張利鵬

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和支付方式的飛速發(fā)展，銀行卡已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪惺褂米顝V泛的非現(xiàn)金支付工具，目前遍地開花的移動(dòng)快捷支付也始于銀行卡的綁定。然而，近年來銀行卡在應(yīng)用安全方面存在的問題不斷出現(xiàn)，尤其是銀行卡盜刷情況更是屢見不鮮，這直接關(guān)系到金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)和銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，已經(jīng)引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。

2017年3月15日，21CN網(wǎng)站“聚投訴”服務(wù)平臺(tái)與廣州云潤(rùn)大數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司聯(lián)合發(fā)布的《2016年國內(nèi)銀行卡盜刷大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2016年度全網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的銀行卡盜刷投訴共計(jì)7095次，累計(jì)造成客戶經(jīng)濟(jì)損失1.83億元。其中，10萬元以上的大額盜刷共442次，占總量的6.2%。不過，結(jié)合聚投訴統(tǒng)計(jì)案例來看，盜刷投訴的解決率極低。以某銀行為例，2016年，21CN聚投訴共接到銀行卡盜刷投訴1705件，其中針對(duì)該行的投訴750件，涉盜刷金額770萬，最終解決175件，解決率23.33%，用戶挽回?fù)p失213萬元。

諜影重重銀行卡盜刷之常見情景

銀行卡盜刷，又稱銀行卡非授權(quán)交易，是指在未經(jīng)持卡人授權(quán)的情況下，他人擅自使用銀行卡信息導(dǎo)致該持卡人賬戶資金減少或者信用透支額度增加的交易，包括偽造銀行卡進(jìn)行交易、盜取他人銀行卡消費(fèi)及盜用他人銀行卡信息進(jìn)行網(wǎng)上交易。

偷梁換柱：復(fù)制銀行卡，異地進(jìn)行盜刷交易

家住北京市朝陽區(qū)的劉先生在銀行申領(lǐng)了借記卡一張，平時(shí)他便將部分工資收入轉(zhuǎn)入該卡，用于日常消費(fèi)。

2016年6月13日20時(shí)，劉先生在經(jīng)常就餐的酒店消費(fèi)后，使用銀行卡刷卡結(jié)賬。當(dāng)晚劉先生回到家，陸續(xù)收到5條短信，交易額分別為8000元、6341元、200元、900元和3225元。收到上述交易短信提醒,劉先生撥打銀行客服，確認(rèn)資金變動(dòng)情況屬實(shí)后，立即辦理了掛失手續(xù)。隨后，劉先生帶著身份證和銀行卡到家附近的派出所報(bào)案。公安查明，上述5筆交易均為通過POS機(jī)進(jìn)行的刷卡交易，交易地點(diǎn)為深圳市羅湖區(qū)，交易對(duì)手為深圳古玩城。在與銀行多次溝通未果后，劉先生將銀行訴至法院。最終法院在確認(rèn)盜刷事實(shí)的基礎(chǔ)上，支持了劉先生的訴訟請(qǐng)求。

順手牽羊：盜取他人銀行卡，進(jìn)行刷卡消費(fèi)

醉心生意的趙老板每天忙于各種應(yīng)酬，為方便平時(shí)在外消費(fèi)，趙老板特地辦理了一張消費(fèi)額度為5萬元的信用卡，且沒有設(shè)置密碼。

2017年2月3日晚上，趙老板在外吃飯時(shí)不慎遺失了錢包，里面有身份證、信用卡等財(cái)物。直到第二天中午，他才發(fā)現(xiàn)錢包丟失了。趙老板立即致電銀行要求銀行停止支付，但最終還是被人搶先盜刷了5000多元。

暗渡陳倉：盜用他人信息，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)盜刷

“家長(zhǎng)您好，這是學(xué)生本學(xué)期的期末成績(jī)，請(qǐng)審閱?！碑?dāng)您收到這條短信時(shí)，如果家中正有上學(xué)的孩子，相信不少人都會(huì)點(diǎn)開鏈接。

2017年6月28日11時(shí)，孩子上五年級(jí)的吳女士收到這樣一條短信，吳女士隨即點(diǎn)開了鏈接。發(fā)現(xiàn)手機(jī)頁面顯示的是不明符號(hào)后，吳女士立即退出了網(wǎng)頁。之后幾天，吳女士手機(jī)偶爾會(huì)出現(xiàn)異常情況，她便去手機(jī)店維修手機(jī)。手機(jī)店工作人員告知吳女士其手機(jī)中了木馬病毒，建議她去銀行查詢一下銀行卡消費(fèi)情況。到銀行查詢了交易明細(xì)，吳女士立馬驚呆了，從6月29日到7月3日，吳女士的銀行卡通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬15筆，共計(jì)消費(fèi)86 232元。令人意外的是，以往每筆消費(fèi)吳女士都能收到短信提醒，但這次15筆網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬卻沒收到任何一條短信。隨后，吳女士到公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)案。

隔山打牛：利用第三方平臺(tái)，進(jìn)行盜刷交易

大學(xué)生阿梅一直熱衷于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，并在多個(gè)第三方支付平臺(tái)辦理了快捷支付業(yè)務(wù)。阿梅日常的生活用品都是通過淘寶、天貓等購物平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，就連每天吃飯也是通過外賣平臺(tái)解決。

2016年8月2日，阿梅接到自稱是淘寶客服的電話，詢問阿梅在6月份購買的小功率吹風(fēng)機(jī)在使用中是否有異常情況，然后稱因該吹風(fēng)機(jī)存在產(chǎn)品質(zhì)量隱患急需召回產(chǎn)品，并表示將對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行雙倍退款賠償。隨后，“客服”給阿梅發(fā)了一個(gè)退款鏈接。阿梅不假思索，點(diǎn)進(jìn)鏈接并填寫了個(gè)人姓名、身份證、銀行卡等信息。不久，當(dāng)阿梅再次登錄淘寶平臺(tái)查詢退款情況時(shí)，她大吃一驚。阿梅發(fā)現(xiàn)她的消費(fèi)記錄瞬間多了三條購買游戲點(diǎn)卡的交易，通過快捷支付銀行卡損失了2400元。阿梅遂和淘寶平臺(tái)、銀行進(jìn)行了交涉，最終問題得到了妥善解決。

追本溯源銀行卡盜刷的多重因素

銀行卡盜刷情況的出現(xiàn)，是多重因素引起的，涉及到銀行、持卡人和第三方平臺(tái)等多個(gè)主體。綜合來看，無論是偽卡盜刷、網(wǎng)絡(luò)盜刷，還是盜用他人銀行卡進(jìn)行盜刷，銀行卡盜刷的頻發(fā)皆由以下一些因素引發(fā)：

銀行安全保障義務(wù)不到位

銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)其提供的服務(wù)設(shè)施、設(shè)備的性能和服務(wù)場(chǎng)所的安全情況負(fù)有保障義務(wù)，也理應(yīng)運(yùn)用更加強(qiáng)大的力量、更為專業(yè)的知識(shí)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見和防控，減少盜刷情況的出現(xiàn)。銀行卡盜刷情況頻發(fā)，一方面在于銀行提供的卡片的易復(fù)制性，即銀行卡背面的磁條信息存在被復(fù)制的安全隱患；另一方面，銀行的交易終端機(jī)具、交易系統(tǒng)發(fā)展滯后，未能有效識(shí)別偽卡。此外，銀行對(duì)開卡人所開辦的業(yè)務(wù)沒有盡到相應(yīng)的告知義務(wù)，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)未進(jìn)行及時(shí)提醒，這都造成了銀行卡的盜刷。

因而，銀行不僅應(yīng)努力提升卡片的安全性和交易終端的識(shí)別能力，還要積極履行告知義務(wù)，對(duì)持卡人開通的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。一方面，銀行要進(jìn)行硬件升級(jí)，尤其是盡快開展“磁條卡”更換“芯片卡”的工作，提升卡片和識(shí)別設(shè)備的安全屬性，同時(shí)，銀行要錄制、保管好ATM機(jī)取款錄像，以利于最終的追責(zé)；另一方面，銀行應(yīng)積極提升金融服務(wù)意識(shí)，對(duì)于客戶開通的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，尤其是涉及網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)，要履行風(fēng)險(xiǎn)提示責(zé)任。

持卡人使用和保管銀行卡不到位

銀行卡的使用和保管，更多時(shí)候還是掌握在持卡人手中，因而持卡人對(duì)銀行卡卡片、密碼及相應(yīng)信息的保管就尤為重要。銀行卡盜刷糾紛的出現(xiàn)，很多情況下都是持卡人對(duì)卡片的使用和管理不到位。第一，持卡人未對(duì)卡片進(jìn)行妥善保管?，F(xiàn)實(shí)中，不僅屢現(xiàn)持卡人遺失銀行卡片的情況，甚至還存在將自己的卡片交給他人使用并將密碼透露給他人的問題。第二，持卡人疏忽大意，掃描不明二維碼、點(diǎn)擊不明鏈接、不熟悉的網(wǎng)站等，這極易造成個(gè)人信息泄露，增加盜刷風(fēng)險(xiǎn)。第三，持卡人隨意綁定自己的銀行卡、手機(jī)號(hào)，甚至將手機(jī)驗(yàn)證碼泄露給他人，這都為銀行卡盜刷埋下了隱患。

作為持卡人，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盡到相應(yīng)的注意義務(wù)。第一，在卡片使用過程中，要將卡片盡量控制在自己視線范圍內(nèi)，防止卡片被復(fù)制；第二，不輕易將卡片密碼和其他信息等透露給他人，以防出現(xiàn)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)；第三，不點(diǎn)擊來源不明的鏈接，不掃描無法確認(rèn)安全的二維碼，不在不安全的網(wǎng)頁上輸入銀行卡號(hào)及密碼，不隨意提供手機(jī)驗(yàn)證碼等，謹(jǐn)慎開通不熟悉業(yè)務(wù)；第四，一定要開通短信提醒業(yè)務(wù)，時(shí)刻關(guān)注自身資金變動(dòng)情況。

第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位

第三方支付機(jī)構(gòu)與持卡人之間為支付服務(wù)法律關(guān)系，在第三方支付情境下，持卡人通過賬戶綁定銀行卡進(jìn)行消費(fèi)。然而，由于第三方支付機(jī)構(gòu)的審核不嚴(yán)和提示義務(wù)缺失，最終造成了盜刷情況的屢次出現(xiàn)。第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)缺陷表現(xiàn)在：第一，信息安全保障義務(wù)履行不到位。部分第三方支付機(jī)構(gòu)由于管理不規(guī)范，造成了客戶信息的泄露，進(jìn)而引發(fā)了銀行卡盜刷。第二，身份審核識(shí)別能力有待提升。少數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)由于技術(shù)手段的欠缺，在支付時(shí)驗(yàn)證程序過于簡(jiǎn)單，極易造成銀行卡的盜用。第三，業(yè)務(wù)告知不到位。很多第三方支付機(jī)構(gòu)缺乏業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示，諸如很多免密支付服務(wù)的開通，沒有特別提醒。

因而，作為專業(yè)的第三方支付機(jī)構(gòu)，一方面要提高自己的技術(shù)能力水平，做好用戶信息的保密工作，并利用技術(shù)手段加強(qiáng)用戶身份的核驗(yàn)；另一方面要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，對(duì)于用戶開通的業(yè)務(wù)要提示到位，同時(shí)通過保險(xiǎn)或與先行賠付等方式降低盜刷賠付風(fēng)險(xiǎn)，順暢賠付流程，以更好地保護(hù)各方權(quán)益。

亡羊補(bǔ)牢盜刷發(fā)生之后的應(yīng)對(duì)之道

相信，當(dāng)我們做好以上幾方面后，銀行卡盜刷情況出現(xiàn)的概率會(huì)大大降低。即使身邊發(fā)生了盜刷情況，做到以下幾點(diǎn)，我們也能將損失減到最?。?/p>

第一步，發(fā)現(xiàn)異常交易情況后，我們要迅速前往最近的銀行柜臺(tái)或者ATM機(jī)進(jìn)行一筆取款操作，證明案發(fā)時(shí)間附近，銀行卡原卡一直保管在持卡人手中，人卡未分離。第二步，與銀行客服聯(lián)系，及時(shí)進(jìn)行掛失操作，避免銀行卡資金損失的擴(kuò)大。第三步，持身份證和銀行卡，到附近派出所報(bào)案，獲得公安機(jī)關(guān)的受案回執(zhí)。

做到以上三步后，就可以與銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，看是否可以獲得先行賠付；如果無法獲得相應(yīng)賠付，則可以通過訴訟途徑尋求解決之道。