唐雪 陸悅?cè)? 徐夢(mèng)遙 黃志永 周里

【摘要】為加快實(shí)現(xiàn)建設(shè)全面小康社會(huì)的步伐，宿遷市政府在全市開展了“三進(jìn)三幫”大走訪活動(dòng)。走進(jìn)鄉(xiāng)村、走進(jìn)農(nóng)戶、走進(jìn)田頭，幫助村鎮(zhèn)理清發(fā)展思路、幫助農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)增收、幫助農(nóng)戶發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，一場(chǎng)助力強(qiáng)村富民的“戰(zhàn)役”在宿遷大地打響。通過(guò)針對(duì)宿遷市政府開展的“三進(jìn)三幫”幫扶活動(dòng)中商業(yè)銀行的參與情況的調(diào)查研究，探索其產(chǎn)生的作用以及幫扶過(guò)程中存在的問(wèn)題，并針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題提出可行的解決方案。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 幫扶活動(dòng) 三進(jìn)三幫

一、引言

本文主要目的是介紹宿遷市政府深入貫徹落實(shí)江蘇省第十三次黨代會(huì)精神而開展的“三進(jìn)三幫”活動(dòng)，以活動(dòng)中的宿遷市商業(yè)銀行“三進(jìn)三幫”幫扶活動(dòng)為研究對(duì)象，重點(diǎn)剖析銀行幫扶對(duì)策對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響，探索其存在的問(wèn)題以及發(fā)展的障礙，并在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行在幫扶活動(dòng)中幫扶對(duì)策發(fā)展的新思路和新對(duì)策。改革開放多年來(lái)，國(guó)家在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面取得了巨大成就，但依舊存在大量貧困群眾，脫貧問(wèn)題沒(méi)有得到徹底的解決。中共十八大以來(lái)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把扶貧開發(fā)工作納入“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，大力實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，努力豐富與拓寬中國(guó)特色扶貧開發(fā)道路，開創(chuàng)扶貧開發(fā)事業(yè)新局面，將扶貧工作的高度不斷提高。在江蘇省的第十三次黨代會(huì)中，更是把聚焦富民、讓百姓過(guò)上更好生活確立為鮮明主題。中共十九大中也提出：到2020年全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)。這一目標(biāo)能否最終實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵是要解決農(nóng)村人口的貧困問(wèn)題。因此，針對(duì)商業(yè)銀行深入開展“三進(jìn)三幫”活動(dòng)取得的成效研究具有一定的探索意義和現(xiàn)實(shí)意義。

二、宿遷市商業(yè)銀行“三進(jìn)三幫”幫扶活動(dòng)開展現(xiàn)狀

（一）活動(dòng)任務(wù)

作為宿遷市政府扶貧工作中的重點(diǎn)幫扶活動(dòng)，“三進(jìn)三幫”的目標(biāo)非常明確：一是建立一個(gè)全覆蓋的“掛村包戶”責(zé)任體系。做到每個(gè)部門都有對(duì)應(yīng)固定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶掛鉤，建立長(zhǎng)期聯(lián)系維持幫扶關(guān)系。二是了解村鎮(zhèn)的具體情況。了解農(nóng)村各資源優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)規(guī)劃發(fā)展思路。三是建立一套農(nóng)村信息檔案。按照“一村一檔、一戶一卡”的要求，采集登記好相關(guān)信息。而商業(yè)銀行則是在政府部門的引導(dǎo)下根據(jù)上級(jí)指示以及實(shí)際情況積極開展幫扶活動(dòng)。

（二）活動(dòng)內(nèi)容實(shí)施及成果

自“三進(jìn)三幫”活動(dòng)開展以來(lái)，宿遷市內(nèi)各家農(nóng)商銀行積極響應(yīng)市政府號(hào)召，全面開展“三進(jìn)三幫”活動(dòng)，確?！叭M(jìn)三幫”活動(dòng)真正落到實(shí)處。泗陽(yáng)農(nóng)商銀行抽調(diào)全行54名精干力量，組成27個(gè)工作小組，序時(shí)推進(jìn)幫扶工作。在幫扶期間，為轄內(nèi)的徐營(yíng)村辦理農(nóng)戶授信235戶1570萬(wàn)元，發(fā)放扶貧貸款25筆32萬(wàn)元，發(fā)放其他類貸款40筆158萬(wàn)元。同時(shí)依據(jù)“陽(yáng)光信貸”數(shù)據(jù)采集原理，專門設(shè)計(jì)了一款涵蓋農(nóng)戶家庭基本情況、主要資產(chǎn)與負(fù)債、社會(huì)評(píng)價(jià)等內(nèi)容的綜合性表格，與“三進(jìn)三幫”采集表一并填寫。不僅如此，還對(duì)農(nóng)戶具體情況進(jìn)行分析和篩選，及時(shí)向當(dāng)?shù)刂蟹答?，根?jù)不同客戶類型發(fā)放扶貧貸款和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)類貸款。此外，泗陽(yáng)農(nóng)商銀行結(jié)合村鎮(zhèn)徐營(yíng)村的實(shí)際情況，積極協(xié)調(diào)有關(guān)單位為村集體經(jīng)濟(jì)注入新動(dòng)能，積極為該村改造陳舊校舍、建立高炮廣告牌，擴(kuò)大集體經(jīng)濟(jì)收入；積極搞好聯(lián)村共建，加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。還定期會(huì)同村組干部共同商討村內(nèi)道路疏通、良田改造、水利配套等發(fā)展大計(jì)，加快實(shí)施幫扶民生工程項(xiàng)目，明確富民強(qiáng)村思路。

沭陽(yáng)農(nóng)商銀行掛鉤幫扶的村鎮(zhèn)為悅來(lái)鎮(zhèn)棗林村、宏偉村、葉上莊村。該行積極組織機(jī)關(guān)黨員干部與經(jīng)濟(jì)薄弱村結(jié)對(duì)，安排100名機(jī)關(guān)黨員干部與貧困戶結(jié)對(duì)，積極承擔(dān)起棗林村精準(zhǔn)扶貧貸款任務(wù)。在沭陽(yáng)農(nóng)商銀行的支持下，共有120戶低收入農(nóng)戶辦理扶貧小額貸款120萬(wàn)元，16家農(nóng)戶成功創(chuàng)業(yè)。目前，全村有近50戶扶貧戶成功脫貧，村集體經(jīng)濟(jì)收入也增加了5萬(wàn)元。

除了農(nóng)村商業(yè)銀行的參與外，其他商業(yè)銀行也積極參與到“三進(jìn)三幫”的幫扶活動(dòng)中。自宿遷市委市政府提出“三進(jìn)三幫”活動(dòng)以來(lái)，作為深入農(nóng)村基層的佼佼者郵政儲(chǔ)蓄銀行積極響應(yīng)。郵儲(chǔ)宿遷分行每月兩次組織干部職工積極開展大走訪活動(dòng)，了解農(nóng)戶問(wèn)題，幫助其解決困難。郵儲(chǔ)銀行結(jié)合農(nóng)戶們的具體困難情況并且順應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，加大在支農(nóng)信貸產(chǎn)品方面的創(chuàng)新力度，相繼開辦了“富農(nóng)貸”、創(chuàng)業(yè)貸、農(nóng)業(yè)保證保險(xiǎn)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）貸款等新型以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主體的貸款，并推出了特色的淡水養(yǎng)殖小額貸款、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼小額貸款、農(nóng)場(chǎng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款等專項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，竭力滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求。在市、縣農(nóng)委的支持和幫助下，該行還進(jìn)行了對(duì)種植、養(yǎng)殖大戶的“送貸上門”服務(wù)。截至2017年9月，小額貸款余額15.02億，在全省系統(tǒng)內(nèi)排名第一，同時(shí)，“郵儲(chǔ)小額貸款”還榮獲宿遷市建市20周年宿遷銀行業(yè)“普惠金融獎(jiǎng)”，贏得了廣大老百姓的信任和歡迎。

工商銀行宿遷分行干部職工通過(guò)實(shí)地調(diào)查走訪，針對(duì)其結(jié)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展特點(diǎn)提出具體的幫扶方案。把“改善運(yùn)輸條件，降低養(yǎng)殖成本，促進(jìn)農(nóng)戶增產(chǎn)增收”作為幫扶工作的突破方向，將家庭困難的農(nóng)戶作為幫扶重點(diǎn)，集中精力幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)生活中遇到的問(wèn)題。不僅聯(lián)合宿遷市第一人民醫(yī)院開展低收入農(nóng)戶義診活動(dòng)，還通過(guò)邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家開辦培訓(xùn)班、舉辦理財(cái)知識(shí)講座等多種方式，深入了解農(nóng)戶實(shí)際困難，幫助部分農(nóng)戶解決家門口就業(yè)問(wèn)題，將幫扶工作落實(shí)到位。

為支持農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房，刺激宿遷市住房的消費(fèi)，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行宿遷分行響應(yīng)國(guó)家房地產(chǎn)去庫(kù)存號(hào)召，實(shí)施針對(duì)農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房的特色信貸產(chǎn)品“農(nóng)民安家貸”，制定符合農(nóng)民特點(diǎn)的評(píng)分準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化收入認(rèn)定條件，對(duì)農(nóng)戶收取優(yōu)惠利率，提供靈活還款方式，解決農(nóng)區(qū)居民購(gòu)房難問(wèn)題。2017年以來(lái)，累計(jì)投放農(nóng)民購(gòu)房貸款11.08億元，涵蓋全市三縣兩區(qū)。積極在掛鉤村鎮(zhèn)落實(shí)好“三進(jìn)三幫”工作，大力實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，完善產(chǎn)業(yè)支持、信貸投放與貧困戶增收的聯(lián)接機(jī)制。通過(guò)實(shí)施送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、完善基礎(chǔ)設(shè)施、慰問(wèn)貧困戶、引導(dǎo)就業(yè)、陽(yáng)光助學(xué)、增加集體經(jīng)濟(jì)收入等項(xiàng)目，為被幫扶地區(qū)群眾切實(shí)解決了一系列生產(chǎn)生活實(shí)際困難。

三、“三進(jìn)三幫”幫扶過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

通過(guò)對(duì)宿遷各大商業(yè)銀行在“三進(jìn)三幫”活動(dòng)中開展?fàn)顩r的調(diào)查，雖然取得的成果顯著，但仍有一些潛在的因素阻礙著三進(jìn)三幫活動(dòng)開展的進(jìn)程，主要分為農(nóng)村自身情況和商業(yè)銀行的活動(dòng)政策兩個(gè)方面。首先，農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)不合理。目前居住在農(nóng)村的人口多為老人和兒童，中青年人群居少。隨著城市化進(jìn)程的加快，農(nóng)村人口大量流入城市，農(nóng)村中青壯年人口不斷減少導(dǎo)致年齡結(jié)構(gòu)趨于老齡化。長(zhǎng)久下去，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。其次，現(xiàn)階段農(nóng)村剩余人口文化水平較低，對(duì)于新興事物接受程度不高，這給銀行在幫扶過(guò)程中制定政策的推廣產(chǎn)生一定的阻礙。同時(shí)，可能由于脫貧攻堅(jiān)壓力所致，在幫扶過(guò)程中，扶貧主體商業(yè)銀行承擔(dān)了過(guò)多的幫扶責(zé)任，以至于貧困戶的主體責(zé)任被忽視，部分貧困戶主動(dòng)脫貧的積極性不高。再者，商業(yè)銀行放貸條件嚴(yán)苛以及針對(duì)農(nóng)村所開展的業(yè)務(wù)范圍較狹窄。農(nóng)村大部分群體收入的不穩(wěn)定給貸款發(fā)放造成一定的影響，銀行產(chǎn)生想幫扶但是放貸難的困擾。且農(nóng)村自身投資渠道狹窄，投資風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行也面臨著巨大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

四、發(fā)展的思路與建議

針對(duì)目前商業(yè)銀行在“三進(jìn)三幫”活動(dòng)幫扶過(guò)程中所存在的問(wèn)題，我們從政府和商業(yè)銀行兩個(gè)角度探討出了一些具有實(shí)效性和針對(duì)性的解決措施。首先，政府應(yīng)嚴(yán)格把控農(nóng)村企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，為農(nóng)村人口提供高質(zhì)量的就業(yè)機(jī)會(huì)，避免農(nóng)村勞動(dòng)人口外流現(xiàn)象的發(fā)生。分配技術(shù)專家對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)知識(shí)普及，組織農(nóng)戶統(tǒng)一開展技術(shù)培訓(xùn)。第二，引入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶+市場(chǎng)”四位一體模式，商業(yè)銀行發(fā)放村鎮(zhèn)集體貸款，村鎮(zhèn)集體建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工廠，延長(zhǎng)企業(yè)生產(chǎn)鏈，依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求進(jìn)行生產(chǎn)創(chuàng)造，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)利用率。第三，商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)亟档头刨J標(biāo)準(zhǔn)，增加擔(dān)保比重，建立健全失信懲治機(jī)制，適當(dāng)放寬放款額度，給村民提供最大的創(chuàng)業(yè)資金支持。第四，商業(yè)銀行也可開辦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，刺激農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)并提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。最后，針對(duì)一些有勞動(dòng)力的“懶人”，需要不斷地進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員，但不能強(qiáng)迫其脫貧，要明確扶貧責(zé)任的邊界，避免惰性懶散局面的產(chǎn)生。

雄關(guān)漫道真如鐵，這次“走進(jìn)”既是砥礪前行的必然，也是不忘初心的回歸，只有堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)和真幫真干，才能切實(shí)推進(jìn)幫扶政策落實(shí)以達(dá)到全面建設(shè)小康社會(huì)的目的。

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基金項(xiàng)目：本文系宿遷學(xué)院2017年大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目（校級(jí)項(xiàng)目）“宿遷市商業(yè)銀行“三進(jìn)三幫”幫扶活動(dòng)調(diào)查研究”的最終研究成果（導(dǎo)師：周里）。