唐夢霜

【摘要】隨著我國農村商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，目前我國的農村商業(yè)銀行已經發(fā)展到155家，本文就我們農村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展狀況和環(huán)境進行調查分析，總結出在其發(fā)展過程中遇到的問題和提出相關對策。

【關鍵詞】農村商業(yè)銀行電子銀行科技興行第三方支付平臺

一、我國農村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及障礙

（一）現(xiàn)今農村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國農村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展歷程

農村商業(yè)銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。在經濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農”的概念已經發(fā)生很大的變化，農業(yè)比重很低，有些只占5%以下，作為信用社服務對象的農民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農業(yè)生產和勞動，對支農服務的要求較少，信用社實際也已經實行商業(yè)化經營。對這些地區(qū)的信用社，可以實行股份制改造，組建農村商業(yè)銀行。

2001年11月，江蘇張家港農村商業(yè)銀行股份有限公司在中國銀監(jiān)局的正式批準下成立，成為我國第一家由農村信用合作社改制而來的第一家農村商業(yè)銀行，由此揭開我國農村商業(yè)銀行發(fā)展的新篇章。目前，我國己組建的農村商業(yè)銀行達155家、農村合作銀行210家，另外還有1424家農村信用社達到或基本達到農村商業(yè)銀行組建的條件。

（二）我國農村商業(yè)銀行電子銀行在發(fā)展過程中存在的現(xiàn)實問題

1、我國農村商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行發(fā)展的重要性

國內幾大商業(yè)銀行中國銀行、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、中國郵政銀行在發(fā)展的歷程上網(wǎng)點、服務和電子銀行發(fā)展方面，形成了一定的規(guī)模，影響力較之起步晚的農村商業(yè)銀行比較大，競爭也更加激烈。農村商業(yè)銀行有獨一無二的資源就是從農村信用社改制而來，用戶群體方面也比較成熟，加之現(xiàn)在農村經濟逐步發(fā)達，電子信息技術在農村使用更加廣泛。農村商業(yè)銀行更加要有計劃的投入資金，實現(xiàn)本行的電子信息網(wǎng)站，改善農村商業(yè)銀行的服務方式和手段，讓業(yè)務操作管理更加程度化和標準化。

為吸引高價值的客戶、保證客戶的滿意度和忠誠度，現(xiàn)今的商業(yè)銀行在各自的網(wǎng)上銀行絞盡腦汁，推出的服務更加一體化和便捷，讓客戶能在任何時候和地方享受更加安全、準確和快捷的高端金融服務。根植于廣大農民群眾的農村商業(yè)銀行應該加快建設自己的電子銀行，才能在當今激烈的金融競爭中，成功的逆襲。

傳統(tǒng)的金融服務是一對一的服務，作為一種更為便捷和有效的補充，電子銀行無疑大大降低農村商業(yè)銀行的經營成本，作為一種新型的金融業(yè)務，電子銀行和建設一個營業(yè)網(wǎng)點的投入相當，網(wǎng)銀的交易成本僅為1毛以下，而網(wǎng)點的每筆業(yè)務的交易成本都在2元以上。在交易成本降低后面，銀行的利潤也就產生了?，F(xiàn)今農村商業(yè)銀行電子銀行服務方面能吸引和把握這些處于科技前沿的優(yōu)質客戶，將為銀行帶來意想不到的利潤，更能提升銀行的服務品質。因此國內農村商業(yè)銀行應加快本行的信息化進程，盡早開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，如此一來，才可以發(fā)揮自身的創(chuàng)新優(yōu)勢，利用“”互聯(lián)網(wǎng)+”的全新模式，將金融與新媒體渠道結合起來，利用“1+1>2”的哲學思想，針對性的利用推廣模式，讓電子金融在新時代處于領先地位。

2、我國農村商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行在發(fā)展過程存在的問題和障礙

前面關于我國農村商業(yè)銀行發(fā)展的歷程中可以明顯看出，我國大多數(shù)農村商業(yè)銀行的前身是由農村信用社改制而來，是中國銀行體系中的新生力量也是較為薄弱的一個體系，而我國現(xiàn)有農村地區(qū)乃至發(fā)達的農村地區(qū)都存在金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺失的問題，所以農村商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融業(yè)務上保持良好的態(tài)勢外，在電子銀行的發(fā)展上就表現(xiàn)得乏力，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先根植于農村大環(huán)境中的農村信用社改制過來的農村商業(yè)銀行，一來成立的時間太短，二來觀念仍然停留在傳統(tǒng)的金融業(yè)務和服務上，即便部分銀行人士意識到發(fā)展電子銀行的重要性，在大的環(huán)境中還是沒有能改變過來。

其次現(xiàn)今金融供給不足也是農村商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展動力不足的一個重要原因。雖然近年來中國銀監(jiān)會在加快農村信用合作社向農村商業(yè)銀行的道路上給予農村商業(yè)銀行很大的支持，但是還是不足以讓農村商業(yè)銀行短期內解決內在問題。

二、對比國內大型商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展狀況

同期的國內大型商業(yè)銀行的電子銀行和農村商業(yè)銀行的電子銀行相比，差距是明顯的，國內的大型國有商業(yè)銀行發(fā)展基礎較好，發(fā)展過程中獲得了國家政策和金融資本的扶持力度相對較大。

中國銀行于1998年3月開通網(wǎng)上支付業(yè)務，是較早提出“科技興行”發(fā)展思路的國內大型銀行。招商銀行繼中國銀行之后推出了自己的網(wǎng)站，1997年4月推出自己的網(wǎng)站，也是國內首家推出網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個人銀行服務。工商銀行的個人網(wǎng)上銀行自2000年8月正式推出，2002年個人網(wǎng)上銀行交易額達2610億元，交易筆數(shù)超過209萬筆。建設銀行的網(wǎng)上銀行是1999年8月開通的，當時其網(wǎng)上銀行服務己基本上覆蓋了全國一級分行、200多個大中城市，形成一定的市場規(guī)模。

三、我國農村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對策

前面通過分析我國農村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展環(huán)境和發(fā)展過程中需要的障礙，通過和國內大型商業(yè)的電子銀行發(fā)展情況作對比，不難看出，我國的農村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展還任重而道遠，那么，國內的商業(yè)銀行在發(fā)展傳統(tǒng)金融服務的基礎上，在發(fā)展電子銀行業(yè)務上應該借鑒國內大型的商業(yè)銀行的哪個經驗？

（一）外部環(huán)境和思想觀念方面對策

首先要改變傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以產品為中心、以量取勝的經營理念，進而轉向電子銀行的以客戶為中心、以高品質服務取勝的觀念。農村商業(yè)銀行要充分認識網(wǎng)絡經濟和電子銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經營環(huán)境、經營理念、經營方式所帶來的變革和影響，充分利用網(wǎng)絡經濟帶來的全球性客戶資源，認真研究電子銀行的發(fā)展方向和經營戰(zhàn)略，獲得準確的盈利點，創(chuàng)造更多的盈利機會。

其次，要改變以資產規(guī)模、機構網(wǎng)點數(shù)量和地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)經營思想，繼而轉向以電子銀行為平臺獲取更多的客戶信息，為客戶提供及時便捷的金融服務為目標。同時積極與計算機網(wǎng)絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作，共同發(fā)展。深圳農村商業(yè)銀行在深圳市的網(wǎng)點最多、分布最廣，198個營業(yè)網(wǎng)點遍布深圳全市，網(wǎng)點數(shù)量居深圳銀行同行首位，成為深圳地區(qū)服務網(wǎng)絡和銷售渠道最為廣泛的銀行之一。但是深圳農村商業(yè)銀行依舊堅持“科技興行”戰(zhàn)略，積極推動信息化建設，以“技術升級”推進“服務升級”和“管理升級”。2010年4月，該行與美國Fiserv公司、神舟數(shù)碼公司聯(lián)合開發(fā)的新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)順利上線運行，為該行提升服務能力和管理水平提供了國際化的技術平臺，進一步鞏固了該行在中小商業(yè)銀行中“技術先進型銀行”的市場形象。

（二）軟硬件、產品層次和銷售策略方面的對策

以“科技興行”為理念，農村商業(yè)銀行必須進一步加大對網(wǎng)絡技術的引進和研發(fā)力度。在硬件開發(fā)方面，大力研發(fā)功能強大的服務器、安裝指紋鑒定功能的自動柜員機以及可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件開發(fā)方面，研發(fā)本行自己的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、電子轉帳系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)等軟件系統(tǒng)集成。走在這類技術前沿的北京農村商業(yè)銀行就是一個好的例子，2006年6月，北京農村商業(yè)銀行推出一款自助銀行——“指紋銀行”在國際金融展上亮相，“指紋銀行”就是客戶的指紋信息與客戶的銀行賬戶進行關聯(lián)，辦理業(yè)務的時候指紋就相當于客戶的銀行卡，給客戶提供一個安全和便捷存儲和交易環(huán)境。另一方面，農村商業(yè)銀行要建立自己的網(wǎng)絡人才庫，積極引進具備高素質和高科技術的人才。電子銀行建設需要一批掌握計算機技術、網(wǎng)絡技術、通信技術以及掌握金融業(yè)務和管理知識的復合型人才和管理人才。農商行在這類人才的引進中，要放眼未來，考慮這些人才的培養(yǎng)渠道和方式，為增強自身的電子銀行競爭力積蓄自己的人才庫。因地適宜地加快開發(fā)電子銀行的產品種類、做好電子銀行產品的市場營銷和強調金融服務的特色化。

四、結語

我國農村商業(yè)銀行電子的發(fā)展還有很長的一段路走，在通過對國內農商行發(fā)展和大型商業(yè)銀行兩者的電子銀行進行的比較分析中，總結出來的幾條經驗是值得農村商業(yè)銀行借鑒的，“科技興行”是不變的一條道路，關鍵還要發(fā)展自己的特色產品。當然，我國的銀行業(yè)如果能在競爭中合作，在合作中進步，努力完善和鞏固我國金融市場，這也是本文寫作的一個愿望。

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