吳瑞虹

摘 要：普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。近年來(lái)，“普惠金融”一詞也開始在我國(guó)金融領(lǐng)域得到了越來(lái)越多的關(guān)注，作為 人口大國(guó)，且處于發(fā)展中的我國(guó)，普惠金融有著一定的階段性必要和廣闊的發(fā)展前景，商業(yè)銀行如果能夠放下姿態(tài)、下沉市場(chǎng)，主動(dòng)順應(yīng)普惠金融在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面作出一定調(diào)整，不僅可以提高自身的社會(huì)價(jià)值輸出，也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。本文主要論述普惠金融背景下，商業(yè)銀行如何聚焦集中大部分弱勢(shì)群體的房屋租賃領(lǐng)域進(jìn)行探索和實(shí)踐。

關(guān)鍵詞：普惠金融 房屋租賃 業(yè)務(wù)開展 風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）10（c）-041-02

近年來(lái)，“普惠金融”已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域一個(gè)熱門詞匯，從中央到地方，都對(duì)商業(yè)銀行開展普惠金融提出了一系列導(dǎo)向和軟性要求，商業(yè)銀行也愈加明顯的感覺到：普惠金融背景帶來(lái)的影響已經(jīng)越來(lái)明顯。而作為商業(yè)銀行，只有順應(yīng)普惠金融背景給商業(yè)銀行提出新的命題，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的調(diào)整和改進(jìn)，才能夠進(jìn)一步提高自身的社會(huì)價(jià)值輸出，并能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。而作為集中了大部分弱勢(shì)群體的房屋租賃領(lǐng)域，如果商業(yè)能夠聚焦這部分群體進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)探索和風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化，必然是順勢(shì)而為之舉。

1 普惠金融背景下開展房屋租賃業(yè)務(wù)的價(jià)值

所謂房屋租賃業(yè)務(wù)，主要是指商業(yè)銀行向在房屋租賃過(guò)程中有資金需求的客戶提供短期消費(fèi)類信貸資金的一種業(yè)務(wù)形態(tài)，其屬于商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)體系，但是又有著自己的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在資金的用途方面，以支付房屋租賃費(fèi)用為主。而商業(yè)銀行開展房屋租賃業(yè)務(wù)，也有著較大的價(jià)值，主要因素集中在以下兩點(diǎn)。

1.1 房屋租賃市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大市場(chǎng)潛力

房屋租賃行業(yè)是一個(gè)出現(xiàn)歷史較為悠久的行業(yè)，而隨著改革開發(fā)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)人口流動(dòng)也不斷加速，在人口流動(dòng)加速的過(guò)程中，也帶來(lái)了一大批“臨時(shí)居民”，這部分人群數(shù)量的增長(zhǎng)，直接刺激了房屋租賃行業(yè)的發(fā)展。不僅是房屋租賃面積的不斷增長(zhǎng)，房屋租賃行業(yè)的產(chǎn)值輸出也不斷走高。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2017年我國(guó)房屋租賃行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模23798億元，同比2016年的21945億元增長(zhǎng)了8.44%，如表1所示。

在房屋租賃行業(yè)產(chǎn)值規(guī)模不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，不可忽略的一個(gè)現(xiàn)實(shí)就是，房屋租賃行業(yè)的快速發(fā)展，帶來(lái)了一大批人群對(duì)于房屋租賃資金的需求。尤其是當(dāng)前，隨著高校畢業(yè)生的逐年增長(zhǎng)，很多在資金問題上并不充裕的年輕人當(dāng)面對(duì)“押一付三”“押一付六”的房屋租賃要求的時(shí)候，往往會(huì)顯得捉襟見肘、一籌莫展。但是這部分人群在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)又基本都具有一定的資金再生能力，如果商業(yè)銀行能夠聚焦這部分群體，將金融服務(wù)的橄欖枝拋向房屋租賃資金需求群體，那么在業(yè)務(wù)、流程均完善到位的基礎(chǔ)之上，將能夠在短時(shí)間內(nèi)積聚大量的客戶群體，獲得較大的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

1.2 順應(yīng)普惠金融背景的適時(shí)之舉

從近年來(lái)幾次中央金融工作會(huì)議的情況來(lái)看，屢屢提及“普惠金融”，充分體現(xiàn)了中央對(duì)于推行普惠金融的決心和力度。而從商業(yè)銀行自身情況來(lái)看，在目前國(guó)內(nèi)持牌商業(yè)銀行不斷增多、民營(yíng)銀行異軍突起的形勢(shì)之下，都對(duì)銀行舊的經(jīng)營(yíng)模式提出了新的挑戰(zhàn)。所有這些，都要求銀行人認(rèn)真思考：在新的挑戰(zhàn)面前，銀行怎樣改變自身，才能活下去，怎樣創(chuàng)新變革，才能活得更好？而回答這個(gè)問題的關(guān)鍵，主要有以下幾點(diǎn)：一是要能夠堅(jiān)定信心跟著中央政策走；二是要能夠針對(duì)市場(chǎng)需求，緊緊抓住發(fā)展這個(gè)第一要?jiǎng)?wù)，不斷進(jìn)行自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的調(diào)整和改進(jìn)，著力解決好很多商業(yè)銀行目前面臨的規(guī)模仍偏小、效能偏低和成本收入比偏高的矛盾。而房屋租賃業(yè)務(wù)由于主要涉及的都是在某地工作、無(wú)固定住房的群體，這部分群體且大多數(shù)屬于弱勢(shì)群體，如果能夠開展房屋租賃業(yè)務(wù)，那么不僅是以實(shí)際行動(dòng)策應(yīng)了當(dāng)前普惠金融下中央提出的相關(guān)要求。同時(shí)，商業(yè)銀行開展房屋租賃金融服務(wù)，也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行自身拓展業(yè)務(wù)形態(tài)、增加效益增長(zhǎng)點(diǎn)、建立基礎(chǔ)客群提供有效的促進(jìn)作用。此外，在開展房屋租賃業(yè)務(wù)過(guò)程中，還可以借助該項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中所積累起來(lái)的客戶群體，來(lái)推廣商業(yè)銀行的銀行卡、網(wǎng)上銀行、代發(fā)工資、水電費(fèi)代繳等業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

2 房屋租賃業(yè)務(wù)開展的設(shè)想及風(fēng)險(xiǎn)控制

2.1 大力創(chuàng)新完善房屋租賃產(chǎn)品體系

房屋租賃金融服務(wù)的有效推廣，首先是要有能夠適應(yīng)該部分群體的房屋租賃金融服務(wù)產(chǎn)品。完整、豐富、合理的產(chǎn)品體系，一是可以有效提升客戶滿意度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；二是可以有針對(duì)性地控制住不同特點(diǎn)客戶和行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)質(zhì)量安全；三是可以較好地實(shí)現(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)度相匹配的收益，推動(dòng)業(yè)務(wù)員可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)這一要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品還必須下大力氣進(jìn)行優(yōu)化。要在調(diào)研房屋租賃市場(chǎng)實(shí)際情況以及房屋租賃人群的基礎(chǔ)上，結(jié)合商業(yè)銀行具體情況，通過(guò)微創(chuàng)新，創(chuàng)新出適應(yīng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的產(chǎn)品體系，形成統(tǒng)一的產(chǎn)品手冊(cè)，同時(shí)要同步將產(chǎn)品的包裝、宣傳、推廣工作做到位，切實(shí)推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)發(fā)展。具體而言，一是可以針對(duì)房屋租賃資金需求客戶的特點(diǎn)，在堅(jiān)持無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的前提下，降低準(zhǔn)入門檻、提高放款效率，擴(kuò)大產(chǎn)品普及率；二是創(chuàng)新分期付款業(yè)務(wù)，對(duì)于能正常按期還本付息的客戶，可按照一定的規(guī)則及時(shí)回補(bǔ)相應(yīng)的授信額度敞口，解決客戶在持續(xù)用款上的矛盾，提高客戶認(rèn)可度；三是創(chuàng)新推出季審制貸款，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下切實(shí)放寬準(zhǔn)入條件，實(shí)現(xiàn)客戶還款、用款的無(wú)縫對(duì)接；四是可以推出自助循環(huán)貸款，以商業(yè)銀行銀行卡或者網(wǎng)上銀行為介質(zhì)，在物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道均能實(shí)現(xiàn)自主出賬、隨借隨還，進(jìn)一步方便客戶。此外，商業(yè)銀行還要圍繞客觀形勢(shì)，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)特色因地制宜開展產(chǎn)品創(chuàng)新，形成總行和分支行互為補(bǔ)充的產(chǎn)品體系，充分滿足房屋租賃客戶多樣化金融需求，進(jìn)一步提升該項(xiàng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2 積極建立房屋租賃業(yè)務(wù)獲客體系

對(duì)于任何商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)而言，著力解決的關(guān)鍵都是獲客問題，而房屋租賃業(yè)務(wù)也是如此，要能夠充分實(shí)現(xiàn)獲客，商業(yè)銀行要積極建立房屋租賃業(yè)務(wù)獲客體系。為此，一是要想方設(shè)法與當(dāng)?shù)胤课葜薪槭袌?chǎng)、外來(lái)人口管理部等單位聯(lián)系對(duì)接，首先要掌握當(dāng)?shù)赜蟹课葑赓U資金需求的客戶情況，想辦法主動(dòng)為這些客戶提供服務(wù)，其次要通過(guò)全面深入調(diào)研，因地制宜地創(chuàng)新推廣策略。二是要以商業(yè)銀行自己的網(wǎng)上銀行、官方網(wǎng)站為平臺(tái)，不斷加強(qiáng)線上獲客，可以嘗試對(duì)新增客戶或者存量客戶進(jìn)行二次開發(fā)，采取白名單模式主動(dòng)推送服務(wù)，或者依托線上研究建立相關(guān)機(jī)制，對(duì)線上房屋租賃產(chǎn)品推動(dòng)客戶經(jīng)理在線下獲客，形成線上對(duì)線下的營(yíng)銷支持。此外，商業(yè)銀行還可以積極拓展當(dāng)?shù)匮b修公司或者家具、家電零售商戶，通過(guò)跨界合作有效形成房屋租賃業(yè)務(wù)的獲客渠道。

2.3 做好風(fēng)險(xiǎn)控制

由于房屋租賃業(yè)務(wù)開展主要是通過(guò)線上、線下雙向獲客的方式進(jìn)行的，因此，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，也應(yīng)當(dāng)針對(duì)線上和線下獲客的不同情況制定不同的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。首先是對(duì)于線下獲客的客戶，要對(duì)客戶人品、素質(zhì)、能力這幾個(gè)核心要素，切實(shí)進(jìn)行了解，及時(shí)了解客戶當(dāng)下真實(shí)的工作狀況、個(gè)人債務(wù)情況、家庭情況以及資金用途的合理性，利用各種信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，在獲取客戶準(zhǔn)確情況的基礎(chǔ)上，作出正確判斷。對(duì)于線上客戶，應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，充分利用工商、稅務(wù)、征信、社保、銀聯(lián)等社會(huì)信息資源以及客戶在商業(yè)銀行的行為數(shù)據(jù)，利用系統(tǒng)做好在貸前調(diào)查階段的客戶信息篩選過(guò)濾，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前置，并對(duì)貸中、貸后階段實(shí)施全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，開展房屋租賃業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行在普惠金融背景下的順勢(shì)而為之舉，也能夠有效促進(jìn)商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展。而要能夠有效開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，作為商業(yè)銀行，要在立足客觀形勢(shì)及自身實(shí)際的基礎(chǔ)之上，建立了相對(duì)完整的產(chǎn)品體系，并在獲客渠道、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，不斷通過(guò)服務(wù)水平的提升擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群體，以及商業(yè)銀行資金的安全增值。

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