摘 要：大學(xué)生不合理的網(wǎng)貸消費(fèi)行為會(huì)產(chǎn)生一系列問題，可能會(huì)影響大學(xué)生的成長，會(huì)對(duì)社會(huì)造成惡劣影響。本文首先對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為從三個(gè)方面進(jìn)行解構(gòu)，分析大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為產(chǎn)生的具體原因，然后結(jié)合實(shí)際情況，提出幾點(diǎn)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為可以起到抑制作用的具體措施，希望對(duì)業(yè)內(nèi)具有一定參考作用。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸消費(fèi)；行為解構(gòu)；抑制措施

引言

大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)是一種透支消費(fèi)、提前消費(fèi)行為，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依托于互聯(lián)網(wǎng)渠道，在大學(xué)生群體中逐漸盛行，這為學(xué)生日常消費(fèi)提供了便利，但是，網(wǎng)貸消費(fèi)行為引發(fā)的種種道德問題、誠信問題以及法律問題更受社會(huì)關(guān)注，如網(wǎng)貸滾雪球?qū)е伦詺?、網(wǎng)貸導(dǎo)致家庭破裂、網(wǎng)貸導(dǎo)致個(gè)人私密信息泄露等問題層出不窮，因此，抑制網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為具有重要意義。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為解構(gòu)

（一）網(wǎng)貸消費(fèi)的誘惑

現(xiàn)階段，現(xiàn)金借貸、購物分期都是大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的主要形式，其購買對(duì)象主要為學(xué)習(xí)用品、電子產(chǎn)品以及化妝品等，兩種方式相比，購物分期可能產(chǎn)生的危害相對(duì)較小，而現(xiàn)金借貸產(chǎn)生的危害較大，在現(xiàn)金借貸中，大學(xué)生需要利用自身資料來申請(qǐng)借錢，之后需到期一次還清。網(wǎng)貸消費(fèi)的誘惑主要在于快捷的放款與簡(jiǎn)單的操作，申請(qǐng)條件往往相對(duì)簡(jiǎn)單，多數(shù)平臺(tái)只需提供學(xué)生證、身份證就可辦理，而教輔人員往往對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為難以進(jìn)行把控。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)觀

大學(xué)生消費(fèi)觀會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與人文環(huán)境的影響，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，思想交匯速度極快，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念發(fā)生了變革，而互聯(lián)網(wǎng)是大學(xué)生日常生活的重要組成部分，西方流行的按揭購物、借貸消費(fèi)觀念在我國迅速傳播，這會(huì)讓大學(xué)生形成超前消費(fèi)文化觀念。而網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生自控能力弱、防范意識(shí)差的特點(diǎn)，會(huì)采取針對(duì)性的營銷策略，大肆宣傳網(wǎng)貸平臺(tái)的種種優(yōu)勢(shì)，而對(duì)其容易造成的風(fēng)險(xiǎn)、可能形成的后果閉口不談，這也會(huì)影響學(xué)生的消費(fèi)觀，如“零首付”“日息1元”等信息都會(huì)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生刺激。除此之外，部分學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)行為存在跟風(fēng)現(xiàn)象，即看周圍同學(xué)使用網(wǎng)貸消費(fèi)，自己也去嘗試網(wǎng)貸消費(fèi)。

（三）大學(xué)生的認(rèn)知水平

大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)行為，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)知不足是促成網(wǎng)貸消費(fèi)行為的重要因素。大學(xué)生普遍具有激進(jìn)思維，會(huì)受到社會(huì)氣息與學(xué)校傳統(tǒng)價(jià)值觀教育的雙重影響，一些大學(xué)生為了享受高品質(zhì)生活狀態(tài)，可能會(huì)進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。還有一些大學(xué)生無法對(duì)自身心理承受能力、經(jīng)濟(jì)承受能力做到準(zhǔn)確評(píng)估，大部分大學(xué)生都需要依托家庭的經(jīng)濟(jì)支撐，并不了解金錢的取之不易，可能對(duì)自身經(jīng)濟(jì)承受能力予以高估，進(jìn)而出現(xiàn)過度消費(fèi)。除此之外，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)并沒有做到充分了解，在高校中，法律雖然是必修科目，但是普遍沒有被學(xué)生所重視，而法律課程中也沒有融入此類內(nèi)容。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為抑制方法

（一）構(gòu)建校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系

金融監(jiān)管部門需要積極構(gòu)建校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，利用體系來優(yōu)化校園網(wǎng)貸環(huán)境。對(duì)此，需要做好三方面主要工作。首先，借貸方需要對(duì)校園網(wǎng)貸消費(fèi)學(xué)生相關(guān)資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，規(guī)避因冒名頂替、信息造假等情況產(chǎn)生的貸款誠信問題；其次，需要督促校園網(wǎng)貸平臺(tái)提升信息透明度，高校需要對(duì)入校網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格管控，督促網(wǎng)貸平臺(tái)及時(shí)更新對(duì)外信息，保證學(xué)生接受信息的真實(shí)性與全面性；最后，需要提升學(xué)生網(wǎng)貸準(zhǔn)入要求，校園網(wǎng)貸之所以對(duì)大學(xué)生具有巨大吸引力，其主要原因是大學(xué)生準(zhǔn)入門檻過低，對(duì)此，需要提升準(zhǔn)入要求，可以引進(jìn)家長擔(dān)保、為學(xué)生提供誠信證明的方法。

（二）加強(qiáng)校園內(nèi)外結(jié)合管理

學(xué)校加強(qiáng)校園內(nèi)網(wǎng)結(jié)合管理可以讓借貸雙方可能產(chǎn)生的非正常聯(lián)系得到嚴(yán)格控制。首先，需要學(xué)校相關(guān)管理部門對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為與動(dòng)機(jī)做到實(shí)時(shí)掌控，可以構(gòu)建學(xué)生信息互反機(jī)制和網(wǎng)貸信息咨詢制度，通過學(xué)生本人、周圍同學(xué)了解學(xué)生網(wǎng)貸行為；其次，需要對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)非法入校渠道予以切斷，校園網(wǎng)貸平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)可以被學(xué)生所了解，其主要渠道包含了發(fā)傳單、微信平臺(tái)、QQ、發(fā)傳單以及校園貼吧等，對(duì)此，學(xué)校應(yīng)該對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)非法入校渠道予以切斷，對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)行為進(jìn)行有效抑制；最后，需要對(duì)學(xué)生和網(wǎng)貸平臺(tái)灰色聯(lián)系予以切斷，保證網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)入校宣傳的透明度，讓學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

（三）增強(qiáng)學(xué)生思想意識(shí)教育

1.加強(qiáng)認(rèn)知教育

針對(duì)學(xué)生不了解網(wǎng)貸消費(fèi)而導(dǎo)致的問題，高校需要加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)這種消費(fèi)方式的認(rèn)知教育，可以通過校園公告、校園網(wǎng)絡(luò)通知、校園講座等方法來讓學(xué)生了解網(wǎng)貸的流程、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)、可能出現(xiàn)的后果，在校園法律課程教學(xué)中，需要融入關(guān)于網(wǎng)貸消費(fèi)的實(shí)際內(nèi)容，幫助學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)，讓學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)得到提升，進(jìn)而抑制大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為。

2.結(jié)合家庭教育

在大學(xué)生教育中，學(xué)校與家庭是重要載體，家庭教育同樣可以影響學(xué)生價(jià)值觀念。因此，高校需要加強(qiáng)自身和學(xué)生家庭的聯(lián)系，針對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為與家長及時(shí)溝通交流，在雙重教育下推動(dòng)學(xué)生養(yǎng)成科學(xué)消費(fèi)觀、價(jià)值觀。

三、結(jié)論

網(wǎng)貸消費(fèi)的誘惑、大學(xué)生不成熟的消費(fèi)觀、較低的認(rèn)知水平都是促使大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為產(chǎn)生的重要原因，利用構(gòu)建校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系、加強(qiáng)校園內(nèi)外結(jié)合管理和增強(qiáng)學(xué)生思想意識(shí)教育的方法，可以對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為起到抑制作用，通過學(xué)校、金融部門以及家庭的共同努力，可以幫助學(xué)生樹立正確的網(wǎng)貸消費(fèi)觀。

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作者簡(jiǎn)介：

劉頌，江南大學(xué)商學(xué)院 。