楊淑雯

【摘要】近幾年隨著我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，連接有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的產(chǎn)品和平臺都受到了挑戰(zhàn)，這也嚴重影響了銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行需要有新的突破，在網(wǎng)絡(luò)平臺上更加更好地為廣大客戶所服務(wù)，因此，需要轉(zhuǎn)型適應(yīng)現(xiàn)代金融的發(fā)展。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展進行分析，并提出一些意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展 金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展 研究 分析

近些年來，隨著銀行業(yè)不斷競爭和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行要想在金融市場中站穩(wěn)腳步，就要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下不斷改革實現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)型。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型的威脅

（一）商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀

金融市場的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行要找準市場定位，做好目標客戶的服務(wù)，建立人性化服務(wù)模式來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn)和機遇。近幾年，我國的商業(yè)銀行在全國多個地區(qū)進行資本擴張，實現(xiàn)了較大規(guī)模的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，但是利潤呈下滑的趨勢。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型要順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢，通過將金融投資功能和生活管理合為一體，實現(xiàn)利潤的增長。

（二）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所面臨的威脅

受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，各大商業(yè)銀行在經(jīng)營中面臨很大的威脅。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶分流嚴重，市場競爭激烈?，F(xiàn)如今，多家銀行都已開發(fā)了多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，現(xiàn)有市場被多家銀行瓜分，使得客戶流量大大減少，分流嚴重。

其次，網(wǎng)點位置的選擇要發(fā)揮其地理位置的優(yōu)勢，構(gòu)建合理的渠道結(jié)構(gòu)來吸引客戶、推銷出更多的金融產(chǎn)品。而現(xiàn)實中網(wǎng)點的選擇不盡合理。網(wǎng)點選擇要進行全局性的量化和系統(tǒng)化的研究分析，跟上城區(qū)的建設(shè)發(fā)展、規(guī)劃，建立科學有效的網(wǎng)點標準評價體系。在進行金融資源整合的同時，出于成本考慮，要通過數(shù)量有限的銀行網(wǎng)點來解決客戶通過網(wǎng)絡(luò)和通訊無法解決的問題，這就對網(wǎng)點的功能設(shè)置和人員設(shè)備的配備提出更高要求。

最后，機構(gòu)臃腫，層級復雜，股份制銀行管理需要提質(zhì)增效。由于機構(gòu)龐雜，組織管理會存在問題和障礙。我國的銀行體系大多分為“總行—分行—二級分行—支行—分理處”的管理模式，機構(gòu)規(guī)模龐大，宜適當采取扁平化管理模式。同時為避免人才流失，做好工作人員的培訓和晉升工作尤為重要，要通過建立有效的管理模式而提高商業(yè)銀行基層的辦事效率。

二、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行升級和轉(zhuǎn)型要在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提高效率、提升服務(wù)品質(zhì)，這是實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)。

（一）聚焦模式

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我國的金融行業(yè)帶來了巨大的機遇和挑戰(zhàn)，使得客戶群體成為各銀行之間爭奪的焦點。我們要多措并舉實現(xiàn)客戶體驗水平的提升，以吸引客戶。

（二）嘗試模式

商業(yè)銀行的發(fā)展要嘗試多樣的銷售模式，最大限度的滿足客戶的意愿和想法，將互聯(lián)網(wǎng)金融有效的融入發(fā)展中。

1.改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，大力發(fā)展電子渠道。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式大多是窗口式的一對一服務(wù)，客戶只需告知需求，所有程序都由操作人員進行辦理，這樣使得客戶沒有參與到業(yè)務(wù)中，而且造成時間的浪費。在理財產(chǎn)品選擇上，客戶難以獲取全面充分的信息，不利于形成理財規(guī)劃。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，現(xiàn)階段大多數(shù)銀行都采用網(wǎng)點、自助設(shè)備、電子銀行相結(jié)合的客戶服務(wù)方式。通過增加電子設(shè)備、自助設(shè)備，減少人工，實現(xiàn)客戶的自助體驗，能夠提高客戶對金融業(yè)務(wù)的興趣，提高便利性，提升客戶黏性。

2.積極研發(fā)新型的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，開發(fā)支付方式吸引低成本資金沉淀。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的應(yīng)用是實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵?，F(xiàn)如今，各大銀行都已經(jīng)出臺了多種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，以多樣化的產(chǎn)品吸引客戶辦理業(yè)務(wù)。電子渠道金融產(chǎn)品超市模式提高了客戶的金融業(yè)務(wù)效率，多種產(chǎn)品可以滿足不同客戶的需求和標準。同時增加電子支付方式，促進消費，增加資金沉淀和結(jié)算量。難點在于銀行的支付方式例如建行的龍支付、民生掃碼付往往局限于這些銀行的固有用戶，難以像微信、支付寶等擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，支付方式的推廣應(yīng)用成為銀行亟待破解的難題。

3.標準化流程設(shè)置，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)搶占市場?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用不僅用于業(yè)務(wù)的辦理和支付方面上，而且能更好地推廣貸款業(yè)務(wù)。目前，我國大部分的商業(yè)銀行已經(jīng)開通了網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)來篩選客戶，網(wǎng)貸利率也相對較低，減少了放貸時間，節(jié)約客戶資金成本。網(wǎng)貸能夠隨時提供放貸業(yè)務(wù)，客戶可以在額度范圍能隨意支用和償還，有效的提高了資金使用效率，也提高了商業(yè)銀行的利潤和銷售效率。

（三）解決模式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在實施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的優(yōu)勢在于其現(xiàn)在所擁有的客戶資源、充足的人才儲備以及相對完整的風控體系，但是商業(yè)銀行在把控客戶線上辦理業(yè)務(wù)的真實意愿以及互聯(lián)網(wǎng)金融營銷上仍存在較為明顯的短板，這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展所必須解決的問題。

1.把控線上辦理業(yè)務(wù)客戶的真實意愿?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為客戶帶來了足不出戶即可辦理業(yè)務(wù)的便捷性，但利弊同現(xiàn)，客戶辦理業(yè)務(wù)的個人意愿不得而知，越來越多的電信詐騙案例正是這一問題的突出體現(xiàn)，2016年9月底頒布的《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》對防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪進行全方位的規(guī)范，這一舉動也足以證明商業(yè)銀行進行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的前提是能夠以把控客戶辦理業(yè)務(wù)的真實意愿為中心，在有效執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)定的前提下，能夠切實有效的線上風險防控體系植入到互聯(lián)網(wǎng)金融當中。

2.豐富互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷手段?，F(xiàn)如今，支付寶和微信支付等方式的出現(xiàn)大大便利了客戶，巨大的用戶基礎(chǔ)帶來了低成本的資金沉淀，給商業(yè)銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融從提供支付結(jié)算服務(wù)向理財、信貸甚至賬戶服務(wù)等零售業(yè)務(wù)核心領(lǐng)域的全面滲透，商業(yè)銀行要順勢而為，要以客戶的衣食住行為切入點，立足于客戶觸網(wǎng)需求，采取有效措施打破邊際，構(gòu)建具有品牌優(yōu)勢的金融生態(tài)圈，有效承接消費資金，沉淀低成本資金。

三、結(jié)語

綜上所述，要想適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要不斷改革通過轉(zhuǎn)型來實現(xiàn)發(fā)展。科學物理化網(wǎng)點建設(shè)、建立行之有效風險防控體系、圍繞客戶觸網(wǎng)需求積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，這樣才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

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