沈君儀

摘 要：目前，我國第三方支付行業(yè)的主要盈利模式有結算清算手續(xù)費和沉淀資金利息收入兩種，我國的商業(yè)銀行收入以利差收入為主，非利息收入也是以手續(xù)費為主。第三方支付平臺憑借較低的價格優(yōu)勢，提供與銀行相同或相近的服務，對銀行的支付、結算、代理收付、個人理財業(yè)務等中間業(yè)務形成了明顯的沖擊。本文結合多家上市商業(yè)銀行2011—2017年財務報告和2017年中國第三方支付市場檢測報告，研究分析第三支付發(fā)展現狀，第三方支付對銀行結算清算、存款理財業(yè)務的影響，并針對互聯網時代下商業(yè)銀行應對第三方支付提出幾點建議。

關鍵詞：第三方支付 銀行 結算清算 金融產品

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（b）-044-02

1 第三方支付消費轉賬對銀行結算清算業(yè)務的影響

2011年5月29日，央行發(fā)放了第一批共27張第三方支付牌照，截至2017年底包括支付寶、財付通、快錢在內的共計下218家 民營第三方支付都拿到了牌照。第三方支付平臺逐步進入規(guī)范化的發(fā)展道路。2012年互聯網支付在第三方支付轉賬中占據主導地位，但從2014年開始移動支付轉賬逐漸替代互聯網支付轉賬成為第三方支付的增長主力。到2016年、2017年，線下消費掃碼支付雖金額小但規(guī)模較大且增長迅速。根據高盛（Goldman Sachs）發(fā)布的《金融的未來：中國金融科技崛起》系列報告顯示，從2010—2016年，第三方支付交易規(guī)模增長了超過74倍。大約16%的交易與消費相關，56%的來自個人之間的轉賬。

因為移動支付的便捷性與第三支付的普遍使用性。近年，人們消費時使用的支付工具主要是銀行卡和第三方支付軟件，并且因第三方支付更能滿足日常生活需要，對于設備要求低，第三方支付的使用頻次比銀行卡更高。目前線下實體店的大部分消費也逐漸通過第三方支付端口流入。小額但是大量的支付、轉賬由第三支付完成，直接擠壓銀行卡結算、代理收付等業(yè)務。從《2017年中國第三方支付市場監(jiān)測報告》提供的數據來看，盡管商業(yè)銀行電子支付的交易總規(guī)模仍明顯高于第三方支付，但第三方支付轉賬規(guī)模增速遠高于銀行卡轉賬。與傳統的銀行支付轉賬相比，看重客戶體驗的第三平臺支付成本更低，且具有更強的社交性、通用性和操作上的便捷性。

中國第三方移動支付每年的交易額幾乎相當于國內生產總值的一半。第三方支付目前是個人轉賬的首選，這使得傳統商業(yè)銀行的結算、清算類業(yè)務的業(yè)務收入大幅減少，占比下降。直到2017年受我國進出口總值上升影響，國際結算類業(yè)務有所上升帶動了結算清算手續(xù)費部分上漲。

2 第三方支付財務管理對銀行存款、金融產品業(yè)務的影響

存貸款業(yè)務一直是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，利息收入也一直在我國商業(yè)銀行的收入中占主要地位，但是近年來商業(yè)銀行的攬儲壓力倍增。通過對四大國有銀行2011—2017年零售活期存款余額增長率進行數據制圖分析可以發(fā)現，商業(yè)銀行每年末零售活期存款余額的增長率總體上都呈下降趨勢。

這樣的攬儲壓力來源于第三方支付的普及，因為第三方支付平臺內的提現有限額，超過限額會扣取一定的手續(xù)費，大眾為了避免手續(xù)費的扣除，優(yōu)先考慮使用第三支付平臺內部相互轉賬，培養(yǎng)出了將錢放在支付工具消費的習慣，這使得第三方支付工具里不可避免地存在著大量的沉淀資金。如此，第三方支付工具和理財產品自然而然地聯系到了一起。2013年6月13日，阿里巴巴和天弘基金共同創(chuàng)立“余額寶”，國內第一支互聯網基金正式上線。余額寶從推出到現在，其每季度申購總份數從2013年第三季度的1029億份飆漲到2017年第一季度的25418億份，擁有著125%的季度復合增長率。第三方支付覆蓋率廣普及率高，擁有大量的客戶數據，便于分析出各個客戶需要的理財產品甚至是保險產品，同時第三方支付的理財產品能夠通過第三方支付軟件能讓投資者清楚地觀察到產品每天的收益。第三方支付由貨幣基金出發(fā)向其他金融產品發(fā)展，這分流了不少銀行業(yè)的個人理財業(yè)務。選取建設銀行、中國工商銀行和中信銀行2013—2017年的銀行財務報表觀察到的個人理財及私人銀行手續(xù)費收入的增長率都出現了不同程度的下滑，如圖1、圖2所示。

3 商業(yè)銀行對第三方支付平臺的應對措施

3.1 拓展業(yè)務范圍，注意客戶體驗

第三方支付備受青睞一個重要的原因便是，服務范圍廣，操作方便。以支付寶為例，其產品涉及日常食住、資金往來、購物娛樂、運動出行、醫(yī)療健康、財務管理，只需要下載“支付寶”這一個軟件便可以享受多方面的服務。根據艾瑞咨詢“2017年中國用戶使用移動支付的原因”調研顯示，87%的用戶使用移動支付是因為操作方便，52.6%的用戶是因為使用移動支付的場景廣泛。IT時代的移動支付迅速發(fā)展逼著銀行業(yè)金融機構加快改革。未來銀行應不僅僅是一個單純的金融服務機構，還應包括家庭、商務、醫(yī)療、教育、游戲、旅游等各種類型的綜合服務，不過多方向開發(fā)業(yè)務顯示不切實際，銀行應當尋找第三方合作，對銀行的中間收入結構進行改革，努力完善手機銀行便民服務。各個銀行在優(yōu)化中間業(yè)務收入結構時，應努力開發(fā)空白區(qū)域，發(fā)現潛在客戶以搶占中間業(yè)務市場，注意各類銀行差異化發(fā)展，避免同質化嚴重。

3.2 提升產品社交性，培養(yǎng)用戶習慣

利用社交關系進行傳播，可以擴大用戶規(guī)模，觸及大齡、低齡用戶群體。以財付通為例，財付通所屬的騰訊集團旗下有兩大社交平臺QQ和微信，微信移動支付月活躍賬戶超6億，微信和WeChat的合并月活躍賬戶數達到8.89億。憑借大量的活躍客戶基礎，以及客戶對于社交軟件的依賴，微信平臺上日均交易筆數過6億。銀行發(fā)展移動支付業(yè)務的同時，應合理減免支付、轉賬手續(xù)費，向實體經濟和消費者減費讓利，增加用戶的使用頻次。同時銀行應注意維護老客戶的利益，在目前的金融理財場景下，銀行卡支付仍占據一定優(yōu)勢，而根據數據顯示30歲以后的用戶在購買理財產品的時候傾向于使用銀行卡支付端支付。這部分群體一方面是對銀行卡接觸較早，對于銀行卡的依賴轉移到了銀行卡移動端上；另一方面是對于傳統的商業(yè)銀行信任遠高于近幾年新起的第三方支付。但是隨者時間的推進，青年人的支付習慣或慢慢滲透到其父母一輩的支付習慣。因此銀行在吸引新一代年輕客戶群體的同時，還應當致力于維持中老年人的移動端支付習慣。推薦理財產品的時候應注意“售后反饋”，對理財產品的實際收益進行考量，避免前期銀行產品只管營銷，不管績效評價的弊端，做到切切實實提升用戶體驗，努力獲得基于價值共贏的忠誠度。

3.3 把握互聯網發(fā)展，了解客戶需求

隨著互聯網時代的到來，各家銀行都在大力發(fā)展網上銀行，推行互聯網業(yè)務。商業(yè)銀行發(fā)展網銀、手機銀行業(yè)務應當依靠已有的企業(yè)管理優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢，關注客戶需求，運用大數據和人工智能技術，構建全面的客戶視圖，預測市場，發(fā)現價格，展開精準營銷。根據客戶的購買習慣和風險偏好進行產品組合營銷理財產品，把握市場需求變化，及時創(chuàng)新與市場相適應的產品。開發(fā)“直銷銀行”“小微銀行”等新型業(yè)務形式同時，商業(yè)銀行應注意優(yōu)化業(yè)務流程，簡化客戶的操作，推動網點向系統化、智能化方向發(fā)展。在2018年4月11日，建設銀行宣布，國內第一家無人銀行在上海正式開業(yè)。這預示著，銀行的AI時代已經不遠。未來的銀行網點工作人員，應著重于提供個性化的定制服務。銀行AI化，簡化了操作流程的同時，也簡化了操作風險、道德風險和安全風險。

參考文獻

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