萬慧琴

摘要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)面臨著新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟新常態(tài)下，商業(yè)銀行要想適應時代發(fā)展的需要就必須要進行轉(zhuǎn)型，而在轉(zhuǎn)型過程中將會遇到一些新的變化和情況，具有一定的風險。因此，研究和探討新常態(tài)下商業(yè)銀行的風險及管理策略具有一定的現(xiàn)實意義?；诖耍恼律钊敕治隽松虡I(yè)銀行面臨的主要風險，并在此基礎(chǔ)上提出新常態(tài)下商業(yè)銀行的風險管理策略，希望文章能對商業(yè)銀行風險分析和管理工作提供一些有益的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；風險分析；管理策略

從目前情況來看，我國的經(jīng)濟環(huán)境正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、經(jīng)濟增長換擋期和前期刺激政策消化期“三期并存”的特殊時段，在這一經(jīng)濟新常態(tài)下，實體經(jīng)濟的去庫存、去產(chǎn)能、去杠桿的狀況會增加銀行的風險防控壓力，與經(jīng)濟高速增長時期比較，商業(yè)銀行的風險體現(xiàn)了新的發(fā)展特點。商業(yè)銀行也必須逐步與此相適應，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)逐步推行優(yōu)化，所以，研究和探討新常態(tài)下商業(yè)銀行風險及管理策略具有重要的現(xiàn)實意義。

一、新常態(tài)簡介

只有認識“新常態(tài)”，才能更好的適應“新常態(tài)”。金融和經(jīng)濟是相依相存的關(guān)系，由經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展到金融新常態(tài)時，商業(yè)銀行也一定會出現(xiàn)新常態(tài)，必將影響到銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一是金融新常態(tài)。金融是經(jīng)濟的重要組成部分，金融發(fā)展的環(huán)境會受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境的顯著影響，并隨之上演金融領(lǐng)域的新常態(tài)。首先，經(jīng)濟發(fā)展速度變緩，引起金融業(yè)發(fā)展速度變緩。金融和經(jīng)濟的發(fā)展是相互作用和相互影響的，經(jīng)濟發(fā)展由高速增長變?yōu)橹兴僭鲩L，金融業(yè)也會跟著不斷回歸適度增長。其次，金融轉(zhuǎn)型發(fā)展與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整協(xié)同作用，金融生態(tài)和結(jié)構(gòu)會不斷發(fā)生變化。最后，在各項金融基礎(chǔ)條件不斷完善和改進的背景下，金融管理和風險管理更趨嚴格。我國不斷強化金融監(jiān)管，完善金融宏觀調(diào)控，進一步提升駕馭金融經(jīng)濟局面的能力。在新常態(tài)下，我國的經(jīng)濟下行壓力會更大，金融市場波動和外部經(jīng)濟波動會對我國的金融經(jīng)濟產(chǎn)生長遠影響，這就要求操作交易要更透明、更規(guī)范。

二是銀行新常態(tài)。首先，銀行業(yè)面臨的市場競爭更激烈，生存環(huán)境更困難。社會直接融資比例的提高使得很多金融業(yè)務不再依賴銀行這一主體。其次，客戶不斷增強自主選擇的主動性，對服務質(zhì)量的要求更高。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融消費者更加需要差異性、多樣性和全面性的服務，對銀行業(yè)的服務能力提出了更高的要求。最后，銀行的業(yè)務模式更具有多樣化。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的單一服務模式已不適應時代發(fā)展的要求，因此銀行必須拓寬服務業(yè)務的范圍，實現(xiàn)“精細化”服務，以更好的滿足可持續(xù)發(fā)展的要求。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的主要風險

（一）戰(zhàn)略實施風險

當前，我國經(jīng)濟還具有很大的發(fā)展余地和潛力，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型必然會進一步提升經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量與效率。對于商業(yè)銀行來說，當前正有大量的改革工作亟需去做，具體包括匯率形成、利率市場化等各個方面，這個過程中必然伴隨著巨大的風險。商業(yè)銀行一定要深入領(lǐng)會“新常態(tài)”真正內(nèi)涵，分析和迎接“新常態(tài)”帶來的挑戰(zhàn)和機遇，尋求新常態(tài)下的創(chuàng)新發(fā)展之路。

（二）流動性風險

近幾年來，隨著國民經(jīng)濟經(jīng)濟突飛猛進的發(fā)展，利率逐步呈現(xiàn)出市場化發(fā)展的勢頭，這勢必會給商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的影響，尤其是對規(guī)模較小的商業(yè)銀行影響程度會更大些，小型金融機構(gòu)人員具有不穩(wěn)定性、不確定性等特征，因此其流動性風險也就更大。一是資金供需問題，供需不平等會導致各種矛盾。目前由于投資渠道呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，很多人傾向于把資產(chǎn)作為資本進行投資，很少有人選擇將資金存入銀行，這種情況會大大降低銀行的存款數(shù)額，同時貸款的數(shù)量卻會不斷增長，這就會放大資金供需矛盾。二是資金的供給渠道缺乏有力保障。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已深入到人們生活的方方面面，各種信息的傳遞在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下變得更加快捷。對金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在促進金融業(yè)快速發(fā)展的同時，也會因網(wǎng)絡信息的不可靠、不真實，導致資金來源不穩(wěn)定，尤其是在季度末、月末等節(jié)點時期，支付的資金會面臨較大的壓力。三是不合理的資金分配會呈現(xiàn)出長期有增無減狀態(tài)。對于商業(yè)銀行外部和內(nèi)部管理而言，其具有較為充足的活動空間，非常明顯得依靠整個行業(yè)的資金，所以在分配波動較大的情況下，很容易發(fā)生流動性缺口。

（三）信用風險

時代的快速發(fā)展導致了經(jīng)濟的突飛猛進，但經(jīng)濟增長速度必然會出現(xiàn)放緩的時候，一般情況下會在10%范圍內(nèi)上下波動。對于每一個企事業(yè)單位來說，都存在滯緩期和高峰期，這是事物發(fā)展的必然規(guī)律，周期性循環(huán)波動，任何人都無法左右。部分企事業(yè)單位的發(fā)展滯緩期會時間較長，甚至會一直持續(xù)這種不好的狀態(tài)，最后甚至導致企事業(yè)單位的倒閉。需要注意的是，在經(jīng)濟發(fā)展比較緩慢的時期，大部分的行業(yè)，尤其是規(guī)模很小的個體工商業(yè)戶和開展生產(chǎn)制造方面的生產(chǎn)經(jīng)營者，他們的信譽程度一般都比價低，如果有經(jīng)營者的家人也參與經(jīng)營，那么就會出現(xiàn)更大的信譽危機，情況更加堪憂，會大大增加信用風險的程度，商業(yè)銀行也是如此。這一時期又被稱為經(jīng)濟增長速度新常態(tài)的換擋期，在這一段時期內(nèi)，商業(yè)銀行的信用風險會突出暴露出來。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行的風險管理策略

（一）推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主要思路有兩個，一是“以客戶為中心”；二是“精細化管理”，這是實現(xiàn)新常態(tài)下金融普惠、創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)。目前來說，商業(yè)銀行普遍存在競爭同質(zhì)化的現(xiàn)象，其直接后果就是導致各大商業(yè)銀行“大而不強”。對此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身實際情況，探索一條特色化、差異化的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，以應對新常態(tài)下金融、經(jīng)濟、技術(shù)等各方面的變化，根據(jù)行業(yè)自我優(yōu)勢、發(fā)展規(guī)律、經(jīng)營特色、服務宗旨，塑造商業(yè)銀行獨具特色的管理方式和經(jīng)營模式，總之，商業(yè)銀行應積極搶抓機遇，盡快完成轉(zhuǎn)型升級。

（二）培育核心客戶

盡管新常態(tài)對銀行存貸款業(yè)務產(chǎn)生了很大沖擊，但商業(yè)銀行在渠道、客戶資源等方面還是存在很大的優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行一定要緊抓轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，積極常新自家產(chǎn)品，打造產(chǎn)品多元、服務多樣的經(jīng)營格局，以此降低經(jīng)營成本，環(huán)節(jié)存貸款業(yè)務流失所造成的壓力。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要積極培育核心客戶，因此在利率市場化環(huán)境下，銀行流動性是否穩(wěn)定在很大程度上取決于存款的穩(wěn)定性，而擁有大量的核心客戶是保證存款穩(wěn)定的先決條件。因此，商品銀行要想方設法地提高服務質(zhì)量與水平，以高效、優(yōu)質(zhì)、多樣的金融服務穩(wěn)定核心客戶，進而夯實銀行流動性、穩(wěn)定性的基礎(chǔ)。

（三）加大支持實體經(jīng)濟

實體經(jīng)濟是社會財富的直接創(chuàng)造者，因此金融服務業(yè)的發(fā)展決不能脫離實體經(jīng)濟。銀行業(yè)在扶持實體經(jīng)濟發(fā)展方面，不僅應單純的投入貸款，而是主動扶持那些具有較高發(fā)展?jié)撃艿男袠I(yè)，如三農(nóng)、小微企業(yè)等。同時，商業(yè)銀行應對那些高污染高能耗、產(chǎn)能過剩的行業(yè)采取有效辦法，不再給予金融支持。另外，銀行業(yè)不斷強化服務措施，豐富服務內(nèi)容，優(yōu)化服務手段，更好地為企業(yè)發(fā)展服務。在利率市場化改革過程中，存貸利差不斷縮小，這給商業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來了很大壓力，銀行業(yè)必須積極做好風險評估與預測工作，特別是在“一帶一路”戰(zhàn)略環(huán)境下，很多國家不斷增加對基礎(chǔ)設施建設的融資，我國的銀行也應當緊抓“一帶一路”發(fā)展機遇，同時科學預測可能出現(xiàn)的金融風險。

（四）完善利率定價機制

隨著利率市場化的深入發(fā)展，商業(yè)銀行要逐漸將競爭重點轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品價格的競爭上。商業(yè)銀行在確定貸款利率時，必須全面考慮管理成本、資金成本、風險溢價等各個方面，不斷完善并梳理相關(guān)定價機制。與此同時，商業(yè)銀行應高度重視金融基礎(chǔ)設施建設的問題，在制度和體制不斷改革過程中，將財力、物力全部向金融基礎(chǔ)設施傾斜，確保金融市場的整體穩(wěn)定和高效安全運行。

新常態(tài)對商業(yè)銀行來說既是機遇又是挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行要結(jié)合自身發(fā)展特點，更好的適應新常態(tài)發(fā)展的要求，提高風險管控能力，實現(xiàn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：江西省撫州職業(yè)技術(shù)學院）