胡瀅瀅 王旭程

【摘要】在移動(dòng)通訊的進(jìn)步之下，移動(dòng)客戶(hù)端對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念和日常消費(fèi)方式產(chǎn)生了非常大的影響，第三方支付手段對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣也產(chǎn)生了潛移默化的影響。本次課題旨在研究——在互聯(lián)網(wǎng)+的這一形態(tài)下，第三方支付對(duì)于大學(xué)生生活有哪些影響，這些影響是好是壞，以及在這種第三方支付越演越烈的發(fā)展下，未來(lái)的支付手段將發(fā)展向怎樣的模式。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 大學(xué)生 影響

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)，使以往傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一終端平臺(tái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值效益的最大化.而在這種模式下，第三方支付日益成為我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?，大多?shù)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行日常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在移動(dòng)通信的發(fā)展下，大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念和日常消費(fèi)方式在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的影響下產(chǎn)生了很大的影響，他們有著年輕的激情，開(kāi)放的心態(tài)，敢于嘗試新事物，接受新思想。更多的自由時(shí)間，在這種背景下，第三方支付對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣也有微妙的影響。在互聯(lián)網(wǎng)+這種模式下，第三方支付大學(xué)生的生活有很大的影響，這些影響有積極的也有消極的。面對(duì)這種情況，我們作為大學(xué)生應(yīng)該做些什么。如何讓自己保持理性的消費(fèi)觀(guān)念。第三方支付的不斷升級(jí)，令人不禁開(kāi)始思考這種支付手段未來(lái)將會(huì)如何發(fā)展。小組同學(xué)為了了解大學(xué)生對(duì)于第三方支付的態(tài)度問(wèn)題，小組同學(xué)仔細(xì)地制作了一份用以了解大學(xué)生（主要以溫州商學(xué)院為主）平常購(gòu)物的途徑、購(gòu)買(mǎi)時(shí)支付的方法手段、使用該支付手段的理由以及對(duì)于第三方支付的態(tài)度等問(wèn)題的簡(jiǎn)單問(wèn)卷。發(fā)放1043份，后回收用以統(tǒng)計(jì)的問(wèn)卷987份。

二、第三方支付的概述

（一）大學(xué)生選擇第三方支付的理由

隨著網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式越來(lái)越受到人們尤其是大學(xué)生的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得人們從實(shí)體消費(fèi)購(gòu)物發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購(gòu)物，大學(xué)生普遍利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行生活所需的物資的采買(mǎi)，只需要點(diǎn)開(kāi)購(gòu)物的app或者網(wǎng)頁(yè)就能夠進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)并且可以實(shí)現(xiàn)貨比三家。導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的比重較之實(shí)體消費(fèi)更大。因此，用以支付自己購(gòu)買(mǎi)物資的第三方支付手段慢慢開(kāi)始為人們所熟知并且熟練的運(yùn)用。部分商家針對(duì)某種第三方支付的手段開(kāi)展折扣、滿(mǎn)減、促銷(xiāo)等活動(dòng)，刺激大學(xué)生們使用第三方支付手段進(jìn)行消費(fèi)。從而拉動(dòng)了第三方支付的增長(zhǎng)。還有部分同學(xué)是通過(guò)使用過(guò)第三方支付的同學(xué)的推薦開(kāi)始運(yùn)用第三方支付的手段。并在察覺(jué)到這種手段的方便快捷之后開(kāi)始互相推薦。這樣的互推導(dǎo)致了第三方支付手段如今的繁榮發(fā)展。

另外，銀行卡收單市場(chǎng)存在問(wèn)題。自銀行卡手續(xù)費(fèi)用定價(jià)機(jī)制改革后，收單業(yè)務(wù)套碼套利空間進(jìn)一步壓縮，監(jiān)管打擊力度加大，收單機(jī)構(gòu)整體合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)水平顯著提升，銀行卡收單市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化程度加強(qiáng)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，收單機(jī)構(gòu)逐漸從單一的收單服務(wù)商向綜合支付服務(wù)提供商轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)活力得到有效釋放。同時(shí)，還存在監(jiān)管差異、線(xiàn)上線(xiàn)下價(jià)格不同的定價(jià)機(jī)制、創(chuàng)新企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制缺失等問(wèn)題。

（二）我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀

從2010～2017年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模正在日益變大。先是2010年至2014年的較小幅度的增長(zhǎng)，到之后從2015年后起開(kāi)始的迅猛增長(zhǎng)。體現(xiàn)了第三方支付在我們?nèi)缃竦纳a(chǎn)生活中占比越來(lái)越大，從不起眼到廣為使用的過(guò)程。從2013年最初銀行卡收單占較大比重開(kāi)始，到2017第三方支付手段占較大比重結(jié)束。從這五年的變化中可以發(fā)現(xiàn)。第三方支付手段自出現(xiàn)起開(kāi)始逐漸擴(kuò)大規(guī)模，慢慢滲透入我們的生產(chǎn)生活之中。第三方支付的交易規(guī)模結(jié)構(gòu)從13年最初的近40%到17年的近60%，表明了第三方支付交易結(jié)構(gòu)在逐漸擴(kuò)大。由圖表可大膽預(yù)計(jì)第三方支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)在18年或能夠達(dá)到80%的新高。

而目前，從各方面數(shù)據(jù)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付呈現(xiàn)雙寡頭壟斷格局，而其他支付機(jī)構(gòu)的集中度也在不斷提升。在目前的移動(dòng)支付領(lǐng)域中，支付寶和財(cái)付通（微信支付、QQ錢(qián)包）占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。依據(jù)調(diào)查，在2017年第3季度時(shí)，移動(dòng)支付市場(chǎng)中，市場(chǎng)份額前列包括支付寶、騰訊金融、壹錢(qián)包、連連支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易寶、快錢(qián)、百度錢(qián)包。其中支付寶占比最大

（三）第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)方式的沖擊

使用第三方支付的人群比重日益上升，使得越來(lái)越少的人選擇傳統(tǒng)的交易方式。通過(guò)收集的問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)分析情況來(lái)看，更多的人越來(lái)越偏向于使用第三方支付的手段來(lái)交易。94.33%的大學(xué)生選擇第三方支付的手段，僅僅只有6%不到選擇現(xiàn)金交易或者銀行卡交易，由此可以看出，雖然傳統(tǒng)的消費(fèi)方式?jīng)]有完全被替代，但是不可否置的是隨著第三方支付手段的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的消費(fèi)方式受到了極大的沖擊。與此同時(shí)，第三方支付手段的影響力已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的消費(fèi)方式。

三、第三方支付對(duì)于大學(xué)生生活的影響

（一）消費(fèi)習(xí)慣的變化

在第三方支付出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的交易方式是一手交錢(qián)，一手交貨。即以現(xiàn)金交易，保證錢(qián)貨兩訖，安全性與保障性強(qiáng)。然而，在支付寶支付和微信支付等第三方支付手段普及后，絕大多數(shù)的大學(xué)生開(kāi)始頻繁使用第三方支付（大多是微信支付或者支付寶支付）。為此，我們小組特地針對(duì)溫州商學(xué)院的小賣(mài)部、食堂以及各個(gè)販賣(mài)商品的商家做了一份調(diào)查。通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析后制作了一份溫州商學(xué)院學(xué)生購(gòu)買(mǎi)商品支付方式的統(tǒng)計(jì)圖（如圖）。

從上圖中可看出，在學(xué)校內(nèi)有75.78%的學(xué)生使用第三方支付的手段付款。由此可看出，多數(shù)大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始完成由現(xiàn)金交易到第三方支付的交易手段的過(guò)度。

（二）大學(xué)生對(duì)于第三方支付的態(tài)度

根據(jù)問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為第三方支付給我們?nèi)粘Ｉ钪械馁?gòu)買(mǎi)活動(dòng)提供了極大的便利。掃一掃就能轉(zhuǎn)賬，相較于之前的現(xiàn)金交易方式來(lái)說(shuō)實(shí)在是省時(shí)省事了?！艾F(xiàn)在支付寶和微信支付多方便啊，再也不需要在身邊帶那么多現(xiàn)金，也不用擔(dān)心買(mǎi)了一堆東西以后還要思考怎么放找來(lái)的零錢(qián)了。”分發(fā)部分紙質(zhì)問(wèn)卷時(shí)一位大學(xué)生如是說(shuō)，身邊的人也深感贊同的點(diǎn)了點(diǎn)頭。

但是也存在一部分的同學(xué)認(rèn)為，隨著淘寶、京東等購(gòu)物app的出現(xiàn)，許多大學(xué)生購(gòu)物的“戰(zhàn)場(chǎng)”早已由超市轉(zhuǎn)到了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。很多人都是，在app中看中一樣?xùn)|西，就能在那一家店鋪買(mǎi)十樣?xùn)|西回來(lái)。同學(xué)紛紛表示：雖然第三方支付為我們生活提供了便利。但是這種便利也大大增加了我們的購(gòu)物欲。錢(qián)包空的速度也比之前快了，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)有時(shí)候總是感覺(jué)還沒(méi)怎么買(mǎi)東西，自己賬戶(hù)里的錢(qián)款就已經(jīng)不知去向了。并且表示自從開(kāi)始使用支付寶和微信等第三方支付手段付款購(gòu)物，自己已經(jīng)沒(méi)有了金錢(qián)的概念。以往還能摸摸自己的錢(qián)包知道自己花了多少錢(qián)然后來(lái)告誡自己并且克制自己少花錢(qián)。而現(xiàn)在，手機(jī)一掃，指紋一按或者密碼一輸，錢(qián)就離開(kāi)了自己的腰包，等過(guò)了一段時(shí)間想要去用錢(qián)的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，錢(qián)都已經(jīng)不知道被自己花到哪里去了，只能看著余額里顯示的數(shù)據(jù)垂淚到天明。

除了以上所述的方面以外，也有學(xué)生是并不贊同第三方支付手段的。第一點(diǎn)是他們認(rèn)為第三方支付雖然便捷，但是缺乏有效的第三方監(jiān)管。雖然支付寶屬于第三方支付平臺(tái)，名義上是歸屬于央行監(jiān)管，但央行卻沒(méi)有面向公眾的投訴方式，因此在實(shí)際操作中支付寶用戶(hù)在與支付寶產(chǎn)生糾紛的時(shí)候，實(shí)際上很大程度上只能依靠支付寶公司自身的內(nèi)審機(jī)制，由支付寶的部門(mén)員工去處理。如果無(wú)法得到處理或者滿(mǎn)意答復(fù)可能也只能夠不了了之。令人覺(jué)得戲劇性的是第二點(diǎn)，支付的方法過(guò)于簡(jiǎn)單導(dǎo)致資金的安全難以得到保障，可以說(shuō)是成也蕭何敗也蕭何，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果看到一雙不錯(cuò)的鞋子準(zhǔn)備買(mǎi)下，使用第三方支付（例如支付寶或微信）付款時(shí)只需要輸入一個(gè)密碼甚至只需要按一下手指輸入指紋就夠了。而如果使用手機(jī)銀行，首先需要輸入正確“手機(jī)銀行登錄密碼”，接著輸入需要轉(zhuǎn)入款項(xiàng)的賬號(hào)、名字、金額，，然后再點(diǎn)擊確認(rèn)交易信息，全部輸入完畢后需要輸入“交易密碼”，這還沒(méi)有結(jié)束，在這之后還有“動(dòng)態(tài)密碼”。點(diǎn)擊確認(rèn)后，錢(qián)才出去。而支付寶一步就出去了，這就意味著如果其中出現(xiàn)什么紕漏是比較難以追回?fù)p失的。

（三）消費(fèi)觀(guān)念以及消費(fèi)行為的改變所帶來(lái)的影響

首先就消費(fèi)觀(guān)念的改變這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)我認(rèn)為是很明顯的。我國(guó)從很早之前就奉行的是量入為出的消費(fèi)理念，人們認(rèn)為：有多大能力就做多大的事，同樣的，我們應(yīng)該先了解自己能夠賺多少錢(qián)，再來(lái)思考自己能夠花多少錢(qián)。而隨著支付寶的花唄、借唄以及類(lèi)似的貸款的軟件的推出。有越來(lái)越多的人開(kāi)始轉(zhuǎn)變消費(fèi)理念，進(jìn)入類(lèi)似于西方的“超前消費(fèi)，及時(shí)行樂(lè)”的觀(guān)念，大量的大學(xué)生開(kāi)始“先消費(fèi)，后還錢(qián)”的模式。這種模式使得許多學(xué)生能夠在自己生活費(fèi)不足的情況下買(mǎi)到自己想要的東西。但這種消費(fèi)行為帶來(lái)的消極影響也是顯著的。這使得有許多學(xué)生提前過(guò)上了類(lèi)似于父母還信用卡的生活，甚至還有部分同學(xué)開(kāi)始了一種惡性的死循環(huán)：買(mǎi)東西用借唄，借唄還花唄，生活費(fèi)用來(lái)還花唄，不夠就再分期還錢(qián)。使得這些同學(xué)在大學(xué)期間就早早的體驗(yàn)到了背負(fù)債務(wù)的滋味。

四、第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)方法

（一）第三方支付手段存在的風(fēng)險(xiǎn)因素

首先，受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響，許多大學(xué)生開(kāi)始追求品牌，追求奢侈品。他們開(kāi)始關(guān)注名牌，更注重于享受生活。容易使得部分學(xué)生產(chǎn)生攀比心理。而身為學(xué)生，除了父母給予的生活費(fèi)以外，我們并沒(méi)有太多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。這時(shí)有的學(xué)生開(kāi)始使用一些貸款性質(zhì)例如支付寶的花唄、借唄。造成過(guò)度消費(fèi)。一旦過(guò)度消費(fèi)過(guò)多，由于學(xué)生的償還能力有限，稍有不慎就可能給自己的信用記錄抹上污點(diǎn)。

再有就是針對(duì)學(xué)生的消費(fèi)心理的變化，在第三方支付平臺(tái)尚未完全完善時(shí)，導(dǎo)致很大一部分不法分子打著支付平臺(tái)的幌子，聲明提供身份證或?qū)W生證即可獲得大額貸款來(lái)開(kāi)展“校園貸”騙局，他們鎖定大學(xué)生為欺騙對(duì)象，哄騙大學(xué)生使用“校園貸”，欺騙尚未步入社會(huì)的大學(xué)生們陷入“校園貸”陷阱，此類(lèi)例子層出不窮。而大學(xué)生的抵抗力不強(qiáng)，也及其容易被不法分子所欺騙，陷入各種網(wǎng)絡(luò)信貸的騙局，難以脫身。甚至更嚴(yán)重的身敗名裂，失去求生欲意圖尋死逃避。

（二）對(duì)于可能存在的風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方法

就大學(xué)生方面而言。為規(guī)避第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生不能抱著僥幸心理，需要了解并遵循切實(shí)可行的方法。樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)念，堅(jiān)持理性的消費(fèi)觀(guān)，應(yīng)該培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣以及良好的理財(cái)觀(guān)念，合理規(guī)劃自己的錢(qián)財(cái)，拒絕盲目消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)，增強(qiáng)獨(dú)立意識(shí)，拒絕攀比心理。學(xué)會(huì)理智消費(fèi)，適度消費(fèi)。對(duì)于超出自己承擔(dān)的范圍的過(guò)于超前的消費(fèi)要學(xué)會(huì)說(shuō)不。并且多多了解時(shí)事，實(shí)時(shí)補(bǔ)充自己對(duì)于第三方支付的知識(shí)的了解，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦涉及錢(qián)財(cái)問(wèn)題需要小心謹(jǐn)慎，切不可因一時(shí)沖動(dòng)而落入網(wǎng)絡(luò)騙子的陷阱，導(dǎo)致自己陷入信貸問(wèn)題不得脫身，選擇有正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)執(zhí)照的第三方支付手段，不可因貪圖一時(shí)的小便宜而選擇沒(méi)有經(jīng)過(guò)多方認(rèn)可的虛假平臺(tái)付款。

就學(xué)校方面而言。學(xué)校方面需加強(qiáng)對(duì)于第三方支付的安全防范知識(shí)的宣傳，提高學(xué)生對(duì)于類(lèi)似“校園貸”之類(lèi)的騙局的警覺(jué)性。將騙子常用的各種手段告訴給學(xué)生了解，防止學(xué)生不慎被欺騙。嚴(yán)格限制不明人員進(jìn)入學(xué)校，防止有不法分子進(jìn)入學(xué)校宣傳欺騙學(xué)生?？梢砸园嗉?jí)為單位展開(kāi)以安全使用第三方支付手段為主題的班會(huì)?；蜷_(kāi)展有關(guān)第三方支付手段安全性的專(zhuān)題研究會(huì)。也可組織學(xué)生自發(fā)組成團(tuán)體，以團(tuán)體為單位開(kāi)展相關(guān)的有獎(jiǎng)比賽活動(dòng)。

就家庭方面而言，家長(zhǎng)應(yīng)言傳身教，給孩子樹(shù)立一個(gè)正確理性的消費(fèi)觀(guān)念。多多與孩子溝通，遇到有不對(duì)勁的地方及時(shí)詢(xún)問(wèn)。告訴孩子第三方支付手段可能存在的危險(xiǎn)，讓孩子提高警惕。也可將自己所了解的關(guān)于此類(lèi)事件的危險(xiǎn)性告訴孩子，然后一起探討相互完善對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方法。

就社會(huì)方面而言，政府方面應(yīng)完善并出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)保護(hù)人們的利益，對(duì)于使用第三方支付手段漏洞來(lái)欺騙大眾的不法分子實(shí)施嚴(yán)厲的懲罰。并且加強(qiáng)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，規(guī)范第三方支付手段的程序。增強(qiáng)第三方支付的安全性和規(guī)范性。集思廣益，采納人民的優(yōu)秀的建議來(lái)完善和保護(hù)第三方支付手段。使不法分子難有可乘之機(jī)。

參考文獻(xiàn)

[1]覃凱.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下第三方支付風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與控制研究——基于大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)群體為樣本[J].電子商務(wù)，2015（9）：49-50.

[2]秦翰.大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度及其使用行為探析——以杭州高校學(xué)生為例[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014（27）：72-75.

[3]嚴(yán)紅霞，項(xiàng)恩來(lái).第三方支付平臺(tái)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響及對(duì)策——以支付寶為例[J].才智，2017（12）：161-162.

[4]史宸暉，李晨璐，曾漢文，李丁.互聯(lián)網(wǎng)金融條件下第三方支付方式對(duì)傳統(tǒng)支付方式的沖擊——基于大學(xué)生消費(fèi)方式的實(shí)證[J].經(jīng)濟(jì)師，2017（3）：199-200.

基金項(xiàng)目：受2017年溫州商學(xué)院學(xué)生科研課題“互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式下第三方支付手段對(duì)于大學(xué)生生活的影響—以溫州商學(xué)院為例”的資助，特此感謝。