易佳

[摘 要] 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展，對(duì)大學(xué)生有利有弊。利在于能夠緩解大學(xué)生財(cái)務(wù)壓力，解決眼前的困難，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)席卷校園，會(huì)給自控能力不強(qiáng)的大學(xué)生帶來(lái)消極影響，導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)、攀比消費(fèi)，加劇拜金主義等。結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn)，分析探討如何引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，合理使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

[關(guān) 鍵 詞] 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸；互聯(lián)網(wǎng)；大學(xué)生

[中圖分類號(hào)] G715 [文獻(xiàn)標(biāo)志碼] A [文章編號(hào)] 2096-0603（2018）24-0132-02

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)急需用錢的大學(xué)生群體消費(fèi)來(lái)說(shuō)十分便捷，既可以緩解資金緊缺，又可滿足購(gòu)物欲。大學(xué)生對(duì)新鮮事物的接受能力比父母那一輩要強(qiáng)大，當(dāng)消費(fèi)信貸這一模式在互聯(lián)網(wǎng)的傳播下，越來(lái)越多的大學(xué)生會(huì)主動(dòng)去接受了解這一事物。不少大學(xué)生原本在高中可自由分配的資金和時(shí)間寥寥無(wú)幾，進(jìn)入大學(xué)時(shí)，學(xué)生可供自由分配的時(shí)間和資金大大增加，因此購(gòu)物欲也隨之大幅度增加。但是涉足網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸越深越會(huì)帶來(lái)一系列問(wèn)題，自控能力不強(qiáng)的大學(xué)生由于無(wú)法彌補(bǔ)信貸空缺，從而會(huì)上演一幕幕悲劇。

一、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸發(fā)展的趨勢(shì)

傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸，是金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人消費(fèi)目的而推出的貸款類金融產(chǎn)品及服務(wù)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)信貸產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了完美的結(jié)合，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，向消費(fèi)者提供的信用金融服務(wù)，與傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸具有更加便捷、效率高、放貸快的特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)者主體的準(zhǔn)入門檻都比較低，信用良好的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者都能夠申請(qǐng)到不同額度的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸額度，對(duì)這一大塊“蛋糕”，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)紛紛推出了多種多樣的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。2013年7月1日，估潮網(wǎng)絡(luò)誕生了，標(biāo)志著中國(guó)分期購(gòu)物平臺(tái)的出現(xiàn)。很快許多消費(fèi)信貸分期平臺(tái)紛紛亮相，如分期樂(lè)、名校貸款等。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域，因?yàn)檫@些分期平臺(tái)主要面向未來(lái)被商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司忽視的大學(xué)生群體。2014年2月13日，京東首次進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)，它是以電商平臺(tái)身份推出了今冬白條，這是互聯(lián)網(wǎng)淘汰金融信貸業(yè)創(chuàng)新的一項(xiàng)壯舉，標(biāo)志著電子商務(wù)正式加入了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸這一領(lǐng)域。

二、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

（一）從眾心理

如今大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的人不在少數(shù)，筆者自己作為高校教師在日常的工作和生活中也經(jīng)常耳濡目染網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的一些信息，身邊有很多學(xué)生從認(rèn)識(shí)到接觸網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，大多屬于跟風(fēng)行為，時(shí)間一久，傳播的效益也就越來(lái)越明顯。

大學(xué)生對(duì)了解和接觸網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，大部分受從眾心理的影響。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)越來(lái)越多，很多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)，將校園視為重要的市場(chǎng)，在校園里張貼廣告，吸引了很多大學(xué)生的關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸也逐漸開(kāi)始在大學(xué)生群體中蔓延開(kāi)來(lái)，大學(xué)生正處于成長(zhǎng)的重要階段，對(duì)外界的模仿心理非常強(qiáng)，因此當(dāng)有一部分學(xué)生開(kāi)始涉足網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸后，在從眾心理的影響下，越來(lái)越多的大學(xué)生盲目跟風(fēng)消費(fèi)，而忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）攀比心理

當(dāng)前在校大學(xué)生正處于成長(zhǎng)成才的關(guān)鍵時(shí)期，身在一個(gè)校園里，一個(gè)寢室里，有學(xué)生條件好，購(gòu)買昂貴、高科技的產(chǎn)品勢(shì)必會(huì)引起其他同學(xué)的羨慕，羨慕之余，部分大學(xué)生不甘落后想要自己也擁有這樣的條件，這樣一來(lái)就開(kāi)始利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品來(lái)滿足自己的攀比心理。

國(guó)內(nèi)很多大學(xué)校園里消費(fèi)攀比的現(xiàn)象本來(lái)就存在，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)提供了更好的條件，在筆者接觸學(xué)生的過(guò)程中，了解到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的內(nèi)容是數(shù)碼產(chǎn)品，一方面大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品確實(shí)存在需求，但是也有一部分學(xué)生是為了與他人攀比。在筆者同齡人中，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)聞大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸來(lái)購(gòu)買iPhone X、iPad等高級(jí)數(shù)碼產(chǎn)品，在這個(gè)消費(fèi)過(guò)程中，獲得了一種“優(yōu)越感”，但同時(shí)也肩負(fù)起了更加沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）盲目消費(fèi)

如今人們的生活水平不斷提升，越來(lái)越多的學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)完全沒(méi)有計(jì)劃，手頭上有錢就會(huì)放肆地進(jìn)行消費(fèi)，在以往沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的時(shí)代，學(xué)生生活費(fèi)快用完之后，要么繼續(xù)向家里要錢，要么開(kāi)始饑一頓飽一頓的生活，但是自從有了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，學(xué)生生活費(fèi)用完之后，還可以在該平臺(tái)上借錢來(lái)消費(fèi)，這在一定程度上加劇了學(xué)生的盲目消費(fèi)。

不可否認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸以分期付款的方式，滿足了當(dāng)代大學(xué)生日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求，能夠幫助他們更好地學(xué)習(xí)科學(xué)知識(shí)，提高生活質(zhì)量，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮，具有一定的積極作用。但是任何事物都是一把雙刃劍，有很多大學(xué)生存在錯(cuò)誤的消費(fèi)理念，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸并不是促進(jìn)自己的全面發(fā)展，而是有了更多的金錢，開(kāi)始了盲目消費(fèi)，將超前消費(fèi)作為自己貪慕虛榮的資本，在消費(fèi)之前，學(xué)生認(rèn)為自己可以承擔(dān)分期還款的壓力，但是隨著還款利率的不斷提升，盲目消費(fèi)導(dǎo)致頻發(fā)貸款，最終給自己帶來(lái)了沉重的還款壓力，嚴(yán)重影響到學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展本身沒(méi)有錯(cuò)，問(wèn)題出在了部分大學(xué)生的自控能力差，對(duì)自己消費(fèi)能力沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，為了滿足眼前利益而盲目消費(fèi)，不斷地過(guò)度借貸，最終不得不為巨額的債務(wù)付出代價(jià)。

（四）拜金主義

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)一般是基于大數(shù)據(jù)，根據(jù)你的消費(fèi)情況評(píng)估你的消費(fèi)額度，但是很多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)給學(xué)生提供的網(wǎng)貸消費(fèi)額度，動(dòng)輒成千上萬(wàn)，可以窺見(jiàn)大學(xué)生群體的日常生活是多么的“豐富”，在筆者看來(lái)，這樣的現(xiàn)象存在其實(shí)與少部分學(xué)生存在拜金主義有關(guān)系，不加控制地消費(fèi)，崇尚金錢至上，最終也只會(huì)被其所害。

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，人們的物質(zhì)生活得到了極大滿足，但同時(shí)社會(huì)上也出現(xiàn)了一些不良風(fēng)氣，部分大學(xué)生將“及時(shí)行樂(lè)”作為自己的人生信條，只關(guān)注到眼前的快樂(lè)，卻沒(méi)有考慮自己有沒(méi)有這樣的支付能力。為還清自己的網(wǎng)貸，西安一女大學(xué)生以“裸貸”的形式，前后兩次向放貸人貸款，因未能及時(shí)還款，被對(duì)方以公開(kāi)裸照相威脅。

三、引導(dǎo)高校大學(xué)生正確信貸消費(fèi)的建議

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸作為一種金融產(chǎn)品，政府的監(jiān)管十分重要，應(yīng)該協(xié)同多個(gè)部門實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、日?；娜^(guò)程監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)行為。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是近年來(lái)出現(xiàn)的新事物，要加快網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的法律制度的完善，筆者認(rèn)為可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類和范圍作出明確詳細(xì)的規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展?fàn)I造有序、良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶有鮮明的普惠特性，也就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的長(zhǎng)尾性質(zhì)，這些消費(fèi)者大多是傳統(tǒng)金融排斥領(lǐng)域下，難以獲得金融服務(wù)的人群，這部分群體出資能力、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等不高。因此，對(duì)弱勢(shì)大學(xué)生群體的保護(hù)需要進(jìn)一步強(qiáng)化，在這方面，基礎(chǔ)的保護(hù)措施可以體現(xiàn)在三個(gè)方面：告知義務(wù)、適合度原則以及金融隱私權(quán)的保護(hù)。

（二）樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念

當(dāng)代大學(xué)生正處于成長(zhǎng)成才的關(guān)鍵時(shí)期，在學(xué)習(xí)和生活中必須樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，這決定著消費(fèi)行為和消費(fèi)方向，也在一定程度上決定了大學(xué)生自己的價(jià)值取向。如果消費(fèi)觀念不正確，偏離了目標(biāo)方向，所帶來(lái)的后果會(huì)不堪設(shè)想。大學(xué)生必須立足于實(shí)際情況，以自己的資金實(shí)力為基礎(chǔ)，準(zhǔn)確定位自己，避免產(chǎn)生不良借貸行為讓自己付出慘重的代價(jià)。在日常的消費(fèi)中，筆者認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該要堅(jiān)持“量入為出，適度消費(fèi)，勤儉節(jié)約，艱苦樸素”的原則，反對(duì)過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)，當(dāng)代大學(xué)生是今后我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)的主力軍，必須克服自己的攀比情緒、拜金主義思想，樹(shù)立正確的、科學(xué)的價(jià)值觀念，做到不盲目消費(fèi)，理性消費(fèi)。要不斷提高自我管控能力，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸要有正確的認(rèn)識(shí)，利用這一平臺(tái)為自己創(chuàng)造更好的學(xué)習(xí)和生活條件，而不是給自己增添更多的負(fù)擔(dān)。

四、結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，在我國(guó)是一種全新的信貸模式，發(fā)展的時(shí)間短，影響的范圍大，尤其是流動(dòng)性約束較強(qiáng)的大學(xué)生群體，他們好奇心強(qiáng)，容易接受新鮮事物，因此對(duì)聯(lián)網(wǎng)背景下研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的消費(fèi)行為十分有必要。在研究過(guò)程中，筆者發(fā)現(xiàn)接觸和使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的學(xué)生不在少數(shù)，也同樣暴露出來(lái)諸多問(wèn)題，但從根本上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本身沒(méi)有錯(cuò)，關(guān)鍵在于如何正確引導(dǎo)其發(fā)展，有關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，防范風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生群體要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，提高自控能力，合理科學(xué)地使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

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