邢真

【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的貸款規(guī)模也不斷擴(kuò)大，為公眾提供了諸多便利。然而，在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，往往伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，本文提出，應(yīng)當(dāng)通過完善商業(yè)銀行貸款法律體系以及監(jiān)督制度，提高對(duì)貸款業(yè)務(wù)的貸前風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度等方式降低風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行效益。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 貸款 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及人民生活水平的提高，許多公民逐漸有能力利用商業(yè)貸款來購置房屋、車輛等大型資產(chǎn)。銀行會(huì)根據(jù)自有資金的規(guī)模以及自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好來決定商業(yè)貸款業(yè)務(wù)的種類以及額度，并同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行之間貸款競爭的趨勢不斷加強(qiáng)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，科學(xué)合理的布局信用貸款業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶，擴(kuò)展市場份額。一旦發(fā)放貸款，銀行需要承擔(dān)貸款人不能及時(shí)歸還本金與利息所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行對(duì)于貸款人的風(fēng)險(xiǎn)把控程度應(yīng)當(dāng)不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)量化計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，風(fēng)險(xiǎn)控制?，F(xiàn)階段，銀行主要采用的商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制方式主要包括風(fēng)險(xiǎn)分散策略以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略等。

二、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

（一）管理風(fēng)險(xiǎn)

在銀行發(fā)放貸款后，由于自身管理方式不到位，信息不對(duì)稱等原因影響到貸款金額的回收所帶來的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)稱為管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國絕大多數(shù)小型商業(yè)銀行而言，由于缺少科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理方案，在為客戶提供貸款過程中往往充斥著大量的風(fēng)險(xiǎn)因素。一方面，大多數(shù)銀行針對(duì)客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力評(píng)估能力不到位，我國缺少貸款風(fēng)險(xiǎn)管理與指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由市場自發(fā)組成的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估單位的秩序性以及科學(xué)性不能夠得到有效的保障。另一方面，我國信商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，管理機(jī)制不夠完善，相關(guān)法律建設(shè)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)定仍然處于起步地位，在銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的制度，標(biāo)準(zhǔn)以及操作程序上仍然有待完善。

（二）法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)行的銀行貸款管理體系中缺少針對(duì)性以及操作性強(qiáng)的商業(yè)銀行貸款條例，尤其是我國的某些中小型商業(yè)銀行在客戶貸款評(píng)估以及放貸管理環(huán)節(jié)還存在一些“人工治理”的陋習(xí)，我國目前針對(duì)商業(yè)銀行的抵押貸款，質(zhì)押貸款等借貸相關(guān)活動(dòng)的立法制度內(nèi)容過于空洞，并且銀行以及上級(jí)單位的執(zhí)行力度不夠嚴(yán)格，存在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。然而，對(duì)銀行的貸款行為進(jìn)行相關(guān)的立法約束，不僅是為了保障商業(yè)銀行能夠齒虛位社會(huì)提供便捷的貸款服務(wù)，也是為了保護(hù)我國借貸者與銀行雙方的合法利益。缺乏相應(yīng)的法律政策，許多相關(guān)商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中沒有法律保障，使得銀行與借款人雙方可能會(huì)存在互相不信任的情況。

（三）信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

信息系統(tǒng)的建設(shè)與維護(hù)需要銀行投入大量的資金、人力以及經(jīng)歷，許多中小型的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)由于投入較小、人員相對(duì)少，忙于應(yīng)付業(yè)務(wù)需求，沒有時(shí)間和精力深入拓展、挖掘系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原理以及業(yè)務(wù)需求，更沒有可能在此基礎(chǔ)上對(duì)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)及海量數(shù)據(jù)進(jìn)行更高層次服務(wù)于業(yè)務(wù)的梳理、整合，導(dǎo)致信息系統(tǒng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的支持程度較低，尤其是指導(dǎo)性數(shù)據(jù)支撐呈現(xiàn)出嚴(yán)重不足的問題。在實(shí)踐中，某些鄉(xiāng)縣地區(qū)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)仍然需要人工操作來錄入數(shù)據(jù)，大大增加了手工錄入錯(cuò)誤等風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致商業(yè)銀行審核客戶信用的成本提高，也會(huì)經(jīng)常面臨客戶信息缺失，審核出錯(cuò)的情況頻繁發(fā)生。

三、提高商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)抵御能力對(duì)策分析

（一）完善商業(yè)銀行貸款法律監(jiān)督制度

只有為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)提供完善的法律制度支持以及監(jiān)督制度保障，并設(shè)置與市場需求，貸款特征的內(nèi)部治理制度才能從根源上減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響，促進(jìn)銀行與貸款人的健康合作。首先，需要加強(qiáng)對(duì)開展貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行資格審核，提高整體行業(yè)中從業(yè)銀行管理質(zhì)量。建立專業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，要對(duì)開展貸款的銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)以及日常管理嚴(yán)格把關(guān)，減少銀行績效不穩(wěn)定，經(jīng)營情況不佳等情況的發(fā)生概率。其次，立法部門需要對(duì)現(xiàn)有的《銀行法》，《貸款法》，《信用貸款法》等相關(guān)法律進(jìn)行修訂。讓監(jiān)管人有法可依，依法行使對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)督權(quán)。對(duì)于違規(guī)操作貸款業(yè)務(wù)，欺騙客戶的商業(yè)銀行處以嚴(yán)格的懲罰[1]。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行自身也應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有的信息管理系統(tǒng)進(jìn)行重新規(guī)劃與開發(fā)，力求系統(tǒng)與現(xiàn)有的業(yè)務(wù)相匹配。一方面，新系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)包含風(fēng)險(xiǎn)管理模塊，能夠?qū)糜脩舻慕灰讛?shù)據(jù)信息進(jìn)行存儲(chǔ)與調(diào)用，將其他部門所有客戶的放款，借款，利息等數(shù)據(jù)進(jìn)行全部的重新梳理，并在新系統(tǒng)上監(jiān)控客戶的流水狀態(tài)，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的安全建設(shè)管理工作，對(duì)客戶的私人信息進(jìn)行嚴(yán)格保密，防止個(gè)人信息泄露。另一方面，有能力的商業(yè)銀行也可以嘗試?yán)糜?jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)的信貸審批，結(jié)合第三方數(shù)據(jù)公司提供的輔助數(shù)據(jù)接口，輔助審核人員進(jìn)行決策，不斷更新風(fēng)控規(guī)則與閾值數(shù)據(jù)，降低風(fēng)控部工作人員出錯(cuò)幾率[2]。

（三）強(qiáng)化貸前風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

在貸款前做好客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審核工作能夠最大程度的幫助銀行規(guī)避壞賬，提高還款率。首先，銀行應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)控部員工實(shí)地調(diào)查能力，必須考核貸款申請人自身現(xiàn)有的房屋，車輛，公司等資產(chǎn)來判斷其真實(shí)還款能力，并結(jié)合家人信息進(jìn)行進(jìn)一步的判斷與決策。其次，國家與政府應(yīng)當(dāng)聯(lián)合行業(yè)巨頭，共同建立公民信貸信息數(shù)據(jù)庫，對(duì)公民消費(fèi)，銀行信息進(jìn)行記錄，包括通話記錄信息，交通信息，網(wǎng)絡(luò)瀏覽信息，消費(fèi)信息等，商業(yè)銀行能夠通過購買數(shù)據(jù)的方式獲得客戶信貸數(shù)據(jù)。最后，商業(yè)銀行自身也要加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的管理，不能追逐擴(kuò)大貸款市場規(guī)模而大量發(fā)放貸款[3]。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在為公眾提供貸款的過程中，往往會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行預(yù)估，并作出有效的抵御對(duì)策。同時(shí)，政府以及立法部門也應(yīng)該積極完善商業(yè)銀行相關(guān)法律監(jiān)督機(jī)制，降低不良貸款率。

參考文獻(xiàn)

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