唐夢霜

【摘要】隨著我國農(nóng)村商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，目前我國的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到155家，本文就我們農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展狀況和環(huán)境進行調(diào)查分析，總結(jié)出在其發(fā)展過程中遇到的問題和提出相關對策。

【關鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行科技興行第三方支付平臺

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及障礙

（一）現(xiàn)今農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展歷程

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重很低，有些只占5%以下，作為信用社服務對象的農(nóng)民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動，對支農(nóng)服務的要求較少，信用社實際也已經(jīng)實行商業(yè)化經(jīng)營。對這些地區(qū)的信用社，可以實行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

2001年11月，江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在中國銀監(jiān)局的正式批準下成立，成為我國第一家由農(nóng)村信用合作社改制而來的第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，由此揭開我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的新篇章。目前，我國己組建的農(nóng)村商業(yè)銀行達155家、農(nóng)村合作銀行210家，另外還有1424家農(nóng)村信用社達到或基本達到農(nóng)村商業(yè)銀行組建的條件。

（二）我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行在發(fā)展過程中存在的現(xiàn)實問題

1、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行發(fā)展的重要性

國內(nèi)幾大商業(yè)銀行中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國郵政銀行在發(fā)展的歷程上網(wǎng)點、服務和電子銀行發(fā)展方面，形成了一定的規(guī)模，影響力較之起步晚的農(nóng)村商業(yè)銀行比較大，競爭也更加激烈。農(nóng)村商業(yè)銀行有獨一無二的資源就是從農(nóng)村信用社改制而來，用戶群體方面也比較成熟，加之現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟逐步發(fā)達，電子信息技術(shù)在農(nóng)村使用更加廣泛。農(nóng)村商業(yè)銀行更加要有計劃的投入資金，實現(xiàn)本行的電子信息網(wǎng)站，改善農(nóng)村商業(yè)銀行的服務方式和手段，讓業(yè)務操作管理更加程度化和標準化。

為吸引高價值的客戶、保證客戶的滿意度和忠誠度，現(xiàn)今的商業(yè)銀行在各自的網(wǎng)上銀行絞盡腦汁，推出的服務更加一體化和便捷，讓客戶能在任何時候和地方享受更加安全、準確和快捷的高端金融服務。根植于廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村商業(yè)銀行應該加快建設自己的電子銀行，才能在當今激烈的金融競爭中，成功的逆襲。

傳統(tǒng)的金融服務是一對一的服務，作為一種更為便捷和有效的補充，電子銀行無疑大大降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，作為一種新型的金融業(yè)務，電子銀行和建設一個營業(yè)網(wǎng)點的投入相當，網(wǎng)銀的交易成本僅為1毛以下，而網(wǎng)點的每筆業(yè)務的交易成本都在2元以上。在交易成本降低后面，銀行的利潤也就產(chǎn)生了?，F(xiàn)今農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行服務方面能吸引和把握這些處于科技前沿的優(yōu)質(zhì)客戶，將為銀行帶來意想不到的利潤，更能提升銀行的服務品質(zhì)。因此國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行應加快本行的信息化進程，盡早開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，如此一來，才可以發(fā)揮自身的創(chuàng)新優(yōu)勢，利用“”互聯(lián)網(wǎng)+”的全新模式，將金融與新媒體渠道結(jié)合起來，利用“1+1>2”的哲學思想，針對性的利用推廣模式，讓電子金融在新時代處于領先地位。

2、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行在發(fā)展過程存在的問題和障礙

前面關于我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的歷程中可以明顯看出，我國大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是由農(nóng)村信用社改制而來，是中國銀行體系中的新生力量也是較為薄弱的一個體系，而我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)乃至發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)都存在金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺失的問題，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融業(yè)務上保持良好的態(tài)勢外，在電子銀行的發(fā)展上就表現(xiàn)得乏力，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先根植于農(nóng)村大環(huán)境中的農(nóng)村信用社改制過來的農(nóng)村商業(yè)銀行，一來成立的時間太短，二來觀念仍然停留在傳統(tǒng)的金融業(yè)務和服務上，即便部分銀行人士意識到發(fā)展電子銀行的重要性，在大的環(huán)境中還是沒有能改變過來。

其次現(xiàn)今金融供給不足也是農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展動力不足的一個重要原因。雖然近年來中國銀監(jiān)會在加快農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村商業(yè)銀行的道路上給予農(nóng)村商業(yè)銀行很大的支持，但是還是不足以讓農(nóng)村商業(yè)銀行短期內(nèi)解決內(nèi)在問題。

二、對比國內(nèi)大型商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展狀況

同期的國內(nèi)大型商業(yè)銀行的電子銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的電子銀行相比，差距是明顯的，國內(nèi)的大型國有商業(yè)銀行發(fā)展基礎較好，發(fā)展過程中獲得了國家政策和金融資本的扶持力度相對較大。

中國銀行于1998年3月開通網(wǎng)上支付業(yè)務，是較早提出“科技興行”發(fā)展思路的國內(nèi)大型銀行。招商銀行繼中國銀行之后推出了自己的網(wǎng)站，1997年4月推出自己的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家推出網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個人銀行服務。工商銀行的個人網(wǎng)上銀行自2000年8月正式推出，2002年個人網(wǎng)上銀行交易額達2610億元，交易筆數(shù)超過209萬筆。建設銀行的網(wǎng)上銀行是1999年8月開通的，當時其網(wǎng)上銀行服務己基本上覆蓋了全國一級分行、200多個大中城市，形成一定的市場規(guī)模。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對策

前面通過分析我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展環(huán)境和發(fā)展過程中需要的障礙，通過和國內(nèi)大型商業(yè)的電子銀行發(fā)展情況作對比，不難看出，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展還任重而道遠，那么，國內(nèi)的商業(yè)銀行在發(fā)展傳統(tǒng)金融服務的基礎上，在發(fā)展電子銀行業(yè)務上應該借鑒國內(nèi)大型的商業(yè)銀行的哪個經(jīng)驗？

（一）外部環(huán)境和思想觀念方面對策

首先要改變傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以產(chǎn)品為中心、以量取勝的經(jīng)營理念，進而轉(zhuǎn)向電子銀行的以客戶為中心、以高品質(zhì)服務取勝的觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分認識網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營理念、經(jīng)營方式所帶來的變革和影響，充分利用網(wǎng)絡經(jīng)濟帶來的全球性客戶資源，認真研究電子銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營戰(zhàn)略，獲得準確的盈利點，創(chuàng)造更多的盈利機會。

其次，要改變以資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量和地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營思想，繼而轉(zhuǎn)向以電子銀行為平臺獲取更多的客戶信息，為客戶提供及時便捷的金融服務為目標。同時積極與計算機網(wǎng)絡通信服務商等其他非銀行服務機構(gòu)合作，共同發(fā)展。深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在深圳市的網(wǎng)點最多、分布最廣，198個營業(yè)網(wǎng)點遍布深圳全市，網(wǎng)點數(shù)量居深圳銀行同行首位，成為深圳地區(qū)服務網(wǎng)絡和銷售渠道最為廣泛的銀行之一。但是深圳農(nóng)村商業(yè)銀行依舊堅持“科技興行”戰(zhàn)略，積極推動信息化建設，以“技術(shù)升級”推進“服務升級”和“管理升級”。2010年4月，該行與美國Fiserv公司、神舟數(shù)碼公司聯(lián)合開發(fā)的新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)順利上線運行，為該行提升服務能力和管理水平提供了國際化的技術(shù)平臺，進一步鞏固了該行在中小商業(yè)銀行中“技術(shù)先進型銀行”的市場形象。

（二）軟硬件、產(chǎn)品層次和銷售策略方面的對策

以“科技興行”為理念，農(nóng)村商業(yè)銀行必須進一步加大對網(wǎng)絡技術(shù)的引進和研發(fā)力度。在硬件開發(fā)方面，大力研發(fā)功能強大的服務器、安裝指紋鑒定功能的自動柜員機以及可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件開發(fā)方面，研發(fā)本行自己的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)等軟件系統(tǒng)集成。走在這類技術(shù)前沿的北京農(nóng)村商業(yè)銀行就是一個好的例子，2006年6月，北京農(nóng)村商業(yè)銀行推出一款自助銀行——“指紋銀行”在國際金融展上亮相，“指紋銀行”就是客戶的指紋信息與客戶的銀行賬戶進行關聯(lián)，辦理業(yè)務的時候指紋就相當于客戶的銀行卡，給客戶提供一個安全和便捷存儲和交易環(huán)境。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要建立自己的網(wǎng)絡人才庫，積極引進具備高素質(zhì)和高科技術(shù)的人才。電子銀行建設需要一批掌握計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)、通信技術(shù)以及掌握金融業(yè)務和管理知識的復合型人才和管理人才。農(nóng)商行在這類人才的引進中，要放眼未來，考慮這些人才的培養(yǎng)渠道和方式，為增強自身的電子銀行競爭力積蓄自己的人才庫。因地適宜地加快開發(fā)電子銀行的產(chǎn)品種類、做好電子銀行產(chǎn)品的市場營銷和強調(diào)金融服務的特色化。

四、結(jié)語

我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子的發(fā)展還有很長的一段路走，在通過對國內(nèi)農(nóng)商行發(fā)展和大型商業(yè)銀行兩者的電子銀行進行的比較分析中，總結(jié)出來的幾條經(jīng)驗是值得農(nóng)村商業(yè)銀行借鑒的，“科技興行”是不變的一條道路，關鍵還要發(fā)展自己的特色產(chǎn)品。當然，我國的銀行業(yè)如果能在競爭中合作，在合作中進步，努力完善和鞏固我國金融市場，這也是本文寫作的一個愿望。

參考文獻：

[1]國際清算銀行.巴塞爾銀行監(jiān)管委員會文獻匯編[C].北京：中國金融出版社，2002.206.

[2]王瑩.構(gòu)建中國網(wǎng)絡銀行業(yè)的思考[J].現(xiàn)代財經(jīng)，2002（7）：27.

[3]王毅.信用卡經(jīng)營與管理[M].吉林人民出版社，2004.

[4]王漢章.現(xiàn)代商業(yè)銀行服務的認識與補貼路徑研究[J].天津商業(yè)大學學報，2009（3）：3.

[5]王毅.網(wǎng)上經(jīng)營與管理[M].吉林人民出版社，2006.