郝騰 金源

【摘要】分析我國某城市商業(yè)銀行異地分行不良貸款的現(xiàn)狀，揭示其發(fā)展過程中，在不良貸款方面存在的問題，并針對問題基于相應管理對策，為該行穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

【關鍵詞】城市商業(yè)銀行異地分行不良貸款

我國城市商業(yè)銀行正經(jīng)歷著快速發(fā)展與擴張，2009年4月，中國銀監(jiān)會辦公廳又下發(fā)了《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放寬了對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設立分支機構的準入要求，為城市商業(yè)銀行異地分支機構的設立與經(jīng)營提供了政策便利，但在發(fā)展過程中，城市商業(yè)銀行異地分行不良貸款問題也隨之出現(xiàn)，限制了其發(fā)展的速度。本文以X銀行為例，分析了其某異地分行在發(fā)展中不良貸款管理方面存在的問題與管理對策。

一、不良貸款問題現(xiàn)狀

（一）地區(qū)競爭力不足

城市商業(yè)銀行往往與當?shù)卣畽C構與經(jīng)濟有著十分緊密的聯(lián)系，這是城市商業(yè)銀行的地區(qū)優(yōu)勢，但作為城市商業(yè)銀行的省外分支機構而言，恰恰失去了城市商業(yè)銀行原本最突出的優(yōu)勢，使得原有優(yōu)勢變成了競爭短板，加之知名度的缺乏、管理機制有待改善、軟硬件支持有待提高等多方面因素，都會造成城市商業(yè)銀行異地分行在當?shù)氐母偁幜Σ蛔恪?/p>

競爭力不足往往會明顯反映在業(yè)務拓展方面，由于上述地域因素影響，X銀行的異地分行往往不能在當?shù)亻_展總行所擁有的所有業(yè)務種類，同時，對比當?shù)馗黝惿虡I(yè)銀行，業(yè)務品種不足的問題比較凸顯。但異地分行為了完成每年既定的存款、貸款、零售金融等各項任務指標，又不得不想方設法拓展獲客源渠道。低品牌知名度與比較單一的業(yè)務種類會在很大程度上為獲取優(yōu)質客戶資源造成困難，難免會降低異地分行的整體客戶質量，低客戶質量往往與高風險是共存的，因此基于競爭壓力解釋，X銀行的異地分行則不得不在經(jīng)營發(fā)展過程中承擔更高的風險，一但發(fā)生市場波動或政策性變化，銀行或許將面臨不良貸款的集中出現(xiàn)。

（二）“借新還舊”錯過最佳保全時機

“借新還舊”的業(yè)務操作模式是目前我國商業(yè)銀行用來解決銀行客戶貸款到期后無法按照合同約定償還貸款本息問題的常用方式。該方式一方面可以給借款人提供資金進行周轉；另一方面也能緩解銀行機構不良貸款壓力。但隨著金融市場的不斷發(fā)展，該種業(yè)務模式也出現(xiàn)了新的形式，如“貸款置換”“變相續(xù)貸”等方式，從客觀上也對銀行所承受的風險造成了不良影響。

銀行采取“借新還舊”方式或借款人采取用“過橋”資金進行變相續(xù)貸，從銀行賬務表面上來看依然屬于正常類貸款業(yè)務，但是對于確實出現(xiàn)經(jīng)營困難或無法償還貸款的企業(yè)來說，實際上則掩蓋了業(yè)務所存在的風險，將會直接導致業(yè)務風險暴露時間的推遲。對于并不是實際以償還自身所欠貸款為目的債務人而言，該類業(yè)務處理方式則從客觀上為債務人提供了轉移資產(chǎn)、逃廢債務的時間。另一方面，在該時間段內也給了該筆授信業(yè)務的銀行經(jīng)辦人員在實際知曉業(yè)務風險情況下，以換崗、辭職等方式逃避業(yè)務責任的機會，最終導致在對風險暴露后的業(yè)務進行資產(chǎn)保全時，已錯過最佳保全時機，不易在第一時間切入業(yè)務要害，從而導致不良貸款業(yè)務增多、不良貸款指標提升，且難以進行及時有效的銀行資產(chǎn)保全行動。

（三）員工“短視”現(xiàn)象

X銀行某異地分行目前存量不良貸款業(yè)務中，大部分存量業(yè)務的辦理時間集中在2013至2014年。2012～2013年，正是該分行快速發(fā)展時期，對存款量和貸款發(fā)放量都有很高的需求，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，該分行在該時期的授信業(yè)務中，保證類授信業(yè)務占比由37.43%增長至68.56%，而抵押類授信業(yè)務占比不足10%，同時客戶階段性違約次數(shù)也開始明顯增快。這都為2014年至2016年不良貸款的出現(xiàn)埋下了隱患。這些業(yè)務中，其中一部分是因為近年來市場環(huán)境變化，我國經(jīng)濟持續(xù)下行、信用風險較難控制，使得借款人資金鏈緊張或斷裂，導致流動資金無法周轉，到期無法按約定償還本息。

但是，也存在一些不良貸款業(yè)務是由于銀行經(jīng)辦人員或管理人員的“短視”而造成的，該類員工在開展業(yè)務的同時，更多考慮的是自身通過業(yè)務所能獲得的收益，雖然對銀行所要承擔的信用風險、操作風險、市場風險等也有考慮，但都放到了比較次要的位置。短期內通過掩蓋潛在風險，而完成表面上基本符合授信條件的業(yè)務，可以實現(xiàn)業(yè)務人員自身業(yè)績任務和績效收入的雙贏。另一方面，客戶經(jīng)理或經(jīng)營部門負責人由于考慮到不良貸款出現(xiàn)對自身的業(yè)績考核的不利影響，會傾向于與企業(yè)協(xié)商辦理業(yè)務續(xù)作，這樣的做法也為不良貸款壓力增大埋下了潛在風險，也間接導致了該市分行近年來不良貸款業(yè)務數(shù)量的增加與銀行資產(chǎn)的損失。

二、不良貸款管理對策

（一）加強人員招聘與管理

由于X銀行某異地分行在服務專業(yè)化、品牌競爭力方面已經(jīng)對現(xiàn)有員工專業(yè)技能素養(yǎng)提出了更高的要求，因此更要加強企業(yè)內部招聘與外部招聘的管理。

在外部招聘方面，除了對應聘人員專業(yè)能力、以往業(yè)績的重視、還包括其對價值追求以及企業(yè)文化的認同，嚴防裙帶關系對應聘者專業(yè)能力的不良影響，嚴防道德風險。在內部招聘方面，應注重應聘人員的專業(yè)能力考核結果及以往評價，可以對應聘人員在有效范圍內進行匿名或自愿署名評價。將招聘要求與應聘人員進行公開，配合應聘者匿名評論匯總信息，由人力資源部門在考慮應聘者專業(yè)程度的基礎上作為參考依據(jù)，對應聘人員進行全方位分析考慮。

（二）優(yōu)化制度落實

健全的風險管理制度是防范不良貸款出現(xiàn)的必要保障，也是X銀行某異地分行風險管理的基礎。該分行每年依據(jù)業(yè)務發(fā)展及總行及監(jiān)管部門要求，對現(xiàn)行各項制度進行梳理、修訂，如授信業(yè)務操作規(guī)程、不良資產(chǎn)預警及報告制度、風險排查制度等。但是制度執(zhí)行有瑕疵、制度效果難落實是也是現(xiàn)實存在的問題。

一方面，要對業(yè)務流程進行進細分優(yōu)化，明確各操作節(jié)點的崗位人員及職責，明確各節(jié)點之間相互協(xié)作，相互鉗制的作用，不得逆程序、缺程序、越程序操作，各個流程工作人員要嚴格按照制度規(guī)定操作，履職盡責，履職到位，對違犯規(guī)定操作的或不履職盡責的，嚴格進行責任追究。

另一方面，應在執(zhí)行現(xiàn)行相關制度基礎上，在各授信條線營銷部門及支行制定更具體的部門規(guī)章，如突發(fā)事件說明記錄、外出業(yè)務辦理記錄、每日工作完成情況報告等，加強對每日工作質量的約束，保留工作痕跡，并定期作為部門檔案進行規(guī)章整理，為排查業(yè)務風險或為業(yè)務出現(xiàn)風險進行資產(chǎn)保全時準備充分依據(jù)。

同時，要落實考核激勵機制，有助于不斷引導幫助員工形成理性預期，并約束糾正其短視行為。對于符合獎勵要求的員工，應及時按照現(xiàn)行獎勵制度對其工作業(yè)績進行認可、獎勵，并對獎勵結果透明公開，也能激勵其他員工努力工作，提升業(yè)績，形成“多勞多得”的良好風氣。

（三）加強不良貸款管理

異地分行不良貸款管理的重要前提是實現(xiàn)總分行對異地分行不良貸款的統(tǒng)一認識，從而在處置方案和不良管理工作規(guī)劃方面形成共識，避免因處置方案存在分歧或分支行管理層短視問題，造成辦理“借新還舊”業(yè)務錯過最佳保全時機。因此要落實分行“一把手”負責制，減少報告流程，加快不良資產(chǎn)處置反應速度，并能及時對處置不良資產(chǎn)所產(chǎn)生的律師費、執(zhí)行費、訴訟費、執(zhí)行費等各項費用進行審批，使處置流程更加順暢。并且要加強對擔保圈關鍵節(jié)點企業(yè)和重點客戶梳理，建立定期報告制度，科學制定業(yè)務交接要求，明晰業(yè)務管理責任，避免經(jīng)辦人員離職或離崗后，接管業(yè)務人員對原始業(yè)務情況了解不全面、缺乏風險防控意識導致業(yè)務交接有瑕疵。要未雨綢繆，在業(yè)務一線降低不良貸款的風險，并為不良貸款處置工作提前打好基礎。

同時，還要進一步提升不良貸款管理部門專業(yè)水平，增強對部門人員在風險管理及法律方面的專業(yè)性要求，積極建立資產(chǎn)處置信息平臺，提升資產(chǎn)處置效率。

三、結束語

城市商業(yè)銀行大多處于快速發(fā)展階段，銀行規(guī)模和風險控制能力仍有待進一步提升。不良貸款的出現(xiàn)會直接影響銀行利潤，更會對城市商業(yè)銀行異地分行帶來各類負面影響，減緩分支機構的發(fā)展速度，減弱地區(qū)競爭力，因此城市商業(yè)銀行異地分行的不良貸款問題不容忽視，在制度完善及人員管理仍有待進一步的提高，以保證城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

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作者簡介：郝騰（1990-），男，漢族，陜西西安人，本科學歷，研究方向：工商管理，單位：陜西師范大學；金源（1991-），女，漢族，陜西西安人，本科學歷，研究方向：管理咨詢，單位：西安科技大學。