陶睿

摘 要：中國近年來的消費金融快速發(fā)展，通過我國消費空間也在不斷擴(kuò)展，而且隨著個人信貸業(yè)務(wù)的全面惠及，我國消費金融系統(tǒng)需要逐步完善。勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究研究勞動關(guān)系及其發(fā)展規(guī)律的科學(xué)，與多種經(jīng)濟(jì)學(xué)科都有一定的聯(lián)系，本文從勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來分析和研究中國消費金融特點，并給出了我國消費金融發(fā)展的策略，來促進(jìn)我國建設(shè)良好的金融環(huán)境，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)；消費金融；發(fā)展策略

引言

近些年來，中國經(jīng)濟(jì)得到飛速發(fā)展，并呈現(xiàn)逐漸上升態(tài)勢，我國的經(jīng)濟(jì)增長長期依賴主要依賴投資和出口，我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在不合理性。2008年金融危機(jī)后，我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不合性問題凸顯，受到當(dāng)前全球金融危機(jī)的影響，并結(jié)合我國的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，我國政府實施積極財政政策措施，通過拉動國內(nèi)消費和投資需求以來刺激總需求增長，進(jìn)一步刺激我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前對消費金融的力量創(chuàng)新顯得尤為重要，為能夠更好的對消費金融分析和研究，從勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，并提出一些實用的對策。

1 勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)簡介

勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)是應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個二級學(xué)科之一，以研究對象為勞動力市場現(xiàn)象及其所引起的自由配置，具有理論經(jīng)濟(jì)學(xué)和應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙重屬性，其研究方向為勞動力市場與收入分配理論，人力資源開發(fā)與管理，人力資源經(jīng)濟(jì)活動分析，勞動關(guān)系與勞動法。

勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生的背景是隨著資本主義生產(chǎn)方式而產(chǎn)生并發(fā)展的[1]，勞動雇傭涉及勞動問題日益突出和勞工運(yùn)動不斷發(fā)展，到19世紀(jì)中葉，勞工政策出現(xiàn)，用以保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資本主義社會的溫度，到20世紀(jì)初，專門研究勞動和勞工問題的經(jīng)濟(jì)學(xué)問世，此后，西方勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)有了較大發(fā)展，但蘇聯(lián)的勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)形成晚于西方。新中國成立前，勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)在我國已經(jīng)得到傳播，新中國成立后，我國借鑒蘇聯(lián)的勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)，并在50、60年代，我國高等院校開始了對勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，直到現(xiàn)在我國勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)取得了長足發(fā)展。

在社會主義條件下，我國的勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)研究主義內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化為：勞動力在生產(chǎn)、勞動力的供給與需求、勞動就業(yè)、勞動力的宏觀及圍觀管理、工資、勞動保險中的經(jīng)濟(jì)問題、勞動效率。勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法有兩種：實證研究和規(guī)范研究。實證研究是通過提供實在、有用、精確的方法，來研究問題本身；規(guī)范研究是以某種價值判斷為基礎(chǔ)，來研究說明問題。

2 消費金融概念

消費金融是金融和經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個新興的重要研究領(lǐng)域，廣義上可以理解為與消費相關(guān)的所有金融活動[2]，金融實質(zhì)上是指對現(xiàn)有資源進(jìn)行生產(chǎn)與消費，而消費金融就是金融中的消費環(huán)節(jié)。消費金融是向消費者提供的現(xiàn)代化金融服務(wù)方式，主要是通過消費金融公司向個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，與企業(yè)金融不同，消費金融服務(wù)的消費者個人，是自然人，自然人既是勞動者也是消費者，而不是企業(yè)法人。消費金融的業(yè)務(wù)方面眾多，包括個人消費品貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、發(fā)行金融債等。

消費金融研究的內(nèi)容不僅僅是簡單的消費問題，實際上消費金融還與消費主體所處的金融環(huán)境有著密切關(guān)系，主要包括兩個方面：一是金融市場為消費者提供的金融產(chǎn)品、工具、技術(shù)和金服務(wù)；二是國家政府建立和管理金融市場，并制定相應(yīng)的法律和法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范，消費者的金融決策也受到國家政府稅收體系、社會保障體系、醫(yī)療體系、退休金體制的影響。

因此我國在分析考慮與消費相關(guān)的金融問題時，必須考慮到金融環(huán)境、金融市場多方面，這樣才能得到綜合全面地結(jié)論。

3 勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的消費金融特性分析及發(fā)展策略

2008年的金融危機(jī)給全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重的沖擊，世界各國都逐漸意識到消費金融對于本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，我國也制定了相應(yīng)的措施來刺激擴(kuò)大內(nèi)需，我國銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部表示，允許設(shè)立消費金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是為了進(jìn)一步促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。在金融危機(jī)產(chǎn)生的影響下，加之在我國處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型期，消費可以作為促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)增長的有效手段和途徑，消費金融不僅可以滿足消費者消費的需求，也可以起到促進(jìn)國內(nèi)消費，消費金融的影響因素有很多，如人口結(jié)構(gòu)、消費者喜好、國家經(jīng)濟(jì)政策、家庭經(jīng)濟(jì)收入等方面，因此消費金融的發(fā)展在一定程度上能帶動居民消費水平提高。

3.1 我國當(dāng)前消費金融特點

近年來，在我國消費金融成為金融企業(yè)競相追逐的方向，在我國政策鼓勵和扶持下，我國消費金融發(fā)展迅速，消費金融為個人和家庭提供消費貸款服務(wù)，具有小額、無抵押、無擔(dān)保的特點，由于其便利性，為廣大居民提供方便快捷的金融配套服務(wù)，刺激居民消費，這不僅有利于我國消費轉(zhuǎn)型，也提高了民生，更進(jìn)一步推動了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

（1）消費金融參與的機(jī)構(gòu)種類多樣

正是由于我國國家政策制度的鼓勵和扶持，各類金融機(jī)構(gòu)積極推出金融消費產(chǎn)品搶占金融市場，主要包含銀行、消費金融公司、電商、P2P、網(wǎng)貸等，形成多樣競爭格局，各類消費金融市場主體積極創(chuàng)新，尤其是像電商、網(wǎng)貸等，積極推出特色業(yè)務(wù)，細(xì)分市場，積極搶占消費金融市場份額。

（2）消費金融市場潛力大

隨著我國國民收入水平的提高，國民的消費水平和消費習(xí)慣已發(fā)生改變，加之國家政策的引導(dǎo)，消費金融注定有很大的市場潛力，而且消費金融對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)來說具有拉動消費，提升資金有效配置。

（3）多層次消費金融服務(wù)市場

為了完善消費金融體系，電商、P2P等積極尋求線上線下互動模式，實行差異化的業(yè)務(wù)模式，就目前而言，消費金融業(yè)務(wù)的種類主要有兩類：一是依托零售商，根據(jù)消費的環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的服務(wù)；二是自建渠道經(jīng)營現(xiàn)金貸款，此類貸款風(fēng)險較高。

3.2 勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下發(fā)展消費金融的意義

（1）消費金融優(yōu)化了金融信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

消費金融的快速發(fā)展，豐富了金融信貸結(jié)構(gòu)[3]，消費金融機(jī)構(gòu)提供多樣的消費金融產(chǎn)品，各類金融機(jī)構(gòu)參與，目前我國的金融信貸主體主要是以商業(yè)銀行為主，消費金融公司作為補(bǔ)充，電商、P2P 網(wǎng)貸款、分期購物平臺等積極推出消費金融產(chǎn)品，可以促使金融信貸資產(chǎn)的優(yōu)化，為廣大居民提供了方便快捷的服務(wù)。

（2）消費金融為生產(chǎn)需求之間構(gòu)建動態(tài)平衡

金融危機(jī)后，我國生產(chǎn)過剩問題及其突出，就我國目前處于計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的過渡，生產(chǎn)日益擴(kuò)大，但消費跟不上去，就會造成供大于求，生產(chǎn)過?，F(xiàn)象，發(fā)展消費金融可以刺激消費者的消費，實現(xiàn)供需平衡。

（4）消費金融可以平衡并提升廣大居民消費水平

消費金融可以促進(jìn)收入穩(wěn)定的勞動者預(yù)先消費，既能提高當(dāng)前生活水平，又不會影響未來生活，同時消費金融提高了人們的消費能力，使人們的消費觀念、習(xí)慣發(fā)生改變，人們更加文明、智能進(jìn)行消費。

3.3消費金融發(fā)展策略

我國處于社會主義初級階段，有自己的國情，未來使消費金融快速穩(wěn)定的發(fā)展下去，需要不斷完善我國的消費金融系統(tǒng)，從我國國情出發(fā)，并基于勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)，提出以下策略。

（1）完善消費金融相關(guān)立法

為形成消費金融市場良好的金融環(huán)境，完善消費金融相關(guān)立法時至關(guān)重要的。今年來我國也有一些相關(guān)法規(guī)出臺，消費金融系統(tǒng)體系基本形成，但在消費金融的發(fā)展過程中，仍需對相關(guān)法律法規(guī)的不足之處加以改進(jìn)或完善，為居民的提供安全穩(wěn)定的消費環(huán)境。

（2）完善征信系統(tǒng)、加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)

鑒于消費金融是為個人或者家庭提供的小額、無抵押、無擔(dān)保的貸款，所以完善信用系統(tǒng)，才能保證消費金融能夠平穩(wěn)的發(fā)展下去。同時對消費金融產(chǎn)品的合理性進(jìn)行研究，即能夠讓金融機(jī)構(gòu)盈利，又要考慮到消費者都能夠承受信貸壓力，避免消費者權(quán)益受損，保證其合法權(quán)益。

（3）提高消費者消費水平

要想消費金融發(fā)展，提高消費者的消費水平則是至為關(guān)鍵，國家可以通過政策制度實施，調(diào)整稅收，完善社會保障體系、醫(yī)療保障制度、退休金制度等，使居民敢于消費、樂于消費，提高居民消費信心。消費金融可以促進(jìn)消費者提前消費，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4 結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的不斷調(diào)整，在國家政策鼓勵和相關(guān)制度扶持下，消費金融日益快速發(fā)展，同時我國消費者也逐漸接納了消費金融的觀念，并在勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)的基礎(chǔ)下，分析了我國消費金融的特點，并論述了消費金融對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性，提出了消費金融發(fā)展策略，為進(jìn)一步促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供參考建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]李瓊.勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的新進(jìn)展[J].蘭州大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2007，4（35）：113-115.

[2]王江，廖理，張金寶.消費金融研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010增刊：5-7.

[3]楊鵬艷.消費金融的理論內(nèi)涵及其在中國的實踐[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2011，（5）：97-101