quán)機(jī)關(guān)提出異議，并注意留存相關(guān)證據(jù)，有權(quán)機(jī)關(guān)堅(jiān)持執(zhí)行的，應(yīng)注意留存提出異議的相關(guān)證據(jù)。如侵害銀行利益的，應(yīng)向負(fù)責(zé)執(zhí)行的人民法院提出書面異議。

四、知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛案件逐漸增多，侵權(quán)賠償風(fēng)險(xiǎn)加大

黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院將知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作提高到前所未有的高度，并將其作為激勵(lì)創(chuàng)新的基本保障。同時(shí)，立法、司法層面也加強(qiáng)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度，對(duì)于侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)的行為，司法判決賠償金額呈不斷加大趨勢，銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛頻發(fā)。如在微信、微博等宣傳活動(dòng)中擅自使用他人權(quán)屬圖片涉嫌圖片侵權(quán)，及使用他人權(quán)屬系統(tǒng)軟件涉嫌版權(quán)侵權(quán)等等。此類糾紛一旦被起訴索賠，銀行往往不僅面臨經(jīng)濟(jì)損失，還面臨較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，也有外部機(jī)構(gòu)如理財(cái)公司濫用、冒用銀行注冊(cè)商標(biāo)的侵權(quán)行為，對(duì)銀行聲譽(yù)造成較大的負(fù)面影響，一旦理財(cái)公司出現(xiàn)支付不能等問題，投資者可能纏訴。

針對(duì)此種訴訟風(fēng)險(xiǎn)，可以采取的管控措施為：

（一）盡可能通過向第三方采購、外包對(duì)外宜傳所需資料以轉(zhuǎn)嫁知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于對(duì)外宣傳使用的廣告設(shè)計(jì)、廣告產(chǎn)品，向客戶贈(zèng)送的禮品，使用的計(jì)算機(jī)軟件，網(wǎng)頁設(shè)置、宣傳片拍攝等。

（二）對(duì)外采購時(shí)，要求供應(yīng)商提供合理證明材料確保不存在侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)的情況。在簽訂相關(guān)采購合同時(shí)，除在采購合同中約定知識(shí)產(chǎn)權(quán)違約條款外，還需讓供應(yīng)商提供產(chǎn)品、服務(wù)涉及的商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、肖像權(quán)、版權(quán)等權(quán)利證明文件。轉(zhuǎn)載第三方文章，轉(zhuǎn)載后需署上原創(chuàng)作者的名字、作品名稱和原網(wǎng)址，若第三方明確表明“未經(jīng)授權(quán)不讓轉(zhuǎn)載”則不可轉(zhuǎn)載。

（三）建立銀行擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)或合法使用權(quán)的資料庫。通過向圖片公司購買圖片的形式，建立具有完整使用權(quán)的圖片庫，以滿足用圖需求，對(duì)于擅自使用圖片的行為加大處罰力度。

（四）對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的未經(jīng)授權(quán)使用的行為，應(yīng)積極主動(dòng)與對(duì)方溝通，協(xié)調(diào)銀行實(shí)際使用部門妥善解決，避免由知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛向訴訟案件轉(zhuǎn)化。

（五）對(duì)外部機(jī)構(gòu)濫用、冒用銀行注冊(cè)商標(biāo)的侵權(quán)行為應(yīng)積極獲取有關(guān)侵權(quán)證據(jù)，向有關(guān)部門投訴，必要時(shí)采取訴訟手段維護(hù)合法權(quán)益。

（六）制定有關(guān)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)整體性管理方案，以系統(tǒng)性解決和預(yù)防相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?？蓮闹贫仁崂?、管理機(jī)制優(yōu)化、專項(xiàng)問題治理、普法宣教等方面入手，制定防侵權(quán)綜合措施。