摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大與高速度發(fā)展，監(jiān)管問題也日益嚴(yán)峻，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由無序走向規(guī)范的過程。本文通過我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀分析，給出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展問題；監(jiān)管建議

一、引言

2013年伴隨著余額寶的迅速推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體進(jìn)入高速發(fā)展期。到了2016、2017年，“e租寶”“錢寶網(wǎng)”等問題平臺(tái)引起廣泛關(guān)注，國家和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)密集出臺(tái)多個(gè)文件，也正因此，我國把2016年確定為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的元年。加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管是有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)范化的過程。利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融活動(dòng)已經(jīng)形成規(guī)模，隨之而來的監(jiān)管問題也日益嚴(yán)峻，仍需繼續(xù)完善解決。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍然按照業(yè)務(wù)屬性分別由一行兩會(huì)（央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)）進(jìn)行監(jiān)管，但整體的監(jiān)管方案都是由央行牽頭，然后由“兩會(huì)”配合完成。

2.1第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀

第三方支付的鼻祖在于馬云集團(tuán)的支付寶，支付寶由于其便捷的服務(wù)以及高出銀行很多的回報(bào)率很快贏得了市場(chǎng)。隨后，一系列的類似平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，發(fā)展至今比較知名的有微信支付、買賣通、網(wǎng)聯(lián)在線等；不僅如此，諸多線下便民金融服務(wù)商與銀聯(lián)商務(wù)等眾多金融服務(wù)產(chǎn)品的衍生使第三方支付企業(yè)迅速進(jìn)入發(fā)展的黃金期。如此以來，對(duì)銀行等傳統(tǒng)實(shí)體金融造成了嚴(yán)重的影響，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)競爭十分激烈，甚至出現(xiàn)惡性競爭。所以，從2005年開始我國陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的政策法規(guī)對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管。

2.2 眾籌的監(jiān)管現(xiàn)狀

發(fā)展初期，在眾籌領(lǐng)域暫時(shí)沒有出臺(tái)專門法律法規(guī)，參照依靠現(xiàn)有相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)開展管理，主要包括《公司法》、《證券法》、國發(fā)[2014]17號(hào)《若干意見》等。

《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）》作為首部眾籌法規(guī)于2014年被頒布。經(jīng)過長時(shí)間的試行，相關(guān)門檻問題凸現(xiàn)出來，主要包括平臺(tái)門檻、投資者門檻等，因?yàn)榉较蛐誀幾h之存在，所以正式版未能出臺(tái)。在門檻問題中，對(duì)于投資人的認(rèn)定是關(guān)注焦點(diǎn)。行業(yè)內(nèi)部認(rèn)為準(zhǔn)入門檻高，沒有體現(xiàn)“普惠金融”的意義。2015年中旬，央行促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的《指導(dǎo)意見》出臺(tái)，其中，明確眾籌意義，成為公認(rèn)的“網(wǎng)絡(luò)金融基本法”。一個(gè)月后，證監(jiān)會(huì)檢查網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資活動(dòng)機(jī)構(gòu)的《專項(xiàng)檢查通知》頒布，正式宣布摸底調(diào)研股權(quán)眾籌行業(yè)，為監(jiān)管細(xì)則提供依據(jù)。在此基礎(chǔ)之上，一星期后，中國證券業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于場(chǎng)外證券市場(chǎng)的業(yè)務(wù)《備案管理辦法》生效，細(xì)致界定股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)。將多數(shù)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)業(yè)務(wù)界定為“非公開”范疇；將少數(shù)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)業(yè)務(wù)界定為“公開”范疇，即試點(diǎn)。主要平臺(tái)有阿里巴巴、平安、京東等。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度不斷增快以及違規(guī)平臺(tái)數(shù)量不斷增加，國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也變得越來越重視。2016年起，行業(yè)監(jiān)管政策不斷被國家收緊、各種重磅監(jiān)管文件不斷被發(fā)布。行業(yè)開始大整改，一些違規(guī)運(yùn)營的平臺(tái)也被要求停業(yè)整改?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自始至終強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者利益、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)、促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。加強(qiáng)監(jiān)管，不單單是對(duì)合規(guī)企業(yè)的成長有利，更是對(duì)整個(gè)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展有利。

3.1明確巨額沉淀資金及其利息的歸屬

我國法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行流程、運(yùn)行中產(chǎn)生的利息和沉淀資金，暫時(shí)沒有明確的說明或規(guī)定。平臺(tái)中的資金漏洞，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融秩序混亂的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為?；诖朔N情況，商業(yè)銀行法應(yīng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的利息和沉淀資金問題專設(shè)一章。同樣，在相關(guān)的企業(yè)法中，亦應(yīng)該就此種情況作出明確的資金流轉(zhuǎn)方式規(guī)定，增加透明度，向買家公布沉淀資金的運(yùn)作方式，凈化交易環(huán)境，減少網(wǎng)絡(luò)犯罪，實(shí)現(xiàn)交易安全。

3.2正確保護(hù)消費(fèi)者之合法權(quán)益

科技的發(fā)展，已經(jīng)使得互聯(lián)網(wǎng)走入千家萬戶，消費(fèi)者足不出戶便能夠?qū)崿F(xiàn)與外界的溝通和交易。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)糾紛也在增多。對(duì)處于劣勢(shì)地位的消費(fèi)者，筆者認(rèn)為可以通過以下辦法保護(hù)自己的合法權(quán)益：一、完善糾紛解決制度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)一般情況下金額較小，糾紛核心常常是小額資金問題。完善糾紛解決制度，特別是完善小額資金糾紛解決制度，對(duì)于快捷有效解決問題、保護(hù)買家權(quán)益具有重要意義。二、建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)。參照證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、環(huán)境保護(hù)者協(xié)會(huì)等組織，建立監(jiān)管性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。三、可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融“甄別制度”。在網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，檢查賣家相關(guān)信息，包括注冊(cè)信息、成交量、口碑、檢查記錄等，甄別、判斷賣家經(jīng)營狀態(tài)，及時(shí)清理不良賣家，保護(hù)買家合法權(quán)益。

3.3健全法律法規(guī)

依靠法律法規(guī)管理平臺(tái)、規(guī)范業(yè)務(wù)，就需要相關(guān)部門盡快研究制定保護(hù)買家合法權(quán)益、明確賣家權(quán)利義務(wù)，并對(duì)于不正當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)行為、網(wǎng)絡(luò)犯罪行為進(jìn)行約的相關(guān)法律法規(guī)。目前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，金融業(yè)依靠網(wǎng)絡(luò)不斷拓展領(lǐng)域。但是，通過查閱法律文獻(xiàn)資料發(fā)現(xiàn)，我國用來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之相關(guān)的法律法規(guī)存在監(jiān)管漏洞，還十分地不健全。突出問題表現(xiàn)為通過一些法律性文件和指導(dǎo)性意見，來規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，沒有高位階的法律、法規(guī)來具體規(guī)范。因此，我們首先通過提高法律位階來完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，可以提高相關(guān)法律法規(guī)制定者級(jí)別，使之更加權(quán)威。例如，通過全國人大研究制定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管法律法規(guī)，各級(jí)人大、政府依據(jù)總綱，結(jié)合本地實(shí)際制定相關(guān)法律法規(guī)。另外，需要賦予互聯(lián)網(wǎng)金融平平臺(tái)法律法規(guī)以國家強(qiáng)制力，提高這些法律法規(guī)的執(zhí)行力，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)督。

3.4提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)準(zhǔn)入門檻的高度

在政策方面，注冊(cè)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)門檻低，審查環(huán)境寬松。沒有健全法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管約束。一些不是合法合規(guī)的企業(yè)也可以進(jìn)入這一行業(yè)。由于某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的投機(jī)取巧，利用法律空子進(jìn)行金融犯罪，往往危害買家合法權(quán)益，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融秩序混亂的問題，必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)糾紛。一旦出現(xiàn)問題，這些黑心網(wǎng)絡(luò)賣家便采取注銷公司的方法，轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他地方，真正意義上的維護(hù)賣家合法利益就會(huì)變得很困難。我國應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的政策性法規(guī)，來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的注冊(cè)和成立流程，合理備案保證信譽(yù)。中國人民銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中做好主導(dǎo)工作，研究涉及詳細(xì)合理的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)登記制度和切實(shí)有效監(jiān)管制度，，堅(jiān)決抵制網(wǎng)絡(luò)失信和網(wǎng)絡(luò)犯罪，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)環(huán)境。

四、總結(jié)

總的來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融正在處于發(fā)展有利時(shí)期，因?yàn)?，一個(gè)規(guī)范發(fā)展的環(huán)境比一個(gè)野蠻生長的環(huán)境更有利，市場(chǎng)越是規(guī)范，越是真正潛心于合規(guī)發(fā)展，著力于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，鉆研于金融科技的企業(yè)，往往就越有生存的資本與動(dòng)力。相信中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景會(huì)越來越好，逐漸走向世界前列。

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作者簡介：

畢思敏，女，就讀于天津師范大學(xué)，研究生一年級(jí)。