吳文興

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合開始加速，銀行不斷利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)避免空間和信息不對(duì)稱的限制，提升經(jīng)營(yíng)管理效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)、客戶管理、績(jī)效考評(píng)等各個(gè)方面，其中風(fēng)險(xiǎn)管理是最重要的一個(gè)方面。本文從精益管理角度，針對(duì)大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行集約化運(yùn)作、員工操作風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程處理等內(nèi)部運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，分析大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和不足，面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)，提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）07（c）-003-02

1 商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及不足

1.1 商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理思維略顯落后

無(wú)論是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系強(qiáng)調(diào)以“三道防線”對(duì)內(nèi)控合規(guī)流程進(jìn)行監(jiān)督管控，在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量上則依賴監(jiān)控規(guī)則和具體指標(biāo)的評(píng)估方法，但始終無(wú)法規(guī)避內(nèi)外部人員徇私舞弊造成的風(fēng)險(xiǎn)，也缺乏對(duì)高級(jí)計(jì)量方式方法的運(yùn)用。

同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)管理邊界不斷擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)形式層出不窮，新興技術(shù)及數(shù)據(jù)運(yùn)用缺乏，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加難以做到全覆蓋、穿透式監(jiān)管。作為商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)范疇的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理同樣如此，加碼控制環(huán)節(jié)、增加崗位層級(jí)、擴(kuò)展監(jiān)控指標(biāo)、乃至于技術(shù)手段約束，都不能及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)不斷強(qiáng)化的監(jiān)管要求、推陳出新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、日新月異的技術(shù)運(yùn)用以及復(fù)雜多變案防形勢(shì)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

1.2 商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式落后

一是風(fēng)險(xiǎn)控制主觀化。運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制大多數(shù)還依靠具有審批權(quán)限的崗位人員作出的職業(yè)判斷，這些判斷往往具有一定程度上的主觀性，使得判斷標(biāo)準(zhǔn)不一致，導(dǎo)致判斷失效。二是控制環(huán)節(jié)銜接真空。在集約化背景下，運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)流程具有前臺(tái)后臺(tái)一體化處理、線上線下流程化處理、跨部門條線綜合化處理的特點(diǎn)，風(fēng)控主體多，風(fēng)控判斷信息容易缺漏或存在不對(duì)稱，導(dǎo)致判斷失真。三是風(fēng)險(xiǎn)管理碎片化。運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制容易陷入具體的操作風(fēng)險(xiǎn)防范中，對(duì)產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的緣由或本質(zhì)缺乏判斷，如業(yè)務(wù)組織、崗位變化、人員素質(zhì)等方面缺乏全面了解，孤立判斷風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致難于從根本有效防控風(fēng)險(xiǎn)。四是缺乏前瞻性預(yù)判。預(yù)防勝于治療，前瞻性地預(yù)判可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是運(yùn)營(yíng)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控的有效途徑，但目前運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理尚未達(dá)到這種水平。

1.3 商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

雖然商業(yè)銀行不斷深化經(jīng)營(yíng)管理的數(shù)據(jù)化、信息化，但追求的目標(biāo)更多的著眼于短期利潤(rùn)，對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)資源未給予應(yīng)有的重視。一是忽視非結(jié)構(gòu)化風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)。非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)，包括客戶習(xí)慣、員工素質(zhì)、崗位經(jīng)驗(yàn)等，是對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)因子的客觀反映，能夠?qū)崿F(xiàn)跨層面、跨節(jié)點(diǎn)查詢分析，提升風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理效能。但傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理著力于對(duì)客戶交易、業(yè)務(wù)處理、流程控制等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的獲取和保留，對(duì)非結(jié)構(gòu)化風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的重視程度不足。二是風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)資源的獲取渠道有限，集中體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)量少、時(shí)效性差，現(xiàn)有數(shù)據(jù)維度不足、口徑不規(guī)范，導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)難以互聯(lián)互通。三是缺乏對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)，也導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)人才和技術(shù)的缺失。

2 商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)遇及挑戰(zhàn)

2.1 轉(zhuǎn)型發(fā)展為提升運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造了條件

近幾年，各家商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展，加大了在系統(tǒng)整合、業(yè)務(wù)集約、產(chǎn)品規(guī)范、技術(shù)運(yùn)用等方面的投入，為運(yùn)用大數(shù)據(jù)提升運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了基礎(chǔ)：一是全面推進(jìn)數(shù)據(jù)集中。整合或優(yōu)化行內(nèi)各項(xiàng)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的高度集中，能夠在統(tǒng)一的平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)資源，降低了數(shù)據(jù)成本。二是全力推進(jìn)業(yè)務(wù)集約化運(yùn)作。將原來(lái)分散的、層級(jí)化、多極化的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)集中歸攏處理，并不斷擴(kuò)展產(chǎn)品種類，實(shí)現(xiàn)流程模式的相對(duì)統(tǒng)一，減少了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管控難度。三是產(chǎn)品及流程的規(guī)范化管理。內(nèi)部管理的強(qiáng)化和監(jiān)管力度的加大，促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的規(guī)范化，相應(yīng)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)也趨于一致，為運(yùn)用大數(shù)據(jù)管控運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提供了便利。

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：一是監(jiān)管要求日趨嚴(yán)格。在金融創(chuàng)新不斷推陳出新的同時(shí)，社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控要求不斷提升，監(jiān)管要求日趨嚴(yán)格，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理難度也隨之增大。二是商業(yè)模式的變化，如社交工具推廣、交易渠道多樣化、交易方式便利化等因素，使風(fēng)險(xiǎn)案件呈現(xiàn)出方法多樣、手段隱蔽等特點(diǎn)，監(jiān)控和管理的難度加大，商業(yè)銀行現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系面臨較大挑戰(zhàn)。三是商業(yè)銀行內(nèi)部管理仍以條線管理為主，風(fēng)險(xiǎn)管控塊狀分割，未能有效統(tǒng)籌各類風(fēng)險(xiǎn)資源，也容易形成管理真空。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)為提升運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了手段

大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步為商業(yè)銀行改進(jìn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了機(jī)遇。一是數(shù)據(jù)獲取便捷化。數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使得商業(yè)銀行能夠較為便捷的獲取運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的各類數(shù)據(jù)，既包括客戶信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)，也包括工商、稅務(wù)、司法、征信、第三方平臺(tái)等外部數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)獲取的深度和廣度都得到了擴(kuò)展。二是技術(shù)工具的廣泛運(yùn)用，提升了運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)處理和分析的效能，數(shù)據(jù)管理精度更高，靈活化更大。三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的實(shí)踐，如地圖軟件的行車規(guī)劃，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的廣告推送，網(wǎng)貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，為商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了借鑒。

商業(yè)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)方面仍要克服許多困難。一是商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的管理理論、分析方法尚處在摸索階段，如何在海量的大數(shù)據(jù)中去粗取精，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效整合和應(yīng)用，尚無(wú)一致論斷。二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)用反應(yīng)較慢，考慮因素較多，建立有效的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理體系尚需時(shí)日。三是大數(shù)據(jù)專業(yè)人才匱乏。由于商業(yè)銀行用人管理體系的限制，外部直接引入人才難度較大，而內(nèi)部培育需克服條線分割難題，培養(yǎng)的時(shí)間成本也較高。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策及建議

3.1 加大商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)管理

一是加大運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的收集及積累。建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（EDW），廣泛收集各渠道、各類型的信息，既包括機(jī)構(gòu)、員工、客戶等主體信息，也涵蓋產(chǎn)品銷售、業(yè)務(wù)操作等運(yùn)營(yíng)流程信息；既有賬戶開立、資金往來(lái)等結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，也包括監(jiān)控視頻錄像、咨詢語(yǔ)音等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)是運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的血液，通過(guò)分析這些數(shù)據(jù)，能夠真實(shí)還原商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的原貌，掌握了解產(chǎn)生運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主客觀原因，為化解防范運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提供了必要的原材料。目前，商業(yè)銀行特別是國(guó)有大型商業(yè)銀行，大多已經(jīng)建立或者正在建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

二是加大運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的整理及提煉。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)涉及客戶信息、業(yè)務(wù)流程、賬戶交易等方方面面，數(shù)據(jù)總量龐大，要篩選契合運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的數(shù)據(jù)，必須建立有效的提煉規(guī)則，從海量數(shù)據(jù)中剔除無(wú)用信息，提煉關(guān)鍵要素，為數(shù)據(jù)分析打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三是摸索建立運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)管理機(jī)制。運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)管理不是簡(jiǎn)單的積累整理提煉，從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)就是一個(gè)個(gè)表格，記錄不同主體或行為的信息，一個(gè)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表，可能數(shù)以萬(wàn)計(jì)，表格數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、更新頻率不盡相同，表表之間、數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性不盡清晰，甚至可能出現(xiàn)相互矛盾，需要建立起一整套的數(shù)據(jù)管理流程及平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一更新規(guī)則，建立數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、數(shù)據(jù)驗(yàn)證、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制等數(shù)據(jù)集成機(jī)制，構(gòu)建完整、全面的數(shù)據(jù)信息視圖，提升風(fēng)險(xiǎn)量化能力，并在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中廣泛和深入應(yīng)用。

3.2 加大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的運(yùn)用。

一是實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)相互融合。運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理廣泛性確定了它必須實(shí)現(xiàn)多維數(shù)據(jù)的融合。首先是條線模塊間數(shù)據(jù)的融合，下以員工行為風(fēng)險(xiǎn)為例來(lái)說(shuō)，必須將其對(duì)公條線的操作數(shù)據(jù)和對(duì)私條線的操作數(shù)據(jù)融合分析，才能有效判斷員工行為風(fēng)險(xiǎn)，不能割裂；其次是靜態(tài)與動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的融合，員工素質(zhì)、以往過(guò)失等靜態(tài)數(shù)據(jù)必須與其當(dāng)前從事崗位操作的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合，才能客觀判斷其風(fēng)險(xiǎn)；再次是總分?jǐn)?shù)據(jù)的融合，既要分析員工個(gè)體操作行為數(shù)據(jù)，又要考慮其所在機(jī)構(gòu)管理能力及文化的因素；最后是內(nèi)外數(shù)據(jù)的融合，不但要分析員工在行內(nèi)的行為數(shù)據(jù)，也好關(guān)注員工8小時(shí)以外的活動(dòng)行為數(shù)據(jù)。

二是拓展運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)運(yùn)用場(chǎng)景。運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理主要防范兩個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是杜絕圍繞監(jiān)管、案件及重大資金損失的“黑天鵝”風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是減少屢查屢犯、此查彼犯的“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)。要圍繞這些風(fēng) 險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)主體，運(yùn)用大數(shù)據(jù)研究并拓展各種操作風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，并形成操作風(fēng)險(xiǎn)情景分析數(shù)據(jù)，以運(yùn)用至日常的管理工作中。比如，可通過(guò)對(duì)某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)員工的組織管理、員工素質(zhì)分布、一定時(shí)期差錯(cuò)情況、歷年評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，勾勒該網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理視圖，了解網(wǎng)點(diǎn)在哪些業(yè)務(wù)是短板、哪些柜員需關(guān)注、哪方面管理存在缺陷、風(fēng)險(xiǎn)偏好如何等，再采取相應(yīng)的管理手段解決，以緩釋運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三是構(gòu)建大數(shù)據(jù)時(shí)代下運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。依據(jù)大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可變革運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)事前事中事后管理流程，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)有效。一方面要建立運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，在提升風(fēng)險(xiǎn)量化能力的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、知識(shí)圖譜、云計(jì)算等多種技術(shù)，深入分析風(fēng)險(xiǎn)變量及其數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，建立打破條塊、去中心化的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，動(dòng)態(tài)揭示運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成因、特點(diǎn)、表現(xiàn)和趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)有效識(shí)別以及綜合評(píng)估；另一方面要實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理，充分用好運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)建模成果，分析運(yùn)用成效，不斷改進(jìn)和補(bǔ)充運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)—>分析風(fēng)險(xiǎn)—>風(fēng)險(xiǎn)建模—>揭示風(fēng)險(xiǎn)—>成果運(yùn)用—>風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估—>總結(jié)改進(jìn)的閉環(huán)管理。另外，可進(jìn)一步研究智能風(fēng)控模式，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)的計(jì)算分析能力，突出機(jī)器學(xué)習(xí)或深度學(xué)習(xí)模型，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控效能，實(shí)現(xiàn)精益風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.3 加大商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)

人才是第一資源，從管理角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)人才分為三類：第一類為數(shù)據(jù)分析人才，或稱技術(shù)型人才，主要負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理各類數(shù)據(jù)；第二類為數(shù)據(jù)運(yùn)用人才，或稱管理型人才，主要負(fù)責(zé)運(yùn)用數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理目標(biāo)；第三類為復(fù)合型人才，既具備大數(shù)據(jù)分析能力，也具備大數(shù)據(jù)運(yùn)行能力。

商業(yè)銀行要重視在大數(shù)據(jù)時(shí)代下運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)與成長(zhǎng)，要以大數(shù)據(jù)思維，不斷提升他們的專業(yè)技能，要建立相應(yīng)的配套機(jī)制，引進(jìn)和留住運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，培養(yǎng)一批數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)敏銳的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理骨干，建立一支既對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具備定性分析判斷能力、對(duì)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)具備監(jiān)測(cè)能力、對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)具備排查能力，又熟悉和掌握大數(shù)據(jù)信息整合技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建模技術(shù)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)的復(fù)合型風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才隊(duì)伍。

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