杜明慧 郭媛媛 夏惠茹

摘要：提高農(nóng)村商業(yè)銀行效益是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式，而服務(wù)創(chuàng)新下作的開展直接關(guān)系著農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營的好壞。本文分析了農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性和現(xiàn)狀，并給出了相應(yīng)的解決策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；金融；創(chuàng)新

隨著社會的發(fā)展，國家越來越重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)行多種政策來為農(nóng)民謀福利，對農(nóng)村實(shí)行開放政策，例如醫(yī)療、資金補(bǔ)貼等，并且提出了對農(nóng)村商業(yè)銀行金融模式轉(zhuǎn)變的具體措施。眾所周知，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和扶持農(nóng)民生活的重要方法，但是農(nóng)村商業(yè)銀行并不同于城市，所以進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，改變對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的意義。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的問題

近年來，我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行無法從根源上意識到金融創(chuàng)新的緊急性和關(guān)鍵性，并且相當(dāng)一部分滿足于現(xiàn)在的狀態(tài)，沒有充足的創(chuàng)新理念和思想，所以如何建立創(chuàng)新意識、如何找到更好的金融切人點(diǎn)、如何更好地開拓金融服務(wù)體系才是農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在應(yīng)該考慮的問題，而不是如何應(yīng)付國家的檢查下作。也正是因?yàn)閯?chuàng)新意識的缺乏等原因，導(dǎo)致了部分銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一、競爭力差，而且大部分主要依靠存款貸款業(yè)務(wù)來維持銀行的商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)，盡管這些銀行也開展了不同程度、不同形式的創(chuàng)新下作，但是并不難看出它們主要是對國有的商業(yè)銀行的做法進(jìn)行照搬，沒有考慮到農(nóng)村問題的實(shí)際性，缺乏自己產(chǎn)品的個性，且它們大體是通過數(shù)量上的增長而不是實(shí)現(xiàn)其質(zhì)量的變化，即沒有創(chuàng)新、沒有依靠科技。

相對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國有的商業(yè)銀行不僅擁有較多的經(jīng)驗(yàn)，更具有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，廣招金融創(chuàng)新人才，運(yùn)用聯(lián)合性的商業(yè)策略對資金進(jìn)行靈活調(diào)動，對外界信息的了解更透徹，可以吸收國際金融領(lǐng)域的創(chuàng)新成果。而農(nóng)村商業(yè)銀行就缺乏金融創(chuàng)新的人才，整體觀念落后，在電子信息的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上的投入少，且科技含量低，所以嚴(yán)重缺乏市場競爭力。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新性人才，由于農(nóng)村地處偏僻位置，各方面待遇和發(fā)展低于城市，所以招錄綜合能力較高的人才相對困難，而人才則是輔助銀行在金融市場處于優(yōu)越地位的重要因素，他們可以創(chuàng)新下作理念、轉(zhuǎn)變下作思維和下作形式，因而人才的缺乏也成為阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的一大難題。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行改變

（一）增強(qiáng)創(chuàng)新理念

改變農(nóng)村商業(yè)銀行管理者即下作人員的下作理念，不能固步自封，要敢于創(chuàng)新、樂于創(chuàng)新，讓他們充分地認(rèn)識到創(chuàng)新的益處，改變管理的方式和方法。近些年來，農(nóng)村借貸詐騙事件常有發(fā)生也表明了不僅要把關(guān)注點(diǎn)放在提升利益和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，還要加強(qiáng)對借貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，讓農(nóng)民有更安全的更有保障的借貸方式。現(xiàn)在很多農(nóng)村地區(qū)，在進(jìn)行勞作的時候大多還是自耕，這就減慢了生產(chǎn)的速度和效率，所以商業(yè)銀行可以利用借貸的資金來提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)的機(jī)械化和現(xiàn)代化。

（二）改變服務(wù)能力

要開展農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)民的服務(wù)能力。國家對農(nóng)村信用社的改革不單單是在名字上將其改為農(nóng)村商業(yè)銀行，另一方面是對農(nóng)村的管理體制和經(jīng)營體系的改變，在改制的初期一定有很多人不了解、不支持，所以為了獲得全社會的認(rèn)同和更快速的發(fā)展，就要從根源上開始，培養(yǎng)其更強(qiáng)的服務(wù)理念和更高的競爭意識，加強(qiáng)對員下的思想教育，對他們進(jìn)行更為規(guī)范的培訓(xùn)，并且及時將社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的遠(yuǎn)觀性傳達(dá)給高管員下，這樣可以使他們可以對方案進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和修改，然后傳達(dá)給下屬員工，及時地轉(zhuǎn)變服務(wù)方式和服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)更快速、更優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。

（三）對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

不能只是單一的發(fā)展傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，要對當(dāng)前的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，要因地制宜。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中具有多樣性和復(fù)雜性，所以這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要針對所在地的不同問題，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和實(shí)際需要，為農(nóng)民提供適合他們的金融產(chǎn)品，并且可以依據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣?，為他們提供幫助，例如：可以依?jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，為他們提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金和經(jīng)營管理的技術(shù)，這有助于更好地發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民對商業(yè)銀行的信任度。農(nóng)村學(xué)生的上學(xué)問題也是農(nóng)民所關(guān)心的重要問題之一，根據(jù)這一特點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以為農(nóng)民提供扶貧的小額貸款，以及生源地的助學(xué)貸款，為農(nóng)民孩子改善教育環(huán)境，更好地造福農(nóng)村。另外，還可以培養(yǎng)農(nóng)村的龍頭產(chǎn)業(yè)，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和現(xiàn)狀對農(nóng)村發(fā)展較好的生產(chǎn)大戶允許其貸款，通過帶動龍頭產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而帶動農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)。我國有些農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備，農(nóng)村商業(yè)銀行可以依據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r進(jìn)行長期的貸款業(yè)務(wù)，完善當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施，由此來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和銀行盈利的共同發(fā)展。

（四）吸引創(chuàng)新人才

創(chuàng)新型人才在農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新中也必不可少。可以利用較好的廠資待遇、技術(shù)的學(xué)習(xí)和支持來吸引創(chuàng)新型人才。加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力。

三、結(jié)束語

農(nóng)村商業(yè)銀行是提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重，我們在不忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自身問題的同時，要提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展的差距，為農(nóng)村發(fā)展提供更廣闊的市場，幫助農(nóng)村進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，不僅有助于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更可以完善國家的金融體系。