原妍娜 陳洛川

【摘要】在爭(zhēng)取全面脫貧的大背景下，精準(zhǔn)扶貧雖毋庸置疑地成為了解決三農(nóng)問題的重要途徑，卻迫于扶貧力量孱弱、金融供給不足等制約難以充分發(fā)揮減貧作用。普惠金融作為立足于社會(huì)公平、旨在消除社會(huì)貧困的新型金融模式，具有與精準(zhǔn)扶貧結(jié)合的巨大潛力。普惠金融推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧走入深水區(qū)，精準(zhǔn)扶貧的逐步推廣亦可以反作用于普惠金融，兩者相輔相成缺一不可。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 普惠金融 精準(zhǔn)扶貧

普惠金融指追求社會(huì)公平和商業(yè)可持續(xù)狀態(tài)，通過相關(guān)政策引導(dǎo)扶持、深化金融體系建設(shè)和健全完善金融基礎(chǔ)設(shè)施來以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。其主要服務(wù)主體為農(nóng)民、小微企業(yè)、城市低收入群等弱勢(shì)群體，這也是普惠一詞的來源。精準(zhǔn)扶貧是是粗放扶貧的對(duì)稱名詞，是扶貧開發(fā)工作中必須堅(jiān)持的重點(diǎn)工作，專指針對(duì)不同貧困個(gè)體狀況、不同貧困區(qū)域環(huán)境，運(yùn)用科學(xué)有效程序有針對(duì)性地對(duì)扶貧對(duì)象實(shí)施從精確識(shí)別、精確幫扶到精確管理的治貧模式。

一、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系

（一）普惠金融助推精準(zhǔn)扶貧

普惠金融以發(fā)展小額信貸和微型經(jīng)濟(jì)為主，摒棄了金融服務(wù)行業(yè)普遍存在的對(duì)低端人群的金融排斥邏輯，通過培育發(fā)展差異化、多層次的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，可以為并非傳統(tǒng)金融客戶的貧困人群提供價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。通過拓寬金融的服務(wù)人群，普惠金融巧妙緩解了宏觀層面的收入不平等，并有效提高了農(nóng)村居民的收入水平，從而發(fā)揮出減貧脫貧的效果[1]。

普惠金融可以依靠金融市場(chǎng)的力量彌補(bǔ)只靠國(guó)家補(bǔ)貼這種單一資金來源的扶貧，它可以為精準(zhǔn)扶貧提供更加充裕的資金。貧困群體不再只能獲得少額的貧困補(bǔ)貼，而增加了獲取高額無息或低息貸款的途徑，從而為貧困地區(qū)人民實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)提供機(jī)會(huì)與資金支持，融資的特殊指向性也有利于扶貧項(xiàng)目的長(zhǎng)期化和穩(wěn)健化運(yùn)作。除此之外，來源于普惠金融較高利率的存款服務(wù)吸引了數(shù)量可觀的貧困地區(qū)民眾增加儲(chǔ)蓄，減少過度和不當(dāng)?shù)南M(fèi)，從側(cè)面支持了精準(zhǔn)扶貧。而普惠金融下的互聯(lián)網(wǎng)金融可以聚集城市閑散資金，以信息匹配的方式直接精準(zhǔn)定位到有資金需求的貧困人口中，依靠其完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制和較高的管理水平保證資金投入效率，確保精準(zhǔn)扶貧的有效性和準(zhǔn)確性。

（二）精準(zhǔn)扶貧反哺普惠金融

雖然中國(guó)金融市場(chǎng)專業(yè)化程度不斷提高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也逐漸開始關(guān)注農(nóng)村金融市場(chǎng)，但總體上看，由于農(nóng)戶無法提供有效的抵押品或具有償還能力的擔(dān)保人導(dǎo)致營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)傾向于對(duì)農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)業(yè)大戶供給資金，農(nóng)村中低端市場(chǎng)仍處在空白的階段。在這一前提下，普惠金融的進(jìn)入可以使其獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)專有金融產(chǎn)品，提前培養(yǎng)忠實(shí)顧客群體，占據(jù)相關(guān)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。脫貧人口旺盛的金融需求也將有效反哺普惠金融機(jī)構(gòu)，覆蓋前期投入。

二、農(nóng)村普惠金融結(jié)合精準(zhǔn)扶貧的障礙

（一）農(nóng)村普惠金融力量貧弱，扶貧金融體系不甚健全

目前扶貧過程中，普遍出現(xiàn)“社會(huì)弱，市場(chǎng)缺”的問題，扶貧金融供給量相對(duì)不足，難以滿足公眾需求。國(guó)有銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行這類非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受限于收益率低和監(jiān)管成本高的原因，參與普惠金融的積極性并不高。而在我國(guó)金融體系改革中提出應(yīng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社，從現(xiàn)實(shí)看存在放款數(shù)量少、服務(wù)產(chǎn)品單一的問題，未能在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮出其應(yīng)有的作用[2]。而專項(xiàng)扶貧機(jī)構(gòu)受貸款手續(xù)繁瑣和渠道狹窄稀缺的問題制約，無法良好覆蓋絕大部分貧困人口。

（二）農(nóng)村金融意識(shí)弱、農(nóng)戶內(nèi)生動(dòng)力低

由于貧困人口相對(duì)較低的教育程度、落后的思想觀念和惡劣地理環(huán)境因素影響，“等、靠、要”思想根深蒂固，部分貧困人員認(rèn)為到銀行貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要支付利息得不償失，不如坐等政府發(fā)放扶貧補(bǔ)貼；甚至?xí)霈F(xiàn)以為貸款是市政府補(bǔ)貼的另一種形式而無需歸還的思想，導(dǎo)致扶貧資金使用效率低下，違約率極高。一些貧困地區(qū)的低保戶、五保戶、孤寡老人、孤兒、留守兒童、留守婦女、留守老人以及無固定生活來源的殘疾人、患有嚴(yán)重疾病的人等弱勢(shì)群體，受生活環(huán)境、生活狀態(tài)、教育程度、生活經(jīng)歷與經(jīng)驗(yàn)等多方面因素制約脫貧難度大，大部分建檔立卡參加扶貧項(xiàng)目的貧困戶又屬于被動(dòng)參加金融扶貧計(jì)劃項(xiàng)目，缺乏主動(dòng)關(guān)切金融扶貧項(xiàng)目積極性和脫貧的主動(dòng)性，從而使這種扶貧項(xiàng)目效率不高、效果不佳。

（三）精準(zhǔn)扶貧對(duì)象識(shí)別和落實(shí)難度大

由于貧困原因具有差異性、貧困人群具有多樣性，有關(guān)人員難以精準(zhǔn)識(shí)別貧困對(duì)象，低保戶、貧困戶和貧困人口等概念界限模糊更是加大了識(shí)別難度，從而導(dǎo)致扶貧對(duì)象出現(xiàn)偏差或者遺漏的情況，致使扶貧資金使用不準(zhǔn)確。確定扶貧對(duì)象之后，高額的監(jiān)管費(fèi)用和實(shí)施成本也在一定程度上阻礙了普惠金融履行職能并削弱了扶貧效果。

三、強(qiáng)化普惠金融在精準(zhǔn)扶貧方面作用的建議對(duì)策

（一）建立健全完善的普惠金融扶貧體系和征信體系

大力發(fā)展貼近扶貧市場(chǎng)和微觀經(jīng)濟(jì)主體的小型金融機(jī)構(gòu)以提供融資貸款為手段，保障扶貧項(xiàng)目順利推進(jìn)，增強(qiáng)扶貧對(duì)象的自我發(fā)展能力。在此基礎(chǔ)上不斷提高服務(wù)質(zhì)量，樹立正確扶貧理念，堅(jiān)決輔助扶貧工作的開展。除此之外，還應(yīng)建立扶貧對(duì)象的信用檔案，營(yíng)造良好的信用氛圍，降低識(shí)別成本和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。

（二）通過行政手段加強(qiáng)普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的扶持

利用扶貧政策強(qiáng)制擴(kuò)大金融供給量，廣泛建立提供普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，降低脫貧對(duì)象的交易成本。提供優(yōu)惠政策，從側(cè)面滿足相關(guān)人群對(duì)于普惠金融的需求，切實(shí)解決貧困人群貸款難的問題[3]。同時(shí)也需要地方政府的積極引導(dǎo)，發(fā)揮牽頭人作用，出面吸納非政府組織和社會(huì)資本共同扶貧，起到多方共同促進(jìn)的作用。

（三）積極宣傳普惠金融，主動(dòng)實(shí)現(xiàn)扶貧創(chuàng)新

通過系列宣傳活動(dòng)在目標(biāo)群體中闡明普惠金融獨(dú)特作用，扶貧與扶智相結(jié)合，增強(qiáng)公眾金融意識(shí)，激發(fā)脫貧主動(dòng)性。統(tǒng)籌規(guī)劃制定普惠金融發(fā)展政策，并在實(shí)施的過程中因地制宜、因人而異。對(duì)于我國(guó)不同資源環(huán)境下，普惠金融應(yīng)結(jié)合精準(zhǔn)扶貧政策模式，在貼合既定路徑前提根據(jù)本地特色項(xiàng)目積極創(chuàng)新，為當(dāng)?shù)刎毨糸_拓新財(cái)源。

參考文獻(xiàn)

[1]談?dòng)沦t.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧政策合力推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究[J].理論探討，2017（6）：99-103.

[2]陳建偉.普惠金融助推精準(zhǔn)脫貧的理論與政策思考[J].當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)研究，2017，260（5）：85-90.

[3]賈晉.精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J].理論探討，2017（1）：70-75.

作者簡(jiǎn)介：原妍娜（1998-），女，漢族，陜西銅川人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科生在讀，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)；陳洛川（1998-），男，漢族，浙江麗水人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科生在讀，研究方向：農(nóng)村金融。