文/王楓

隨著全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)日益成為家庭的“保護(hù)傘”，幫助家庭成員規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)事故。老年人作為家庭的特殊人群，由于身體各項(xiàng)機(jī)能逐漸衰退，身體免疫力、靈活性也在下降，更容易遭受風(fēng)險(xiǎn)事故。長大成人的孩子，為父母購買“孝心保單”不失為一個(gè)盡孝的好選擇，理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，也能保障父母的老年生活。如何給老年人購買保險(xiǎn)？老年人購買保險(xiǎn)要注意哪些方面昵？

盡早投保實(shí)惠多

市場上的保險(xiǎn)品種雖多，卻多對(duì)于投保年齡上限做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。為避免“無保可投”的狀況出現(xiàn)，并擁有更多比較選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，購買保險(xiǎn)需趁早。其次，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率角度考慮，在父母尚算年輕時(shí)為他們投保，保費(fèi)相對(duì)更加便宜。隨著父母年齡增大，身體狀況會(huì)逐漸下降，可能因?yàn)榻】翟虮槐ｋU(xiǎn)公司拒?；蛘弑灰笤黾颖ＹM(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)排序有主次

父母上年紀(jì)后，由于身體健康狀況下降，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)來自于疾病或者意外受傷，因此，購買“孝心保單”首先應(yīng)該考慮投保健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，其次在仍有余力的情況下為父母購買壽險(xiǎn)。在購買定期健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)時(shí)還需注意要有“保證續(xù)?！睏l款，以保證保險(xiǎn)期滿時(shí)無需體檢即可續(xù)保，避免因健康狀況變化被拒?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)的情況。人的一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72%，而老年人更是重大疾病發(fā)生集中的人群，盡管重疾險(xiǎn)的費(fèi)率稍高，但也是為老人購買保險(xiǎn)的重要選擇。挑選產(chǎn)品時(shí)，要盡量挑選全面規(guī)范的重疾保障。需要強(qiáng)調(diào)的是，為老人投保時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)需要謹(jǐn)慎考慮，因?yàn)檫@類產(chǎn)品一般需要長線投資才可獲得回報(bào)，而為老人交費(fèi)的時(shí)間有限，尤其對(duì)60歲以上的老人，更要盡量選擇儲(chǔ)蓄或者其他穩(wěn)健的理財(cái)工具規(guī)劃養(yǎng)老金。

精打細(xì)算防誤導(dǎo)

由于保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度呈正比，年齡越大，死亡的風(fēng)險(xiǎn)越大，包含身故保障功能的養(yǎng)老險(xiǎn)種的保費(fèi)越高。因此保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，50歲以上的老人不再適合投保養(yǎng)老險(xiǎn)，容易出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”——即所交納的總保費(fèi)之和大于能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和的虧本情況。要避免“保費(fèi)倒掛”，可為自己投保一份相應(yīng)保額的10年期生死兩全壽險(xiǎn)，將受益人指定為父母。這樣，10年后獲得的滿期保險(xiǎn)金可以作為父母65歲后的養(yǎng)老金，而且所需的保費(fèi)成本也小得多。

綜合規(guī)劃量力行

子女為父母盡孝，需綜合考慮自己家庭的實(shí)際情況量力而行，避免最終出現(xiàn)無力續(xù)保的情況，不僅使保險(xiǎn)成為了自己的負(fù)擔(dān)，也無法實(shí)現(xiàn)對(duì)父母的完全保障。

在為父母投保之前，最好先對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)和社保情況進(jìn)行綜合分析，計(jì)算出可供保險(xiǎn)消費(fèi)的資金。一般認(rèn)為，用于投保的費(fèi)用最佳占比為家庭月收入的15%～20%，所投保險(xiǎn)要盡可能將老人生病住院等所需的費(fèi)用涵蓋其中。在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，還要將老人所享受到的社保納入考慮，在社保的額度基礎(chǔ)上增加一定保額的商業(yè)險(xiǎn)種。最后，還要綜合考慮老人的生活特點(diǎn)，如父母喜愛旅游，或者平時(shí)經(jīng)常幫助子女接送孩子，那么投保的時(shí)候也要將旅游保險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)考慮其中。

總的來說，老人最好的保險(xiǎn)組合是：意外傷害保險(xiǎn)+商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)（60歲以上老人通常買不到重疾險(xiǎn)，可買防癌險(xiǎn)）。