吳沙沙

摘 要：保險(xiǎn)合同制度應(yīng)該適用于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，并且與國(guó)家的法律法規(guī)相符合。保險(xiǎn)合同適用的效果必須與保險(xiǎn)行業(yè)的需求擁有一致性。保險(xiǎn)合同受到多個(gè)方面的因素影響，其中互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的影響是最直接的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同制度的改革。因此，本文旨在分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀；然后在這種現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用性的影響；最后提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)合同制度

保險(xiǎn)合同是客戶在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要與保險(xiǎn)公司共同簽訂的文字材料，它是具有法律效用的，需要簽訂合同的雙方在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)遵守合同的內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，客戶在保險(xiǎn)合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)任何問(wèn)題時(shí)，都可以找保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)合同對(duì)于維持保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)秩序，對(duì)于消費(fèi)者的合法權(quán)益都有重大的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了新的發(fā)展，同時(shí)也意味著保險(xiǎn)合同的立法問(wèn)題應(yīng)該有所修改，以使線下的保險(xiǎn)合同可以更好地適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。通過(guò)立法完善保險(xiǎn)合同的問(wèn)題，也可以促使保險(xiǎn)合同能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)作產(chǎn)生作用。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于保險(xiǎn)合同制度的影響主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的制度必須受到互聯(lián)網(wǎng)的影響和金融行業(yè)的影響。在這兩方面的影響下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同制度的適用性要求較為嚴(yán)格。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍越來(lái)越大，其次就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的領(lǐng)域越來(lái)越廣。互聯(lián)網(wǎng)金融的這種發(fā)展形式需要保險(xiǎn)合同適時(shí)改革，以迎合這種變化。對(duì)于打破傳統(tǒng)的合同制度，其中最重要的一點(diǎn)就是打破了傳統(tǒng)的銷售模式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融迸發(fā)出更大的生機(jī)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，如何完善互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)合同成為了需要關(guān)注的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段還處于快速發(fā)展時(shí)期，它利用互聯(lián)網(wǎng)的手段，提高了自身的服務(wù)效率，提高了服務(wù)的質(zhì)量，是新時(shí)代所需要的。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，最大的得益是使更多的人了解金融、接觸金融，意識(shí)到金融行業(yè)與每個(gè)人都有關(guān)。在以前，說(shuō)起金融行業(yè)，人們就會(huì)不由自主地想到高大上，難以接近。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得更多的人去接觸，去了解互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展。這個(gè)問(wèn)題用股民的數(shù)量來(lái)分析就可以清楚地知道，我國(guó)的股民數(shù)量在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后是逐年遞增的發(fā)展態(tài)勢(shì)。而且股民的年齡跨度也比較大，現(xiàn)在有很多的年輕人也加入到金融行業(yè)中來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然正在蓬勃發(fā)展中但是其本身也存在著一些問(wèn)題，如法律監(jiān)管不嚴(yán)、沒(méi)有正式的法律法規(guī)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境惡劣等。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)行業(yè)要做好保險(xiǎn)合同的把關(guān)工作。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形式發(fā)生了巨大的改變，以保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同是行不通的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同模式是保單的形式，這種形式就是給客戶一張具有合法效力的單子。這張單子上面需要消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司代表的簽名，然后還需要有保險(xiǎn)公司的蓋章證明。還有的保險(xiǎn)公司采用的是卡式，也就是說(shuō)在簽訂合同后，保險(xiǎn)公司會(huì)給一種卡給消費(fèi)者。這張卡里面會(huì)錄入消費(fèi)者的保單信息。在這兩種形式中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)合同無(wú)疑是適應(yīng)的。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該考慮到其電子網(wǎng)絡(luò)的便捷性和高效性，無(wú)法使得這兩種較傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同簽名模式適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。傳統(tǒng)簽訂合同需要雙方當(dāng)事人到保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行簽訂，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓客戶節(jié)省這一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)改革，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者直接在網(wǎng)絡(luò)上簽訂合同。對(duì)于直接在網(wǎng)絡(luò)上簽訂合同，具有完善的合同制度是十分必要的。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題其實(shí)也可以看作是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同制度需要面臨的問(wèn)題。其中包括信息安全的問(wèn)題。另外就是信息技術(shù)跟數(shù)據(jù)安全的問(wèn)題，這個(gè)安全隱患的存在也會(huì)直接造成保險(xiǎn)公司的損失。還有就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律缺失的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有明確的法律法規(guī)是不能使保險(xiǎn)行業(yè)得到更大的發(fā)展的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的這幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)合同制度的制定有適用性的影響。首先是信息安全的問(wèn)題，信息安全涉及的內(nèi)容較為廣泛，在這里主要指的是合同的信息安全問(wèn)題。其次是信息技術(shù)與數(shù)據(jù)安全的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，保險(xiǎn)合同簽訂后是保存在云端的，一旦信息技術(shù)出現(xiàn)問(wèn)題，那么保險(xiǎn)合同就會(huì)面臨丟失和泄露的風(fēng)險(xiǎn)。最后就是法律的問(wèn)題了，保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)較少，沒(méi)有完善的法律法規(guī)，保險(xiǎn)合同的效用就會(huì)受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的制定會(huì)受到多方面因素的影響，這些影響都會(huì)多多少少對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)公司在制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的時(shí)候應(yīng)該綜合考慮到多種因素，這里的多種因素不僅僅是傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同需要注意的因素還是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上需要注意的因素。更好的方法是，保險(xiǎn)公司可以在原有的傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上來(lái)制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同，這樣子能夠節(jié)省時(shí)間和人力物力，而且能在最大程度上避免了出錯(cuò)的概率。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同從簽訂到履行的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其也有重要的影響，具體可以體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同締結(jié)階段的影響

對(duì)于保險(xiǎn)合同制度來(lái)說(shuō)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的影響，事實(shí)上也就是探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)其的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同制度的制定需要注意的內(nèi)容首先是在合同簽訂時(shí)的過(guò)程。法律法規(guī)規(guī)定，在保險(xiǎn)合同簽訂之前，要保證雙方當(dāng)事人能夠清楚了解保險(xiǎn)合同的條例，明白簽訂合同后，合同簽訂雙方要承擔(dān)的義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司身為保險(xiǎn)合同的制定方，在簽訂保險(xiǎn)合同之前，應(yīng)該有義務(wù)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說(shuō)清楚保險(xiǎn)的條例。這種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)簽訂模式是沒(méi)有問(wèn)題的，甚至于對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同制度來(lái)說(shuō)還是可以繼續(xù)沿用的。但是，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的簽訂來(lái)說(shuō)，也存在其問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的簽訂時(shí)，保險(xiǎn)公司向客戶說(shuō)明合同的具體內(nèi)容會(huì)不如傳統(tǒng)的合同簽訂方便。這里有不同的點(diǎn)在于，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的簽訂純屬是保險(xiǎn)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上操作的，因此它不能夠按照書(shū)面的形式進(jìn)行簽訂，需要有其它的不同的方式來(lái)讓消費(fèi)者明白保險(xiǎn)合同的條例。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)網(wǎng)站保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)來(lái)更好地促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同的了解。保險(xiǎn)公司需要向消費(fèi)者明確保險(xiǎn)合同里規(guī)定的內(nèi)容。以防消費(fèi)者簽訂了違反其意愿的合同。并且，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)有專門(mén)解答網(wǎng)上保險(xiǎn)合同問(wèn)題的客服，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同有疑問(wèn)時(shí)，他們可以直接在網(wǎng)站上詢問(wèn)專門(mén)的客服，以此在保證保險(xiǎn)合同簽訂的有效性。另一方面，紙質(zhì)化的保險(xiǎn)合同一直是傳統(tǒng)保險(xiǎn)使用的合同方式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，無(wú)紙化的保險(xiǎn)合同如何運(yùn)行的問(wèn)題也是大家所關(guān)注的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的簽訂就是一個(gè)簽訂無(wú)紙化合同的過(guò)程。人們往往會(huì)懷疑這種合同的合法性。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，《合同法》應(yīng)該完善其內(nèi)容，增加與無(wú)紙化合同相關(guān)的內(nèi)容，以便于無(wú)紙化合同的發(fā)展。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)制定法律法規(guī)，以便更好地規(guī)范保險(xiǎn)合同制度。如有專門(mén)的法律來(lái)規(guī)定無(wú)紙化合同的問(wèn)題，無(wú)紙化合同合法化所需要的手續(xù)等。法律法規(guī)的完善是每個(gè)行業(yè)都需要的，有正式的規(guī)章制度更有利于公司開(kāi)展活動(dòng)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同履行階段的影響

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同簽訂以后，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然會(huì)對(duì)其產(chǎn)生影響。首先，對(duì)于保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者身份確定造成的影響。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，可以說(shuō)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者的身份并不是那么明確的，因?yàn)槿鄙倭嗣鎸?duì)面的交流溝通，很有可能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人和付費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人不是一個(gè)人，對(duì)于這種情況的出現(xiàn)，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以界定事實(shí)上的主體。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)的條件下，網(wǎng)上投保的過(guò)程雖然簡(jiǎn)單便捷，但是投保人的主體需求不能夠確認(rèn)。在保險(xiǎn)合同條例履行的時(shí)候，應(yīng)該是投保人對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行義務(wù)的履行和得到保障的權(quán)利。其次，就是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)合同的履行時(shí)間不確定的問(wèn)題。保險(xiǎn)合同履行時(shí)間不明確的問(wèn)題對(duì)于消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙方都會(huì)有較大的影響。首先，從消費(fèi)者的層面來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者在發(fā)生糾紛后無(wú)法得到應(yīng)有的賠償；其次，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，當(dāng)消費(fèi)者不清楚保險(xiǎn)履行的時(shí)間時(shí)，消費(fèi)者不按合同的規(guī)定進(jìn)行其義務(wù)的內(nèi)容，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)產(chǎn)生影響。由于是在網(wǎng)上簽訂的保險(xiǎn)合同，雖然保險(xiǎn)合同上面有明確的保險(xiǎn)履行時(shí)間。但是，這里還存在的一個(gè)問(wèn)題就是保險(xiǎn)的審核時(shí)間。這兩個(gè)時(shí)間會(huì)使保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)合同的履行時(shí)間造成混淆。在保險(xiǎn)合同簽訂后，但沒(méi)有通過(guò)審核時(shí)間之前，發(fā)生的糾紛事件，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同需要關(guān)注的問(wèn)題。保險(xiǎn)合同的履行時(shí)間是一份合同的核心問(wèn)題，也就是關(guān)鍵所在。消費(fèi)者即使購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，如果沒(méi)有在保險(xiǎn)規(guī)定的履行時(shí)間的范圍內(nèi)出現(xiàn)的糾紛或者事故，保險(xiǎn)公司是無(wú)法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。這里的履行時(shí)間不明確的問(wèn)題，一旦消費(fèi)者出現(xiàn)糾紛但無(wú)法解決就會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)問(wèn)題。在線下的保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，一般會(huì)有專門(mén)的保險(xiǎn)從業(yè)人員跟你再三強(qiáng)調(diào)這個(gè)問(wèn)題。由于在互聯(lián)網(wǎng)上，是消費(fèi)者自己操作整個(gè)過(guò)程的，所以不會(huì)有第三方提醒你這個(gè)問(wèn)題。這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同經(jīng)常發(fā)生糾紛的原因之一。但是，保險(xiǎn)公司可以在這方面下點(diǎn)功夫，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同簽訂后，有專門(mén)的提示窗口，讓消費(fèi)者能夠注意到保險(xiǎn)合同的履行時(shí)間問(wèn)題。

3.建議：

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的制定會(huì)產(chǎn)生一定的影響。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行新的改革創(chuàng)新時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同制度也不應(yīng)落后，要跟上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同制度與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不匹配的地方，保險(xiǎn)公司應(yīng)該關(guān)注問(wèn)題，并且解決問(wèn)題。保險(xiǎn)合同的制定以及履行都是保險(xiǎn)公司應(yīng)該關(guān)注的大事。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司想要取得更大的發(fā)展，可以從完善保險(xiǎn)合同制度開(kāi)始著手。有關(guān)的行政部門(mén)，可以加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的立法和對(duì)合同的立法。使保險(xiǎn)合同制度的制定更加合法化、專業(yè)化，使更多的消費(fèi)者滿意。

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