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        論我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問題與對策

        2018-08-17 13:43:48唐夢霜
        商情 2018年37期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行農(nóng)村

        唐夢霜

        【摘要】隨著我國農(nóng)村商業(yè)銀行迅猛發(fā)展,目前我國的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到155家,本文就我們農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展?fàn)顩r和環(huán)境進(jìn)行調(diào)查分析,總結(jié)出在其發(fā)展過程中遇到的問題和提出相關(guān)對策。

        【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行科技興行第三方支付平臺

        一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及障礙

        (一)現(xiàn)今農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

        1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展歷程

        農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū),“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化,農(nóng)業(yè)比重很低,有些只占5%以下,作為信用社服務(wù)對象的農(nóng)民,雖然身份沒有變化,但大都已不再從事以傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動,對支農(nóng)服務(wù)的要求較少,信用社實際也已經(jīng)實行商業(yè)化經(jīng)營。對這些地區(qū)的信用社,可以實行股份制改造,組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

        2001年11月,江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在中國銀監(jiān)局的正式批準(zhǔn)下成立,成為我國第一家由農(nóng)村信用合作社改制而來的第一家農(nóng)村商業(yè)銀行,由此揭開我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的新篇章。目前,我國己組建的農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)155家、農(nóng)村合作銀行210家,另外還有1424家農(nóng)村信用社達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行組建的條件。

        (二)我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行在發(fā)展過程中存在的現(xiàn)實問題

        1、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行發(fā)展的重要性

        國內(nèi)幾大商業(yè)銀行中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政銀行在發(fā)展的歷程上網(wǎng)點、服務(wù)和電子銀行發(fā)展方面,形成了一定的規(guī)模,影響力較之起步晚的農(nóng)村商業(yè)銀行比較大,競爭也更加激烈。農(nóng)村商業(yè)銀行有獨一無二的資源就是從農(nóng)村信用社改制而來,用戶群體方面也比較成熟,加之現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)達(dá),電子信息技術(shù)在農(nóng)村使用更加廣泛。農(nóng)村商業(yè)銀行更加要有計劃的投入資金,實現(xiàn)本行的電子信息網(wǎng)站,改善農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)方式和手段,讓業(yè)務(wù)操作管理更加程度化和標(biāo)準(zhǔn)化。

        為吸引高價值的客戶、保證客戶的滿意度和忠誠度,現(xiàn)今的商業(yè)銀行在各自的網(wǎng)上銀行絞盡腦汁,推出的服務(wù)更加一體化和便捷,讓客戶能在任何時候和地方享受更加安全、準(zhǔn)確和快捷的高端金融服務(wù)。根植于廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加快建設(shè)自己的電子銀行,才能在當(dāng)今激烈的金融競爭中,成功的逆襲。

        傳統(tǒng)的金融服務(wù)是一對一的服務(wù),作為一種更為便捷和有效的補(bǔ)充,電子銀行無疑大大降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本,作為一種新型的金融業(yè)務(wù),電子銀行和建設(shè)一個營業(yè)網(wǎng)點的投入相當(dāng),網(wǎng)銀的交易成本僅為1毛以下,而網(wǎng)點的每筆業(yè)務(wù)的交易成本都在2元以上。在交易成本降低后面,銀行的利潤也就產(chǎn)生了?,F(xiàn)今農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)方面能吸引和把握這些處于科技前沿的優(yōu)質(zhì)客戶,將為銀行帶來意想不到的利潤,更能提升銀行的服務(wù)品質(zhì)。因此國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加快本行的信息化進(jìn)程,盡早開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng),如此一來,才可以發(fā)揮自身的創(chuàng)新優(yōu)勢,利用“”互聯(lián)網(wǎng)+”的全新模式,將金融與新媒體渠道結(jié)合起來,利用“1+1>2”的哲學(xué)思想,針對性的利用推廣模式,讓電子金融在新時代處于領(lǐng)先地位。

        2、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行在發(fā)展過程存在的問題和障礙

        前面關(guān)于我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的歷程中可以明顯看出,我國大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是由農(nóng)村信用社改制而來,是中國銀行體系中的新生力量也是較為薄弱的一個體系,而我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)乃至發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)都存在金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺失的問題,所以農(nóng)村商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上保持良好的態(tài)勢外,在電子銀行的發(fā)展上就表現(xiàn)得乏力,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

        首先根植于農(nóng)村大環(huán)境中的農(nóng)村信用社改制過來的農(nóng)村商業(yè)銀行,一來成立的時間太短,二來觀念仍然停留在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)上,即便部分銀行人士意識到發(fā)展電子銀行的重要性,在大的環(huán)境中還是沒有能改變過來。

        其次現(xiàn)今金融供給不足也是農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展動力不足的一個重要原因。雖然近年來中國銀監(jiān)會在加快農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村商業(yè)銀行的道路上給予農(nóng)村商業(yè)銀行很大的支持,但是還是不足以讓農(nóng)村商業(yè)銀行短期內(nèi)解決內(nèi)在問題。

        二、對比國內(nèi)大型商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r

        同期的國內(nèi)大型商業(yè)銀行的電子銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行相比,差距是明顯的,國內(nèi)的大型國有商業(yè)銀行發(fā)展基礎(chǔ)較好,發(fā)展過程中獲得了國家政策和金融資本的扶持力度相對較大。

        中國銀行于1998年3月開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),是較早提出“科技興行”發(fā)展思路的國內(nèi)大型銀行。招商銀行繼中國銀行之后推出了自己的網(wǎng)站,1997年4月推出自己的網(wǎng)站,也是國內(nèi)首家推出網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個人銀行服務(wù)。工商銀行的個人網(wǎng)上銀行自2000年8月正式推出,2002年個人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)2610億元,交易筆數(shù)超過209萬筆。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行是1999年8月開通的,當(dāng)時其網(wǎng)上銀行服務(wù)己基本上覆蓋了全國一級分行、200多個大中城市,形成一定的市場規(guī)模。

        三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對策

        前面通過分析我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展環(huán)境和發(fā)展過程中需要的障礙,通過和國內(nèi)大型商業(yè)的電子銀行發(fā)展情況作對比,不難看出,我國的農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展還任重而道遠(yuǎn),那么,國內(nèi)的商業(yè)銀行在發(fā)展傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上,在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)上應(yīng)該借鑒國內(nèi)大型的商業(yè)銀行的哪個經(jīng)驗?

        (一)外部環(huán)境和思想觀念方面對策

        首先要改變傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以產(chǎn)品為中心、以量取勝的經(jīng)營理念,進(jìn)而轉(zhuǎn)向電子銀行的以客戶為中心、以高品質(zhì)服務(wù)取勝的觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營理念、經(jīng)營方式所帶來的變革和影響,充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來的全球性客戶資源,認(rèn)真研究電子銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營戰(zhàn)略,獲得準(zhǔn)確的盈利點,創(chuàng)造更多的盈利機(jī)會。

        其次,要改變以資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量和地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營思想,繼而轉(zhuǎn)向以電子銀行為平臺獲取更多的客戶信息,為客戶提供及時便捷的金融服務(wù)為目標(biāo)。同時積極與計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作,共同發(fā)展。深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在深圳市的網(wǎng)點最多、分布最廣,198個營業(yè)網(wǎng)點遍布深圳全市,網(wǎng)點數(shù)量居深圳銀行同行首位,成為深圳地區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道最為廣泛的銀行之一。但是深圳農(nóng)村商業(yè)銀行依舊堅持“科技興行”戰(zhàn)略,積極推動信息化建設(shè),以“技術(shù)升級”推進(jìn)“服務(wù)升級”和“管理升級”。2010年4月,該行與美國Fiserv公司、神舟數(shù)碼公司聯(lián)合開發(fā)的新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)順利上線運(yùn)行,為該行提升服務(wù)能力和管理水平提供了國際化的技術(shù)平臺,進(jìn)一步鞏固了該行在中小商業(yè)銀行中“技術(shù)先進(jìn)型銀行”的市場形象。

        (二)軟硬件、產(chǎn)品層次和銷售策略方面的對策

        以“科技興行”為理念,農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研發(fā)力度。在硬件開發(fā)方面,大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、安裝指紋鑒定功能的自動柜員機(jī)以及可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備;在軟件開發(fā)方面,研發(fā)本行自己的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)等軟件系統(tǒng)集成。走在這類技術(shù)前沿的北京農(nóng)村商業(yè)銀行就是一個好的例子,2006年6月,北京農(nóng)村商業(yè)銀行推出一款自助銀行——“指紋銀行”在國際金融展上亮相,“指紋銀行”就是客戶的指紋信息與客戶的銀行賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián),辦理業(yè)務(wù)的時候指紋就相當(dāng)于客戶的銀行卡,給客戶提供一個安全和便捷存儲和交易環(huán)境。另一方面,農(nóng)村商業(yè)銀行要建立自己的網(wǎng)絡(luò)人才庫,積極引進(jìn)具備高素質(zhì)和高科技術(shù)的人才。電子銀行建設(shè)需要一批掌握計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)以及掌握金融業(yè)務(wù)和管理知識的復(fù)合型人才和管理人才。農(nóng)商行在這類人才的引進(jìn)中,要放眼未來,考慮這些人才的培養(yǎng)渠道和方式,為增強(qiáng)自身的電子銀行競爭力積蓄自己的人才庫。因地適宜地加快開發(fā)電子銀行的產(chǎn)品種類、做好電子銀行產(chǎn)品的市場營銷和強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的特色化。

        四、結(jié)語

        我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子的發(fā)展還有很長的一段路走,在通過對國內(nèi)農(nóng)商行發(fā)展和大型商業(yè)銀行兩者的電子銀行進(jìn)行的比較分析中,總結(jié)出來的幾條經(jīng)驗是值得農(nóng)村商業(yè)銀行借鑒的,“科技興行”是不變的一條道路,關(guān)鍵還要發(fā)展自己的特色產(chǎn)品。當(dāng)然,我國的銀行業(yè)如果能在競爭中合作,在合作中進(jìn)步,努力完善和鞏固我國金融市場,這也是本文寫作的一個愿望。

        參考文獻(xiàn):

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        [5]王毅.網(wǎng)上經(jīng)營與管理[M].吉林人民出版社,2006.

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