唐夢(mèng)霜

【摘要】隨著我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，目前我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到155家，本文就我們農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展?fàn)顩r和環(huán)境進(jìn)行調(diào)查分析，總結(jié)出在其發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題和提出相關(guān)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行科技興行第三方支付平臺(tái)

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及障礙

（一）現(xiàn)今農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展歷程

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重很低，有些只占5%以下，作為信用社服務(wù)對(duì)象的農(nóng)民，雖然身份沒(méi)有變化，但大都已不再?gòu)氖乱詡鹘y(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動(dòng)，對(duì)支農(nóng)服務(wù)的要求較少，信用社實(shí)際也已經(jīng)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。對(duì)這些地區(qū)的信用社，可以實(shí)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

2001年11月，江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在中國(guó)銀監(jiān)局的正式批準(zhǔn)下成立，成為我國(guó)第一家由農(nóng)村信用合作社改制而來(lái)的第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，由此揭開(kāi)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的新篇章。目前，我國(guó)己組建的農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)155家、農(nóng)村合作銀行210家，另外還有1424家農(nóng)村信用社達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行組建的條件。

（二）我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

1、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行發(fā)展的重要性

國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政銀行在發(fā)展的歷程上網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)和電子銀行發(fā)展方面，形成了一定的規(guī)模，影響力較之起步晚的農(nóng)村商業(yè)銀行比較大，競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。農(nóng)村商業(yè)銀行有獨(dú)一無(wú)二的資源就是從農(nóng)村信用社改制而來(lái)，用戶群體方面也比較成熟，加之現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)達(dá)，電子信息技術(shù)在農(nóng)村使用更加廣泛。農(nóng)村商業(yè)銀行更加要有計(jì)劃的投入資金，實(shí)現(xiàn)本行的電子信息網(wǎng)站，改善農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)方式和手段，讓業(yè)務(wù)操作管理更加程度化和標(biāo)準(zhǔn)化。

為吸引高價(jià)值的客戶、保證客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，現(xiàn)今的商業(yè)銀行在各自的網(wǎng)上銀行絞盡腦汁，推出的服務(wù)更加一體化和便捷，讓客戶能在任何時(shí)候和地方享受更加安全、準(zhǔn)確和快捷的高端金融服務(wù)。根植于廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加快建設(shè)自己的電子銀行，才能在當(dāng)今激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中，成功的逆襲。

傳統(tǒng)的金融服務(wù)是一對(duì)一的服務(wù)，作為一種更為便捷和有效的補(bǔ)充，電子銀行無(wú)疑大大降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，作為一種新型的金融業(yè)務(wù)，電子銀行和建設(shè)一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入相當(dāng)，網(wǎng)銀的交易成本僅為1毛以下，而網(wǎng)點(diǎn)的每筆業(yè)務(wù)的交易成本都在2元以上。在交易成本降低后面，銀行的利潤(rùn)也就產(chǎn)生了?，F(xiàn)今農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)方面能吸引和把握這些處于科技前沿的優(yōu)質(zhì)客戶，將為銀行帶來(lái)意想不到的利潤(rùn)，更能提升銀行的服務(wù)品質(zhì)。因此國(guó)內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加快本行的信息化進(jìn)程，盡早開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，如此一來(lái)，才可以發(fā)揮自身的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，利用“”互聯(lián)網(wǎng)+”的全新模式，將金融與新媒體渠道結(jié)合起來(lái)，利用“1+1>2”的哲學(xué)思想，針對(duì)性的利用推廣模式，讓電子金融在新時(shí)代處于領(lǐng)先地位。

2、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行在發(fā)展過(guò)程存在的問(wèn)題和障礙

前面關(guān)于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的歷程中可以明顯看出，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，是中國(guó)銀行體系中的新生力量也是較為薄弱的一個(gè)體系，而我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)乃至發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)都存在金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺失的問(wèn)題，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上保持良好的態(tài)勢(shì)外，在電子銀行的發(fā)展上就表現(xiàn)得乏力，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先根植于農(nóng)村大環(huán)境中的農(nóng)村信用社改制過(guò)來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，一來(lái)成立的時(shí)間太短，二來(lái)觀念仍然停留在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)上，即便部分銀行人士意識(shí)到發(fā)展電子銀行的重要性，在大的環(huán)境中還是沒(méi)有能改變過(guò)來(lái)。

其次現(xiàn)今金融供給不足也是農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展動(dòng)力不足的一個(gè)重要原因。雖然近年來(lái)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在加快農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村商業(yè)銀行的道路上給予農(nóng)村商業(yè)銀行很大的支持，但是還是不足以讓農(nóng)村商業(yè)銀行短期內(nèi)解決內(nèi)在問(wèn)題。

二、對(duì)比國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r

同期的國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行的電子銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行相比，差距是明顯的，國(guó)內(nèi)的大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展基礎(chǔ)較好，發(fā)展過(guò)程中獲得了國(guó)家政策和金融資本的扶持力度相對(duì)較大。

中國(guó)銀行于1998年3月開(kāi)通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，是較早提出“科技興行”發(fā)展思路的國(guó)內(nèi)大型銀行。招商銀行繼中國(guó)銀行之后推出了自己的網(wǎng)站，1997年4月推出自己的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家推出網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個(gè)人銀行服務(wù)。工商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行自2000年8月正式推出，2002年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)2610億元，交易筆數(shù)超過(guò)209萬(wàn)筆。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行是1999年8月開(kāi)通的，當(dāng)時(shí)其網(wǎng)上銀行服務(wù)己基本上覆蓋了全國(guó)一級(jí)分行、200多個(gè)大中城市，形成一定的市場(chǎng)規(guī)模。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對(duì)策

前面通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展環(huán)境和發(fā)展過(guò)程中需要的障礙，通過(guò)和國(guó)內(nèi)大型商業(yè)的電子銀行發(fā)展情況作對(duì)比，不難看出，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展還任重而道遠(yuǎn)，那么，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在發(fā)展傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)上應(yīng)該借鑒國(guó)內(nèi)大型的商業(yè)銀行的哪個(gè)經(jīng)驗(yàn)？

（一）外部環(huán)境和思想觀念方面對(duì)策

首先要改變傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以產(chǎn)品為中心、以量取勝的經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)而轉(zhuǎn)向電子銀行的以客戶為中心、以高品質(zhì)服務(wù)取勝的觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式所帶來(lái)的變革和影響，充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的全球性客戶資源，認(rèn)真研究電子銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，獲得準(zhǔn)確的盈利點(diǎn)，創(chuàng)造更多的盈利機(jī)會(huì)。

其次，要改變以資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，繼而轉(zhuǎn)向以電子銀行為平臺(tái)獲取更多的客戶信息，為客戶提供及時(shí)便捷的金融服務(wù)為目標(biāo)。同時(shí)積極與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，共同發(fā)展。深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在深圳市的網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣，198個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布深圳全市，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量居深圳銀行同行首位，成為深圳地區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道最為廣泛的銀行之一。但是深圳農(nóng)村商業(yè)銀行依舊堅(jiān)持“科技興行”戰(zhàn)略，積極推動(dòng)信息化建設(shè)，以“技術(shù)升級(jí)”推進(jìn)“服務(wù)升級(jí)”和“管理升級(jí)”。2010年4月，該行與美國(guó)Fiserv公司、神舟數(shù)碼公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)的新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)順利上線運(yùn)行，為該行提升服務(wù)能力和管理水平提供了國(guó)際化的技術(shù)平臺(tái)，進(jìn)一步鞏固了該行在中小商業(yè)銀行中“技術(shù)先進(jìn)型銀行”的市場(chǎng)形象。

（二）軟硬件、產(chǎn)品層次和銷售策略方面的對(duì)策

以“科技興行”為理念，農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研發(fā)力度。在硬件開(kāi)發(fā)方面，大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、安裝指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)以及可擦寫(xiě)的智能錢(qián)夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件開(kāi)發(fā)方面，研發(fā)本行自己的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)等軟件系統(tǒng)集成。走在這類技術(shù)前沿的北京農(nóng)村商業(yè)銀行就是一個(gè)好的例子，2006年6月，北京農(nóng)村商業(yè)銀行推出一款自助銀行——“指紋銀行”在國(guó)際金融展上亮相，“指紋銀行”就是客戶的指紋信息與客戶的銀行賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候指紋就相當(dāng)于客戶的銀行卡，給客戶提供一個(gè)安全和便捷存儲(chǔ)和交易環(huán)境。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要建立自己的網(wǎng)絡(luò)人才庫(kù)，積極引進(jìn)具備高素質(zhì)和高科技術(shù)的人才。電子銀行建設(shè)需要一批掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)以及掌握金融業(yè)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型人才和管理人才。農(nóng)商行在這類人才的引進(jìn)中，要放眼未來(lái)，考慮這些人才的培養(yǎng)渠道和方式，為增強(qiáng)自身的電子銀行競(jìng)爭(zhēng)力積蓄自己的人才庫(kù)。因地適宜地加快開(kāi)發(fā)電子銀行的產(chǎn)品種類、做好電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷和強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的特色化。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子的發(fā)展還有很長(zhǎng)的一段路走，在通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)商行發(fā)展和大型商業(yè)銀行兩者的電子銀行進(jìn)行的比較分析中，總結(jié)出來(lái)的幾條經(jīng)驗(yàn)是值得農(nóng)村商業(yè)銀行借鑒的，“科技興行”是不變的一條道路，關(guān)鍵還要發(fā)展自己的特色產(chǎn)品。當(dāng)然，我國(guó)的銀行業(yè)如果能在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中進(jìn)步，努力完善和鞏固我國(guó)金融市場(chǎng)，這也是本文寫(xiě)作的一個(gè)愿望。

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