馮華

【摘要】民間金融的存在歷史悠久，但由于歷史原因尚未受到政策的青睞，但市場(chǎng)的需求也促進(jìn)了其發(fā)展。在政策和市場(chǎng)力量的影響下，私人融資尚未被消除或發(fā)展為規(guī)模經(jīng)濟(jì)。本文分析了民間金融的成因及其對(duì)市場(chǎng)的利弊，探討了民間金融發(fā)展的重要性，并提出了民間金融的一些法律規(guī)制。

【關(guān)鍵詞】民間金融 法律規(guī)制

民間金融在中國(guó)金融業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但其地位還沒(méi)有正式的法律界定。它始終存在于規(guī)范性和非規(guī)范性財(cái)政關(guān)系形式的制度邊界之間，同時(shí)補(bǔ)充國(guó)有金融。也存在著諸多有待規(guī)范的不足之處。為進(jìn)一步推動(dòng)溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，使民間資本“陽(yáng)光化”，2012年，浙江省人大常委會(huì)通過(guò)的“溫州市民融資管理?xiàng)l例”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“規(guī)定”）成為中國(guó)首個(gè)地方性金融法律法規(guī)，也是中國(guó)首個(gè)專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間金融的法規(guī)。其頒布和實(shí)施為我國(guó)政府對(duì)私人財(cái)政的監(jiān)督提供了重要參考。

一、民間金融法律規(guī)制問(wèn)題存在的原因

1.對(duì)民間金融認(rèn)識(shí)與管制理念的偏差

雖然中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了變化，但由于相對(duì)獨(dú)立的認(rèn)識(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于過(guò)渡時(shí)期，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維模式仍然影響著政府對(duì)民間金融的消極態(tài)度。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，只有政府明確，自上而下的承認(rèn)才能得到法律保護(hù)。而那些因公民自由創(chuàng)新而產(chǎn)生的所謂“非法”新事物都被確定為非法目標(biāo)，它被認(rèn)為是金融體系中的一個(gè)異常產(chǎn)品。因此成為被打擊取締的對(duì)象。

2.政府及相關(guān)利益集團(tuán)利益的需求

新中國(guó)成立以來(lái)，為迅速振興國(guó)民經(jīng)濟(jì)，鞏固國(guó)力，政府制定了快速建立重工業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的戰(zhàn)略。這需要大量的資金為這個(gè)行業(yè)提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持。因此，新政府選擇建立最經(jīng)濟(jì)有效的金融體系，即單一的壟斷性國(guó)有銀行體系。通過(guò)這種方式，政府可以通過(guò)壟斷金融體系從私營(yíng)部門(mén)獲得大量低成本存款，然后通過(guò)干預(yù)銀行資金的流動(dòng)，根據(jù)自己的喜好，有限的國(guó)內(nèi)資金將集中在政府計(jì)劃發(fā)展的工業(yè)部門(mén)。但是，在這樣的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，金融體系的效率一定很低。

由于中國(guó)的市場(chǎng)基礎(chǔ)還比較薄弱，必須采取漸進(jìn)式改革。中國(guó)的漸進(jìn)式改革要求國(guó)有經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出必須在改革初期繼續(xù)增長(zhǎng)，國(guó)家必須設(shè)法重新獲得和控制經(jīng)濟(jì)資源，以保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。私人儲(chǔ)蓄是最有效的資金來(lái)源。它要求國(guó)家在整個(gè)改革過(guò)程中通過(guò)強(qiáng)有力的控制來(lái)控制壟斷性國(guó)有金融體系。我們將繼續(xù)清理“民間金融”活動(dòng)，確保居民儲(chǔ)蓄集中在國(guó)有金融監(jiān)管體系內(nèi)。在此背景下，國(guó)有銀行不僅承擔(dān)經(jīng)濟(jì)職能，而且承擔(dān)支持國(guó)家宏觀調(diào)控和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策實(shí)施的職能。

二、我國(guó)民間金融法律規(guī)制的構(gòu)建

1.民間金融法律規(guī)制的基本原則

法律原則是法律的基本要素之一。民間金融法律也不例外。規(guī)范民間金融的相關(guān)法律必須以基本原則為基本指導(dǎo)。但由于民間金融的特殊性，其法律原則與金融監(jiān)管法的原則不可避免地有所不同。

（l）尊重民間金融交易習(xí)慣原則

非政府金融涉及財(cái)務(wù)融資，而非正式融資。但是，它仍然有一定的區(qū)域性。這決定了他們的交易行為以及管理層所依據(jù)的習(xí)俗和做法也具有一定的區(qū)域性。因此，政府有關(guān)部門(mén)在立法，司法，執(zhí)法等過(guò)程中必須兼顧民間金融的特點(diǎn)，尊重民間金融的交易習(xí)慣。

（2）強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防監(jiān)管原則

盡管民間金融對(duì)中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著積極的影響，但我們?nèi)匀徊荒艿凸榔錆撛陲L(fēng)險(xiǎn)。如上所述，民間金融存在很多潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。非政府財(cái)政必須持續(xù)監(jiān)控非政府財(cái)政，以便始終控制其風(fēng)險(xiǎn)。

（3）鼓勵(lì)自律監(jiān)管原則

在金融市場(chǎng)發(fā)展初期，金融交易結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。隨著金融體系風(fēng)險(xiǎn)的增加，官方監(jiān)督的重要性開(kāi)始增加。中國(guó)現(xiàn)代民間財(cái)政正處于增長(zhǎng)期。交易范圍有限，其資金來(lái)源和貸款交易范圍也僅限于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。另外，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力過(guò)于集中，監(jiān)管目標(biāo)過(guò)于寬泛。致使監(jiān)管效果不佳。因此，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以將某些監(jiān)管職能完全轉(zhuǎn)移到非政府金融自律組織。如行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律監(jiān)管。

（4）獨(dú)立監(jiān)管原則

參與非政府財(cái)政的監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須是專(zhuān)業(yè)和獨(dú)立的。由于民間金融的特殊性，私人金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管方式必須與正規(guī)的金融監(jiān)管不同。監(jiān)督不應(yīng)受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)地方政府和部門(mén)的影響。

2.民間金融法律規(guī)制制度設(shè)計(jì)

（1）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

首先，制度準(zhǔn)入基金發(fā)展的相關(guān)規(guī)定是要充分考慮各地區(qū)的區(qū)域差異，市場(chǎng)準(zhǔn)入基金的具體權(quán)力可以在地方立法機(jī)構(gòu)進(jìn)行教育。其次，對(duì)于民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)持鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的原則，并應(yīng)充分肯定那些業(yè)績(jī)良好的企業(yè)已形成規(guī)范化模式被廣泛接受的產(chǎn)品。第三，私人融資從業(yè)者的要求不必過(guò)于苛刻。對(duì)員工受雇于行業(yè)組織或監(jiān)管機(jī)構(gòu)之前必須采取的風(fēng)險(xiǎn)防范和投資知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，通過(guò)執(zhí)業(yè)資格認(rèn)證可以?xún)艋袌?chǎng)的不健康行為。嚴(yán)禁員工失職，從源頭上保證中國(guó)民間金融市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)，健康，繁榮。

（2）完善市場(chǎng)退出制度

對(duì)于民間金融的破產(chǎn)機(jī)制應(yīng)以不同形式的非政府財(cái)政為基礎(chǔ)。對(duì)于企業(yè)和自然人破產(chǎn)，可適用類(lèi)似于美國(guó)破產(chǎn)法的自然人破產(chǎn)制度。內(nèi)部管理機(jī)制不成熟，信用風(fēng)險(xiǎn)高。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有利于提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，加強(qiáng)對(duì)資金提供者的保護(hù)。

（3）完善民間金融機(jī)構(gòu)行業(yè)監(jiān)管

與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，私人融資的自主性越高，自然就排除了政府內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制的過(guò)度干預(yù)。通過(guò)制度自律和行業(yè)自治，更傾向于獲得良好的社會(huì)信用。從利益角度來(lái)看，為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，民間金融降低了機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而自律是合乎邏輯的選擇。而且，如果要在金融市場(chǎng)合法生存，成為政府認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)必然需要不斷提高自身的管理水平。規(guī)范運(yùn)行機(jī)制。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)建立民間金融自律組織，建立和完善相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)，制定私營(yíng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

（4）完善信用體系加快信用管理立法

盡管近年來(lái)，中國(guó)在信用體系建設(shè)方面取得了一定成績(jī)，初步建立了信用體系。制定了一批與信用建設(shè)密切相關(guān)的法律法規(guī)，信用法律體系初步形成。但是，這種特殊立法形式越來(lái)越難以滿(mǎn)足中國(guó)的實(shí)際需要。一般來(lái)說(shuō)，有必要調(diào)整立法目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)從單一目標(biāo)轉(zhuǎn)向多目標(biāo)。其次，要提升立法層次，實(shí)現(xiàn)從專(zhuān)業(yè)立法向綜合立法的轉(zhuǎn)變。第三，從政府到政府的整合以及資源與資源的分離，我們必須實(shí)施制度變革。

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