李澤坤

[摘 要] 科技小額貸款公司作為新型金融業(yè)態(tài)，當(dāng)前還存在監(jiān)管、信用、操作等諸多風(fēng)險(xiǎn)難題。我國從20世紀(jì)90年代開始進(jìn)行小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面的研究，但仍不能與世界相關(guān)前沿研究相提并論，仍存在一定的缺陷，但隨著中國改革開放的不斷推進(jìn)，金融體制變得越來越完善，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論相關(guān)研究成果也變得豐富起來。文章通過自身對T公司信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查研究，總結(jié)了T公司信貸業(yè)務(wù)面臨的問題，并從體制建設(shè)、過程監(jiān)管和團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面提出改進(jìn)意見，其措施有利于同類公司的業(yè)務(wù)借鑒。

[關(guān)鍵詞] 信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；體制；監(jiān)管

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 11. 040

[中圖分類號] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）11- 0093- 02

1 研究意義

銀行作為金融行業(yè)的主力軍，在各類金融機(jī)構(gòu)中仍舊獨(dú)大，是中小企業(yè)融資的主要渠道，但由于市場變化萬象，非銀行金融機(jī)構(gòu)得到長足的進(jìn)步和發(fā)展，可以作為中小企業(yè)融資的渠道，所以，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展越來越被重視。非銀行金融機(jī)構(gòu)在改革開放初始階段不斷嘗試推廣，并希望在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，所以，它們做出許多努力，如各類擔(dān)保公司、小額貸款公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月底，江蘇省的小額貸款公司發(fā)展規(guī)模和貸款額度都是全國最多的，其中小額貸款相關(guān)機(jī)構(gòu)645家，從業(yè)人員6 266人，實(shí)收資本931.23億元，貸款余額1 026.88億元。另外，還有數(shù)據(jù)顯示，約有10%的小額貸款公司不良貸款率超過實(shí)收資本的50%，由于這些不良記錄使這些小額貸款公司存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，具體來說有很多方面，如自身?xiàng)l件、經(jīng)營理念等等，還有許多外部條件的風(fēng)險(xiǎn)缺失，使得小額貸款公司不能夠長期生存，而處于惡性循環(huán)。

科技小額貸款公司作為一種新型的金融業(yè)態(tài)，在實(shí)踐發(fā)展中，我國的科技小額貸款公司還存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題。本文以江蘇T科技小貸公司為例，對其存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行具體、深入地分析。如何科學(xué)地在信貸業(yè)務(wù)中提升和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估、應(yīng)對和控制管理能力，提升項(xiàng)目的成功率，是當(dāng)前需要解決的主要問題。

T公司是國內(nèi)領(lǐng)先的集信用風(fēng)險(xiǎn)評估與管理、科技小額借款咨詢服務(wù)、銷售與客服、投資理財(cái)于一體的金融公司，由八位自然人共同出資設(shè)立，經(jīng)營特色靈活，可貸、可投、可擔(dān)保，且業(yè)務(wù)之間可組合、可轉(zhuǎn)換、可聯(lián)動(dòng)。公司基于企業(yè)實(shí)際需求，結(jié)合現(xiàn)金流、行業(yè)特征、風(fēng)控要求，搭配運(yùn)用公司多種投融資產(chǎn)品，為科技型中小企業(yè)量身定制融資解決方案。隨著國家經(jīng)濟(jì)形勢的變化，T公司在當(dāng)今信貸業(yè)務(wù)緊縮、存貸利差越來越小的情況下，為維系自身發(fā)展不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在為T公司帶來巨額利潤的同時(shí)，也加大了T公司經(jīng)營的潛在風(fēng)險(xiǎn)。為使T公司適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成為制約公司發(fā)展的關(guān)鍵因素。

2 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究現(xiàn)狀

所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值增值的可能性。我國信貸業(yè)務(wù)起步較晚，隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，專家學(xué)者越來越重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，但對于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究還不夠完善。

2.1 信貸金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制研究偏少

目前，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的研究對象還是以商業(yè)銀行為主，針對科技小額信貸業(yè)務(wù)的金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制研究偏少，而小額信貸公司從管理能力上弱于商業(yè)銀行，需要風(fēng)險(xiǎn)控制的點(diǎn)更多，為促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展，需要進(jìn)一步健全信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面的研究。

2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制新方法的應(yīng)用研究偏少

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析的重要性日益受到關(guān)注，學(xué)者非常關(guān)注大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，但對于大數(shù)據(jù)和人工智能分析在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用研究偏少。目前信貸企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)識別和評估能力不強(qiáng)，也沒有研究開發(fā)量化模型，缺乏對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測和量化管理研究。

2.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人員培養(yǎng)研究偏少

T公司信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)普遍都比較缺乏，這是困擾信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)長期問題，也加大了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，急需構(gòu)建信貸從業(yè)人員培養(yǎng)體系和發(fā)展路徑，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)和團(tuán)隊(duì)能力。

3 T公司信貸業(yè)務(wù)存在的問題

違約風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足、內(nèi)部控制不完善、管理方法失效等問題目前在T公司還普遍存在，尤其是內(nèi)部控制建設(shè)薄弱，放款依據(jù)不明，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識缺乏。一是重貸輕管的思想，貸后管理薄弱；二是信貸員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，存在信貸員為爭取業(yè)績而隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的事件；三是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫；四是風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄或僅停留在發(fā)放前進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測，難以貫穿貸款的全過程，信貸從業(yè)人員往往只注重當(dāng)期顯現(xiàn)出來的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了客戶和貸款的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。

4 T公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對策

針對目前T科技小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀，并結(jié)合調(diào)研情況，主要從以下幾方面著手。

4.1 機(jī)制建設(shè)

T公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制建設(shè)，主要應(yīng)從管理機(jī)制和預(yù)警機(jī)制入手。管理制度建設(shè)，第一要加強(qiáng)部門、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風(fēng)險(xiǎn)控制部門和信貸審查部門，負(fù)責(zé)處置不良貸款、評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變原來信貸部統(tǒng)攬信貸業(yè)務(wù)的局面。第二要加強(qiáng)審計(jì)的后續(xù)監(jiān)督專業(yè)性，常規(guī)審計(jì)因?yàn)椴块T的信息不對稱，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)規(guī)范性操作問題，對形成不良貸款的真正原因很難發(fā)現(xiàn)，所以需要更專業(yè)的審計(jì)能力。預(yù)警機(jī)制要加強(qiáng)貸款人的信用等級、貸款用途、資產(chǎn)分布的真實(shí)調(diào)查以及對擔(dān)保人身份的認(rèn)證等，通過專業(yè)人員的分析，找到風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的因素，對風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行量化評估，來判斷是否發(fā)放貸款。主要工作集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)細(xì)致量化、客戶信用等級評定、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警團(tuán)隊(duì)建設(shè)。同時(shí)隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)等新工具、新方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用也要進(jìn)一步加強(qiáng)。

4.2 過程監(jiān)控

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管要做好貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后管理三個(gè)階段的監(jiān)管。一是加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管體系建設(shè)，做好貸前調(diào)查工作。進(jìn)件是指把貸款資料準(zhǔn)備好后提交給信貸公司系統(tǒng)，此過程做好證件真實(shí)性審查和同行查詢，證件包括身份證、房產(chǎn)證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶，營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、財(cái)務(wù)報(bào)表、房產(chǎn)、公務(wù)流水、供銷單、往來合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢是指信貸人是否在信貸行業(yè)有其他貸款和還款情況如何。做好外訪工作即實(shí)地考察，包括職工詢問、倉庫存貨、生產(chǎn)現(xiàn)場、專業(yè)知識，家庭成員知情、辦理新的不動(dòng)產(chǎn)和房產(chǎn)、車產(chǎn)、銀行卡、座機(jī)等。二是加強(qiáng)貸款真實(shí)性、還款能力等審查，規(guī)范調(diào)查流程，完善簽約前的客服審核標(biāo)準(zhǔn)，使信貸審批流程標(biāo)準(zhǔn)化，提升信貸還款黏性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實(shí)準(zhǔn)確聯(lián)系方式，確定號碼使用時(shí)間等。三是加強(qiáng)貸后管理工作，安排專員定期對貸款人進(jìn)行回訪，及時(shí)了解貸款人個(gè)人信息變更、貸款人收入變動(dòng)、貸款用途是否正常使用等情況，按照回訪結(jié)果進(jìn)行分析，重新評估貸款人的還款能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，并能采取相應(yīng)的措施，以防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4.3 提升團(tuán)隊(duì)人員素質(zhì)

目前國內(nèi)信貸公司從事信貸業(yè)務(wù)的人員總體學(xué)歷以中高職、大專為主，而且所學(xué)專業(yè)各有不同，很難做到所學(xué)專業(yè)與崗位匹配。作為信貸從業(yè)人員應(yīng)具備法律、金融等多方面的專業(yè)知識，才可以更好地完成崗位所賦予的職責(zé)，所以T公司在職工學(xué)歷提升和職工業(yè)務(wù)培訓(xùn)上應(yīng)加大資金投入以及政策扶持，提升職工能力素質(zhì)從而降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，總結(jié)優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)，打造學(xué)習(xí)型組織，加強(qiáng)新團(tuán)隊(duì)和精英團(tuán)隊(duì)建設(shè)?？萍夹☆~貸款公司是金融制度的創(chuàng)新，對緩解中小科技型企業(yè)資金短缺、提升企業(yè)效益和推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)”戰(zhàn)略實(shí)施等方面具有重大意義。但是作為一個(gè)新生事物，科技小額貸款公司在發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)控制問題日益突出。所以如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，促其穩(wěn)健經(jīng)營，是科技小額貸款公司面臨的重要挑戰(zhàn)。

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