潘飛宇

【摘 要】隨著人們生活水平的提升，汽車消費市場急劇增長，汽車后服務行業(yè)已經(jīng)成為我國新的經(jīng)濟增長點。在新的時代背景下，我國需要重視和提高汽車后服務金融服務的質(zhì)量和水平，汽車金融服務是汽車后服務行業(yè)生存和發(fā)展不可分割的一部分。無論是從汽車金融后服務的主體層面，還是以其資金的獲取渠道當做該行業(yè)發(fā)展的出發(fā)點，都應當加大對汽車金融后服務體系的研究力度，找出汽車金融后服務體系中遇到的各種困難，并針對這些困難和問題，以汽車金融服務的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點，提出相應的解決方案。

【關鍵詞】汽車后服務；汽車金融；服務體系；解決方案

【中圖分類號】F832.4 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）04-0299-02

0 引言

想要提升我國汽車后服務金融服務行業(yè)的整體水平，就必須重視汽車后金融服務的相關流程。不斷完善汽車后金融服務體系機制等，健全汽車金融服務的市場主體，盡可能地拓展汽車金融服務的范圍，采用更多方式獲取資金，提升汽車企業(yè)自身的資金競爭實力，同時開展汽車金融服務個人信用構建工作，完善其個人信用檔案登記內(nèi)容、評估內(nèi)容，構建個人征信機制，利用法律機制確保我國汽車行業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展，逐漸提升我國汽車后服務金融服務水平。

1 汽車金融服務發(fā)展中存在的問題

1.1 金融服務主體

在一些發(fā)達國家，汽車金融服務具有多樣化特點，從事相關工作的單位不僅包含汽車金融公司，還包括銀行等機構。但是，專業(yè)汽車金融公司在其中始終占據(jù)重要地位。在汽車金融后服務行業(yè)的發(fā)展過程中，其單一的主體會影響銀行和汽車經(jīng)營機構的配合與合作，導致其產(chǎn)生不同程度的利益沖突。商業(yè)銀行提供汽車消費貸款主要依據(jù)其信貸之間的金融差獲得經(jīng)濟收益，如果汽車消費貸款者的經(jīng)濟條件比較差，那么汽車消費就會整體呈現(xiàn)低谷趨勢。因此，汽車制造廠商需要利用信貸來刺激消費，不斷地擴大其信貸規(guī)模來增大汽車銷售收入。這時，銀行就會受到汽車制造廠商信貸風險的影響，需要依據(jù)其還款風險的大小和程度來決定是否增加放貸金額，這一過程會阻礙汽車金融后服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進程。服務主體的單一化還會讓風險集中過渡到銀行機構。汽車信貸額的迅速上升，會導致銀行出現(xiàn)很多壞賬，資金不能按時收回，致使汽車的價值迅速下降，汽車信貸業(yè)務所隱含的風險也會逐漸暴露出來。近年來，買了車不及時還貸款或者虛假貸款的行為越來越多，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)要求我們盡快建立一套體系或機制杜絕此類行為的發(fā)生，只有制定科學合理的制度，才能有效地控制人性的弱點。較高的車貸履約險賠付比率加重了保險公司的經(jīng)濟負擔，保險公司很容易崩盤而不能繼續(xù)支撐企業(yè)的正常運行，進而只能退出車貸市場。這些現(xiàn)象都嚴重制約我國汽車金融服務工作的順利開展。

1.2 資金實力較弱

汽車后服務金融服務可以推動汽車行業(yè)的發(fā)展，刺激汽車市場的消費。一些汽車工業(yè)比較發(fā)達的國家，其行業(yè)發(fā)展都與汽車金融服務息息相關。目前，我國貸款購車的比例比較低（低于15%），且提供貸款的服務主體為商業(yè)銀行，這在一定程度上制約了汽車金融服務業(yè)的發(fā)展。產(chǎn)生這一不良現(xiàn)象的原因是我國汽車金融公司的資金來源渠道比較單一，整體呈現(xiàn)狹隘趨勢，經(jīng)濟競爭實力低，不能開展規(guī)模性的經(jīng)濟活動。國內(nèi)大部分汽車金融服務公司只能被動地接受股東單位3個月以上的資金存款及轉讓等。而且，我國的資本項目也會因此受到管制，不能自由地兌換人民幣。若將希望寄托在國外一些金融機構上，其信貸之間的金額差，也無法為企業(yè)爭得利潤。目前，我國汽車市場呈現(xiàn)下滑趨勢，存在信用危機，很多行業(yè)已經(jīng)開始全面降低汽車消費信貸業(yè)務的總體數(shù)量。汽車金融服務公司所獲得的貸款數(shù)量也逐步減少，開展融資工作將變得越來越困難。當下，我國汽車金融服務公司注冊資金不高，總體資本呈現(xiàn)不足，其資金運作成本也非常高，使得汽車生產(chǎn)廠家不能持續(xù)推出優(yōu)質(zhì)的汽車貸款產(chǎn)品，也不能促進汽車的消費。

2 促進汽車金融服務發(fā)展的措施

2.1 逐步多元化的市場主體

我國的汽車金融市場是汽車制造廠家選定汽車金融機構為主。在外國，汽車制造廠家的金融機構占總體業(yè)務的50%，其中銀行占34%、信貸占16%。但是在我國，汽車制造廠家主要依賴銀行機構，存在一定風險。要想降低風險，必須積極吸取國外先進的經(jīng)驗和做法，為我國的汽車金融服務體系建設提供技術支持。構建一個完整的汽車金融服務市場結構，盡可能地拓展市場的主體需求，不斷完善商業(yè)銀行的信貸業(yè)務、拓展其使用范圍。重新調(diào)整國際汽車金融結構，強化專業(yè)化服務，利用好商業(yè)銀行資金等方面的優(yōu)勢合理地開展工作，讓各類機構都能參與到其中，不斷完善體系結構。只有保持一種開放的狀態(tài)，積極拓展多元化主體，才能保持我國汽車金融市場的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，保證我國汽車金融實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

2.2 拓展資金的來源

我國汽車金融服務機構不同于發(fā)達國家的汽車金融服務機構，例如規(guī)模及資金儲備方面都比不上發(fā)達國家。汽車金融服務機構獲取資金的手段比較單一，單純依賴銀行及股東募集資本。因此，我們必須加大力度積極拓寬籌集資金的渠道，爭取銀行方面更大的支持和幫助，同時要積極壓縮成本，緩解資金壓力。此外，要積極轉變汽車金融募集資金的方式，在法律允許范圍內(nèi)嘗試各種可能性，例如用普通股融資等方式增加資本實力。只有汽車金融服務機構的資金實力得到增強，才能保證我國汽車金融服務機構的服務水平得到總體提升。

2.3 建立完善的汽車金融服務個人信用體系

汽車金融服務信用是衡量當?shù)仄嚱鹑诜帐欠裣冗M的重要指標，它有助于控制汽車服務中的各種金融風險。汽車金融服務商和客戶之間掌握的信息資源是不平等的，而構建完整的汽車金融服務信用體系可以解決信息不對稱問題，讓汽車金融服務更加周到和完善。要構建比較完善的汽車金融服務體系，就要先構建完整的個人信用體系。①制定翔實的個人資信檔案登記制度。詳細記錄個人的信息資料，包括收入狀況、保險狀況及信用狀況。②逐步完善個人信用評估體系。建立公正、透明的評估機構，以及相關標準，對個人進行準確的信用風險評估。③構建完善的個人信用擔保制度。積極吸取發(fā)達國家擔保公司的成功經(jīng)驗，改進我國比較傳統(tǒng)的擔保制度，提升擔保工作效率。④完善個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度有助于無償還能力的客戶獲得法律保護，個人信用制度離不開破產(chǎn)制度的逐步完善，它們相輔相成、互相促進。

3 結語

我國需要加強消費者法律保護機制的管理力度，在開展汽車后服務金融服務工作時，必須遵循《中華人民共和國民法》的平等、公平原則，確定金融機構和金融服務之間的關系，明確其權利。但是在現(xiàn)階段，我國在汽車金融服務消費者權益保護方面的立法內(nèi)容還不夠完善，整體的管理力度低下。對此，國家需要加大對汽車金融服務現(xiàn)存問題的重視程度，積極尋找問題的解決方案，建立健全相關的汽車金融服務管理機制，用法律的形式明確經(jīng)營者和消費者之間的權利與義務，不斷完善我國汽車后服務金融服務市場。

參 考 文 獻

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