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        淺談商業(yè)銀行如何規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)

        2018-08-29 15:27:42邢真
        時(shí)代金融 2018年14期
        關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行貸款

        邢真

        【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行的貸款規(guī)模也不斷擴(kuò)大,為公眾提供了諸多便利。然而,在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中,往往伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn),本文提出,應(yīng)當(dāng)通過(guò)完善商業(yè)銀行貸款法律體系以及監(jiān)督制度,提高對(duì)貸款業(yè)務(wù)的貸前風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度等方式降低風(fēng)險(xiǎn),提高商業(yè)銀行效益。

        【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 貸款 風(fēng)險(xiǎn)

        一、引言

        隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及人民生活水平的提高,許多公民逐漸有能力利用商業(yè)貸款來(lái)購(gòu)置房屋、車輛等大型資產(chǎn)。銀行會(huì)根據(jù)自有資金的規(guī)模以及自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好來(lái)決定商業(yè)貸款業(yè)務(wù)的種類以及額度,并同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行之間貸款競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)不斷加強(qiáng),對(duì)于商業(yè)銀行而言,科學(xué)合理的布局信用貸款業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶,擴(kuò)展市場(chǎng)份額。一旦發(fā)放貸款,銀行需要承擔(dān)貸款人不能及時(shí)歸還本金與利息所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),因此,商業(yè)銀行對(duì)于貸款人的風(fēng)險(xiǎn)把控程度應(yīng)當(dāng)不斷提高,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程包括:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,風(fēng)險(xiǎn)量化計(jì)算,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),風(fēng)險(xiǎn)控制?,F(xiàn)階段,銀行主要采用的商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制方式主要包括風(fēng)險(xiǎn)分散策略以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略等。

        二、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

        (一)管理風(fēng)險(xiǎn)

        在銀行發(fā)放貸款后,由于自身管理方式不到位,信息不對(duì)稱等原因影響到貸款金額的回收所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)稱為管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)絕大多數(shù)小型商業(yè)銀行而言,由于缺少科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理方案,在為客戶提供貸款過(guò)程中往往充斥著大量的風(fēng)險(xiǎn)因素。一方面,大多數(shù)銀行針對(duì)客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力評(píng)估能力不到位,我國(guó)缺少貸款風(fēng)險(xiǎn)管理與指導(dǎo)機(jī)構(gòu),由市場(chǎng)自發(fā)組成的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估單位的秩序性以及科學(xué)性不能夠得到有效的保障。另一方面,我國(guó)信商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚,管理機(jī)制不夠完善,相關(guān)法律建設(shè)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)定仍然處于起步地位,在銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的制度,標(biāo)準(zhǔn)以及操作程序上仍然有待完善。

        (二)法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

        在現(xiàn)行的銀行貸款管理體系中缺少針對(duì)性以及操作性強(qiáng)的商業(yè)銀行貸款條例,尤其是我國(guó)的某些中小型商業(yè)銀行在客戶貸款評(píng)估以及放貸管理環(huán)節(jié)還存在一些“人工治理”的陋習(xí),我國(guó)目前針對(duì)商業(yè)銀行的抵押貸款,質(zhì)押貸款等借貸相關(guān)活動(dòng)的立法制度內(nèi)容過(guò)于空洞,并且銀行以及上級(jí)單位的執(zhí)行力度不夠嚴(yán)格,存在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。然而,對(duì)銀行的貸款行為進(jìn)行相關(guān)的立法約束,不僅是為了保障商業(yè)銀行能夠齒虛位社會(huì)提供便捷的貸款服務(wù),也是為了保護(hù)我國(guó)借貸者與銀行雙方的合法利益。缺乏相應(yīng)的法律政策,許多相關(guān)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中沒(méi)有法律保障,使得銀行與借款人雙方可能會(huì)存在互相不信任的情況。

        (三)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

        信息系統(tǒng)的建設(shè)與維護(hù)需要銀行投入大量的資金、人力以及經(jīng)歷,許多中小型的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)由于投入較小、人員相對(duì)少,忙于應(yīng)付業(yè)務(wù)需求,沒(méi)有時(shí)間和精力深入拓展、挖掘系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原理以及業(yè)務(wù)需求,更沒(méi)有可能在此基礎(chǔ)上對(duì)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)及海量數(shù)據(jù)進(jìn)行更高層次服務(wù)于業(yè)務(wù)的梳理、整合,導(dǎo)致信息系統(tǒng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的支持程度較低,尤其是指導(dǎo)性數(shù)據(jù)支撐呈現(xiàn)出嚴(yán)重不足的問(wèn)題。在實(shí)踐中,某些鄉(xiāng)縣地區(qū)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)仍然需要人工操作來(lái)錄入數(shù)據(jù),大大增加了手工錄入錯(cuò)誤等風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致商業(yè)銀行審核客戶信用的成本提高,也會(huì)經(jīng)常面臨客戶信息缺失,審核出錯(cuò)的情況頻繁發(fā)生。

        三、提高商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)抵御能力對(duì)策分析

        (一)完善商業(yè)銀行貸款法律監(jiān)督制度

        只有為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)提供完善的法律制度支持以及監(jiān)督制度保障,并設(shè)置與市場(chǎng)需求,貸款特征的內(nèi)部治理制度才能從根源上減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響,促進(jìn)銀行與貸款人的健康合作。首先,需要加強(qiáng)對(duì)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行資格審核,提高整體行業(yè)中從業(yè)銀行管理質(zhì)量。建立專業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu),要對(duì)開(kāi)展貸款的銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)以及日常管理嚴(yán)格把關(guān),減少銀行績(jī)效不穩(wěn)定,經(jīng)營(yíng)情況不佳等情況的發(fā)生概率。其次,立法部門需要對(duì)現(xiàn)有的《銀行法》,《貸款法》,《信用貸款法》等相關(guān)法律進(jìn)行修訂。讓監(jiān)管人有法可依,依法行使對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)督權(quán)。對(duì)于違規(guī)操作貸款業(yè)務(wù),欺騙客戶的商業(yè)銀行處以嚴(yán)格的懲罰[1]。

        (二)優(yōu)化商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)

        商業(yè)銀行自身也應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有的信息管理系統(tǒng)進(jìn)行重新規(guī)劃與開(kāi)發(fā),力求系統(tǒng)與現(xiàn)有的業(yè)務(wù)相匹配。一方面,新系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)包含風(fēng)險(xiǎn)管理模塊,能夠?qū)糜脩舻慕灰讛?shù)據(jù)信息進(jìn)行存儲(chǔ)與調(diào)用,將其他部門所有客戶的放款,借款,利息等數(shù)據(jù)進(jìn)行全部的重新梳理,并在新系統(tǒng)上監(jiān)控客戶的流水狀態(tài),設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的安全建設(shè)管理工作,對(duì)客戶的私人信息進(jìn)行嚴(yán)格保密,防止個(gè)人信息泄露。另一方面,有能力的商業(yè)銀行也可以嘗試?yán)糜?jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)的信貸審批,結(jié)合第三方數(shù)據(jù)公司提供的輔助數(shù)據(jù)接口,輔助審核人員進(jìn)行決策,不斷更新風(fēng)控規(guī)則與閾值數(shù)據(jù),降低風(fēng)控部工作人員出錯(cuò)幾率[2]。

        (三)強(qiáng)化貸前風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

        在貸款前做好客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審核工作能夠最大程度的幫助銀行規(guī)避壞賬,提高還款率。首先,銀行應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)控部員工實(shí)地調(diào)查能力,必須考核貸款申請(qǐng)人自身現(xiàn)有的房屋,車輛,公司等資產(chǎn)來(lái)判斷其真實(shí)還款能力,并結(jié)合家人信息進(jìn)行進(jìn)一步的判斷與決策。其次,國(guó)家與政府應(yīng)當(dāng)聯(lián)合行業(yè)巨頭,共同建立公民信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù),對(duì)公民消費(fèi),銀行信息進(jìn)行記錄,包括通話記錄信息,交通信息,網(wǎng)絡(luò)瀏覽信息,消費(fèi)信息等,商業(yè)銀行能夠通過(guò)購(gòu)買數(shù)據(jù)的方式獲得客戶信貸數(shù)據(jù)。最后,商業(yè)銀行自身也要加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的管理,不能追逐擴(kuò)大貸款市場(chǎng)規(guī)模而大量發(fā)放貸款[3]。

        四、結(jié)論

        商業(yè)銀行在為公眾提供貸款的過(guò)程中,往往會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行預(yù)估,并作出有效的抵御對(duì)策。同時(shí),政府以及立法部門也應(yīng)該積極完善商業(yè)銀行相關(guān)法律監(jiān)督機(jī)制,降低不良貸款率。

        參考文獻(xiàn)

        [1]趙煥軍.供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2017(2).

        [2]鄒小紅.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程存在的問(wèn)題與對(duì)策思考[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2017(10):120-121.

        [3]張長(zhǎng)全,高露,劉娜.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究[J].長(zhǎng)春工程學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2017,18(3).

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