劉雪

【摘要】改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平不斷的提高，人們的消費(fèi)觀念也在改變，更傾向于花未來的錢來滿足現(xiàn)在的需求，于是商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。隨著信貸市場(chǎng)和信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露出來，這些風(fēng)險(xiǎn)在不同的地方表現(xiàn)的也不一樣。本文研究介紹了我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的涵義、種類，分析商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和問題，并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和問題提出關(guān)于完善個(gè)人征信制度和法律體系、銀行內(nèi)部管理機(jī)制、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作系統(tǒng)以及補(bǔ)償機(jī)制方面的建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，暴露出的信貸風(fēng)險(xiǎn)和管理問題越來越明顯，我們必須全面了解認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和管理問題。本文介紹分析我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的涵義、種類及現(xiàn)狀，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及管理中出現(xiàn)的問題，并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和問題提出關(guān)于完善法律體系和個(gè)人征信制度、銀行內(nèi)部管理機(jī)制、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作系統(tǒng)以及補(bǔ)償機(jī)制方面的建議。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的種類

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的涵義

消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行向個(gè)人消費(fèi)者發(fā)放的用來購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款，以居民的未來收入作為擔(dān)保，目的在于刺激消費(fèi)、提高居民消費(fèi)水平。從性質(zhì)上說，消費(fèi)信貸和賒銷都是消費(fèi)信用的形式，但兩者是有區(qū)別的。消費(fèi)信貸的發(fā)放者是商業(yè)銀行，發(fā)放對(duì)象是居民個(gè)人，發(fā)放品是貸款，用途限定在購買特定商品和服務(wù)；而賒銷的發(fā)放者是工商企業(yè)，發(fā)放對(duì)象是消費(fèi)者，發(fā)放品是信譽(yù)。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的種類

消費(fèi)信貸按用途劃分，可分為住房消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)信貸、耐用消費(fèi)品信貸、教育助學(xué)信貸和旅游信貸。

一是住房消費(fèi)貸款是指?jìng)€(gè)人消費(fèi)者為了購買住房、裝修或維修住房而向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，一般需要將房產(chǎn)或土地使用權(quán)抵押給銀行。

二是汽車消費(fèi)信貸雖然近幾年才發(fā)展，但其發(fā)展速度很快。

三是耐用消費(fèi)品信貸是指?jìng)€(gè)人消費(fèi)者為了購買除了住房、汽車之外如家具、電腦等的大件消費(fèi)品而向商業(yè)銀行貸款，一般將個(gè)人的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。

四是助學(xué)信用貸款一般指家境困難的學(xué)生為了繼續(xù)完成學(xué)業(yè)向銀行進(jìn)行貸款，一般情況由直系親屬提供擔(dān)保，而銀行也會(huì)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。

五是旅游信貸就是個(gè)人消費(fèi)者為了旅游而向銀行進(jìn)行貸款，屬于一種特定貸款。

三、商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人消費(fèi)者，所以信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的最主要的也是最難預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。一旦貸款人的收入減少，貸款人就可能不具備按時(shí)償還貸款的能力，銀行信貸本息不能按時(shí)收回，銀行可能會(huì)因此產(chǎn)生損失。此外，由于國內(nèi)缺乏一套完整統(tǒng)一的個(gè)人信用制度，可能高估了消費(fèi)者的還貸能力，使消費(fèi)信貸存在很大的消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)利率波動(dòng)會(huì)產(chǎn)生利息差異，這種利率風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生，特別是在信貸業(yè)務(wù)特別活躍的時(shí)候，住房按揭和汽車按揭形式的消費(fèi)信貸還有經(jīng)常出現(xiàn)信用卡詐騙、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不適當(dāng)或失敗的內(nèi)部過程、人員、系統(tǒng)或外部事件所導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的原因可分為四個(gè)層次，第一層次是員工方面的原因，包括銀行內(nèi)部人員操作業(yè)務(wù)不規(guī)范和操作水平不符合標(biāo)準(zhǔn)。第二層次是銀行自身的原因，包括內(nèi)部整體風(fēng)險(xiǎn)管理不高和內(nèi)部控制水平不夠。第三層次是中介機(jī)構(gòu)的原因，主要是進(jìn)行擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)辦理過程不符合相關(guān)規(guī)定。第四層次是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的原因，包括發(fā)展較晚、經(jīng)驗(yàn)不成熟、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多等等，

4.外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。政策環(huán)境和法律環(huán)境的變化也是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因。已有的信貸法律體系是否具有可操作性、有沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條款規(guī)定，對(duì)雙方的行為是否制定法律保障的行為規(guī)范準(zhǔn)則，都是建設(shè)法律環(huán)境需要考慮的。建設(shè)法律環(huán)境會(huì)對(duì)違約成本高低和信貸中的抵押物處置產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響消費(fèi)者的消費(fèi)意愿和方向，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

四、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策探究

（一）完善法律體系和個(gè)人征信制度

1.完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)。對(duì)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和貸款人進(jìn)行貸款的保障是完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，同時(shí)也是信貸的規(guī)范，是貸款人貸款的前提。為了更好的讓消費(fèi)信貸發(fā)展起來，促進(jìn)整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)更加穩(wěn)定健康安全的發(fā)展，必須充分具體明確借貸雙方的職責(zé)和規(guī)范。

2.建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證是建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系。在現(xiàn)有人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，由人民銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。

（二）完善銀行內(nèi)部管理制度

1.加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理。第一、提高服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳。目前，大眾對(duì)于“貸款一消費(fèi)一還債”的循環(huán)消費(fèi)方式不深入人心，個(gè)人信用消費(fèi)觀念也存在一些錯(cuò)誤，因此商業(yè)銀行應(yīng)該通過各種形式加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的宣傳，改正錯(cuò)誤的個(gè)人對(duì)于消費(fèi)信貸的觀念，讓大眾了解循環(huán)消費(fèi)方式的優(yōu)點(diǎn)。第二、簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸環(huán)節(jié)，完善經(jīng)營方式。商業(yè)銀行在確保商業(yè)銀行貸款“流動(dòng)性、安全性、收益性”的前提下，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低交易成本。

2.建設(shè)與管理住房抵押貸款證券化。目前，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比最大的依然是住房信貸，信貸風(fēng)險(xiǎn)也經(jīng)常在住房信貸中出現(xiàn)，商業(yè)銀行為了降低住房信貸風(fēng)險(xiǎn)必須要推行房地產(chǎn)證券化。房地產(chǎn)證券化指將投資者與投資標(biāo)的物間的直接物權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)化為債權(quán)性質(zhì)的有價(jià)證券形式，推行房地產(chǎn)證券化不僅能轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)，也緩解了銀行資產(chǎn)與負(fù)債期限結(jié)構(gòu)矛盾。

3.加強(qiáng)員工培訓(xùn)以提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)水平。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)有一部分在于銀行從業(yè)人員身上，因?yàn)橄M(fèi)信貸專業(yè)性強(qiáng)，涉及范圍廣。銀行必須加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)，完善從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和服務(wù)技能，提高從業(yè)人員的金融理論知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)、信貸專業(yè)知識(shí)、營銷技能，打造一支培養(yǎng)業(yè)務(wù)過硬、知識(shí)全面的消費(fèi)信貸專業(yè)隊(duì)伍。

（三）完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作系統(tǒng)以及補(bǔ)償機(jī)制

1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作系統(tǒng)的強(qiáng)大持續(xù)作用。商業(yè)銀行采取各種的措施會(huì)減少不良貸款金額和延遲不良貸款的出現(xiàn)。當(dāng)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行首先要掌握的是哪種信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的表現(xiàn)，其次收集相關(guān)數(shù)據(jù)分析導(dǎo)致該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因及風(fēng)險(xiǎn)事件的具體細(xì)節(jié)過程，最后在全面掌握風(fēng)險(xiǎn)信息的基礎(chǔ)上采取相應(yīng)解決的措施最大程度彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，商業(yè)銀行可以建立系統(tǒng)有效的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制包括分析風(fēng)險(xiǎn)情況、收回信貸資金及建立信用黑名單。

2.完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是銀行對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)償一種體系，每家商業(yè)銀行都有自己的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。但是各大銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠完善，補(bǔ)償方式單一，補(bǔ)償金額有限，難以應(yīng)對(duì)大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，商業(yè)銀行需要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，完善途徑須切實(shí)有效。

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