王曉瑜 廖敏

摘要：雖然我國(guó)的大病醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展極為迅猛，但是依舊有許多難以覆蓋的方面，這也是公益性互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)產(chǎn)生的原因之一。本文從公益性互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)的現(xiàn)狀作為出發(fā)點(diǎn)，以水滴籌為例，詳盡分析公益性眾籌相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的利弊。

關(guān)鍵詞：公益性眾籌；商業(yè)保險(xiǎn)；利弊分析

一、公益性眾籌發(fā)展現(xiàn)狀

隨著相關(guān)法律法規(guī)的逐步完善，中國(guó)目前眾籌平臺(tái)的發(fā)展逐步規(guī)范化、有序化。截至2017年我國(guó)眾籌平臺(tái)之中，公益性眾籌平臺(tái)占所有眾籌平臺(tái)的1.65%。水滴籌于2016年6月創(chuàng)立，截至2018年9月底，水滴籌讓80余萬人完成了大病眾籌，籌集金額超百億，捐款超三億人，是目前我國(guó)最成功的眾籌平臺(tái)之一。

二、公益性互聯(lián)網(wǎng)眾籌與商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)比

2.1公益性眾籌（以水滴籌為例）的優(yōu)勢(shì)

第一，水滴籌進(jìn)入門檻更低，籌款程序簡(jiǎn)易便捷。

水滴籌主要功能是“救急”，是窮人家庭在大病發(fā)生后的救命稻草，這也導(dǎo)致了水滴籌籌款的門檻相對(duì)較低。籌資者填寫籌款信息，完善相關(guān)發(fā)起人信息、患者信息、收款人信息、醫(yī)療證明材料、增信材料補(bǔ)充之后就可以立即開始籌款，對(duì)于籌款者而言它的經(jīng)濟(jì)成本為零。

商業(yè)保險(xiǎn)需要對(duì)投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行嚴(yán)格的審核。保險(xiǎn)公司為了提高營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性通常會(huì)通過審核投保申請(qǐng)，讓投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況。在人身保險(xiǎn)中會(huì)根據(jù)險(xiǎn)種的需要對(duì)被被保險(xiǎn)人的身體進(jìn)行檢查，了解被保險(xiǎn)人有無病史，住院記錄等等，并且對(duì)于保險(xiǎn)人的工作環(huán)境，職業(yè)性質(zhì)、生活習(xí)慣、精神狀況等都會(huì)進(jìn)行調(diào)查和了解。若被保險(xiǎn)人因身體狀況不符合承保條件保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕承保。

第二，水滴籌經(jīng)濟(jì)成本接近于零。

水滴籌主要是依靠大眾的力量，籌款的成功與否全憑捐款者的善意，水滴籌在籌款30天后，或者籌款的金額達(dá)到目標(biāo)金額籌款會(huì)自動(dòng)結(jié)束，在籌款過程中可隨時(shí)提前結(jié)束籌款并提現(xiàn)，不需要任何費(fèi)用，通過平臺(tái)審核就可以進(jìn)行籌款。

投保人為獲得持續(xù)的保障需要向保險(xiǎn)人定支付費(fèi)用，投保繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的條件保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司需要核賠后才會(huì)給付保險(xiǎn)金。根據(jù)保險(xiǎn)事故復(fù)雜程度，保險(xiǎn)公司需進(jìn)行不同時(shí)間長(zhǎng)短的核賠，人身險(xiǎn)的給付期較長(zhǎng)。

2.2公益性眾籌（以水滴籌為例）的劣勢(shì)

第一，道德風(fēng)險(xiǎn)較高

低門檻、低審核標(biāo)準(zhǔn)作為水滴籌在市場(chǎng)蓬勃發(fā)展重要推力的同時(shí)，也是水滴籌為人們?cè)嵅〉囊淮笠蛩亍ｋS著水滴籌被人們所認(rèn)知，在困難的人們開始利用尋求幫助同時(shí)也使不少人發(fā)現(xiàn)了“商機(jī)”，尋求了一條新的“生財(cái)之道”，那就是騙子“變身”為患者，坐收“漁翁之利”。水滴籌平臺(tái)審核的機(jī)制通過認(rèn)證后發(fā)起捐款，許多人組成一個(gè)團(tuán)伙，互相認(rèn)證來騙取資金。他們隱瞞自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力狀況，利用大家的善意來獲取意外之財(cái)，網(wǎng)絡(luò)上利用輕松籌、水滴籌詐騙的新聞層出不窮，甚至有人調(diào)侃“輕松籌”為“輕松騙”，羅一笑事件、詐捐門事件一次次的挑戰(zhàn)人們的內(nèi)心深處的善意，大家對(duì)于水滴籌的捐款積極性也越來越低。

商業(yè)保險(xiǎn)的嚴(yán)格核保則很大程度上解決了這個(gè)問題。經(jīng)過核保使得道德風(fēng)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)大大降低在保險(xiǎn)法中也規(guī)定，發(fā)現(xiàn)投保人有故意騙保，違反如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕給付保險(xiǎn)金。相較于水滴籌的短暫歷史，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較久，受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管和金融行業(yè)的規(guī)范，對(duì)參與者的利益分配較為公平。

第二，籌資有限、資金無保障

公益型互聯(lián)網(wǎng)眾籌主要是線上推廣，傳播速度雖快但受眾仍有局限性。隨著互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)的口碑下降，越來越多的人選擇冷漠，因此籌款的大部分來源于自身的親朋好友同事同學(xué)。由于過度商業(yè)化，眾籌平臺(tái)也出現(xiàn)廣告過多、提現(xiàn)程序復(fù)雜化商業(yè)化、線下多次騷擾籌資者與捐款者的現(xiàn)象。此外技術(shù)問題導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)損壞會(huì)造成無法提現(xiàn)的狀況，籌資者的資金無法得到保障。

商業(yè)保險(xiǎn)雖具有經(jīng)濟(jì)成本，但投保人可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況投保。保險(xiǎn)公司會(huì)通過被保險(xiǎn)人的疾病狀況或傷殘鑒定選擇全額或部分給付保險(xiǎn)金。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)公益性眾籌平臺(tái)的初衷是為幫助在疾病傷痛和生死邊緣掙扎的貧困人民，具有互助性和共濟(jì)性。而隨著公益性眾籌適用者越來越多，籌款信息魚龍混雜，人們對(duì)待它的態(tài)度悄然轉(zhuǎn)變。許多人抱著：別人有事都可以眾籌，那我出事故理應(yīng)眾籌的心理，以為有眾籌平臺(tái)的救助而拒絕為自己安排保險(xiǎn)計(jì)劃，事故之后企圖依靠大眾救助。殊不知自身的安全保障責(zé)任從不應(yīng)由他人負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，投保時(shí)付出部分經(jīng)濟(jì)成本就能維持即使不甚體面卻依然有尊嚴(yán)的人生的保障，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率微乎其微。當(dāng)事故發(fā)生后家庭經(jīng)濟(jì)落入困境，是忍受世人的猜忌和非議利用各種平臺(tái)上求人家獻(xiàn)愛心獲得籌款，還是之前為自己安排一份妥當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃有尊嚴(yán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，就需要人們好好思量了。

參考文獻(xiàn)

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[2]樊蕊，郝翌彤.募捐平臺(tái)中對(duì)受助人個(gè)人信息的限制性保護(hù)——以水滴籌為例[J].中國(guó)物流與采購，2019（05）：64-65.

[3]水滴籌創(chuàng)始人沈鵬：創(chuàng)業(yè)路上需兄弟 狹路相逢勇者勝.新華網(wǎng).[2018-11-27]

[4]民政部公布第二批指定互聯(lián)網(wǎng)募捐平臺(tái).騰訊網(wǎng).[2018-11-27].

作者簡(jiǎn)介：王曉瑜，身份證號(hào)：4113261997****1511，男，河南南陽人，學(xué)歷本科，重慶工商大學(xué)金融學(xué)本科三年級(jí)學(xué)生，研究方向商業(yè)銀行學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)金融；

廖敏，身份證號(hào)：5002311998****3483，女，重慶墊江人，學(xué)歷本科，重慶工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)本科三年級(jí)學(xué)生，研究方向商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)金融。