陳志祥

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸呈放緩狀態(tài)，這使得當(dāng)前商業(yè)銀行在前期所面臨的大規(guī)模信貸擴(kuò)展等所帶來(lái)的不良后果開始暴露出來(lái)。這種情況的出現(xiàn)，促使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)上升，進(jìn)而嚴(yán)重影響商業(yè)銀行業(yè)績(jī)。在這種形勢(shì)下，則需要商業(yè)銀行加大對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。對(duì)此，本文就對(duì)在新常態(tài)下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行深入探討和分析，以期能夠提高我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)上的管理水平，滿足相關(guān)要求。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

結(jié)合現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的形勢(shì)，要求商業(yè)銀行要以輕資本作為發(fā)展導(dǎo)向，并堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益、質(zhì)量和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展，以此能夠進(jìn)一步加快對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的合理調(diào)整。只有這樣才能成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行，有效規(guī)避商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的影響。

一、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題探析

對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已經(jīng)在一定程度上影響在其他業(yè)務(wù)上的發(fā)展，因而需要對(duì)這方面予以足夠的重視。

1.產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中所存在的主要問(wèn)題就包括產(chǎn)能過(guò)剩。這個(gè)問(wèn)題的出現(xiàn)，已經(jīng)嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)。這也就造成一些企業(yè)已經(jīng)成為不良貸款的聚集地。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，越來(lái)越多的企業(yè)開始重視產(chǎn)業(yè)過(guò)剩這個(gè)問(wèn)題，并不斷加大對(duì)這方面管理的力度。但是結(jié)合實(shí)際發(fā)現(xiàn)，部分企業(yè)在發(fā)展中，由于缺少商業(yè)銀行在資金上的支持，使得其在風(fēng)險(xiǎn)上越發(fā)明顯。長(zhǎng)期下去，勢(shì)必在經(jīng)營(yíng)上處于不斷惡化的形勢(shì)。且盈利能力不斷下降。對(duì)于這些產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的各個(gè)企業(yè)，可能面臨的債務(wù)違約勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.利潤(rùn)市場(chǎng)化進(jìn)程加快，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入凸顯期

在市場(chǎng)化利率不斷完善的過(guò)程中，有些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，在一定程度上增加所面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率。主要有兩方面。一是，資金的供應(yīng)和實(shí)際需求產(chǎn)生較激烈的矛盾。這種情況的出現(xiàn)，主要是受到多方因素的影響，即金融消費(fèi)者投資渠道得到進(jìn)一步擴(kuò)寬等。這種情況的出現(xiàn)，造成商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)的存款業(yè)務(wù)辦理上出現(xiàn)放慢的狀態(tài)。二是，資源穩(wěn)定性下降。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使得其在很大程度上影響商業(yè)銀行資金來(lái)源的穩(wěn)定性。此外，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)利率的敏感度程度也不斷上升，特別是在一些特殊階段，即年底和月末等階段。在該階段中，資金的保支付會(huì)存在一定的壓力。三是，資金錯(cuò)配加劇。在實(shí)際中，商業(yè)銀行表內(nèi)外資產(chǎn)擴(kuò)張比較大，因而對(duì)市場(chǎng)資金的依賴程度個(gè)不斷上升，這就使得期限錯(cuò)配持續(xù)加劇，進(jìn)而導(dǎo)致流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不夠完善

對(duì)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，主要包括兩方面，分別是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織和信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系。造成該系統(tǒng)完善的原因有兩個(gè)方面。一是，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程上明顯缺少一定的銜接性。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是各個(gè)步驟間的聯(lián)系不夠密切，因而不能夠與系統(tǒng)較好的融合。這個(gè)問(wèn)題的出現(xiàn)，足以說(shuō)明商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知存在較大的缺陷。眾所周知，有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的具體流程是不能夠獨(dú)立存在的以及商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)分析方法上還比較落后，這就使得商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很容易呈現(xiàn)出一定的滯后性和盲目性，進(jìn)而造成商業(yè)銀行在同行中明顯缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。二是，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系不夠健全。這個(gè)問(wèn)題也是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。之所以會(huì)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系不健全的原因，主要就是商業(yè)銀行在內(nèi)部權(quán)力責(zé)任劃分不夠清晰、評(píng)估機(jī)建立的不夠完善以及內(nèi)部控制措施與手段模糊化。隨著近幾年我國(guó)各地發(fā)生多起騙貸和詐騙事故的頻發(fā)等現(xiàn)象的出現(xiàn)，足以說(shuō)明信貸在操作上存在一定的缺漏問(wèn)題或者是相關(guān)工作人員在工作中沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行等問(wèn)題所造成的。針對(duì)這種情況，則需要商業(yè)銀行不斷完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的改革措施

1.創(chuàng)新商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式，努力適應(yīng)金融新常態(tài)

結(jié)合實(shí)際調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入新常態(tài)，但是也在一定程度上面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力、人民幣國(guó)際化等風(fēng)險(xiǎn)。因而在一定程度上加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。在這種形勢(shì)下，相關(guān)人員則必須要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新，以此能夠更好的適應(yīng)金融發(fā)展新常態(tài)。在創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，首先就需要相關(guān)工作人員在授信產(chǎn)品創(chuàng)新中，注重對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮。因而在將授信產(chǎn)品投放前需要借助信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的模型的運(yùn)用，來(lái)對(duì)授信產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際情況，制定出針對(duì)性的風(fēng)控方案，嚴(yán)格把握授信產(chǎn)品的準(zhǔn)入關(guān)。其次在完成這些工作后，相關(guān)人員還要遵循一定的原則，即收益與風(fēng)險(xiǎn)配比原則，在這其中，通過(guò)合理的運(yùn)用定價(jià)模型對(duì)授信產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。最后，相關(guān)人員還要結(jié)合對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)手段的應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等方式，不斷加強(qiáng)對(duì)相關(guān)信息收集、整理、預(yù)警和處置力度。借助這種方式能夠確保高科技貫徹在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中。

2.對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)行“有進(jìn)有退”的名單制管理

為了能夠有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，則需要商業(yè)銀行結(jié)合具體情況，擬定相應(yīng)的戰(zhàn)略客戶名單。在這些名單中的客戶，需要專業(yè)人員對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的維護(hù)和營(yíng)銷工作。針對(duì)這些比較明確的核心戰(zhàn)略客戶，必須要有專人進(jìn)行嚴(yán)格管理，并結(jié)合實(shí)際情況，來(lái)制定相關(guān)的營(yíng)銷計(jì)劃，即“一戶一策”以及維護(hù)方案。只有這樣才能夠?qū)@些目標(biāo)客戶開展針對(duì)性和目的性的營(yíng)銷和維護(hù)工作。另外，相關(guān)人員需要名單制內(nèi)的客戶實(shí)施一定的動(dòng)態(tài)管理和優(yōu)惠政策。在實(shí)施過(guò)程中，需要注意兩個(gè)方面，一是，工作人員需要定期對(duì)這些名單中的客戶在資格上進(jìn)行篩選，一旦發(fā)現(xiàn)資格不符合相關(guān)要求，則必須要將客戶予以退出。對(duì)于符合篩選資格的客戶要及時(shí)加入名單中，并對(duì)其實(shí)行相關(guān)的動(dòng)態(tài)管理；二是，對(duì)于已經(jīng)進(jìn)入名單內(nèi)的客戶必須要給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，具體來(lái)說(shuō)就是能夠在信貸資源、財(cái)務(wù)資源以及人力資源等進(jìn)行優(yōu)化配置。同時(shí)在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，工作人員可開辟“綠色通道”。確保在業(yè)務(wù)合作中給予客戶足夠的優(yōu)惠。

3.進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，以此預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)管理“約束性失真”

由于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)管理與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)存在一定的滯后性，因而無(wú)法以動(dòng)態(tài)的形式反映出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的變動(dòng)，同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展在實(shí)際狀況上也不具有一定的匹配性。在通常情況下，商業(yè)銀行都是根據(jù)自身在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力模型進(jìn)行相應(yīng)的測(cè)定，長(zhǎng)期下去，就使得多數(shù)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上存在“約束性失真”。為了能夠解決這種情況，首先就需要商業(yè)銀行及時(shí)改變和調(diào)整過(guò)去所使用的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段，并不斷加強(qiáng)在這方面的動(dòng)態(tài)管理。這樣做，能夠使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理較好的適應(yīng)。在此工作中，相關(guān)人員需要注意幾點(diǎn)，一是，在業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要能夠與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員相適應(yīng)，同時(shí)在進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張時(shí)，要按照一定的比例增加管理人員。二是，在保證業(yè)務(wù)發(fā)規(guī)模與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理投入相適應(yīng)的基礎(chǔ)上，也要針對(duì)性的增加信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、結(jié)語(yǔ)

綜合上述，隨著近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化和發(fā)展，促使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨更大的挑戰(zhàn)。在這種環(huán)境下，則需要商業(yè)銀行注重對(duì)其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域上的擴(kuò)寬。針對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必須要予以足夠的重視，以此確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有序開展。至于如何對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理開展相關(guān)的改革工作，相關(guān)人員則可按照上述中方式進(jìn)行，即創(chuàng)新商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式，努力適應(yīng)金融新常態(tài)、對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)行“有進(jìn)有退”的名單制管理、進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，以此預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)管理“約束性失真”等。通過(guò)在這幾個(gè)方面開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的改革工作，不僅更好的推動(dòng)商業(yè)銀行在各個(gè)業(yè)務(wù)上的發(fā)展，同時(shí)還在提高經(jīng)濟(jì)效益和調(diào)動(dòng)員工積極性和主動(dòng)性上起到重要的作用，因而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

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