謝偉珠

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)與金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合使其既包含了互聯(lián)網(wǎng)操作安全風(fēng)險(xiǎn)又包含了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這雙重風(fēng)險(xiǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了多元性、復(fù)雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個(gè)人與企業(yè)資產(chǎn)交易金融發(fā)揮串聯(lián)作用的互聯(lián)網(wǎng)金融，在運(yùn)行過(guò)程中一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)影響到整個(gè)鏈條的安全。因此，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)，防范，管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融行業(yè)管制嚴(yán)格，需要具備一定的資質(zhì)，才能夠取得金融牌照，在提供金融服務(wù)時(shí)必須嚴(yán)格按照相應(yīng)的規(guī)則，基本不存在整體性的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，由于缺乏嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核，使互聯(lián)網(wǎng)金融深陷輿論和信任危機(jī)，存在嚴(yán)重的資金違約風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，從2007年開(kāi)始，截至2017年底，已經(jīng)有4000家以上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其中，問(wèn)題平臺(tái)的比例超過(guò)1/3，出現(xiàn)了大量的跑路和倒閉平臺(tái)，同時(shí)，部分平臺(tái)違規(guī)操作，設(shè)立資金池，也使行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)大增。

（二）投資主體風(fēng)險(xiǎn)

在以往的金融市場(chǎng)中，高收入的精英群體是銀行理財(cái)服務(wù)的主要對(duì)象，普通老百姓理財(cái)主要以存款和購(gòu)買國(guó)債為主。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，降低了投資主體的門檻，普通老百姓也可以選擇較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化了金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，有利于普惠金融的實(shí)現(xiàn)。但另一方面，部分問(wèn)題企業(yè)也充分利用高收益作為誘餌，進(jìn)行非法集資、監(jiān)管套利，增加了投資主體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，普通投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，容易受到高收益的誘惑，在問(wèn)題企業(yè)的煽動(dòng)下，很容易形成群體性社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的一次巨大的創(chuàng)新和革命，同時(shí)也利用了傳統(tǒng)金融監(jiān)管的盲區(qū)和不足，導(dǎo)致監(jiān)管失靈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，體現(xiàn)了金融創(chuàng)新以及先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展方向，這就決定了其在抵制監(jiān)管方面存在一定優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在普惠金融發(fā)展的新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有一定的德優(yōu)勢(shì)和輿論優(yōu)勢(shì)。此外，監(jiān)督的力度很難把握，過(guò)多的行政干預(yù)可能影響地區(qū)金融的發(fā)展，且金融工具創(chuàng)新速度較快，超出了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)知范圍，增加了監(jiān)管難度。

（四）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)信息技術(shù)依賴性較高，因此，信息安全風(fēng)險(xiǎn)也較大。部分規(guī)模較小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，受信息技術(shù)等因素限制，無(wú)法建立相對(duì)獨(dú)立的 IT 系統(tǒng)，主要依靠公共虛擬化云平臺(tái)提供服務(wù)，很容易受到病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，影響用戶信息安全，一旦被網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙利用，將給用戶帶來(lái)嚴(yán)重的損失和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)虛假信息甄別難度較大，不利于中國(guó)征信體系的建設(shè)。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的對(duì)策

（一）將風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行全面完善

完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在原有的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)上進(jìn)行全面的完善，風(fēng)險(xiǎn)管理制度也要進(jìn)行完善，針對(duì)控制機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，使機(jī)制與制度能夠真正發(fā)揮作用，從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，我國(guó)征信系統(tǒng)都是以央行的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)依據(jù)的，應(yīng)該對(duì)其建設(shè)進(jìn)行完善，利用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)將評(píng)價(jià)與信用管理機(jī)制統(tǒng)一化，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（二）全面控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

首先，消費(fèi)者在自我防范意識(shí)方面要加強(qiáng)。消費(fèi)者個(gè)人的信息不可隨意暴露在各種網(wǎng)站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識(shí)成為消費(fèi)者自身的防范武器；其次，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制應(yīng)該對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)損失，并對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與控制體系進(jìn)行完善；最后，各個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行安全意識(shí)教育與宣傳。

（三）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進(jìn)行完善

我國(guó)目前還沒(méi)有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，需要相關(guān)部門進(jìn)行完善。首先，對(duì)現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)進(jìn)行重新整合，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體中責(zé)任與權(quán)利進(jìn)行明確等；其次，在現(xiàn)有的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與安全法規(guī)等執(zhí)行法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充定制。

（四）科學(xué)預(yù)防病毒的傳播

互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，而且網(wǎng)絡(luò)中存在大量的病毒，容易侵入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融病毒風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)癱瘓，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)要科學(xué)預(yù)防病毒的傳播。黑客可能制造病毒通過(guò)利用木馬、系統(tǒng)漏洞、遠(yuǎn)程控制等各種手段和方式入侵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的某個(gè)程序被感染，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就會(huì)被殃及，出現(xiàn)病毒風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要運(yùn)用科學(xué)和高級(jí)技術(shù)，來(lái)預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融病毒的傳播，降低病毒帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正常進(jìn)行。比如2016年曾經(jīng)發(fā)生過(guò)“史上最大銀行網(wǎng)絡(luò)盜竊案”，孟加拉央行在美聯(lián)儲(chǔ)的賬戶被黑客盜取上億美元，而且還波及斯里蘭卡和菲律賓。這次盜竊案的發(fā)生是由于黑客的入侵，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)釋放病毒來(lái)輔助作案。

（五）用戶要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶也要提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶要積極參加政府或者互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的教育活動(dòng)，多學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融防控的相關(guān)知識(shí)，以提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶要嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信息披露意識(shí)以及進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)明示，并深入了解詳情，而且購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之前要進(jìn)行反復(fù)比較，詳細(xì)了解可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶要進(jìn)行分散投資。比如，在投資對(duì)象上，可以一部分用于P2P小額信貸，一部分用于阿里小貸，將金錢分散到幾個(gè)不同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。在投資行業(yè)對(duì)象上，用戶要避免將資金集中投放在一個(gè)行業(yè)上，最好將資金分散投資在各種行業(yè)上。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，使廣大消費(fèi)者面臨著利益損失的威脅。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與控制進(jìn)行分析是有必要的，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代使消費(fèi)者利用科技手段的同時(shí)也要避免科技風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久健康的發(fā)展。

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