唐雪 陸悅?cè)? 徐夢遙 黃志永 周里

【摘要】為加快實現(xiàn)建設(shè)全面小康社會的步伐，宿遷市政府在全市開展了“三進(jìn)三幫”大走訪活動。走進(jìn)鄉(xiāng)村、走進(jìn)農(nóng)戶、走進(jìn)田頭，幫助村鎮(zhèn)理清發(fā)展思路、幫助農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)增收、幫助農(nóng)戶發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，一場助力強(qiáng)村富民的“戰(zhàn)役”在宿遷大地打響。通過針對宿遷市政府開展的“三進(jìn)三幫”幫扶活動中商業(yè)銀行的參與情況的調(diào)查研究，探索其產(chǎn)生的作用以及幫扶過程中存在的問題，并針對出現(xiàn)的問題提出可行的解決方案。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 幫扶活動 三進(jìn)三幫

一、引言

本文主要目的是介紹宿遷市政府深入貫徹落實江蘇省第十三次黨代會精神而開展的“三進(jìn)三幫”活動，以活動中的宿遷市商業(yè)銀行“三進(jìn)三幫”幫扶活動為研究對象，重點(diǎn)剖析銀行幫扶對策對于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響，探索其存在的問題以及發(fā)展的障礙，并在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行在幫扶活動中幫扶對策發(fā)展的新思路和新對策。改革開放多年來，國家在社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面取得了巨大成就，但依舊存在大量貧困群眾，脫貧問題沒有得到徹底的解決。中共十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把扶貧開發(fā)工作納入“四個全面”戰(zhàn)略布局，大力實施精準(zhǔn)扶貧，努力豐富與拓寬中國特色扶貧開發(fā)道路，開創(chuàng)扶貧開發(fā)事業(yè)新局面，將扶貧工作的高度不斷提高。在江蘇省的第十三次黨代會中，更是把聚焦富民、讓百姓過上更好生活確立為鮮明主題。中共十九大中也提出：到2020年全面建成小康社會，實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)。這一目標(biāo)能否最終實現(xiàn)，關(guān)鍵是要解決農(nóng)村人口的貧困問題。因此，針對商業(yè)銀行深入開展“三進(jìn)三幫”活動取得的成效研究具有一定的探索意義和現(xiàn)實意義。

二、宿遷市商業(yè)銀行“三進(jìn)三幫”幫扶活動開展現(xiàn)狀

（一）活動任務(wù)

作為宿遷市政府扶貧工作中的重點(diǎn)幫扶活動，“三進(jìn)三幫”的目標(biāo)非常明確：一是建立一個全覆蓋的“掛村包戶”責(zé)任體系。做到每個部門都有對應(yīng)固定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶掛鉤，建立長期聯(lián)系維持幫扶關(guān)系。二是了解村鎮(zhèn)的具體情況。了解農(nóng)村各資源優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)規(guī)劃發(fā)展思路。三是建立一套農(nóng)村信息檔案。按照“一村一檔、一戶一卡”的要求，采集登記好相關(guān)信息。而商業(yè)銀行則是在政府部門的引導(dǎo)下根據(jù)上級指示以及實際情況積極開展幫扶活動。

（二）活動內(nèi)容實施及成果

自“三進(jìn)三幫”活動開展以來，宿遷市內(nèi)各家農(nóng)商銀行積極響應(yīng)市政府號召，全面開展“三進(jìn)三幫”活動，確?！叭M(jìn)三幫”活動真正落到實處。泗陽農(nóng)商銀行抽調(diào)全行54名精干力量，組成27個工作小組，序時推進(jìn)幫扶工作。在幫扶期間，為轄內(nèi)的徐營村辦理農(nóng)戶授信235戶1570萬元，發(fā)放扶貧貸款25筆32萬元，發(fā)放其他類貸款40筆158萬元。同時依據(jù)“陽光信貸”數(shù)據(jù)采集原理，專門設(shè)計了一款涵蓋農(nóng)戶家庭基本情況、主要資產(chǎn)與負(fù)債、社會評價等內(nèi)容的綜合性表格，與“三進(jìn)三幫”采集表一并填寫。不僅如此，還對農(nóng)戶具體情況進(jìn)行分析和篩選，及時向當(dāng)?shù)刂蟹答?，根?jù)不同客戶類型發(fā)放扶貧貸款和經(jīng)營創(chuàng)業(yè)類貸款。此外，泗陽農(nóng)商銀行結(jié)合村鎮(zhèn)徐營村的實際情況，積極協(xié)調(diào)有關(guān)單位為村集體經(jīng)濟(jì)注入新動能，積極為該村改造陳舊校舍、建立高炮廣告牌，擴(kuò)大集體經(jīng)濟(jì)收入；積極搞好聯(lián)村共建，加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。還定期會同村組干部共同商討村內(nèi)道路疏通、良田改造、水利配套等發(fā)展大計，加快實施幫扶民生工程項目，明確富民強(qiáng)村思路。

沭陽農(nóng)商銀行掛鉤幫扶的村鎮(zhèn)為悅來鎮(zhèn)棗林村、宏偉村、葉上莊村。該行積極組織機(jī)關(guān)黨員干部與經(jīng)濟(jì)薄弱村結(jié)對，安排100名機(jī)關(guān)黨員干部與貧困戶結(jié)對，積極承擔(dān)起棗林村精準(zhǔn)扶貧貸款任務(wù)。在沭陽農(nóng)商銀行的支持下，共有120戶低收入農(nóng)戶辦理扶貧小額貸款120萬元，16家農(nóng)戶成功創(chuàng)業(yè)。目前，全村有近50戶扶貧戶成功脫貧，村集體經(jīng)濟(jì)收入也增加了5萬元。

除了農(nóng)村商業(yè)銀行的參與外，其他商業(yè)銀行也積極參與到“三進(jìn)三幫”的幫扶活動中。自宿遷市委市政府提出“三進(jìn)三幫”活動以來，作為深入農(nóng)村基層的佼佼者郵政儲蓄銀行積極響應(yīng)。郵儲宿遷分行每月兩次組織干部職工積極開展大走訪活動，了解農(nóng)戶問題，幫助其解決困難。郵儲銀行結(jié)合農(nóng)戶們的具體困難情況并且順應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢，加大在支農(nóng)信貸產(chǎn)品方面的創(chuàng)新力度，相繼開辦了“富農(nóng)貸”、創(chuàng)業(yè)貸、農(nóng)業(yè)保證保險貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款等新型以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主體的貸款，并推出了特色的淡水養(yǎng)殖小額貸款、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼小額貸款、農(nóng)場土地承包經(jīng)營權(quán)貸款等專項創(chuàng)新產(chǎn)品，竭力滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求。在市、縣農(nóng)委的支持和幫助下，該行還進(jìn)行了對種植、養(yǎng)殖大戶的“送貸上門”服務(wù)。截至2017年9月，小額貸款余額15.02億，在全省系統(tǒng)內(nèi)排名第一，同時，“郵儲小額貸款”還榮獲宿遷市建市20周年宿遷銀行業(yè)“普惠金融獎”，贏得了廣大老百姓的信任和歡迎。

工商銀行宿遷分行干部職工通過實地調(diào)查走訪，針對其結(jié)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展特點(diǎn)提出具體的幫扶方案。把“改善運(yùn)輸條件，降低養(yǎng)殖成本，促進(jìn)農(nóng)戶增產(chǎn)增收”作為幫扶工作的突破方向，將家庭困難的農(nóng)戶作為幫扶重點(diǎn)，集中精力幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)生活中遇到的問題。不僅聯(lián)合宿遷市第一人民醫(yī)院開展低收入農(nóng)戶義診活動，還通過邀請農(nóng)業(yè)專家開辦培訓(xùn)班、舉辦理財知識講座等多種方式，深入了解農(nóng)戶實際困難，幫助部分農(nóng)戶解決家門口就業(yè)問題，將幫扶工作落實到位。

為支持農(nóng)民進(jìn)城購房，刺激宿遷市住房的消費(fèi)，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行宿遷分行響應(yīng)國家房地產(chǎn)去庫存號召，實施針對農(nóng)民進(jìn)城購房的特色信貸產(chǎn)品“農(nóng)民安家貸”，制定符合農(nóng)民特點(diǎn)的評分準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，簡化收入認(rèn)定條件，對農(nóng)戶收取優(yōu)惠利率，提供靈活還款方式，解決農(nóng)區(qū)居民購房難問題。2017年以來，累計投放農(nóng)民購房貸款11.08億元，涵蓋全市三縣兩區(qū)。積極在掛鉤村鎮(zhèn)落實好“三進(jìn)三幫”工作，大力實施精準(zhǔn)扶貧，完善產(chǎn)業(yè)支持、信貸投放與貧困戶增收的聯(lián)接機(jī)制。通過實施送金融知識下鄉(xiāng)、完善基礎(chǔ)設(shè)施、慰問貧困戶、引導(dǎo)就業(yè)、陽光助學(xué)、增加集體經(jīng)濟(jì)收入等項目，為被幫扶地區(qū)群眾切實解決了一系列生產(chǎn)生活實際困難。

三、“三進(jìn)三幫”幫扶過程中發(fā)現(xiàn)的問題

通過對宿遷各大商業(yè)銀行在“三進(jìn)三幫”活動中開展?fàn)顩r的調(diào)查，雖然取得的成果顯著，但仍有一些潛在的因素阻礙著三進(jìn)三幫活動開展的進(jìn)程，主要分為農(nóng)村自身情況和商業(yè)銀行的活動政策兩個方面。首先，農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)不合理。目前居住在農(nóng)村的人口多為老人和兒童，中青年人群居少。隨著城市化進(jìn)程的加快，農(nóng)村人口大量流入城市，農(nóng)村中青壯年人口不斷減少導(dǎo)致年齡結(jié)構(gòu)趨于老齡化。長久下去，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。其次，現(xiàn)階段農(nóng)村剩余人口文化水平較低，對于新興事物接受程度不高，這給銀行在幫扶過程中制定政策的推廣產(chǎn)生一定的阻礙。同時，可能由于脫貧攻堅壓力所致，在幫扶過程中，扶貧主體商業(yè)銀行承擔(dān)了過多的幫扶責(zé)任，以至于貧困戶的主體責(zé)任被忽視，部分貧困戶主動脫貧的積極性不高。再者，商業(yè)銀行放貸條件嚴(yán)苛以及針對農(nóng)村所開展的業(yè)務(wù)范圍較狹窄。農(nóng)村大部分群體收入的不穩(wěn)定給貸款發(fā)放造成一定的影響，銀行產(chǎn)生想幫扶但是放貸難的困擾。且農(nóng)村自身投資渠道狹窄，投資風(fēng)險較高，銀行也面臨著巨大的壞賬風(fēng)險。

四、發(fā)展的思路與建議

針對目前商業(yè)銀行在“三進(jìn)三幫”活動幫扶過程中所存在的問題，我們從政府和商業(yè)銀行兩個角度探討出了一些具有實效性和針對性的解決措施。首先，政府應(yīng)嚴(yán)格把控農(nóng)村企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，為農(nóng)村人口提供高質(zhì)量的就業(yè)機(jī)會，避免農(nóng)村勞動人口外流現(xiàn)象的發(fā)生。分配技術(shù)專家對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)知識普及，組織農(nóng)戶統(tǒng)一開展技術(shù)培訓(xùn)。第二，引入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶+市場”四位一體模式，商業(yè)銀行發(fā)放村鎮(zhèn)集體貸款，村鎮(zhèn)集體建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工廠，延長企業(yè)生產(chǎn)鏈，依據(jù)市場實際需求進(jìn)行生產(chǎn)創(chuàng)造，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)利用率。第三，商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)亟档头刨J標(biāo)準(zhǔn)，增加擔(dān)保比重，建立健全失信懲治機(jī)制，適當(dāng)放寬放款額度，給村民提供最大的創(chuàng)業(yè)資金支持。第四，商業(yè)銀行也可開辦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，刺激農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)并提高其抗風(fēng)險能力。最后，針對一些有勞動力的“懶人”，需要不斷地進(jìn)行社會動員，但不能強(qiáng)迫其脫貧，要明確扶貧責(zé)任的邊界，避免惰性懶散局面的產(chǎn)生。

雄關(guān)漫道真如鐵，這次“走進(jìn)”既是砥礪前行的必然，也是不忘初心的回歸，只有堅持求真務(wù)實和真幫真干，才能切實推進(jìn)幫扶政策落實以達(dá)到全面建設(shè)小康社會的目的。

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基金項目：本文系宿遷學(xué)院2017年大學(xué)生創(chuàng)新項目（校級項目）“宿遷市商業(yè)銀行“三進(jìn)三幫”幫扶活動調(diào)查研究”的最終研究成果（導(dǎo)師：周里）。