[長春理工大學(xué) 長春 130022]

我國大學(xué)生金融貸款的初始形式是信用卡貸款，自2009年起，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確規(guī)定了限制大學(xué)生信用卡的發(fā)行。自此開始，大學(xué)生金融貸款途徑斷裂。同時，以此為契機，各個互聯(lián)網(wǎng)借貸公司看中校園市場，并迅速的將校園網(wǎng)貸在全國大學(xué)校園范圍內(nèi)推廣。據(jù)調(diào)查，2017年度僅僅是使用過分期付款類網(wǎng)貸的大學(xué)生比例就高達21.3%。蓬勃發(fā)展的校園網(wǎng)貸為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸提供了便捷，也不可避免的帶來了難以預(yù)測的風(fēng)險，近幾年因校園貸款而引起的惡性事件屢見不鮮，引起了社會公眾對校園網(wǎng)貸的高度關(guān)注。面對突如其來的校園網(wǎng)貸風(fēng)險問題，分析如何完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度，思考如何將校園網(wǎng)貸的風(fēng)險防控做到實效，成為法律界及金融界研究的重點。因此，對校園網(wǎng)貸的法律監(jiān)管問題進行深入研究具有積極意義。

一、校園網(wǎng)貸概述

（一）校園網(wǎng)貸內(nèi)涵分析

1.校園網(wǎng)貸的概念

網(wǎng)貸全稱網(wǎng)絡(luò)借貸，外文名peer to peer，即是個人對個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)中介平臺發(fā)生的借貸關(guān)系，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要組成部分。網(wǎng)貸的概念最早起源于英國，是由英國人理查德杜瓦、詹姆斯亞歷山大、薩拉馬休斯和大衛(wèi)尼克爾森四位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。2006年開始引入我國，2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)站“拍拍貸”在上海成立，但剛開始并沒有引起人們的重視。直至2011年平安集團投資4億元設(shè)立陸金所并將其納入央行征信平臺，才被創(chuàng)業(yè)人士看中其價值，進入快速發(fā)展階段。

校園網(wǎng)貸是指一方在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺向其他個人、組織發(fā)出借款的要約；另一方是有投資意向的個人、組織借助互聯(lián)網(wǎng)平臺向不特定的民事主體發(fā)出借貸的要約邀請，雙方民事主體通過第三方平臺進行信息流通、價值認定，最終達成合意，簽訂貸款協(xié)議，完成借貸行為。其本質(zhì)是一種借貸行為，與傳統(tǒng)借貸相比，校園網(wǎng)貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，如果監(jiān)控得當(dāng)，將具有極大的發(fā)展前景。

2.校園網(wǎng)貸的特征

（1）借貸對象的特定性。校園網(wǎng)貸的借款人為在校大學(xué)生，我國在校大學(xué)生數(shù)量龐大, 且對于接受新生事物時表現(xiàn)出快速的反應(yīng)能力，加之內(nèi)心追求高端品質(zhì)，向往高消費的物質(zhì)生活，因此普遍存在沖動的消費心理。更為重要的是，大學(xué)生很難自己解決收入來源問題，其經(jīng)濟來源主要依靠父母，加上對社會認知水平不夠，社會經(jīng)驗淺薄，極容易陷入不良網(wǎng)貸公司的債務(wù)泥潭中去。

（2）借貸方式的創(chuàng)新性。與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，校園網(wǎng)貸的借貸方式是創(chuàng)新的，大學(xué)生要想完成網(wǎng)絡(luò)借貸，無需去實體銀行柜臺排隊填表、審核個人信息，只須把個人基本信息通過互聯(lián)網(wǎng)上傳到網(wǎng)貸公司，在線審核，一切程序只需要在互聯(lián)網(wǎng)上完成即可。還有的網(wǎng)貸公司在校園內(nèi)把大學(xué)生發(fā)展為線下工作人員，直接由他們負責(zé)審核，這樣極大的便利了借款人，也用這樣的方式及時了解市場需求，擴展市場占有率。

（3）借貸條件的簡易性。校園網(wǎng)貸借貸的條件主要是通過確認學(xué)生證、身份證等基本信息證明借款人是在校大學(xué)生的身份，這一條件相對于需要嚴格審查個人信用、還貸能力的銀行貸款，校園網(wǎng)貸的借款條件可以說是極為簡單。具體操作則主要是在網(wǎng)貸公司的網(wǎng)站，上傳借款人學(xué)生證、身份證，然后在線填寫個人信息，完成后一般幾天內(nèi)借款即可到賬，更是有的網(wǎng)貸公司打出“30分鐘即可到賬”的廣告語，可見校園網(wǎng)貸是如此的快捷簡單。

（4）借貸標的額的小額性。由于大學(xué)生群體不同于社會一般群體，沒有穩(wěn)定、獨立的經(jīng)濟來源，并且逾期還款的可能性大，所以大學(xué)生網(wǎng)貸數(shù)額一般最高不超過3萬元。主要是用于購買3C產(chǎn)品、旅游、消費輕奢產(chǎn)品。根據(jù)2017年2月《中國教育報》報道，我國大學(xué)生貸款用于消費支出的超過六成，占64%[1]。雖然大學(xué)生單筆借貸額較低，但由于大學(xué)生人群基數(shù)大，受社會關(guān)注度高，如果監(jiān)管不當(dāng)，惡劣后果會層出不窮。

（二）校園網(wǎng)貸法律關(guān)系剖析

我國校園網(wǎng)貸的運營模式大多數(shù)都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺或公司為在校大學(xué)生提供分期購物或小額貸款服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺或公司的營利方式大同小異，主要是通過收取手續(xù)費、利息等營利。由于校園網(wǎng)貸公司是新生事物，法律并沒有及時的專門對其進行定位，所以校園網(wǎng)貸公司的設(shè)立、運營、注銷都和普通的公司標準相同。但筆者認為，校園網(wǎng)貸法律關(guān)系的定位應(yīng)當(dāng)有其自身的特殊規(guī)定。原因有兩個，一是校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)特殊，涉及金融行業(yè)，關(guān)系到金融市場秩序；二是在校大學(xué)生這樣的主體特殊，有其鮮明的特色，處理大學(xué)生的相關(guān)法律問題應(yīng)當(dāng)結(jié)合其實際情況做出判斷。筆者認為對于校園網(wǎng)貸法律關(guān)系應(yīng)當(dāng)這樣來定位：網(wǎng)貸公司為從事金融借貸服務(wù)的中介信息機構(gòu)；出借方為投資人，希望在網(wǎng)貸公司的平臺上進行資本投資從而賺取借款利息；借款方為在校大學(xué)生，在網(wǎng)貸公司的平臺上進行借款行為。三者之間相互產(chǎn)生民事法律關(guān)系，互有相應(yīng)的合同約束。

1.借款人與出借人的法律關(guān)系

借款人與出借人之間的法律關(guān)系屬于借款合同，在校園網(wǎng)貸中出借人通過轉(zhuǎn)移標的的錢款所有權(quán)，在校大學(xué)生占有錢款后，可以使用、收益、處分這筆錢款即通過完成校園網(wǎng)貸的程序后，出資人通過履行交付義務(wù)后，獲得相應(yīng)的債權(quán)。在校大學(xué)生占有錢款后承擔(dān)相應(yīng)的債務(wù)，并在約定的期限內(nèi)還款付息。在達成合意前，借款人應(yīng)當(dāng)履行提供個人真實信息、資金用途等信息的義務(wù)；出借人也應(yīng)當(dāng)履行出借資金為來源合法的自有資金的義務(wù)，并了解相關(guān)信貸風(fēng)險，確認相應(yīng)的風(fēng)險認知和承受能力。在達成合意簽訂合同后，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定用途使用借貸資金，不得挪為他用，并且如實報告可能影響出借人權(quán)益的重大信息。出借人也有權(quán)利了解資金使用狀況及投資項目進展情況。

2.校園網(wǎng)貸公司與借款人的法律關(guān)系

網(wǎng)貸公司與借款人之間的法律關(guān)系屬于居間合同關(guān)系，依《合同法》第424條與《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）第二條第2款規(guī)定，校園網(wǎng)貸公司為中介公司，為借款人與出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息服務(wù)。也就是說，校園網(wǎng)貸公司提供信息服務(wù)，借款人可以在網(wǎng)貸公司的平臺上查閱借款信息，了解出借人的出資需求及對借款人的相關(guān)要求。校園網(wǎng)貸公司促進雙方需求對接，并從中收取一定比例的服務(wù)費，但其并不對借款人的信用提供擔(dān)保，借款合同風(fēng)險由雙方自行承擔(dān)。

3.校園網(wǎng)貸公司與出借人的法律關(guān)系

有觀點認為校園網(wǎng)貸公司與出借人之間的法律關(guān)系屬于委托合同，其觀點依據(jù)是：出借人有投資需求，校園網(wǎng)貸公司基于這一需求，以投資的方式吸收出借人資金，并與出借人簽訂有一定利率的投資理財合同。投資人把資金轉(zhuǎn)入校園網(wǎng)貸公司，由校園網(wǎng)貸公司代為管理這筆資金。但是根據(jù)《暫行辦法》第三條和第十條的規(guī)定，校園網(wǎng)貸公司不可直接或間接歸集資金，不得非法集資。所以筆者認為，校園網(wǎng)貸公司與出借人之間的法律關(guān)系屬于居間合同關(guān)系，校園網(wǎng)貸公司沒有義務(wù)向出借人提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息，僅僅是為出借人發(fā)布投資的信息，資金控制在出借人手里，校園網(wǎng)貸公司并不代為管理出借資金。

表1 英國網(wǎng)貸監(jiān)管的法律框架

二、對英國網(wǎng)貸法律規(guī)范的考察

（一）英國網(wǎng)貸法律監(jiān)管規(guī)范簡介

英國作為世界P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)源地，網(wǎng)貸市場發(fā)展良好，多家網(wǎng)貸公司已經(jīng)順利的經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)多年，并且對市場把握準確，其經(jīng)營的目標也十分明確，這都得益于完善的英國P2P行業(yè)監(jiān)管法律體系。英國在擁有一個良好的金融市場環(huán)境的背景下，加上政府也有專門的監(jiān)管辦法；并且依靠著行業(yè)協(xié)會監(jiān)管規(guī)范來彌補相關(guān)法律，對行業(yè)協(xié)會成員關(guān)于最低注冊資本、信息公開、客戶資金量等方面有詳細的要求，法律與行業(yè)協(xié)會監(jiān)管規(guī)范并駕齊驅(qū)，共同對英國網(wǎng)貸進行監(jiān)管[3]。

英國網(wǎng)貸法律監(jiān)管體系由國家金融行為監(jiān)管局行業(yè)監(jiān)管法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管規(guī)范構(gòu)成。英國的金融行為監(jiān)管局（The Financial Authority, FCA）是英國官方唯一的金融監(jiān)管機構(gòu)，該監(jiān)管局（FCA）的目標主要是為保護消費者的權(quán)益，對相關(guān)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進行審查和行為監(jiān)管。并在2014年3月出臺了全球第一部關(guān)于P2P監(jiān)管的法律—《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)眾籌及通過其他媒介發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管方法》，該部法律毫無疑問地成為英國網(wǎng)貸法律監(jiān)管的基礎(chǔ)，也為他國的法律監(jiān)管提供借鑒依據(jù)。英國的網(wǎng)貸法律監(jiān)管主要體現(xiàn)在對最低運營資本、客戶資金分離、平臺報告要求、信息披露、投訴管理、消費者撤銷權(quán)、破產(chǎn)安排這幾個方面進行了詳細的規(guī)范。

而英國P2P行業(yè)協(xié)會（Peer-to-Peer Finance Association，P2PFA）對成員要求“8個必須”和10項《P2P金融協(xié)會運營原則》，這些規(guī)章很好的對英國網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)進行補充，使得監(jiān)管制度更加具體[2]。該協(xié)會的規(guī)章與FCA制定的法律相比，更加強調(diào)對微觀層面上的監(jiān)管，更加具體化、細致化，更關(guān)心整個網(wǎng)貸公司的經(jīng)營體系。比如，對IT系統(tǒng)安全的要求，對發(fā)洗錢和反詐騙的要求等。

以上列舉的英國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容均適用于英國的校園網(wǎng)貸監(jiān)管，在此種監(jiān)管模式下，英國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以健康地運行，校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的風(fēng)險也得以防范和控制。

（二）英國網(wǎng)貸法律監(jiān)管體系對我國校園網(wǎng)貸的借鑒價值

英國對于大學(xué)生的網(wǎng)貸并沒有專門設(shè)計制度進行監(jiān)管，主要得益于其完善合理的法律監(jiān)管制度，使得英國的大學(xué)生只需要通過一般的社會網(wǎng)貸即可滿足其借貸需求，并經(jīng)過多年的實踐驗證確認是合理有效的。通過了解英國的FCA監(jiān)管經(jīng)驗，對我國校園網(wǎng)貸是極其有學(xué)習(xí)價值的，為更好的監(jiān)管校園網(wǎng)貸的發(fā)展，有以下幾點值得借鑒：

一是重點加強對借款人的保護（即在校大學(xué)生），強調(diào)網(wǎng)貸公司要做好中介服務(wù)。FCA以對借款人的保護為監(jiān)管目標，為借款人設(shè)立合同解除權(quán)、投訴管理機制，在規(guī)章中明確一系列的權(quán)利和義務(wù)，以此來保障借款人的基本權(quán)利和監(jiān)管網(wǎng)貸公司合法合規(guī)操作。另外網(wǎng)貸公司要對借款人的信用能力進行全方位的深入評估，對于借款利率也應(yīng)當(dāng)與當(dāng)事人進行交流，根據(jù)交流的意見合理設(shè)計利率。

二是利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的背景，提高監(jiān)管效率，擴大監(jiān)管范圍。如建立全面的征信體系和信息多平臺共享。我國一直在完善征信體系的建設(shè)，對于校園網(wǎng)貸也應(yīng)當(dāng)納入其范圍，為監(jiān)管機構(gòu)提供信息支持，從而提高對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

三是政府部門監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會監(jiān)管規(guī)范相互發(fā)揮監(jiān)管作用，共同引導(dǎo)校園網(wǎng)貸公司合理發(fā)展。在英國，官方網(wǎng)貸行業(yè)的政策制定由FCA來完成。P2P金融協(xié)會則負責(zé)微觀政策的實行。但目前，我國的自律組織只是區(qū)域性、小規(guī)模的存在，對校園網(wǎng)貸幾乎沒有監(jiān)管。政府部門的監(jiān)管畢竟存在一定的缺陷，行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管也是不可缺少的，在兩者的共同作用下，校園網(wǎng)貸才可以有序、健康地發(fā)展下去。

三、我國校園網(wǎng)貸法律制度的缺陷

（一）監(jiān)管法律立法滯后

1.監(jiān)管立法位階較低

對于校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，目前主要依照《暫行辦法》來執(zhí)行，但該《暫行辦法》屬于部門規(guī)章，效力位階較低，難以發(fā)揮其效果。其中規(guī)定的內(nèi)容也不夠詳細，沒有形成一個完善的體系，也沒有專門對大學(xué)生的相關(guān)權(quán)益進行規(guī)定，大學(xué)生沒有收入，缺乏社會經(jīng)驗，對金融風(fēng)險也沒有防范意識，屬于極為特殊的借貸群體，而這樣特殊的群體在監(jiān)管方面也應(yīng)當(dāng)特別規(guī)定，在立法上應(yīng)當(dāng)制定校園網(wǎng)貸的行業(yè)規(guī)范，可以先以指導(dǎo)意見的方式做出相應(yīng)的規(guī)定。我國在2016年4月教育部聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、2016年9月教育部發(fā)布《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防治集中專項教育工作的通知》、2016年10月銀監(jiān)會發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，但這些內(nèi)容都是教育部和銀監(jiān)會對學(xué)校關(guān)于校園網(wǎng)貸防范的規(guī)則，目的是督促學(xué)校防控校園網(wǎng)貸風(fēng)險，避免發(fā)生惡性事件，沒有關(guān)于網(wǎng)貸公司金融行為的監(jiān)管措施。關(guān)于校園網(wǎng)貸公司的行為規(guī)范在立法上仍然滯后，并沒有專項針對校園網(wǎng)貸進行監(jiān)督。立法的滯后必然會導(dǎo)致監(jiān)管出現(xiàn)灰色地帶，使得不法分子有機可乘，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，影響校園安定。

2.配套的行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)范缺失

我國的校園網(wǎng)貸幾乎沒有配套的內(nèi)部監(jiān)管規(guī)范，2013年上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟制定過《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準入標準》，但根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該標準僅在上海市小范圍的適用，并沒有全國性的推廣適用，并且該標準的內(nèi)容粗糙，相關(guān)規(guī)定不夠細致。比如對于當(dāng)事人投訴、內(nèi)部成員違規(guī)處理和相關(guān)后果責(zé)任承擔(dān)等方面沒有規(guī)定，而英國的P2PFA不僅在全國范圍內(nèi)適用，而且規(guī)定的詳細，從各個角度考量，充分的思考到行業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，確保每個問題發(fā)生后都有章可循。我國的校園網(wǎng)貸如果也有類似的配套監(jiān)管規(guī)范，一定能夠使規(guī)范該行業(yè)的法規(guī)發(fā)揮出更大的效果。

（二）監(jiān)管主體不明確

1.宏觀監(jiān)管主體職責(zé)過于抽象

監(jiān)管我國對于校園網(wǎng)貸公司這類網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管職責(zé)過于分散。根據(jù)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、工業(yè)和信息化部門、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年8月頒布實施的《暫行辦法》，該辦法以“分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管”為原則，該原則性規(guī)定導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，任務(wù)分配過于分散，沒有確定一個主導(dǎo)的監(jiān)管部門，難以發(fā)揮實際作用。在關(guān)于監(jiān)管主體分工的規(guī)定中，《暫行辦法》并沒有系統(tǒng)的設(shè)計出一個完整的監(jiān)管體系，只是概括性的把相關(guān)行政單位說明出來，沒有規(guī)定如何具體實踐操作，相關(guān)規(guī)定過于抽象性。

2.微觀監(jiān)管主體分工不明確

依照《暫行辦法》的規(guī)定，我國的監(jiān)管方式主要體現(xiàn)為宏觀監(jiān)管和微觀監(jiān)管。銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管全國的金融機構(gòu)，制定并發(fā)布監(jiān)管管理的規(guī)章、制度，這種調(diào)控形式的監(jiān)管屬于宏觀監(jiān)管。而對于具體的微觀監(jiān)管，應(yīng)由其他監(jiān)管主體去執(zhí)行，由于該《暫行辦法》沒有對專門針對校園網(wǎng)貸的具體監(jiān)管部門進行規(guī)定，致使銀監(jiān)會制度的重大決策事項得不到有效的實施，導(dǎo)致對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管止步不前。因此，還需進一步細化監(jiān)管主體、監(jiān)管分工和監(jiān)管中的各項實施細則。

3.自律性行業(yè)協(xié)會為主體的監(jiān)管模式的虛設(shè)

一個強大而有效的行業(yè)自律組織，可以使這個行業(yè)得以健康的發(fā)展。RateSetter是全球首家P2P網(wǎng)貸設(shè)立風(fēng)險準備金（Provision Fund）的平臺，其創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官雷迪安?劉易斯（Rhydian Lewis）認為：行業(yè)自律監(jiān)管有助于其公司發(fā)展，精心設(shè)計的監(jiān)管條例可以讓行業(yè)在長期內(nèi)實現(xiàn)可持續(xù)增長，還會提高客戶對本行業(yè)的信任。根據(jù)英國P2P市場研究報告，P2PFA會員在經(jīng)營的過程中，表現(xiàn)出較高的誠信，并且比傳統(tǒng)借貸機構(gòu)的穩(wěn)定性更高。可見在網(wǎng)貸監(jiān)管主體中行業(yè)自律監(jiān)管主體是必不可少的[4]。反觀我國，雖然在2015年 《指導(dǎo)意見》中，明確提出“人民銀行會同有關(guān)部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”。但其權(quán)能設(shè)置虛化，內(nèi)容抽象，沒有具體的監(jiān)管操作規(guī)范，一直沒有實質(zhì)性的監(jiān)管行為，而相關(guān)的行業(yè)自律監(jiān)管規(guī)范少之又少、形同虛設(shè)?？梢姡袠I(yè)自律性協(xié)會的缺失，極大地阻礙了我國校園網(wǎng)貸健康、積極的發(fā)展路徑。

（三）校園網(wǎng)貸公司準入規(guī)則缺失

近幾年，關(guān)于校園網(wǎng)貸公司的小廣告滲透到大學(xué)校園各個角落，校園網(wǎng)貸的這樣一種近乎瘋狂的發(fā)展背后反映出一個問題，那就是校園網(wǎng)貸公司準入規(guī)則缺失。對于校園網(wǎng)貸公司的設(shè)立并沒有嚴格的準入規(guī)則，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸公司僅和普通公司的準入標準相同，即網(wǎng)貸公司的生成只需要兩個程序。第一是依據(jù)《公司法》的規(guī)定向工商管理部門申請登記，而根據(jù)最新的《公司法》及其解釋，設(shè)立公司的門檻很低，步驟也很簡單，并且對于公司的實繳資本不作要求；第二是去工信部門登記，由于校園網(wǎng)貸公司涉及網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)，所以需要到工信部門登記，但這一登記僅僅是備案，工信部門并不審批，不對校園網(wǎng)貸公司進行實質(zhì)審核。這樣的準入條件，會導(dǎo)致校園網(wǎng)貸公司成為一個名不符實的“皮包”公司，為網(wǎng)貸公司從事非法操作和欺詐活動披上合法的外衣。因此，出現(xiàn)了女大學(xué)生以自己裸照視頻為借條，逾期還款后被威脅曝光裸照視頻這樣的不法行為；甚至還出現(xiàn)了將大學(xué)生的裸照視頻在網(wǎng)上打包出售的犯罪行為。這些問題能演變到如此地步，其原因之一就是校園網(wǎng)貸公司準入規(guī)則缺失，設(shè)立的門檻太低。因此，為保障校園網(wǎng)貸公司的資質(zhì)，需要設(shè)立明確嚴格的校園網(wǎng)貸公司準入機制，設(shè)立一道“防火墻”來過濾掉這些“皮包公司”。

（四）信息公開與審查制度存在缺陷

目前針對校園網(wǎng)貸信息公開的機制在《暫行辦法》第五章做了規(guī)定，但該章對信息公開僅規(guī)定了三個條文，內(nèi)容過于粗糙、簡單，并沒有形成一個明確詳盡的公開機制。對大學(xué)生群體沒有專門做出信息公開的要求，對借款用途、借款原因、預(yù)計還款時間等這些重要信息沒有做出規(guī)定。

首先，沒有對網(wǎng)貸公司的信息公開義務(wù)進行規(guī)定?！稌盒修k法》未規(guī)定網(wǎng)貸公司應(yīng)對借貸信息進行充分、及時的公開?！稌盒修k法》第17條規(guī)定，要控制同一借款人在同一校園網(wǎng)貸公司及不同校園網(wǎng)貸公司的借款余額上線防范信貸集中風(fēng)險。但是該《暫行辦法》并沒有規(guī)定如何去控制這一風(fēng)險，也沒有專門設(shè)計應(yīng)對的風(fēng)險防范程序。沒有統(tǒng)一的信息公開機制和平臺，這就會導(dǎo)致一位借款人在多家網(wǎng)貸公司進行借貸，而借款人的借款數(shù)額遠遠超出其還款能力，最終導(dǎo)致無法還款及其他的連帶后果的產(chǎn)生。

其次，對于網(wǎng)貸公司的信息審查義務(wù)也沒有體現(xiàn)。2017年3月全國人民代表大會通過的《民法總則》第11條規(guī)定，自然人的個人信息受法律保護，任何個人需要獲得他人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法使用他人個人信息。在校園網(wǎng)貸中借款人冒用他人信息在網(wǎng)貸公司借款的行為，一是侵犯他人個人信息權(quán)，如果侵權(quán)行為造成嚴重后果還應(yīng)當(dāng)對其提出損害賠償[5]。二是借款人冒用他人與網(wǎng)貸公司簽訂合同屬于欺詐行為，該合同違法國家法律規(guī)定，損害第三人利益，應(yīng)當(dāng)認定為無效合同，網(wǎng)貸公司無權(quán)要求被冒用人還款，如網(wǎng)貸公司有過錯，如未盡相應(yīng)的審查義務(wù)或者明知借款人冒用他人個人信息等，網(wǎng)貸公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。雖然法律中已經(jīng)有以上的保護個人信息的相關(guān)規(guī)定，但對于具體的校園網(wǎng)貸中的網(wǎng)貸公司對個人信息的審查和保護義務(wù)并沒有相關(guān)規(guī)定，所以校園網(wǎng)貸中的個人信息保護制度的缺失，會導(dǎo)致網(wǎng)貸風(fēng)險及其他主體個人信息被侵犯可能性的增加。

四、我國校園網(wǎng)貸法律制度的完善

（一）及時更新監(jiān)管規(guī)范

1.更新監(jiān)管立法

為了達到對校園網(wǎng)貸及時、有效的監(jiān)管，防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險，最重要的前提就是制定或者完善監(jiān)管立法，更新監(jiān)管法律法規(guī)。在網(wǎng)貸監(jiān)管立法的完善過程中，應(yīng)注意以下幾個問題：

一是在立法過程中應(yīng)當(dāng)明確網(wǎng)貸公司的責(zé)任，要求網(wǎng)貸公司對大學(xué)生貸款進行資格認定并審核個人信息?！稌盒修k法》中并沒有詳細規(guī)定校園網(wǎng)貸中網(wǎng)貸公司的應(yīng)審核事項，而實踐中，校園網(wǎng)貸公司以審核簡易、門檻低等優(yōu)惠條件進行推廣，幾乎不對大學(xué)生進行還貸能力和個人信用等條件進行審核。據(jù)調(diào)查，校園網(wǎng)貸程序及其簡單，只需要將個人學(xué)籍信息、學(xué)生證、身份證、朋友電話等通過網(wǎng)絡(luò)上傳給網(wǎng)貸公司，無須線下審核，七天內(nèi)就可以收到貸款?？梢姡瑳]有賦予網(wǎng)貸公司明確的貸款資格認定規(guī)則會導(dǎo)致嚴重的校園網(wǎng)貸市場的混亂。因此，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定嚴格的審核義務(wù)，如網(wǎng)貸公司未履行或履行瑕疵，應(yīng)當(dāng)對此造成的后果承擔(dān)法律責(zé)任。同時，在審核內(nèi)容方面除了規(guī)定個人信息和還款能力等信息的審核之外，還應(yīng)該要求借款人對貸款用途、使用情況、預(yù)期還款時間等事項進行說明。

二是要對網(wǎng)貸公司的宣傳行為進行詳細規(guī)定，防止網(wǎng)貸公司虛假宣傳。《中國青年報》曾報道過一則案例，大學(xué)生唐某貸款時網(wǎng)貸公司對外宣傳的月貸款利率是1.67%，而貸款后唐某承擔(dān)的除月利率之外的費用包括了1.79%的月客戶服務(wù)費以及0.77%的月?lián)７?wù)費率，這樣每個月的利率是4.23%，一年下來年利率高達50.76%?？梢?，網(wǎng)貸公司為了達到宣傳效果，利用各種方式進行非法宣傳。廣告內(nèi)容多為“只需身份證，即可貸款”“利息最低，放款最快”這類的詞語，實則隱瞞了有服務(wù)費、違約金等條款的事實。在立法的過程中應(yīng)當(dāng)對這類宣傳予以明文規(guī)定，限制其過度、虛假宣傳。

三是在立法過程中應(yīng)當(dāng)對校園網(wǎng)貸的貸款利率進行詳細的規(guī)定，制定明確的利率范圍。前文已述，由于監(jiān)管機制的缺失，網(wǎng)貸公司的利率范圍并不統(tǒng)一。校園網(wǎng)貸其本質(zhì)是民間借貸，因此應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會以最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》為準，結(jié)合大學(xué)生還款能力、資金使用周期、借款數(shù)額等因素通過行政規(guī)章的形式來確定一個利率范圍。網(wǎng)貸公司依此利率范圍進行貸款，且不得收取任何其他費用。如果網(wǎng)貸公司違反利率標準進行貸款，監(jiān)管機構(gòu)一方面可以對網(wǎng)貸公司進行行政處罰；另一方面，對于高于規(guī)定范圍的利率部分，應(yīng)當(dāng)認定無效，不予保護，借款人可不支付超出部分的利息，如已經(jīng)支付的，應(yīng)當(dāng)認定為不當(dāng)?shù)美?，勒令返還給借款人。

2.構(gòu)建行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)范

為更好地推動校園網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，內(nèi)部監(jiān)管作為國家立法的補充，是規(guī)范行業(yè)發(fā)展的內(nèi)部約束力。為此應(yīng)當(dāng)進一步形成嚴格的校園網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部約束監(jiān)管體系，在借鑒英國相關(guān)制度的基礎(chǔ)上，我國校園網(wǎng)貸行業(yè)自律規(guī)章應(yīng)包含以下幾個方面內(nèi)容：一是設(shè)定行業(yè)內(nèi)部成員的準入門檻，行業(yè)協(xié)會有責(zé)任對于新成員的加入進行審查和監(jiān)督。二是制定針對行業(yè)內(nèi)部成員行為詳細而嚴格的運營規(guī)范與準則。三是規(guī)定懲戒制度，對于不合規(guī)的內(nèi)部成員給予警告、罰款、除名等處分。

（二）明確詳細的監(jiān)管主體

由于大學(xué)生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面有合理的信貸和金融服務(wù)需求，所以把校園網(wǎng)貸全盤否定、禁止是不合理同時也是不符合現(xiàn)實的，唯有通過制度建設(shè)將校園網(wǎng)貸置于有力的法律監(jiān)管之下，才可以保證校園網(wǎng)貸平臺健康、穩(wěn)定地發(fā)展。而構(gòu)建明確的校園網(wǎng)貸的監(jiān)管機構(gòu)，是完善我國校園網(wǎng)貸監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急。監(jiān)管主體的有效構(gòu)建包括以下方面：

1.設(shè)立主管監(jiān)管部門和輔助監(jiān)管部門

結(jié)合我國的國情及校園網(wǎng)貸自身的性質(zhì)，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為校園網(wǎng)貸的主管監(jiān)管部門，教育部作為輔助監(jiān)管部門，二者共同作為校園網(wǎng)貸的監(jiān)管主體比較合理。原因有如下幾點，一是校園網(wǎng)貸涉及信貸信息的公布、信用審核、逾期貸款追償業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)與金融活動相關(guān)，而我國對于非銀行金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的審批，一直是銀監(jiān)會的職責(zé)[6]。因此，銀監(jiān)會對于校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管是其職權(quán)范圍內(nèi)的一項，銀監(jiān)會更有足夠的經(jīng)驗、制度、人才來保障監(jiān)管的有效進行。二是教育部作為主管教育事業(yè)和高校的主管部門，有職責(zé)對校園網(wǎng)貸加強引導(dǎo)、宣傳和做好風(fēng)險防范。教育部的輔助監(jiān)管職責(zé)包含三個方面：其一，教育部主要督促高校對大學(xué)生消費觀進行教育、加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及。其二，完善大學(xué)生資助信貸體系，院校則按照要求抓好工作統(tǒng)籌，做好本校工作分層及具體落實。其三，對校園網(wǎng)貸中出現(xiàn)的不良網(wǎng)貸公司和虛假宣傳及時匯報給銀監(jiān)會，達到高校與銀監(jiān)會結(jié)合，優(yōu)化校園網(wǎng)貸環(huán)境。

2.落實我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對校園網(wǎng)貸的內(nèi)部監(jiān)管主體地位

我國應(yīng)比照英國的P2PFA，賦予我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對校園網(wǎng)貸的內(nèi)部監(jiān)管主體地位，

在設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的立法目的上，《指導(dǎo)意見》中明確指出，協(xié)會主要職能為按業(yè)務(wù)類型制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標準，推動機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享；明確自律懲戒機制，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力；強化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。職能設(shè)置十分清晰，但在具體內(nèi)部監(jiān)管主體的設(shè)置上和職能分工上的不明確，導(dǎo)致了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的遲遲不到位。因此，筆者認為，對互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會內(nèi)部劃分具體的監(jiān)管職能分工和權(quán)能配置，是內(nèi)部監(jiān)管到位的關(guān)鍵之處；比照英國的P2PFA明確設(shè)定監(jiān)管職責(zé)，切實履行監(jiān)管權(quán)能是解決我國監(jiān)管缺失的重要途徑。

（三）建立完善的準入規(guī)則

為了避免校園網(wǎng)貸出現(xiàn)惡性事件和規(guī)范校園網(wǎng)貸公司的運行，必須對校園網(wǎng)貸公司的準入設(shè)立完善的規(guī)則。由于校園網(wǎng)貸公司屬于金融行業(yè)，具體從事貸款業(yè)務(wù)，所以應(yīng)當(dāng)要求校園網(wǎng)貸公司取得特許經(jīng)營資質(zhì)。即相對于公司設(shè)立機制不同的針對網(wǎng)貸公司的專門的許可準入機制，相對于公司設(shè)立而言，在設(shè)立程序、設(shè)立資格、設(shè)立條件、資金準備方面都應(yīng)當(dāng)有專門的具體、全面的準入規(guī)則[7]。

對此，校園網(wǎng)貸公司的設(shè)立至少應(yīng)當(dāng)增設(shè)如下幾個特殊規(guī)則：一是校園網(wǎng)貸公司在成立之時，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過銀監(jiān)會的審批，銀監(jiān)會在對網(wǎng)貸公司公司是否具備發(fā)放借款業(yè)務(wù)的實質(zhì)審查后，向網(wǎng)貸公司頒發(fā)金融營業(yè)牌照。二是工商機關(guān)登記，在經(jīng)銀監(jiān)會審核發(fā)放金融營業(yè)牌照之后，向工商機關(guān)申請登記，這一過程中嚴格按照公司法的規(guī)定進行審核，審核通過后領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并在執(zhí)照里標明其經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍。三是向工業(yè)和信息化部門報備案，由其履行對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介公司業(yè)務(wù)活動涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。

（四）建立完善的信息公開機制

披露校園網(wǎng)貸平臺的信息就是為了參與者可以及時、準確地獲取交易信息，并對這些信息做出自己的價值判斷，校園網(wǎng)貸信息平臺應(yīng)當(dāng)做到信息公開、真實、有效，保證網(wǎng)貸平臺在陽光下運行。因此，在校園網(wǎng)貸公開機制的制定中應(yīng)當(dāng)設(shè)計信息披露制度，并盡可能的保障信息的真實有效。大學(xué)生要履行合理的信息披露義務(wù)，包括自身的基本情況、資金用途、使用預(yù)案，要及時披露使用情況，接受投資者的監(jiān)督[8]。

筆者認為，校園網(wǎng)貸公司還應(yīng)當(dāng)引入大學(xué)生征信系統(tǒng)，充分利用大學(xué)生現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，深度與第三方征信系統(tǒng)合作，做到系統(tǒng)兼容、信息共享[9]。比如，可以將大學(xué)生的網(wǎng)貸記錄、貸款用途、資金現(xiàn)狀、還款情況等這些信息納入學(xué)信網(wǎng)這樣的第三方征信平臺。這樣對于大學(xué)生可以有效地督促其理性借貸、誠信還款；對于投資者可以增強投資信心，讓投資的資金多一分保障；對于社會，大學(xué)生在步入社會，尋找工作之時社會對于大學(xué)生的信息多了一份參考依據(jù)，也可以更好地了解大學(xué)生的自身發(fā)展情況。我國的社會正在向誠信社會的道路發(fā)展，個人信用在社會上越來越受到重視，而把大學(xué)生的網(wǎng)貸信息納入征信系統(tǒng)，也應(yīng)當(dāng)是其中的一個部分。