古國平

摘 要：本文結合當前互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景，總結互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低、普惠民眾、平臺開放、信息透明等基本特征，研究這種金融模式的變革給商業(yè)銀行業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)。利用SWOT分析方法，研究分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下，應該怎樣發(fā)揮自己在資金規(guī)模、客戶基礎以及風險控制等方面的優(yōu)勢，積極推進金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術的結合，推動傳統(tǒng)金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)新時代下的創(chuàng)新發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 電子銀行 金融服務

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）02（c）-039-03

2013年始，互聯(lián)網(wǎng)金融進入了全面快速發(fā)展期。2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”，同年年底，其用戶總量已達4303萬人，再到2016年底，其用戶數(shù)已超3億（其中農(nóng)村用戶超過1億），可見互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的迅猛之勢。伴隨著余額寶的成功，各種“寶”類產(chǎn)品紛紛問世，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款吸收業(yè)務造成了巨大沖擊。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也快速興起，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向中小企業(yè)、工商個體戶以及個人提供大量的閑散資金；阿里巴巴、京東商城等電商也開展了電商領域的供應鏈金融，其發(fā)展速度和商業(yè)模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了挑戰(zhàn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式和特點

1.1 主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、眾籌、網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財，以及電子商務小額消費信貸等主要模式。第三方支付就是指將一部分資金或者購買商品所需資金放到第三方平臺進行支付，例如支付寶、微信支付。眾籌是指通過眾籌平臺聚集社會閑散資金開展項目，例如娛樂寶，對娛樂項目或其周邊進行眾籌，并以發(fā)放分紅、贈票或贈送周邊等形式向資金支持者投以回報。網(wǎng)貸平臺主要是P2P、P2B兩個模式，資金借出者可以從平臺獲知借款人的信息和資金流向，以確保資金安全?；ヂ?lián)網(wǎng)理財即通過平臺銷售各種活期、定期、定投基金等理財產(chǎn)品，需求者可根據(jù)喜好購買理財產(chǎn)品，門檻比較低。電子商務小額消費信貸就是消費信貸的網(wǎng)絡化，例如螞蟻花唄、京東白條等。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.2.1 成本較低，便于迅速擴展

不同于傳統(tǒng)金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融不需高額的初始成本與后期運營維護的投入。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，金融業(yè)務由營業(yè)網(wǎng)點柜臺擴展到手機端電腦端。支付結算、融集資金、購買理財產(chǎn)品等都可以在網(wǎng)上進行，省去了傳統(tǒng)實體營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)營，大大減少了投資成本、營業(yè)費用和管理成本。而且標準化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務易推廣可復制，能在短時間內(nèi)提供高質(zhì)量有效的服務。商業(yè)銀行由于網(wǎng)點位置、數(shù)量、時間的限制，輻射范圍有限，這就使得消費者可能更傾向于可隨時隨地辦理業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2.2 普惠金融，市場滲透力強

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術，發(fā)揮低成本擴張的優(yōu)勢，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融服務的人群獲得金融服務，從而提高了金融的普惠程度。

從理財產(chǎn)品來看，傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品具有較高的購買門檻，一般需要5萬元以上起投，部分則在10萬元以上。特別地，這些產(chǎn)品需要在網(wǎng)點辦理，程序繁瑣且收益不高。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品起購門檻比較低，例如余額寶存入只需1元起，年化收益率基本與銀行定期存款持平，且2萬元以內(nèi)的轉出金額支持兩小時到賬，支付寶平臺內(nèi)部轉賬支持隨時到賬；螞蟻聚寶中部分定期理財產(chǎn)品年化收益高于銀行定期理財，且一般為1000元起存。程序簡便，門檻較低，收益率優(yōu)于傳統(tǒng)定期產(chǎn)品，閑散資金也能及時得到理財收益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾更加廣泛。

從貸款來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款釋放對企業(yè)的營運及盈利狀況要求較高，且征信程序繁瑣，取得貸款耗時較長。部分中小微企業(yè)和個人甚至不能滿足條件，無法取得貸款。而人人貸、拍拍貸、錢站等網(wǎng)絡貸款平臺的興起，簡化了征信的流程，放低了貸款門檻，能快速集聚閑散資金向中小微企業(yè)及個人投放貸款。從而實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融下的普惠模式。

1.2.3 開放性的服務平臺

隨著技術的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡速度有了巨大飛躍，智能手機也逐漸普及。對經(jīng)營者而言，進入金融領域的門檻大大降低，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡和產(chǎn)品創(chuàng)新，能在全國甚至全球范圍內(nèi)隨時提供服務?？蛻裟軌蛲ㄟ^網(wǎng)絡隨時隨地交易、轉賬、信用卡還款等，這些業(yè)務能夠通過電腦或移動終端全天辦理，不受網(wǎng)點位置和經(jīng)營時間限制，金融資源的可獲得性顯著增強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融普及化、大眾化，提升了服務效率和覆蓋率，成為了開放性的服務平臺。

1.2.4 信息透明

互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、自由的特征也成為了當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的重要特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得客戶可以隨時隨地獲取信息，獲得服務。而且基于互聯(lián)網(wǎng)平臺信息的透明化和海量化，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者能夠較為快捷、全面地掌握企業(yè)和個人的信息，解決征信繁瑣困難、信息不對稱的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

2.1 造成金融脫媒

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將轉賬支付、投資理財、信用支付、小額貸款等功能在自己的企業(yè)體系內(nèi)進行綜合，已經(jīng)完全具備了銀行傳統(tǒng)的“存、貸、匯”的核心功能，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行資金中介的功能，加速了金融脫媒。在此可以舉一個極端的例子：假如一家企業(yè)從阿里巴巴的平臺上進貨，在淘寶上銷售，只需一個支付寶賬戶就可以享受收付貨款、發(fā)放工資、余額理財、短期融資等所有的金融服務。而這家企業(yè)員工的線上線下購物、投資理財?shù)刃枨笠部梢栽谥Ц秾殐?nèi)實現(xiàn)，這家企業(yè)及其員工就被完整地隔絕在了銀行體系之外。這種情況在不久的將來甚至現(xiàn)在都是有可能實現(xiàn)的。

2.2 使得負債成本更高

以余額寶在2016年的投資情況為例，雖然其擁有固定收益資產(chǎn)、買回返售金融資產(chǎn)、銀行存款和結算備付金以及其他資產(chǎn)等多個項目，但銀行存款和結算備付金項目的金額占基金總資產(chǎn)的比例高達70.27%。這表明，余額寶實際上是對互聯(lián)網(wǎng)集聚的客戶資金進行再配置，其所獲得的高收益只是短期活期儲蓄存款和同業(yè)存款之間的利息差，從而使銀行失去了在不同市場獲得差異化成本資金的機會，負債成本顯著上升。如果銀行自主吸收客戶的活期存款，其負債成本只有0.4%左右，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將個人活期轉化成貨幣基金存入銀行的話，負債成本就上升到4%左右，給銀行帶來了極大的利潤損失。

2.3 造成客戶信息的流失

互聯(lián)網(wǎng)電商平臺通過企業(yè)內(nèi)部平臺實現(xiàn)信息交互、資金流動，而商業(yè)銀行無法追蹤其行為和資金流向，因此無法判斷客戶的信用狀況和風險控制能力?，F(xiàn)在，多家銀行也在搭建自己的網(wǎng)購平臺，如工行的“融e購”，建行的“善融商務”等，希望掌握客戶及其交易信息，但其在用戶數(shù)量和交易量上都比不上互 聯(lián)網(wǎng)電商平臺。

3 商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的SWOT分析

本文列舉了商業(yè)銀行的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部的機會和威脅，加以分析，為企業(yè)決策提供幫助。如表1所示。

4 互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競爭并不是“零和游戲”，商業(yè)銀行應該思考怎樣將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務對接融合，怎樣將傳統(tǒng)銀行做得更好。

4.1 準確客戶定位，設計差異化產(chǎn)品

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行強調(diào)大客戶、大市場，不能很好滿足個性化定制和小眾市場的需求。商業(yè)銀行可針對不同類型的客戶設計差異化產(chǎn)品，提供創(chuàng)新化金融服務，拓展客戶的數(shù)量，提高其忠誠度。例如針對青年客戶，應優(yōu)化并推廣手機銀行客戶端的產(chǎn)品服務，增加手機銀行與生活繳費、支付結算等電商平臺的對接，使得青年群體能便捷地使用手機銀行終端，增加忠誠度。針對工薪階層，可新增例如定投基金、分期支付、信用等級優(yōu)惠等功能，使得他們能隨時進行資金管理和轉賬匯款。利用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)產(chǎn)品差異化，推進網(wǎng)點轉型，擴大商業(yè)銀行的用戶群體。通過精準營銷，迅速占領更大的市場份額。

4.2 拓展互聯(lián)網(wǎng)新產(chǎn)品

從目前的客戶需求和市場環(huán)境來看，第三方支付、手機客戶端和手機轉賬匯款等業(yè)務有廣闊的市場空間。商業(yè)銀行應建立完善的手機支付環(huán)境，打造集銀行各項金融服務為一體的手機銀行客戶端，通過用戶反饋迅速調(diào)整，不斷完善，推出有競爭力的金融產(chǎn)品；拓展手機銀行在交通、公共事業(yè)等行業(yè)的應用，擴大用戶群體，培養(yǎng)用戶習慣，發(fā)揮迭代效應。

4.3 做好做優(yōu)做強網(wǎng)上銀行

做好做優(yōu)做強個人和企業(yè)網(wǎng)上銀行渠道，使電子銀行成為客戶的首選。不斷豐富手機銀行的全功能業(yè)務，覆蓋衣食住行醫(yī)等多個方面。打通網(wǎng)站和網(wǎng)銀交易流程，實現(xiàn)基金、債券、理財產(chǎn)品、貴金屬等產(chǎn)品的一站式交易；完善銀行自主研發(fā)的電子商務平臺，加緊電商平臺、支付系統(tǒng)等一系列供應鏈的建設；簡化電子銀行終端，使得各類客戶群都能輕松使用；不斷優(yōu)化在線客服功能，及時解決客戶在終端使用過程中的問題。促進互聯(lián)網(wǎng)安全技術的應用與發(fā)展，為用戶提供便捷且安全的金融服務。

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