2012年以來，我國保險行業(yè)高速發(fā)展并取得了矚目的成就，但隨著2016年的“寶萬之爭”和2017年金融監(jiān)管加強等一系列事件的發(fā)生，近期保險行業(yè)出現(xiàn)了停滯、下滑，原有被高速發(fā)展掩蓋的一些深層次問題也開始顯現(xiàn)并桎梏行業(yè)發(fā)展。在這種形式下，如何重新認識保險本質(zhì)，改善、升級管理和技術(shù)，是當前保險業(yè)急需解決的問題。黨的十九大報告提出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。截至2017年末，我國科技進步貢獻率已經(jīng)達到了56%。因此，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈為代表的保險科技對保險業(yè)回歸保障本源，服務(wù)供給側(cè)改革將會產(chǎn)生重要作用，成為提振保險行業(yè)的關(guān)鍵因素。

一、保險科技的概念界定

(一)保險科技的定義

目前學(xué)術(shù)界和保險業(yè)界尚沒有形成對保險科技統(tǒng)一和權(quán)威的定義。通過參考國際、國內(nèi)保險科技的發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢，可以認為保險科技是以包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等科技為核心，圍繞保險業(yè)務(wù)流程，通過改善產(chǎn)品、營銷、企業(yè)管理、信息咨詢、平臺構(gòu)建、新技術(shù)運用等方面升級保險生態(tài)系統(tǒng)，借助信息驗證、風(fēng)險評測、核保核賠、醫(yī)療健康等應(yīng)用場景提升保險行業(yè)相關(guān)生態(tài)主體的價值，最終實現(xiàn)克服行業(yè)痛點，服務(wù)消費者，服務(wù)供給側(cè)改革的目標。(見圖1)

圖1 保險科技結(jié)構(gòu)

(二)保險科技的起源

保險科技衍生于金融科技。金融科技是在2000年左右隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及開始快速發(fā)展的，在最初幾年金融科技的發(fā)展由大型金融機構(gòu)所主導(dǎo)，但在2008年次貸危機后，由于大型金融機構(gòu)受到政府的嚴苛監(jiān)管，被迫回歸主業(yè)，從而放棄了許多金融科技業(yè)務(wù)，間接給科技公司和創(chuàng)業(yè)者提供了市場空間。在這輪強監(jiān)管周期中，保險業(yè)受到的沖擊相比銀行業(yè)、證券業(yè)較小。此外，隨著近年來關(guān)注保險公司經(jīng)營管理和保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的企業(yè)和風(fēng)險投資的增多，保險科技已經(jīng)成為市場的風(fēng)口，社會大眾對該領(lǐng)域的關(guān)注與日俱增。

(三)保險科技的主要技術(shù)

1.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)就是研究大量具有低價值密度、高速動態(tài)、形勢多樣、具有關(guān)聯(lián)性的數(shù)據(jù)，通過點、線、面的深度挖掘，發(fā)現(xiàn)其中的規(guī)律，用以幫助企業(yè)和政府進行決策。保險作為高度數(shù)據(jù)集中的產(chǎn)業(yè)，十分適合運用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助保險企業(yè)改善營銷、承保、運營、風(fēng)控等環(huán)節(jié)，創(chuàng)造經(jīng)濟價值。

一是在營銷方面。保險科技可以幫助保險公司對客戶價值進行量化分析，從而將客戶分級并標簽記錄，進而根據(jù)分析結(jié)果為各類客戶提供差異化、個性化的服務(wù)，最終提升客戶粘性，實現(xiàn)精準營銷。

二是在承保方面。保險公司可以通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析行業(yè)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)新的市場需求和潛在客戶。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)還有助于精確定價保險產(chǎn)品，實現(xiàn)費利率個性化。

三是在運營方面。大數(shù)據(jù)可以幫助保險公司在理賠環(huán)節(jié)通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對比歷史類似案例，從而可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析建模，進而對各個案例進行損失類型細分、評分，制定個性化的理賠方案，最終實現(xiàn)半自動化的處理流程。

四是在風(fēng)控方面。通過大數(shù)據(jù)分析可以精確識別理賠中可能存在的欺詐模式、欺詐行為和高風(fēng)險人群，從而提高保險公司的反欺詐績效，降低理賠風(fēng)險。

2.人工智能

依據(jù)不同的層次，人工智能可以分為計算智能、感知智能和認知智能三類。計算智能是計算機可以通過分析大量數(shù)據(jù)自動進行學(xué)習(xí)和積累；感知智能是計算機可以與人類進行一定層次上的互動；而當計算機達到認知智能的階段時，就可以模仿人類的思維模式推理和預(yù)測，進行一些創(chuàng)造性工作。雖然目前人工智能僅能夠做到簡單的推理，但是仍然可以在承保和理賠等方面幫助保險公司提升效率。

一是在承保和報價方面。保險公司可以借助人工智能與客戶進行簡單的交流，由計算機按照客戶需求給出保險方案，幫助客戶實現(xiàn)自動投保。

二是在理賠方面。保險公司可以使用人工智能系統(tǒng)收集和分析客戶理賠所需信息，核對客戶保險合同，從而預(yù)防賠付疏漏，提高操作效率。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)涵蓋六大工作步驟，即建立電子信息、加密設(shè)置、交易確認、實時廣播、區(qū)塊添加及網(wǎng)絡(luò)復(fù)制記錄，借助這六大步驟，區(qū)塊鏈所傳遞和存儲的信息具有去中心化、公開化、透明化、自治化、匿名化和數(shù)據(jù)不可篡改化六項基本特征。

一是行業(yè)信息共享。利用區(qū)塊鏈公開透明的特點，以各個保險公司為主要節(jié)點來構(gòu)建區(qū)塊鏈聯(lián)盟，由此來降低信息集成與傳遞成本，實現(xiàn)最大程度上的信息共享，提高組織運行效率。諸多企業(yè)成為區(qū)塊聯(lián)盟組織成員的目的是為了借助共享賬簿來降低甚至是消除相關(guān)成本，同時有效規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險。

二是敏感信息校對。在傳統(tǒng)作業(yè)過程中，通常需要對用戶的敏感信息進行校對，而從國家法律規(guī)定到企業(yè)自身均對敏感信息有著各自明確而嚴苛的規(guī)定，因此難以在反欺詐和反洗錢上形成有效協(xié)同。如果借助區(qū)塊鏈則能夠詳細記錄和跟進客戶信息及驗證情況，通過采用客戶自身的私鑰加密，由此可以消除信息被復(fù)制或者盜取等不安全狀況；在具體的理賠信息核準過程中向信息需求方傳遞的則是公鑰，而并非原始信息，由此便可以在最短時間內(nèi)響應(yīng)對方查找或校對信息的需求，由此大大提升工作效率。

三是智能合約產(chǎn)品。智能合約保險是在定義代碼后自動強制性制定的產(chǎn)品，一旦符合特定出險條件，則可以實現(xiàn)快速理賠。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠構(gòu)建存儲航班延誤信息的智能化合約，并依據(jù)航班延誤的歷史信息實現(xiàn)自動定價，同時借助編程接口獲取實時航班狀態(tài)，一旦滿足上述合約被觸發(fā)的條件，系統(tǒng)將自動索賠并支付相應(yīng)的賠償金。與傳統(tǒng)保險相比，此項技術(shù)更能切實保障消費者合法權(quán)益，實現(xiàn)更高的客戶滿意度。

二、保險科技發(fā)展現(xiàn)狀

(一)各方行業(yè)主體積極參與

一是傳統(tǒng)保險企業(yè)通過保險科技進行升級轉(zhuǎn)型。人保、國壽、平安、泰康等大型保險公司通過整合原有的信息技術(shù)部門，組建數(shù)據(jù)中心或科技平臺，將其功能由后臺技術(shù)支撐更多向核心業(yè)務(wù)流程驅(qū)動轉(zhuǎn)變。此外，中小保險公司也結(jié)合自身實際，在細分領(lǐng)域開展數(shù)字化運營。

二是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險企發(fā)展迅速。眾安保險、易安保險等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司采用扁平化的組織結(jié)構(gòu)，依托大數(shù)據(jù)和云計算建立具備數(shù)據(jù)挖掘、處理、存儲的核心系統(tǒng)，提高自身運營效率和服務(wù)針對性，實現(xiàn)了較高的發(fā)展速度。

三是互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始進場。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭結(jié)合自身的用戶流量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過與保險公司合作、發(fā)起設(shè)立保險公司等方式布局保險業(yè)。

四是科技企業(yè)積極參與。大量科技公司依靠保險科技優(yōu)勢，通過關(guān)注長尾需求開發(fā)保險產(chǎn)品、根據(jù)渠道特點設(shè)計定制化產(chǎn)品、提供保險服務(wù)保障等方式，共同打造保險生態(tài)圈的多元環(huán)境。

(二)業(yè)務(wù)流程的改善升級

一是銷售渠道拓展。保險科技進入保險業(yè)，首先是從銷售領(lǐng)域開始的。截至2017年底，約有79%的保險公司利用開發(fā)移動APP、官方網(wǎng)站或與第三方服務(wù)平臺合作等方式來進行產(chǎn)品展示、比價銷售、精準營銷、O2O模式(線上線下結(jié)合)等。2012—2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入從106億元增長到2299億元，增長20.7倍，占總保費比重增長到7.43%。

二是新產(chǎn)品研發(fā)。保險企業(yè)以傳統(tǒng)保險市場為基礎(chǔ)運用保險科技創(chuàng)造更加符合個性化、定制化的保險產(chǎn)品。如依托大數(shù)據(jù)、云計算等科技，推出保費低、保障高的重疾險、防癌險等個性化險種。此外，險企還針對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對風(fēng)險保障的新需求，開發(fā)出一批場景化、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。如退貨運費險、賬戶安全險、航班延誤險等產(chǎn)品，服務(wù)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展。

三是在服務(wù)領(lǐng)域提供新體驗。保險業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，服務(wù)是行業(yè)核心價值。近年來保險科技的大量應(yīng)用，對行業(yè)提升服務(wù)水平和質(zhì)量發(fā)揮了重要作用。如自助投保、手機投保、一鍵式投保等已經(jīng)相當普遍。此外針對理賠難這個行業(yè)痛點，險企通過加強保險科技應(yīng)用，實現(xiàn)了自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及。

(三)催生保險生態(tài)新模式

傳統(tǒng)保險業(yè)通過保險科技的應(yīng)用打造了新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈基石。

一是以特定保險服務(wù)為核心打造涵蓋客戶生活場景的生態(tài)圈。如當客戶購買車險后，險企可以為客戶提供與汽車相關(guān)的汽車維修、違章查詢、自駕旅游、車友俱樂部等一系列信息。

二是圍繞特定險種整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈。如險企圍繞健康險、養(yǎng)老險逐步形成集健康、藥品、養(yǎng)老、投資等于一體的大健康產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有效整合和服務(wù)增值，最終打造成為保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

(四)支撐監(jiān)管科技發(fā)展

在保險科技快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用的形勢下，監(jiān)管部門也在積極探索保險科技在監(jiān)管上的應(yīng)用。

一是加強數(shù)據(jù)建設(shè)。推進現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)的整合與數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打造保險監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺。同時積極推進跨行業(yè)金融監(jiān)管平臺技術(shù)，積極應(yīng)用新技術(shù)提升監(jiān)管效能。

二是改進監(jiān)管方式。充分借鑒金融科技的發(fā)展成果，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的實時流程監(jiān)控，構(gòu)建現(xiàn)代化的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系。同時主動采集、實時抓取相關(guān)風(fēng)險點，加強行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測的時效性，逐步實施動態(tài)監(jiān)管。

三、保險科技的發(fā)展趨勢

(一)融資數(shù)量快速增長

2017年，全球金融科技領(lǐng)域所投入的社會資金額共計214億美元，我國實現(xiàn)投資額97億美元，超越美國排在全球首位。其中保險領(lǐng)域我國投資總量多達196項，平均增速為44.3%。2017年9月，美國創(chuàng)投機構(gòu)發(fā)布的“全球獨角獸公司榜單”顯示，金融科技已經(jīng)成為最熱門創(chuàng)投領(lǐng)域之一。

(二)市場空間廣闊

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展開始步入新常態(tài)，傳統(tǒng)保險業(yè)依靠高投入、高成本所實現(xiàn)的簡單粗放式增長已經(jīng)難以支撐行業(yè)的有效發(fā)展，保險科技的產(chǎn)生和應(yīng)用已成為促進保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的有效動力。從保險科技對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的作用內(nèi)容看，大數(shù)據(jù)是核心技術(shù)資源，掌握了該技術(shù)就等同于擁有了客戶，擁有可持續(xù)的產(chǎn)品開發(fā)能力，就能夠獲取更大的市場份額；從發(fā)展趨勢看，保險科技將重塑保險生態(tài)環(huán)境，對傳統(tǒng)保險業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。但是考慮到傳統(tǒng)保險的比重、消費者習(xí)慣、行業(yè)監(jiān)管等因素，而且保險科技自身也還處在探索階段，預(yù)計保險科技的應(yīng)用將是一個漸進式的過程。

四、保險科技存在的問題

雖然目前保險科技應(yīng)用取得了階段性成果，但是總體來看還處于起步階段，大多數(shù)應(yīng)用還是不平衡、不充分、淺層次和碎片化的。如，銷售領(lǐng)域主要應(yīng)用于簡單、標準、低價的產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域主要集中在場景類、碎片化產(chǎn)品，精準營銷、精準定價的應(yīng)用還不多，服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的廣度和深度差別很大。根據(jù)一項對保險公司調(diào)查，僅12%的受訪企業(yè)將數(shù)字戰(zhàn)略融入公司戰(zhàn)略規(guī)劃，超過50%的受訪企業(yè)將自身定位為數(shù)字的追隨者乃至滯后者；另一項調(diào)查顯示，保險業(yè)已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊的公司占比僅為20%，且三分之二的研發(fā)團隊人數(shù)在10人以下。

(一)技術(shù)挑戰(zhàn)

保險相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司在2015年正式爆發(fā)，經(jīng)過兩年多時間摸索，衍生出標準化保險服務(wù)流程，其中一些公司得到資本認可并獲得融資，保險科技相關(guān)行業(yè)前路看似光明。但是人們對于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的落地預(yù)期過高，實則三項科技本身存在很多問題。

1.大數(shù)據(jù)

目前國內(nèi)保險行業(yè)的數(shù)據(jù)積累量低，大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)尚待結(jié)構(gòu)化處理。對于創(chuàng)業(yè)公司來說，自營數(shù)據(jù)有限，并受制于其他平臺數(shù)據(jù)。

2.人工智能

保險本身是需要大量“情感傾訴”的行業(yè)，而目前技術(shù)遠沒有達到這一程度。人工智能的發(fā)展需要大量的數(shù)據(jù)“訓(xùn)練”，但是保險行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象非常嚴重，這也是限制人工智能在保險業(yè)發(fā)展的最大因素。

3.區(qū)塊鏈

目前國內(nèi)各領(lǐng)域、企業(yè)間并不希望主動置換數(shù)據(jù)的共享權(quán)益，因此區(qū)塊鏈在國內(nèi)的發(fā)展受阻，距離區(qū)塊鏈技術(shù)的落地還有時日。

(二)監(jiān)管挑戰(zhàn)

保險科技在為保險行業(yè)發(fā)展帶來重大機遇的同時也隱藏著諸多危機，需要把握好實現(xiàn)發(fā)展與預(yù)防風(fēng)險之間的平衡尺度，因此利用傳統(tǒng)的保險監(jiān)管模式已經(jīng)無法適應(yīng)新形勢下行業(yè)發(fā)展要求，亟待強化監(jiān)管主體間的協(xié)調(diào)機制。

一是保險科技自身所具備的混業(yè)特性與現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制無法匹配。保險科技打破了行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域限制，實現(xiàn)了保險行業(yè)橫跨多個市場的迅猛發(fā)展，不斷向綜合化經(jīng)營方向發(fā)展。雖然日前我國金融監(jiān)管體制進行了改革，但是短期內(nèi)保險科技還是必然對當前的監(jiān)管模式及運行機制構(gòu)成重大挑戰(zhàn)。當前金融監(jiān)管體系中依然存在著條塊分割和監(jiān)管競爭，無法形成監(jiān)管合力。

二是區(qū)塊鏈接導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險更為復(fù)雜多變。盡管區(qū)塊鏈所具備的去中心化和重塑信任等特征為金融業(yè)的深化改革帶來巨大推動力，但依然需要全面考慮隨之而來的數(shù)據(jù)安全性、共識層和智能合約層安全性以及網(wǎng)絡(luò)層訪問控制等多個層面存在的威脅。未來需要全面研究和思考區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中如何強化職責(zé)履行，利用何種機制來切實保障消費者及企業(yè)的合法權(quán)益，利用什么樣的認證體系來有效降低參與主體的信用風(fēng)險等諸多關(guān)鍵性問題。

三是欠缺統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)督管理機制，造成保險科技創(chuàng)新在實踐中欠缺必要的監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)保險及新興科技的產(chǎn)生與發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出諸多隱患和危機。如部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，沒有明顯劃定保險產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)互助計劃之間的界限，僅僅是打著構(gòu)建普惠金融和技術(shù)創(chuàng)新的幌子，引導(dǎo)消費者產(chǎn)生剛性化的賠付預(yù)期，由此來借助技術(shù)創(chuàng)新中掠取客戶利益。

五、前海發(fā)展保險科技產(chǎn)業(yè)的政策建議

(一)以國家政策為導(dǎo)向，制定政府頂層發(fā)展戰(zhàn)略

2014年國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新；鼓勵保險公司提供個性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，減少同質(zhì)低效競爭。同年，深圳市發(fā)布的《關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展建設(shè)全國保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)的若干意見》提出，鼓勵保險企業(yè)開展服務(wù)、營銷模式創(chuàng)新，提高服務(wù)水平；利用現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展成果，提高保險產(chǎn)品技術(shù)含量，發(fā)展網(wǎng)上保險等新的保險服務(wù)和營銷方式。從上述政策的出臺可以看出國家和深圳市對保險科技行業(yè)的支持。前海作為深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)的核心引擎，一方面應(yīng)踐行國家政策，為深圳和前海的保險科技產(chǎn)業(yè)作出貢獻；另一方面，也應(yīng)以政策利好為發(fā)展契機，通過保險科技提振前海保險業(yè)。建議前海借鑒倫敦金融城，北京、寧波保險產(chǎn)業(yè)園的方式，劃出一片區(qū)域用以發(fā)展保險業(yè)。在該區(qū)域通過土地出讓、租金、稅收等方面給予保險科技企業(yè)支持。同時，政府應(yīng)加強保險科技的戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計，制定相關(guān)保險科技發(fā)展政策和法律法規(guī)，積極設(shè)立保險科技的相關(guān)專項部門，整合和規(guī)范保險科技各類生態(tài)主體，促進各方在行業(yè)框架內(nèi)的溝通和交流，為保險科技發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境，為行業(yè)規(guī)范建立一套良好的市場秩序。

(二)以前海存量保險資源為基礎(chǔ)，打造保險科技發(fā)展平臺

前海保險業(yè)經(jīng)過了幾年的發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的基礎(chǔ)。截至2017年底，前海注冊保險業(yè)金融機構(gòu)27家，包括7家保險公司總部、3家保險資產(chǎn)管理公司、7家保險經(jīng)紀公司、1家保險公估公司、7家保險代理公司和2家保險業(yè)分支機構(gòu)。前海各類保險機構(gòu)分布均衡，已經(jīng)初步形成了可持續(xù)發(fā)展的保險生態(tài)。建議前海政府以存量資源為基礎(chǔ)，吸引各類保險主體特別是創(chuàng)新型、專業(yè)化保險要素和資源的集聚，如產(chǎn)壽險等傳統(tǒng)市場主體、自保、相互制等創(chuàng)新型市場主體，健康養(yǎng)老、責(zé)任信用保險、科技文化保險等專業(yè)市場主體，保險要素交易平臺，保險研發(fā)中心等，通過培養(yǎng)保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，搭建完整的保險產(chǎn)業(yè)鏈，打造保險科技發(fā)展平臺。

(三)鼓勵各類保險主體根據(jù)自身特點開展保險科技研發(fā)

一是鼓勵傳統(tǒng)保險企業(yè)密切關(guān)注國內(nèi)外保險以及相關(guān)科技公司的動態(tài)，加強科技與公司內(nèi)部管理體系和運作機制的融合。此外，還應(yīng)鼓勵傳統(tǒng)險企與新興科技公司和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，發(fā)揮自身優(yōu)勢收購和兼并產(chǎn)業(yè)鏈上下游公司，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享和平臺互建。

二是幫助互聯(lián)網(wǎng)保險公司整合資源，使其可以更好的進入社交、理財、餐飲、娛樂等領(lǐng)域，融入其場景，聯(lián)動互聯(lián)網(wǎng)的參與方(如互聯(lián)網(wǎng)電商、互聯(lián)網(wǎng)社交、互聯(lián)網(wǎng)金融等公司及客戶)嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費者保障等環(huán)節(jié)，創(chuàng)造新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

三是鼓勵專業(yè)第三方機構(gòu)在傳統(tǒng)保險公司與用戶之間形成紐帶作用，一方面可以為用戶提供多樣化的產(chǎn)品，并衍生出產(chǎn)品優(yōu)化組合，個性定制，協(xié)助理賠等深度服務(wù)。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險企業(yè)可以通過這些機構(gòu)拓寬帶動銷售渠道，加強產(chǎn)品創(chuàng)新、監(jiān)督理賠服務(wù)、促進傳統(tǒng)企業(yè)間產(chǎn)品、服務(wù)的良性競爭，為構(gòu)建前海保險產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)環(huán)境貢獻力量。

(四)以社會組織為媒介，拓寬保險科技研發(fā)視野

前海政府可支持前海區(qū)內(nèi)各類行業(yè)協(xié)會、自媒體、研究院等非盈利性組織對保險科技進行觀察、研究，為保險科技行業(yè)拓展新視野，延伸新思路，提出新理論，加強前海各界對保險科技的關(guān)注和研究，集中前海各界的智慧，進一步推動保險科技向縱深發(fā)展，使其能夠更好地服務(wù)和發(fā)展保險行業(yè)，并在發(fā)揮保險科技社會管理功能的同時，造福于前海經(jīng)濟社會建設(shè)。