吳沙沙

摘要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險飛速發(fā)展，在人們接受挑戰(zhàn)時不免思考我們還應(yīng)該做出那些轉(zhuǎn)變。本文從國外的互聯(lián)網(wǎng)保險建設(shè)入手，深入淺出的描述了當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)保險擁有的機遇和挑戰(zhàn)，具體情況已經(jīng)展開未來的展望，隨著國民經(jīng)濟的提升相信前途一片光明。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，大數(shù)據(jù)，行業(yè)整改

保險業(yè)作為金融行業(yè)三大扛把子之一，前途一片光明，服務(wù)質(zhì)量逐年改善，人們對于保險行業(yè)的偏見正在飛快改進，整個行業(yè)正處于欣欣向榮的階段，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在突破行業(yè)本身的限制，逐漸滲透到各行各業(yè)之中。當(dāng)處于變革拐點的保險行業(yè)遇上互聯(lián)網(wǎng)時代，符合當(dāng)今消費者需求的保險產(chǎn)品應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展依靠的是互聯(lián)網(wǎng)平臺，對于傳統(tǒng)的保險行業(yè)來說是一次巨大的變革。以發(fā)達國家為典型，吸取他們的經(jīng)驗教訓(xùn)，才能讓我國的互聯(lián)網(wǎng)保險更好的發(fā)展下去。

一、國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況

（一）美國

美國國民第一證券銀行在上個世紀(jì)90年代第一次使用互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，到了如今，所有的保險公司都設(shè)有官方網(wǎng)站來提供方案設(shè)計，保險產(chǎn)品信息，互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)。目前美國是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)技術(shù)水平最高的國家，業(yè)務(wù)有兩種：第一，代理模式。為了使網(wǎng)絡(luò)上的保險交易和保險公司形成交易獲得規(guī)模經(jīng)濟收益，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)輻射能力獲得大批潛在用戶。第二，網(wǎng)上直銷模式。目的是提升企業(yè)的形象，開辟新的業(yè)務(wù)和渠道以便保險公司發(fā)展的更好，這是美國的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)最常見的兩種類型。在行業(yè)發(fā)展監(jiān)管方面，運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行創(chuàng)新發(fā)展，改善服務(wù)質(zhì)量。應(yīng)用高新技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)險定價的精確化。對傳統(tǒng)險種通過引入技術(shù)來進行改良和創(chuàng)新，推出眾多的法律法規(guī)進行規(guī)范監(jiān)管，對已有條例進行補充和糾正，保障了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

美國醫(yī)改法案規(guī)定個人必須擁有保險，健康險市場迎來將近4000萬人的購買群體，互聯(lián)網(wǎng)保險得到巨大推進?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司成功來源有幾點，一是政策推進的巨大健康險市場，二是線上醫(yī)療服務(wù)，三是租用網(wǎng)絡(luò)促進擴張，參與建設(shè)醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)從中分一杯羹，四是利用創(chuàng)新因素吸引客戶，提供不同的醫(yī)保計劃。

（二）歐洲

英國保險市場歷史最為久遠，在當(dāng)今被網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，到了2010年，家庭財產(chǎn)險和車險的互聯(lián)網(wǎng)銷售份額占比分別是32%和47%。產(chǎn)品發(fā)展多元，擁有一系列個人理財產(chǎn)品，英國的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售在B2C模式的基礎(chǔ)上發(fā)展出B2E和B2B，并且不斷提升服務(wù)質(zhì)量，改善用戶體驗。創(chuàng)新商業(yè)模式，英國三種全新的商業(yè)模式有，通過在線保險代理平臺銷售保險的門戶網(wǎng)站模式，提供對比選擇的信息總匯模式，平臺進行公開招標(biāo)，機構(gòu)競標(biāo)的逆向競拍模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管和傳統(tǒng)保險機構(gòu)監(jiān)管一致，多方協(xié)同合作加強監(jiān)管效率，對準(zhǔn)入制度適度審慎，設(shè)立較高的行業(yè)門檻，明確業(yè)務(wù)范圍，加強監(jiān)管和對能力質(zhì)量的評價。

全球最大的保險集團在法國，世界上第一個建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司的國家是意大利，德國最先開發(fā)出P2P的保險模式，在防騙和節(jié)省費用上具有優(yōu)勢。由此可見國家的變換并無法掩蓋掉互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展神速的事實，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售份額占據(jù)總份額比例越來越大，發(fā)展前景更是一片大好。

（三）日本

日本是亞洲最先建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司的國家，1999年出現(xiàn)了一家服務(wù)于40歲以下客戶的完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行推銷的網(wǎng)絡(luò)保險公司，2008年第一份在線人壽保險產(chǎn)品開售。日本是老齡化率最高的國家，保險行業(yè)抓住了老年人對于保險的需求，大力發(fā)展被老年人接受的健康險和壽險，比重已經(jīng)接近70%。日本互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品設(shè)計方面追求簡單易懂吸引人，通過出版知識類書籍進行宣傳，利用充滿關(guān)愛的營銷模式提高效率，效果顯著。日本的保險行業(yè)有著接近嚴(yán)苛的準(zhǔn)入制度，采用嚴(yán)厲的監(jiān)管，要求進行詳細(xì)的信息披露，公司財務(wù)情況和運營情況要定時公開，將信息透明化來降低風(fēng)險。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況

（一）發(fā)展階段

初現(xiàn)階段。1997年11月，中國保險信息網(wǎng)成立，由中國保險學(xué)會和北京維信投資股份有限公司主導(dǎo)的第一家保險網(wǎng)站，標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險的開端。時隔幾天，新華人壽保險公司出了第一張互聯(lián)網(wǎng)保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)正式進入融入互聯(lián)網(wǎng)。

起步階段。2000年，各大保險公司紛紛成立了自己加的官方網(wǎng)站，進行發(fā)布信息網(wǎng)上銷售等活動，中國太平洋保險公司成立了我國保險行業(yè)第一個連接全球的保險互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。8月1日，平安公司的PA18出現(xiàn)，集證券保險銀行業(yè)務(wù)于一體的“金融超市”。泰康人壽開通了“泰康在線”，成了國內(nèi)第一家壽險公司獨家投資建設(shè)，首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。9月，友邦保險上海分公司網(wǎng)站開通，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供售前咨詢和售后服務(wù)。

快速發(fā)展階段。2005年《中華人民共和國電子簽名法》的頒布為互聯(lián)網(wǎng)保險打下基礎(chǔ)，為電子保單技術(shù)的運行提供了法律依據(jù)。電子商務(wù)迅速發(fā)展，與2000年的觸網(wǎng)狂潮相比，之后的互聯(lián)網(wǎng)保險建設(shè)更加穩(wěn)定平緩。中國太平洋保險開始針對航空意外交通意外等險種進行在線投保，此后各大保險公司都開始插手進來。用戶接受網(wǎng)上購物，網(wǎng)購方面的險種應(yīng)運而生。各大保險公司先后上架，網(wǎng)購保險被迅速購買著，隨著alibaba等電子商務(wù)平臺的興起，涌現(xiàn)出以中介信息為服務(wù)的保險網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)保險超市概念上線運營，各大保險公司依托官網(wǎng)成立進行銷售，采用了網(wǎng)絡(luò)直銷和電話服務(wù)的營銷模式。傳統(tǒng)行業(yè)認(rèn)識受到狹隘，保險電商仍未收到重視，直銷官網(wǎng)體驗不行。

爆發(fā)階段。2007年后我國互聯(lián)網(wǎng)保險進入飛速發(fā)展時期，保險公司、保險專業(yè)中介、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、門戶網(wǎng)站相繼快速發(fā)展，各企業(yè)全面開展互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)，數(shù)據(jù)顯示，2011到2013之間規(guī)模保費從32億元增長到291億元，總體增幅810%，年均增長202%，投?？蛻魪?16萬人增長到5437萬人，增幅達566%。雙十一當(dāng)天保險總銷售超過6億元?；ヂ?lián)網(wǎng)滲入到各行各業(yè)，創(chuàng)新層出不窮，為實質(zhì)性發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。2013年巨頭聯(lián)合成立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線，只針對于互聯(lián)網(wǎng)上的保險服務(wù)，不設(shè)實體店。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司紛紛成立，保監(jiān)會2015年發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》，對范圍設(shè)立門檻等進行明確規(guī)定。

隨著大數(shù)據(jù)云計算人工智能的深入發(fā)展，社交媒體快速的更新?lián)Q代，營銷變得多元化，未來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)將迎來一波接一波的高潮。移動互聯(lián)網(wǎng)保險突破了時間和地點的限制，提供了更多的可能性，保險服務(wù)向智能化定制化前行，逐漸形成新的生態(tài)系統(tǒng)。

（二）發(fā)展內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)保險是一種新型的金融服務(wù)模式，是對傳統(tǒng)保險行業(yè)提供了一種新的生產(chǎn)方式，在此前提下提高運營水平，增進服務(wù)模式，從而提高效率。

第一，建立在大數(shù)據(jù)和移動支付上。隨著客戶端的使用者越來越多，大面積由電腦端轉(zhuǎn)向手機端，移動支付將社交和消費糅合在一起，給人們的生活帶來了方便。在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，人們的保險需求被擴大，給互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了契機。大數(shù)據(jù)多方面給還聯(lián)網(wǎng)保險提供了便利，消費者的需求和行為被采集分析擴大，將符合消費者胃口的東西呈現(xiàn)到他的面前，都與大數(shù)據(jù)脫不開干系。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險圍繞著風(fēng)險管理和產(chǎn)品創(chuàng)新。利用互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)對已存在風(fēng)險進行躲避，通過管理風(fēng)險方便二者之間的轉(zhuǎn)移，利用存在的優(yōu)勢抵御發(fā)展中的特殊風(fēng)險，全程護衛(wèi)著互聯(lián)網(wǎng)保險更好更快的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險開拓了潛在人群作為客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)場景讓更多的人進行接觸，互聯(lián)網(wǎng)保險對于人的需求不再是被動等待而是主動出擊，只有迅捷的產(chǎn)品創(chuàng)新才能對潛在客戶的需求實時作出反應(yīng)。

第三，行業(yè)整體效率有待提高。互聯(lián)網(wǎng)保險最終的目標(biāo)是提高環(huán)節(jié)的生產(chǎn)效率，從產(chǎn)品最初的設(shè)計到賣出去后要提供的服務(wù)等等，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都可以從中發(fā)揮重要作用。運用高新技術(shù)掌握客戶需求，劃分市場取消統(tǒng)一定價。對保單進行維護，使用得到的數(shù)據(jù)提供風(fēng)險管理相關(guān)的咨詢服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)提高了所有事情的運行效率，這是傳統(tǒng)經(jīng)營方式所不可比擬的。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)存在的問題

第一，法律法規(guī)不完善。互聯(lián)網(wǎng)保險交易至中仍有各種各樣的違規(guī)行為。關(guān)于保護網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益的法律法規(guī)不完善，仍然用1995年頒布的保險法來約束規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，做法已經(jīng)跟不上時代的變化，早已不適用當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)化的保險行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險交易中存在太多漏洞，給了不法分子可乘之機。

第二，與電商相似的業(yè)務(wù)模式，只是增添了互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，運營模式?jīng)]有發(fā)生改變，業(yè)態(tài)仍然沿用以前，創(chuàng)新度不夠，同質(zhì)化現(xiàn)象異常嚴(yán)重。其他互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的產(chǎn)品仍為短期意外險，保險產(chǎn)品缺乏核心競爭力，使用重復(fù)的野蠻營銷只會給潛在客戶帶來不好的體驗以至于更加抵觸，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)實行創(chuàng)新已經(jīng)成了燃眉之急

第三，一直以來，我國對于信用機構(gòu)并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，缺少完整的信用體系，保險市場缺乏規(guī)范和管理，不正當(dāng)競爭頻頻出現(xiàn)，公民的利益被損害的同時也會對建設(shè)公共信用體系展開抵制。法律法規(guī)的缺失使得信用體系建設(shè)尤為艱難困苦，優(yōu)秀人才難以被吸引，發(fā)展速度由此被拖慢。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展趨勢

隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從野蠻生長轉(zhuǎn)向至對用戶實際需求深度挖掘，轉(zhuǎn)換層次方面全力提升用戶使用體驗，為之后長時間的爆發(fā)提供必要條件，即龐大的用戶基礎(chǔ)與長遠的發(fā)展背景。對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢有以下看法。

伴隨著虛擬經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，新型保險雖形式各異，但要從效果方面來說卻并非有著實際效用。對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟加速滲透各行業(yè)的今天，對須滿足實際需要的創(chuàng)新型產(chǎn)品必將加強監(jiān)管，完善法律政策。

為改善傳統(tǒng)保險銷售模式中購買者對保險的了解知之甚少，只聽推銷員的介紹，免不了因為推銷員自身逐利而產(chǎn)生的不良后果，為了加強信用體系建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)保險的整體形象，一切為了更加之間明了的方便購買者的操作流程，提高客戶對各個險種的印象，需要沖的的融入場景，刺激客戶的購買需求，通過提供完善的服務(wù)讓客戶滿意或進行回購。場景化有利于增加客戶的投保頻率，有望成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險的新型方式之一。

保險公司針對一定的群體推出對應(yīng)的保險產(chǎn)品，其中必定有設(shè)計誤差的存在以及客戶使用主觀感受的差異。只能對反饋上來的信息做出細(xì)微調(diào)整，無法有巨大的改動，針對當(dāng)今社會個性化的需求越來越高，致力于給用戶創(chuàng)造更好的使用體驗，對于意見處理的效率提高部分要更為重視。這時候需要使用到大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合已有的數(shù)據(jù)加以分析，對于不同愛好進行分門別類逐一解決，促進客戶和保險公司之間加強來往緊密聯(lián)系。

獲取信息的方式越來越依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，傳播速度快爆發(fā)力強勁的特點加以利用，部分需要提供給消費者的信息來確保消費者買得放心用得安心，采用網(wǎng)絡(luò)化的傳播方式可以進一步降低成本，將省下來的資本更好的投入在產(chǎn)品研發(fā)和營銷手段方面可以有意想不到的收獲。

想要刺激消費者購滿產(chǎn)品，最重要的是產(chǎn)品特征符合消費者的需求，讓消費者自己有強烈的購買欲望，而不是通過反復(fù)的騷擾推銷，只會讓人進一步的感到厭煩，實時掌握消費者各種細(xì)微數(shù)據(jù)才能更準(zhǔn)確的分析需求，對產(chǎn)品的創(chuàng)新程度更加有把握。從帶有理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品入手，樹立良好形象獲得消費者的信任，將按照消費者的實際需求設(shè)計產(chǎn)品的能力作為核心，吸取國外團購保險經(jīng)驗，在互聯(lián)網(wǎng)的推動下更加有針對性地發(fā)展。

保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合對監(jiān)管方面帶來巨大挑戰(zhàn)，在當(dāng)今政府與市場的雙向推動下，監(jiān)管規(guī)則推陳出新進行改進已經(jīng)是必然之舉。留給市場充分的空間任其自由發(fā)展，又要對出現(xiàn)違反法律法規(guī)破壞規(guī)則的情況嚴(yán)肅處理，倡導(dǎo)公平促進征信業(yè)發(fā)展，推動標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，引導(dǎo)創(chuàng)新進入市場。

參考文獻：

[1]鄭偉.國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展及模式淺析[J].河北金融，2017（06）：42-45+53.

[2]張雪梅.我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].安徽大學(xué)，2017.

[3]葉巖.我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的對策研究[D].安徽大學(xué)，2017.

[4]黃英君.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展變遷與路徑選擇研究[J].西南金融，2017（03）：30-37.

[5]郭殊涵.國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展比較及其對我國的啟示[J].中國市場，2017（03）：72-73.

[6]張博寧.我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷問題探析[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2016.

[7]李紅坤，劉富強，翟大恒.國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展比較及其對我國的啟示[J].金融發(fā)展研究，2014（10）：77-83.