穆美瑩

摘 要：在股份制銀行的發(fā)展歷程中，中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)具有十分重要的意義。在當(dāng)前形勢下，國有銀行以及外資銀行的沖擊，使得股份制銀行原有的經(jīng)營機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制以及高效決策等優(yōu)勢被逐漸弱化。探尋一種新的利潤增長點(diǎn)，成為股份制銀行未來發(fā)展的主要戰(zhàn)略選擇。本文就股份制銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題入手，對股份制銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：股份制銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 優(yōu)化

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（c）-055-02

2002年2月，中央在京召開第二次全國金融工作會(huì)議，提出“必須把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，推進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行的綜合改革是整個(gè)金融改革的重點(diǎn)”。2004—2010年，根據(jù)國務(wù)院的安排與銀監(jiān)會(huì)確定的總體目標(biāo)，四家國有商業(yè)銀行相繼完成股份制改造。四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，標(biāo)志著其以獨(dú)特的資源優(yōu)勢與壟斷地位參與市場競爭，給股份制銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)與競爭。受此影響，股份制銀行原本憑借其自身組織結(jié)構(gòu)獲得的競爭優(yōu)勢被弱化。此外，外資銀行大規(guī)模進(jìn)入中國市場，以及外資金融機(jī)構(gòu)在華業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，也給股份制銀行的發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。與股份制銀行相比，外資銀行擁有更加先進(jìn)的技術(shù)以及更為突出的管理優(yōu)勢，尤其是在經(jīng)營模式、服務(wù)品質(zhì)以及經(jīng)營理念等方面，均是股份制銀行值得學(xué)習(xí)與借鑒的重點(diǎn)。在國有商業(yè)銀行與外資銀行的內(nèi)外夾擊下，股份制銀行要實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，尋找一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)，是重要的戰(zhàn)略途徑。

1 優(yōu)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的意義

存貸息差是我國股份制銀行的主要收入來源，在尋找新的利潤增長點(diǎn)的過程中，究竟是滿足于加息所帶來的息差增長，還是積極探索新的盈利模式，為股份制銀行當(dāng)前面臨的一個(gè)極為嚴(yán)峻的顯示問題。在股份制銀行的諸多業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)信貸是重要的組成部分。近年來，伴隨著市場的發(fā)展以及資本市場化程度的提升，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中扮演的角色也越來越重要。中小企業(yè)的規(guī)模以及數(shù)量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，融資困難逐漸成為限制其發(fā)展的首要問題。在此背景下，中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，有效緩解了中小企業(yè)面臨的資金短缺問題。從某種意義上來講，中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，對股份制銀行以及中小企業(yè)的發(fā)展均有著重要的作用。

2 股份制銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題

就股份制銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品在其發(fā)展過程中的地位來看，多數(shù)股份銀行將中小企業(yè)信貸產(chǎn)品作為一項(xiàng)專項(xiàng)業(yè)務(wù)來發(fā)展，并將其視為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。此外，為了適應(yīng)不同中小企業(yè)的實(shí)際需求，絕大部分股份銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況以及特點(diǎn)設(shè)計(jì)了具有一定特色的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。但在業(yè)務(wù)的實(shí)際開展過程中，仍然不可避免地存在一些問題，如審批流程過于繁瑣、產(chǎn)品過于散亂、定價(jià)缺乏合理性等。這些問題的存在，將對股份制銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，乃至銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生直接或間接影響。以下就股份制銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品存在的問題進(jìn)行分析。

2.1 審批流程過于繁瑣

中小企業(yè)貸款不同于大企業(yè)，一般貸款的金額較小，每年的貸款量變化較大，甚至是每個(gè)季度，都可能存在較大的差異。在審批流程的制定上，若仍然采用大企業(yè)貸款的審批流程，不僅會(huì)增加中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的操作成本，降低審批的效率，還將直接影響到信貸產(chǎn)品的競爭力，甚至影響銀行、企業(yè)雙方的合作。就股份制銀行中小企業(yè)信貸的審批流程來看，大致需要經(jīng)歷“支行撰寫貸款報(bào)告→分行預(yù)審→分行貸審會(huì)（批復(fù)）”等流程，針對超權(quán)限業(yè)務(wù)，還需要上報(bào)總行貸審會(huì)，等待批復(fù)；在遇到不符合條件的報(bào)告時(shí)即退回，待條件符合后重新上傳?；谶@一審批流程，雖然能夠確保審批的質(zhì)量，但需要耗費(fèi)大量的時(shí)間以及精力，尤其是客戶經(jīng)理與分行、總行之間的協(xié)調(diào)、溝通。此外，該審批流程在一定程度上增加了客戶經(jīng)理的工作負(fù)擔(dān)，可能降低客戶經(jīng)歷對發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。實(shí)踐證明，在上述審批流程之下，股份制銀行對中小企業(yè)貸款進(jìn)行審批，需要付出的成本與大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相近，而所能獲得利潤則相差甚遠(yuǎn)。這一現(xiàn)狀，嚴(yán)重限制了股份制銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2 產(chǎn)品過于散亂

對于今天的數(shù)字原住民而言，賦予他們所購買的產(chǎn)品以個(gè)性化的預(yù)期正在變得越來越強(qiáng)烈。在這個(gè)個(gè)性化的時(shí)代，不論是產(chǎn)品的制造，還是藝術(shù)的設(shè)計(jì)，都開始適應(yīng)時(shí)代的這一潮流。個(gè)性化的產(chǎn)品才能吸引客戶的眼球，這一思想在諸多領(lǐng)域得到了充分的展示。股份制銀行的業(yè)務(wù)開設(shè)也不例外，為方便各個(gè)中小企業(yè)在選擇信貸產(chǎn)品時(shí)能夠根據(jù)自己的分類特點(diǎn)選擇標(biāo)準(zhǔn)化套餐，股份制銀行紛紛開始結(jié)合自身的實(shí)際情況設(shè)計(jì)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。此外，為了提高工作的效率，縮短業(yè)務(wù)推廣的時(shí)間，部分股份制銀行在標(biāo)準(zhǔn)化套餐的審批流程上，作出了極大的簡化。小企業(yè)客戶與大企業(yè)客戶在選擇銀行、選擇金融產(chǎn)品時(shí)有一個(gè)較為顯著的差異，后者關(guān)注金融產(chǎn)品在解決實(shí)際問題時(shí)的能力以及創(chuàng)新能力，而前者則更加注重服務(wù)的快捷性與方便性?；谛∑髽I(yè)客戶的這一需求，股份制銀行開始著手設(shè)計(jì)具備自身特色的信貸產(chǎn)品，而新的問題就此出現(xiàn)，產(chǎn)品的同質(zhì)化問題嚴(yán)重，產(chǎn)品過于散亂，缺乏完善的產(chǎn)品體系，整個(gè)創(chuàng)新過程看起來更像是對已有產(chǎn)品的一種針對性修改，以滿足方便、快捷的需要。

2.3 定價(jià)缺乏合理性

定價(jià)缺乏合理性，是影響股份制優(yōu)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的又一重要因素。分析原因，主要與股份制銀行、企業(yè)之間存在信息不對稱問題，銀行難以準(zhǔn)確計(jì)算或者評估中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等因素有關(guān)。對股份制銀行而言，評估中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行合理定價(jià)的基礎(chǔ)，如果風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)不夠準(zhǔn)確，則風(fēng)險(xiǎn)成本的計(jì)算以及貸款利率的確定也將受到直接影響。通過貿(mào)然提高利率增加利潤，將可能導(dǎo)致還款可能性的降低或者中小企業(yè)客戶數(shù)量的減少，最終引起收益減少；通過減低利率吸引更多的中小企業(yè)客戶，也勢必會(huì)影響到銀行的獲利水平。

3 股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的策略

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在股份制銀行的發(fā)展過程中扮演著極為重要的角色，而受到諸多因素的影響，信貸產(chǎn)品的發(fā)展并不樂觀，尤其是在當(dāng)前激烈的競爭形勢下。結(jié)合上述分析，筆者認(rèn)為，股份制銀行要在新形勢下站穩(wěn)腳跟，必須加快中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的發(fā)展步伐，積極改造現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)體系，優(yōu)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的發(fā)展策略。

3.1 合理簡化審批流程

信貸審批是對審查人員、客戶提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定的過程，通過復(fù)測信貸風(fēng)險(xiǎn)度，提出審批意見并按照規(guī)定履行審批手續(xù)。考慮到中小企業(yè)信貸需求中的“速度快、頻率高、期限短”等特點(diǎn)，股份制銀行應(yīng)當(dāng)重視審批流程的優(yōu)化。通過對審批流程的合理簡化，減少審批的環(huán)節(jié)，提高審批的效率，降低操作成本，將為股份制銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供極為有利的條件。

審批流程的簡化并非是一蹴而就的，需要從組織結(jié)構(gòu)、人員配置、規(guī)章制度等方面進(jìn)行調(diào)整、優(yōu)化、試運(yùn)行等操作，最終實(shí)現(xiàn)審批流程的優(yōu)化。組織結(jié)構(gòu)方面，鑒于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，可在原有授信審批部門下設(shè)專職小組，負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批，并根據(jù)不同時(shí)期的信貸業(yè)務(wù)量，配置審批人員，保證人力資源的充分利用。在對審批流程進(jìn)行調(diào)整或者優(yōu)化時(shí)，需要考慮銀行自身的實(shí)際情況，以確保審批質(zhì)量為前提，近可能的省略或者合并無意義或者意義不大的環(huán)節(jié)。如在實(shí)際操作中，對部分金額相對較小的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，可省略預(yù)審環(huán)節(jié)，直接進(jìn)行審貸程序，以此提高審批效率。此外，在開展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)對不同工作進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分，做到專人轉(zhuǎn)崗、定崗定編。

3.2 完善信貸產(chǎn)品體系

建立標(biāo)準(zhǔn)化的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，對信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展等均有不可替代的作用。鑒于當(dāng)前部分股份制銀行在中小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系構(gòu)建中存在的問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)秉承“與客戶共同成長”的服務(wù)價(jià)值觀，在分析中小企業(yè)各個(gè)成長階段的具體特征的基礎(chǔ)之上，量身定制屬于中小企業(yè)的金融服務(wù)解決方案；在信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，結(jié)合中小企業(yè)的金融需求變化以及市場環(huán)境變化，不斷完善、創(chuàng)新基于中小企業(yè)發(fā)展需求的信貸產(chǎn)品體系。

信貸產(chǎn)品體系的完善并不像審批流程的簡化，其優(yōu)化效果往往并不顯著，加之部分股份制銀行對其重視程度不足，體系完善工作很容易被忽視。建立標(biāo)準(zhǔn)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，能夠使產(chǎn)品的定制設(shè)計(jì)更加具有針對性，更加符合中小企業(yè)的金融需求?？紤]到每個(gè)企業(yè)自身的經(jīng)營特點(diǎn)與其所處的位置相匹配，且呈現(xiàn)一定的規(guī)律性，股份制銀行只需要對其中某一個(gè)具有代表性的中小企業(yè)在其供應(yīng)鏈上的固定位置以及其經(jīng)營特點(diǎn)的融資需求進(jìn)行研究，即可使用這一規(guī)律去服務(wù)于處在該位置上的其他中小企業(yè)。中小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系的建立，即具有這樣的意義。

3.3 管理模式的調(diào)整

就中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展情況來看，其不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。分析原因，主要與中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等因素有關(guān)。鑒于此，在對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)對管理模式進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以滿足中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理的實(shí)際需要。筆者認(rèn)為，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理，應(yīng)當(dāng)注重中小企業(yè)客戶的非財(cái)務(wù)信息收集以及經(jīng)營環(huán)境的綜合分析。

與大企業(yè)不同，中小企業(yè)多為私營企業(yè)，企業(yè)主的綜合能力與個(gè)人素質(zhì)參差不齊，加之中小企業(yè)經(jīng)營信息的透明度相對較低，整個(gè)業(yè)務(wù)管理過程存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。要在信貸業(yè)務(wù)中盡可能的減少銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱現(xiàn)象，除了重視中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析以及經(jīng)營能力分析外，銀行還應(yīng)當(dāng)對企業(yè)的技術(shù)水平、經(jīng)營管理狀況、行業(yè)狀況、主要股東個(gè)人信息與家庭資信、市場前景等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行收集。在審查過程中，企業(yè)近一年的公用實(shí)業(yè)收費(fèi)清單、銀行對賬單，職工人數(shù)以及員工收入情況，主要銷售商與供應(yīng)商情況，企業(yè)關(guān)鍵人員的情況，主要股東或企業(yè)業(yè)主是否有負(fù)債、賭博、涉毒等，都是值得參考的信息。

在經(jīng)營環(huán)境的分析過程中，分析中小企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境，明確其所處的生命周期階段是重要基礎(chǔ)。中小企業(yè)雖然具有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營靈活、發(fā)展速度快等優(yōu)勢，但在發(fā)展到一定規(guī)模后，將會(huì)面臨更多的問題。對中小企業(yè)的競爭狀態(tài)以及行業(yè)環(huán)境進(jìn)行分析，可逐步了解其發(fā)展空間與前景，進(jìn)而為管理工作提供相應(yīng)的參考。此外，中小企業(yè)的發(fā)展，與其宏觀環(huán)境存在較大的關(guān)聯(lián)，國家法律法規(guī)的調(diào)整以及宏觀政策的改變，可直接影響到其經(jīng)營與發(fā)展；中小企業(yè)對所處地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境存在較強(qiáng)的依存性，經(jīng)濟(jì)區(qū)位因素以及經(jīng)濟(jì)地理環(huán)境可對企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大影響。鑒于此，對中小企業(yè)的宏觀環(huán)境（法律環(huán)境與經(jīng)濟(jì)形勢）以及企業(yè)所處地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行分析，也是經(jīng)營環(huán)境分析的重要內(nèi)容。

4 結(jié)語

在巨大的競爭壓力下，股份制銀行應(yīng)當(dāng)正視中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的作用與意義，通過對現(xiàn)狀的分析，制定相應(yīng)的優(yōu)化策略，從產(chǎn)品體系、審批流程、管理模式等方面入手，解決信貸產(chǎn)品的現(xiàn)存問題。與此同時(shí)，發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)而為自身的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

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