張軍

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融交易的結(jié)構(gòu)和效率發(fā)生了很大變化，各種新興金融產(chǎn)品已經(jīng)形成。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有智能和高效的特點(diǎn)，商業(yè)銀行在發(fā)展中受到了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文首先回顧了新興金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊和挑戰(zhàn)，并就商業(yè)銀行如何面對(duì)這些挑戰(zhàn)提出了相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】新興互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 對(duì)策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上建立起來的，使我國(guó)的融資模式從直接和間接的方式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，包括網(wǎng)上銀行、支付、網(wǎng)上融資、網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售、貸款等，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式。它適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的消費(fèi)和融資需求，提供了新的融資渠道，降低了中小企業(yè)和個(gè)人融資困難的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，能夠減少傳統(tǒng)金融發(fā)展的不足，但也給商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、新興互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到了新興互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的巨大沖擊。首先，“顧客第一”服務(wù)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代存在一定的缺陷，需要加以改變和創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶體驗(yàn)為主，注重加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，倡導(dǎo)構(gòu)建開放的平臺(tái)，突破原有運(yùn)營(yíng)形式，高度重視互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)的整合和金融的核心技術(shù)，創(chuàng)新是為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更高質(zhì)量的產(chǎn)品。商業(yè)銀行缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念，導(dǎo)致第三方支付占據(jù)大部分支付市場(chǎng)。因此，在這樣的發(fā)展形勢(shì)下，新興金融產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生巨大沖擊。

（二）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

一方面，支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，而這一領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個(gè)滲透人口，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供便捷的支付方式，因此其在支付領(lǐng)域迅速發(fā)展。另一方面，信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，是銀行收入的重要組成部分，在信貸領(lǐng)域，作為借款人的客戶與作為借款人的銀行之間存在著不對(duì)稱性，因此銀行需要逐層審查借款人以符合相關(guān)條件，通過調(diào)查、評(píng)估、確認(rèn)借款人信譽(yù)，并要確保貸款可以得到回報(bào)。然而，急需信貸支持的中小企業(yè)由于不能達(dá)到商業(yè)銀行的要求而很難得到融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展改變了這一情況，給中小企業(yè)融資提供了新的渠道，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。

（三）對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展中，銀行的服務(wù)理念是堅(jiān)持以客戶為中心，為客戶提供所需的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代給商業(yè)銀行帶來的服務(wù)理念和模式也帶來了一定的挑戰(zhàn)和影響。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行的客戶群體不僅包括現(xiàn)實(shí)中的客戶群體，還包括網(wǎng)絡(luò)用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的優(yōu)勢(shì)；其次，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是以客戶的共同需求為出發(fā)點(diǎn)，不太重視客戶的個(gè)性化需求，這種服務(wù)理念和模式在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下失去了大量的客戶支持。最后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要目標(biāo)是大中型企業(yè)，將中小企業(yè)拒之門外，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展目標(biāo)主要是中小企業(yè)和個(gè)人客戶，搶占了商業(yè)銀行的大量業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)對(duì)策

（一）改善經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量

為了科學(xué)合理地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，商業(yè)銀行首先應(yīng)該做的事是改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念和價(jià)值觀，改變商業(yè)思維，提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，向用戶提供滿足各類客戶需求的服務(wù)。首先，要加強(qiáng)儲(chǔ)蓄客戶管理，提高儲(chǔ)蓄客戶特別是現(xiàn)有儲(chǔ)蓄客戶的儲(chǔ)蓄價(jià)值，根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，現(xiàn)有活期存款數(shù)量較多，活期存款數(shù)量的增加，在一定程度上增加了銀行收入來源。其次，商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)觀念，積極適應(yīng)市場(chǎng)，以客戶為中心，順應(yīng)時(shí)代的潮流，不斷學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，為客戶提供更高效，便捷，優(yōu)質(zhì)的滿意服務(wù)。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作

事實(shí)證明，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)了當(dāng)前時(shí)代發(fā)展，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融合作，實(shí)現(xiàn)信息、技術(shù)和資源的互補(bǔ)，努力提高自身業(yè)務(wù)的深度和廣度，從而有效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付企業(yè)的交流合作，共同發(fā)展?jié)M足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，提高客戶的忠誠(chéng)度，充分滿足客戶的需求，促進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）開發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品

提高創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)銀行具有重要的意義。只有堅(jiān)持創(chuàng)新才能有更大的發(fā)展空間，才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展速度快，其靈活的投資方式可以為用戶帶來更多不同的體驗(yàn)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須積極應(yīng)對(duì)貨幣市場(chǎng)基金的挑戰(zhàn)，用創(chuàng)新思維開發(fā)新型金融產(chǎn)品，從而來滿足用戶的需求，豐富銀行產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，提升銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)服務(wù)

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)加大自身品牌和業(yè)務(wù)推廣力度，樹立企業(yè)良好形象。當(dāng)用戶被吸引時(shí)，商業(yè)銀行需要考慮優(yōu)化網(wǎng)頁(yè)，移動(dòng)客戶端等，以提高用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)，并保持用戶在該平臺(tái)上繼續(xù)了解和購(gòu)買服務(wù)。例如，商業(yè)銀行可以增加用戶的操作和業(yè)務(wù)功能，使用戶能夠快速解決問題，增加用戶體驗(yàn)，積累信譽(yù)，促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展注入了新鮮血液。新興互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大的沖擊，但也同樣為其發(fā)展帶來新的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代背景，抓住這一機(jī)遇，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方支付企業(yè)的合作交流，發(fā)展屬于自己的創(chuàng)新金融服務(wù)，打造自己的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

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