鄺凡

【摘 要】防城港市位于中國西南部，與越南海陸相連，是與東盟對接的“橋頭堡”，氣候溫和，資源豐富，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，但同時，臺風(fēng)災(zāi)害頻發(fā)、日照不均衡、降水量浮動較大等因素也對防城港市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了較大的影響，政策性農(nóng)業(yè)保險所發(fā)揮的災(zāi)后恢復(fù)作用巨大。文章通過展示政策性農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展歷程，總結(jié)防城港市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)及政策性農(nóng)業(yè)保險開展的情況，采用案例分析的方法展開論述，提出邊境城市開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作的一些建議，供政府有關(guān)部門及保險行業(yè)參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；邊境；政策性

【中圖分類號】F842.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）04-0028-03

1 政策性農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展歷程

中華人民共和國成立以后，我國開始大力恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，并進(jìn)行了開辦農(nóng)業(yè)保險的嘗試。1949年，中國人民保險公司成立，試辦畜牧保險和棉花保險，雖然獲得寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但并沒有取得很好的效果。

1958年，我國大力發(fā)展人民公社，所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由集體負(fù)責(zé)，風(fēng)險由集體承擔(dān)，成果歸集體所有。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險停辦。

1978年，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始實(shí)施，全面推動包產(chǎn)到戶，農(nóng)戶面臨自然災(zāi)害的威脅，重新開辦農(nóng)業(yè)保險成為當(dāng)時的需要。1982年，國家恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險的辦理，1982—1992年這10年間，保險收入從幾十萬元突破到8億元，但由于經(jīng)驗(yàn)的缺乏，多數(shù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)都沒有盈利。盡管如此，農(nóng)業(yè)保險依然取得了很大的進(jìn)展。

1992年黨的十四大召開，農(nóng)業(yè)保險開始向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，但商業(yè)保險公司處于起步階段，對農(nóng)業(yè)保險缺乏有效的管理和推廣手段，加上政府相關(guān)支持政策較為保守，1993—2003年，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)萎縮。

從2003年開始，國家在政策、補(bǔ)貼等方面加大了對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，2003—2013年，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，到2013年，保費(fèi)收入超過300億元，并且保險公司對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營能力持續(xù)提升，從虧損走向盈利。

2 防城港市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)

2.1 氣象災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)面臨巨大風(fēng)險

防城港市臨山臨海，氣象災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)出明顯的不穩(wěn)定性，例如2014年“威馬遜”臺風(fēng)、“海鷗”臺風(fēng)對防城港市造成了重大影響，尤其是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響巨大，造成2014年甘蔗產(chǎn)量下降573 566 t，較2013年下降16%，畜牧業(yè)產(chǎn)值下降6 013萬元，較2013年下降5%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值下降17 059萬元，較2013年下降5%，持續(xù)影響甘蔗業(yè)及林業(yè)，2015年林業(yè)產(chǎn)值下降13 351萬元，甘蔗產(chǎn)量下降18 840 t。

因“威馬遜”臺風(fēng)、“海鷗”臺風(fēng)的影響，作為防城港市政策性農(nóng)業(yè)保險主要承辦機(jī)構(gòu)的中國人保財(cái)險共賠付了2 611.4萬元，其中林業(yè)賠付1 097萬元，甘蔗業(yè)賠付了1 436萬元，巨大的賠付金額使保險公司近10年的農(nóng)業(yè)保險收益付之一炬。巨大的賠付額也從側(cè)面反映了自然災(zāi)害對防城港農(nóng)業(yè)的影響。

2.2 資源指標(biāo)浮動較大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不穩(wěn)定

防城港市的人均水資源量、年平均氣溫、年日照時數(shù)、年降水量等指標(biāo)起伏變化均較大，如2013—2016年，人均水資源量最低為7 874 m3/人，最高為12 709 m3/人，年日照時數(shù)最少為16 25.9 h，最多為1 740 h，年降水量最少為2 415.9 mm，最多為2 801.7 mm。這些指標(biāo)的變化說明防城港市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除了受到臨時性的大災(zāi)的影響之外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也受到諸多因素的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象長期存在。

2.3 地處亞熱帶，農(nóng)產(chǎn)品豐富多樣

防城港市地處南亞熱帶季風(fēng)性氣候地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品種類繁多，有白菜、茄子等蔬菜十余種，菠蘿、龍眼、荔枝、芒果、香蕉、柚子等水果數(shù)十種，松脂、八角、茴香等林下產(chǎn)品十余種，金鯧魚、南美白對蝦、牡蠣等海產(chǎn)品數(shù)十種，糖料蔗年產(chǎn)量超300萬t，還有大量的林木類產(chǎn)品。

農(nóng)產(chǎn)品的多樣化意味著政策性農(nóng)業(yè)保險大有可為，但同時對農(nóng)業(yè)保險管理的精細(xì)化提出了更高的要求。不同種類的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)方式、條件、風(fēng)險點(diǎn)都不一樣，承保、定損方式就需要相應(yīng)配套，對于保險公司來說，更精細(xì)化的管理意味著需要更多專業(yè)的保險人員，管理經(jīng)營成本大大提升。

2.4 邊境線較長，農(nóng)業(yè)管理難度較大

防城港西鄰越南，陸地邊境線長達(dá)230多km，越南等外籍人員以邊民身份參與當(dāng)?shù)厣a(chǎn)活動的情況相當(dāng)普遍，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源交叉情況較為常見，農(nóng)業(yè)保險承保及理賠會遇到一定的困難，比如外籍人員在我國境內(nèi)種植的農(nóng)作物是否可購買農(nóng)業(yè)保險，保險應(yīng)如何承保，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用地等資源出現(xiàn)跨境分布的情況時應(yīng)如何認(rèn)定，如何確定理賠依據(jù)等。

由于邊境農(nóng)業(yè)管理存在一定的困難，對于保險公司來說，避免開展涉及邊境的農(nóng)業(yè)保險是比較有利的，但選擇性地開展農(nóng)業(yè)保險，有悖公平原則，與開展農(nóng)業(yè)保險的初衷不符。

3 防城港市政策性農(nóng)業(yè)保險開展情況

2017年屬于自然災(zāi)害較少、氣候指標(biāo)正常、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為平穩(wěn)的一年，將該年作為樣本進(jìn)行分析有利于總結(jié)一般情況下當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)。2017年，防城港市開展的政策性農(nóng)業(yè)保險有中央險種（能繁母豬、育肥豬、奶牛、水稻、糖料蔗、公益林、商品林）、自治區(qū)險種（南美白對蝦、牡蠣養(yǎng)殖）、市縣險種（肉牛養(yǎng)殖、金花茶種植）3類險種。3類險種的完成情況具體如下。

3.1 中央險種

（1）能繁母豬存欄34 420頭，指標(biāo)承保10 000頭，實(shí)際承保9 761頭，投保覆蓋率為28.36%，指標(biāo)完成率為97.61%。

（2）育肥豬存欄27 7200頭，指標(biāo)承保100 000頭，實(shí)際承保122 104頭，投保覆蓋率為44.05%，指標(biāo)完成率為122.10%。

（3）奶牛存欄520頭，指標(biāo)承保500頭，實(shí)際承保520頭，投保覆蓋率為100%，指標(biāo)完成率為104%。

（4）水稻種植面積為3 333.33 hm2（50 000畝），指標(biāo)承保2 000 hm2（30 000畝），實(shí)際承保1 419 hm2（21 285畝），投保覆蓋率為42.57%，指標(biāo)完成率為70.95%。

（5）糖料蔗種植面積為27 333.33 hm2（410 000畝），指標(biāo)承保23 333.33 hm2（350 000畝），實(shí)際承保12 998.8 hm2（194 982畝），投保覆蓋率為47.56%，指標(biāo)完成率為55.71%。

（6）公益林種植面積為156 722.67 hm2（2 350 840畝），指標(biāo)承保146 666.67 hm2（2 200 000畝），實(shí)際承保142 590.67 hm2（2 138 858.98畝），投保覆蓋率為90.98%，指標(biāo)完成率為97.22%。

（7）商品林種植面積為115 126.67 hm2（1 726 900畝），指標(biāo)承保76 666.67 hm2（1 150 000畝），實(shí)際承保11 811.6 hm2（252 173.52畝），投保覆蓋率為14.60%，指標(biāo)完成率為21.93%。

3.2 自治區(qū)險種

（1）南美白對蝦養(yǎng)殖面積為3 366.67 hm2（50 500畝），指標(biāo)承保600 hm2（9 000畝），實(shí)際承保7.4 hm2（111畝），投保覆蓋率為0.20%，指標(biāo)完成率為1.23%。

（2）牡蠣養(yǎng)殖面積為2 100 hm2（31 500畝），指標(biāo)承保80 hm2（1 200畝），實(shí)際承保75.6 hm2（1 134畝），投保覆蓋率為3.60%，指標(biāo)完成率為94.50%。

3.3 市縣險種

（1）肉牛養(yǎng)殖存欄7 500頭，指標(biāo)承保2 750頭，實(shí)際承保1 263頭，投保覆蓋率為16.84%，指標(biāo)完成率為45.93%。

（2）金花茶種植面積3 333.33 hm2（50 000畝），指標(biāo)承保666.67 hm2（10 000畝），實(shí)際承保0 hm2。

4 防城港市政策性農(nóng)業(yè)保險措施及成效

4.1 完善相關(guān)制度，落實(shí)責(zé)任，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

為推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作，防城港市成立了政策性農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺了《政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施方案》《地方特色政策性農(nóng)業(yè)保險工作方案》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險工作的方案》等文件。構(gòu)建了以財(cái)政部門總牽頭，農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水產(chǎn)畜牧獸醫(yī)等部門履行行業(yè)主管職責(zé)，保險協(xié)會履行保險監(jiān)督職責(zé)，各保險公司具體落實(shí)保險推廣的工作架構(gòu)，該模式為防城港市的政策性農(nóng)業(yè)保險推廣提供了有力的組織保障。

4.2 創(chuàng)新開展特色農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)，促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展

充分利用自治區(qū)支持機(jī)制，積極實(shí)施農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。防城港市作為海濱城市，海魚養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)。為滿足當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，經(jīng)深入調(diào)研及了解養(yǎng)殖戶意愿，并廣泛征求行業(yè)主管部門及各保險公司意見，防城港市于2017年研究開發(fā)了海魚養(yǎng)殖保險并上報自治區(qū)，成為廣西第一個開展海魚養(yǎng)殖保險的地級市，并有望于2018年實(shí)現(xiàn)海魚養(yǎng)殖保險零的突破。

4.3 以點(diǎn)帶面，依靠中央險種先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)帶動地方險種

中央險種推廣時間長、范圍廣，在承保、理賠及生產(chǎn)管理上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。生產(chǎn)集約化管理水平低、賠付責(zé)任不清晰、缺乏保險標(biāo)的等地方險種遇到的種種問題往往都是中央險種推廣時所遇到過的。防城港市積極學(xué)習(xí)中央險種經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，不斷提高生產(chǎn)集約化水平，提高農(nóng)業(yè)管理水平，尤其是提高了牡蠣養(yǎng)殖險種的規(guī)范管理，大大提高了牡蠣的投保完成率。

5 存在問題

5.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化管理水平有待提高

商品林、南美白對蝦、海魚養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)分布面較廣，集約化管理水平較低，保險公司承保理賠難度較大，尤其是對南美白對蝦、海魚養(yǎng)殖保險的管理較為松散，造成損失后缺乏定損依據(jù)，給保險公司的理賠造成很大困難，保險公司為便于開展業(yè)務(wù)，給這些險種定的承保要求又比較高，比如要求南美白對蝦的養(yǎng)殖戶必須達(dá)到連片3.33 hm2（50畝）以上的規(guī)模并建立一整套的管理制度才能投保。實(shí)際上，大部分養(yǎng)殖戶無法達(dá)到此要求，這對政策性農(nóng)業(yè)保險的開展造成了一定困難。為了滿足一些規(guī)模較小的養(yǎng)殖戶的需求，保險公司設(shè)計(jì)了大災(zāi)指標(biāo)進(jìn)行賠付，但大災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)較高，且賠付金額較少，養(yǎng)殖戶投保意愿較弱，效果不明顯。

5.2 保險公司基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)有待健全

保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)與農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的形勢不相適應(yīng)，保險定損等工作存在滯后性，影響了理賠的時效性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化管理水平仍較低的險種往往屬于分布廣泛、從事生產(chǎn)的農(nóng)戶較多且群眾關(guān)注度較高的險種，以管理水平低為理由而不開展承保業(yè)務(wù)，有悖政策性農(nóng)業(yè)保險的初衷。目前，保險公司基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)薄弱，承保、定損人員不足，使得這類險種推廣力度較小，給群眾造成政策性農(nóng)業(yè)保險保大不保小的印象，對政府及保險公司帶來負(fù)面影響。

5.3 保險宣傳工作有待加強(qiáng)

政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳工作至關(guān)重要，沒有廣泛的宣傳，群眾對保險不了解，政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣就無從做起。各保險公司政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作主要針對種養(yǎng)大戶，種養(yǎng)大戶一般文化水平較高，對政策性農(nóng)業(yè)保險政策理解到位，風(fēng)險防范意識強(qiáng)，購買保險意愿強(qiáng)烈。但還有大量的種養(yǎng)散戶由于生產(chǎn)規(guī)模較小，管理松散，風(fēng)險防范意識較弱，購買保險意愿較差，特別有部分種養(yǎng)戶是屬于貧困戶，文化水平較低，如缺乏一對一的政策上門講解宣傳，貧困戶難以完善承保手續(xù)。保險宣傳工作仍有進(jìn)一步加強(qiáng)的必要。

6 對下一步工作的幾點(diǎn)思考

6.1 中央險種仍是目前政策性農(nóng)業(yè)保險開展的重點(diǎn)

不管從覆蓋率或指標(biāo)完成率來看，中央險種都是最好的，政策效果立竿見影，而正是因?yàn)檫@幾類農(nóng)產(chǎn)品與社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切、生產(chǎn)集約化程度高、管理規(guī)范、保險條款齊全、承保理賠經(jīng)驗(yàn)豐富，才被列入中央險種進(jìn)行推廣。從另外一側(cè)面來看，將某類險種作為中央險種進(jìn)行推廣，對于提高相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)管理水平是非常有幫助的。

6.2 提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化水平是推廣政策性農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵

覆蓋率和完成率最高的險種是公益林和奶牛，這2類險種的共同特點(diǎn)是集約化管理水平較高，尤其是公益林，雖然公益林的數(shù)量龐大，分布面積廣，但由于實(shí)行的是林場實(shí)施的高度集約化管理，使得保險承保及理賠都變得規(guī)范有序，而且公益林的風(fēng)險防范措施齊全，保險公司理賠風(fēng)險相對較低，使得保險公司對承保公益林的興趣濃厚。

6.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)化管理是擴(kuò)大保險覆蓋面的有效途徑

在各類險種當(dāng)中，能繁母豬和育肥豬的指標(biāo)完成率十分亮眼，可見行業(yè)主管部門對保險目標(biāo)的預(yù)測相當(dāng)精準(zhǔn)，這主要得益于水產(chǎn)畜牧部門對能繁母豬及育肥豬實(shí)行了耳標(biāo)管理，耳標(biāo)伴隨豬生命的全過程，相當(dāng)于豬的身份證一般，而且為防止耳標(biāo)脫落，下一步還將采用電子芯片植入管理。這樣的管理模式，極大地降低了保險公司的理賠難度，有效防范道德風(fēng)險，使得能繁母豬和育肥豬成為保險公司關(guān)注的又一熱點(diǎn)險種。

6.4 保險基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及保險宣傳應(yīng)向縱深推進(jìn)

構(gòu)建覆蓋面更廣的保險基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將保險宣傳向縱深推進(jìn)，對于在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化及科學(xué)化管理水平較低的行業(yè)中推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，尤其是發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險脫貧攻堅(jiān)作用的意義重大，面對分布廣泛、文化水平較低、生產(chǎn)管理能力有限的貧困戶，必須依靠強(qiáng)有力的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和面對面的政策宣傳，政策性農(nóng)業(yè)保險不僅對貧困戶脫貧有幫助，對防止其因重大災(zāi)害而返貧更有重要意義。

6.5 針對性地開展邊境政策性農(nóng)業(yè)保險有助擴(kuò)大我國影響力

邊民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的情況在邊境城市比較普遍，以防城港市為例，邊民在我國從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的收益相比于在越南較高，而保險公司如能針對邊境農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出臺針對性條款，降低邊民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的風(fēng)險，可吸引更多邊民到我國投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，同時也可對應(yīng)出臺我國公民在邊境從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險條款，促進(jìn)區(qū)域合作，擴(kuò)大我國的影響力。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]胡炳志，彭進(jìn).政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的最優(yōu)邊界與方式探討[J].保險研究，2009（10）.

[2]孫香玉，鐘甫寧.對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008（2）.

[3]庹國柱，朱俊生.關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)幾個重要問題的探討[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（6）.

[責(zé)任編輯：鄧進(jìn)利]