岳大玲

“孩子是家里的寶”，作為家長，總想在能力范圍內(nèi)給孩子最好的。因此，許多父母在為自己的孩子購買保險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)上，也往往秉持著“最貴最好保終身”的消費(fèi)理念，希望能給孩子最大的保障。但在業(yè)內(nèi)專家看來，為孩子買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品這件事上，“最貴的并不代表最適合的”。

有針對性地選擇少兒重疾險(xiǎn)

孩子在成長的過程中可能會發(fā)生各種意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)，甚至是比較嚴(yán)重的重大疾病，比如白血病等，這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能會導(dǎo)致大額的醫(yī)療費(fèi)用。為孩子準(zhǔn)備好相應(yīng)的少兒重疾險(xiǎn)，可以避免家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，彌補(bǔ)社保不足，擁有更好的醫(yī)療條件。

現(xiàn)今市場上在售的重大疾病保險(xiǎn)保障范圍已從幾種增加到幾十種，但由于某些疾病在兒童時期的發(fā)生率幾乎為零，并非保險(xiǎn)覆蓋的疾病種類越多越好，父母要有針對性地選擇兒童重大疾病保險(xiǎn)。

少兒跟成年人其實(shí)在常見重大疾病上面有較大的不同。以最常見的惡性腫瘤為例，成年人多集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病類型，而少兒則通常集中在白血病的發(fā)病上。

具體而言，少兒常見的重大疾病有：惡性腫瘤（白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤等）、嚴(yán)重的川崎病、嚴(yán)重的脊髓灰質(zhì)炎、重癥手足口病、嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、胰島素依賴型糖尿病、疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙、重癥肌無力、嚴(yán)重瑞氏綜合征、溶血性尿毒綜合征、亞歷山大病、終末期腎病、再生障礙性貧血、成骨不全癥第三型等。

需要特別注意的是，少兒重疾險(xiǎn)一定要選擇帶雙豁免功能的，即繳費(fèi)期內(nèi)，如果家長不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)失去交費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司會視同交費(fèi)完畢，合同繼續(xù)有效，孩子仍能得到保障，更顯人文關(guān)懷。

保障額度50萬元較合適

在確定少兒重疾險(xiǎn)保額的時候，就得“做最壞的打算（高額的醫(yī)療費(fèi)）、朝最好的方面想（能夠完全治愈）”，所購買的重疾保額應(yīng)該足以支撐所需的醫(yī)療支出、后期康復(fù)費(fèi)用支出和家庭經(jīng)濟(jì)損失的彌補(bǔ)。但這個并不意味著額度越高越好。

從重疾治療費(fèi)用、術(shù)后康復(fù)療養(yǎng)以及照顧孩子誤工損失綜合情況來看，如果孩子不幸罹患重疾，一般需要30萬～50萬元以上的保額才能較為全面地覆蓋這部分支出。考慮到醫(yī)療費(fèi)用開支逐年上漲，在保費(fèi)合理的情況下，購買兒童重疾險(xiǎn)時建議可優(yōu)選保額50萬元以上的高保障性產(chǎn)品。

保險(xiǎn)期間多長合適呢？

少兒重疾保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間有定期和終身兩個選項(xiàng)。定期可以是10年、20年、25年、30年或者保障至25歲、保障至30歲；終身就是指要么發(fā)生重大疾病理賠，要么自然生命終止。

該如何抉擇呢？這跟孩子的保費(fèi)預(yù)算有相當(dāng)?shù)年P(guān)系，孩子的保費(fèi)預(yù)算又跟家庭整體保費(fèi)預(yù)算相關(guān)聯(lián)，家庭整體保費(fèi)預(yù)算就決定于家庭收入和家庭可支配收入的多寡了。當(dāng)然，可支配收入越多，選擇面越寬廣。

一般來講，符合需求保險(xiǎn)金額的情況下，優(yōu)先考慮終身重大疾病保險(xiǎn)，這樣考慮的原因并非是加大杠桿，而是基于整個人生規(guī)劃“越年輕購買保險(xiǎn)所付出的綜合成本越低”。如果因?yàn)楫a(chǎn)品繳費(fèi)或家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)原因無法選擇終身的重疾險(xiǎn)，便可以選擇定期險(xiǎn)，此類險(xiǎn)種的繳費(fèi)壓力非常小。

Tips：小貼士

一款靠譜的少兒重疾險(xiǎn)應(yīng)該具備三個特質(zhì)：一是保費(fèi)合理，二是保額充足，三是保障范圍應(yīng)集中在少兒高發(fā)疾病。但需要注意的是，給孩子做保險(xiǎn)規(guī)劃，講究的是不同產(chǎn)品的有效組合，也不能指望一款產(chǎn)品解決全部需求。