謝曉晴 李盈宇

摘要：隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，該技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文介紹了區(qū)塊鏈的概念、分類(lèi)以及特點(diǎn)，結(jié)合傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題與局限，從跨境支付結(jié)算、信息登記與確權(quán)和智能合約三個(gè)方面分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用方式，并總結(jié)了全球先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；銀行業(yè)；金融科技；支付結(jié)算

一、區(qū)塊鏈概述

（一）區(qū)塊鏈的概念

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，是由一連串使用密碼學(xué)方法產(chǎn)生關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)塊組成，每個(gè)數(shù)據(jù)塊包含一段時(shí)間內(nèi)全網(wǎng)交易信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性和生成下一個(gè)區(qū)塊。根據(jù)工信部發(fā)布的《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)（2016）》中的介紹，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。

簡(jiǎn)而言之，區(qū)塊鏈可以稱(chēng)之為一種全民記賬的技術(shù)，數(shù)據(jù)庫(kù)即為一個(gè)賬本，數(shù)據(jù)的變動(dòng)就是一種記賬行為。區(qū)別于傳統(tǒng)的中心化數(shù)據(jù)庫(kù)管理模式，區(qū)塊鏈的每個(gè)參與節(jié)點(diǎn)采用競(jìng)爭(zhēng)記賬方式，記賬完成后將該數(shù)據(jù)區(qū)塊的賬本發(fā)送給其他節(jié)點(diǎn)，于是整個(gè)系統(tǒng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有完全一樣的賬本。區(qū)塊鏈就是通過(guò)這種高度冗余的方式來(lái)構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)的安全性。

（二）區(qū)塊鏈的分類(lèi)

區(qū)塊鏈分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。

公有鏈?zhǔn)侵甘澜缟先魏蝹€(gè)體或者團(tuán)體都可以加入、任意讀取數(shù)據(jù)、發(fā)送交易，且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認(rèn)，任何人都可以參與其共識(shí)過(guò)程的區(qū)塊鏈。公有鏈的安全由共識(shí)機(jī)制來(lái)維護(hù)，共識(shí)機(jī)制可以采用PoW或POS等方式。

私有鏈?zhǔn)侵鸽m使用區(qū)塊鏈分布式總賬技術(shù)，但僅由某個(gè)組織機(jī)構(gòu)或個(gè)人獨(dú)有寫(xiě)入權(quán)限的區(qū)塊鏈。私有鏈可以看做是一個(gè)小范圍系統(tǒng)內(nèi)部的公有鏈，與公有鏈最大的區(qū)別是不一定使用代幣（token）獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

聯(lián)盟鏈?zhǔn)侵赣赡橙后w內(nèi)部指定多個(gè)預(yù)選的節(jié)點(diǎn)為記賬人，每個(gè)區(qū)塊的生成由所有的預(yù)選節(jié)點(diǎn)共同決定。例如由摩根大通、瑞銀、高盛、花旗銀行等國(guó)際大行組成的R3CEV區(qū)塊鏈聯(lián)盟就是個(gè)典型的聯(lián)盟鏈系統(tǒng)。

（三）區(qū)塊鏈的特點(diǎn)

1.去中心化

由于使用分布式記賬方法，所以區(qū)塊鏈不需要中心化的硬件或管理機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個(gè)系統(tǒng)中具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)。

而傳統(tǒng)銀行的信息系統(tǒng)都是中心化的，并以央行的系統(tǒng)為核心進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，在整個(gè)流程中，任意一個(gè)環(huán)節(jié)被破壞就會(huì)影響到整個(gè)記賬過(guò)程。

2.公開(kāi)性

區(qū)塊鏈系統(tǒng)是開(kāi)放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對(duì)所有人公開(kāi)，任何人都可以通過(guò)公開(kāi)的接口查詢(xún)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)、獲取、開(kāi)發(fā)相關(guān)應(yīng)用，系統(tǒng)信息高度透明。而在傳統(tǒng)銀行的信息系統(tǒng)中，信息并非公開(kāi)，無(wú)法為所有人查詢(xún)使用。

3.信息不可篡改

區(qū)塊鏈要成為一個(gè)無(wú)法篡改的去中心化的系統(tǒng)需要一個(gè)共識(shí)機(jī)制。一旦信息經(jīng)過(guò)驗(yàn)證并添加至區(qū)塊鏈，就會(huì)永久的存儲(chǔ)起來(lái)，除非能夠同時(shí)控制系統(tǒng)中超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，才能對(duì)數(shù)據(jù)賬本做出篡改，否則單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的修改是無(wú)效的，因此區(qū)塊鏈具有極高的安全性。

二、區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用分析

根據(jù)區(qū)塊鏈去中心化以及點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸?shù)奶卣?，區(qū)塊鏈技術(shù)將有可能在跨境支付結(jié)算、信息登記與確權(quán)、智能管理方面進(jìn)行應(yīng)用。

（一）跨境支付結(jié)算

隨著國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)的發(fā)展，跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)（國(guó)際匯款業(yè)務(wù)）逐年遞增，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2016年人民幣跨境支付系統(tǒng)交易金額增至43600億元，交易筆數(shù)63.61萬(wàn)筆?，F(xiàn)階段國(guó)際匯款的主要模式有三種：

1.銀行電匯

銀行電匯是指匯款人到匯出行提交境外匯款申請(qǐng)，匯款信息以加押電報(bào)的方式傳送給收款行或中轉(zhuǎn)行，從而完成金融交易。我國(guó)銀行跨境匯款業(yè)務(wù)通過(guò)SWITF系統(tǒng)。SWIFT是國(guó)際銀行間非營(yíng)利性的合作組織，使用SWITF系統(tǒng)進(jìn)行國(guó)際結(jié)算的銀行都擁有唯一的SWIFT code作為匯款行代碼。

2.國(guó)際匯款公司匯款

國(guó)際匯款公司如西聯(lián)匯款、銀星速匯、速匯金等公司與國(guó)內(nèi)銀行合作，從而實(shí)現(xiàn)跨國(guó)電子匯兌。例如西聯(lián)匯款擁有全球最大最先進(jìn)的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)，代理網(wǎng)點(diǎn)遍布全球近200個(gè)國(guó)家和地區(qū)，匯款耗時(shí)大概15分鐘，時(shí)間快速，操作相對(duì)簡(jiǎn)便。

3.第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)從事跨境支付業(yè)務(wù)主要采用兩種業(yè)務(wù)模式，即與卡組織合作或與銀行合作進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換和資金清算。2013年9月國(guó)家外匯管理局發(fā)放了首批17家跨境支付牌照，截止2017年，共有30家支付平臺(tái)擁有跨境支付牌照。

目前，傳統(tǒng)國(guó)際匯款業(yè)務(wù)存在著支付結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)用高，中間環(huán)節(jié)復(fù)雜，交易模式不便捷不安全等問(wèn)題。目前銀行電匯為主要的國(guó)際匯款模式，收款人與付款人之間依賴(lài)銀行、SWITF等中介機(jī)構(gòu)，每個(gè)中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立記賬清算，匯款過(guò)程中間環(huán)節(jié)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且需要支付手續(xù)費(fèi)、電報(bào)費(fèi)等費(fèi)用，匯款效率低，占用大量在途資金。國(guó)際匯款交易方式不友好，對(duì)于匯款人缺乏便捷性，涉及轉(zhuǎn)匯行時(shí)，容易發(fā)生錯(cuò)誤，資金缺乏安全性。

區(qū)塊鏈作為去中心化的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳輸模式，交易雙方可以直接進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，無(wú)需中介機(jī)構(gòu)，因此區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付可以提高效率，省去了流程中多個(gè)中介機(jī)構(gòu)的資金清算，縮短交易周期，節(jié)約時(shí)間成本。例如，支付寶推出了全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子錢(qián)包跨境匯款服務(wù)，AlipayHK的用戶(hù)可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)向菲律賓錢(qián)包Gcasb匯款，只需數(shù)秒到賬速度快。

同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還可以降低成本，一是由于支付過(guò)程中不需要中介結(jié)構(gòu)的結(jié)算與轉(zhuǎn)匯，因此可以節(jié)約中介結(jié)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本；二是由于區(qū)塊鏈具有時(shí)間戳以及不可篡改的屬性，所以可以降低匯款過(guò)程中的差錯(cuò)成本以及對(duì)賬成本。

由于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用下的跨境支付速度提升，降低了在途資金的占用，因此提高了資金的流轉(zhuǎn)速度，降低了法幣的占用率。區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)可以提高資金劃轉(zhuǎn)的安全性，降低由于收款賬號(hào)、中轉(zhuǎn)行信息等項(xiàng)目輸入錯(cuò)誤而引起的資金劃轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息登記與確權(quán)

區(qū)塊鏈具有公開(kāi)性、透明性、可追溯的特點(diǎn)，因此可以作為數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)記載客戶(hù)信息與交易記錄，客戶(hù)信息可以實(shí)時(shí)更新而且不可篡改，可以對(duì)客戶(hù)洗錢(qián)、詐騙、逾期等不良記錄予以監(jiān)控，通過(guò)分析區(qū)塊鏈賬本中客戶(hù)的異常交易預(yù)警，來(lái)進(jìn)行反洗錢(qián)、反詐騙等銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)工作。同時(shí)，不同銀行之間也可以共享客戶(hù)黑名單信息，共同維護(hù)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定。

由于區(qū)塊鏈的分布式記賬方法使得每一個(gè)參與記賬的節(jié)點(diǎn)都有完全一樣的賬本，因此銀行可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存永久性數(shù)據(jù)，一是能夠減少紙質(zhì)材料的使用及儲(chǔ)存成本，二是其無(wú)法篡改的特點(diǎn)可以用于對(duì)權(quán)益資產(chǎn)所有者的確權(quán)。例如土地所有權(quán)、股權(quán)等財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性驗(yàn)證，以及財(cái)產(chǎn)交易轉(zhuǎn)讓場(chǎng)景的運(yùn)用。產(chǎn)權(quán)交易明晰，記錄明確。

（三）智能合約

智能合約是指能夠自動(dòng)執(zhí)行合約的計(jì)算機(jī)程序。有別于傳統(tǒng)合約，智能合約具有自治、自足和去中心化的特點(diǎn)。自治是指合約一旦啟動(dòng)就會(huì)自動(dòng)運(yùn)行，系統(tǒng)已提前設(shè)定交易、抵押及違約懲罰條款，而傳統(tǒng)合約需要主觀判定，如有異議則合約很難繼續(xù)下去；自足是指系統(tǒng)可以自主獲取資源用來(lái)交易；去中心化是指交易并不依賴(lài)于某個(gè)中心化的中介或服務(wù)器，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)來(lái)運(yùn)行，而傳統(tǒng)合約則需要中介機(jī)構(gòu)參與執(zhí)行。

基于區(qū)塊鏈的智能合約運(yùn)用到傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)中不僅可以節(jié)約成本，提高效率，而且可以避免外界因素和惡意行為對(duì)合約正常執(zhí)行的干擾。合同一旦滿(mǎn)足了預(yù)先設(shè)定的條件，即會(huì)自動(dòng)處理，比如自動(dòng)付息、自動(dòng)分紅、抵押貸款自動(dòng)放款、自動(dòng)辦公，進(jìn)而節(jié)約人力物力，提高辦事效率。

三、全球先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈發(fā)展戰(zhàn)略

目前區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，全球先進(jìn)金融及科技企業(yè)紛紛以開(kāi)放的心態(tài)擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)，積極采取行動(dòng)，搶占發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

（一）金融機(jī)構(gòu)組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟，制定區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)

未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用與發(fā)展需要多方共同合作完成，需要成立區(qū)塊鏈聯(lián)盟，建立共享平臺(tái)。例如由摩根大通、瑞銀、高盛、花旗銀行等國(guó)際大行組成的R3CEV區(qū)塊鏈聯(lián)盟，致力于發(fā)展未來(lái)金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的符合金融行業(yè)需求的分布式賬本系統(tǒng)。

（二）與科技公司合作，推進(jìn)應(yīng)用快速發(fā)展

發(fā)展金融行業(yè)區(qū)塊鏈的應(yīng)用，核心在于技術(shù)，因此越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始與科技公司加強(qiáng)合作，推進(jìn)可應(yīng)用與金融核心業(yè)務(wù)的技術(shù)發(fā)展。例如，2016年4月微軟宜布與R3聯(lián)盟達(dá)成合作協(xié)議，加速分布式總賬技術(shù)的開(kāi)發(fā)與普及。IBM主導(dǎo)了Linux的超級(jí)賬本項(xiàng)目，其目的是加強(qiáng)參與成員之間的合作，共建開(kāi)放平臺(tái)，讓技術(shù)以最快的速度在不同領(lǐng)域中得以應(yīng)用。

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