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        論互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)的衍變、特征與金融危機(jī)

        2018-07-28 06:49:10孫洲
        商情 2018年29期
        關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)

        孫洲

        【摘要】由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多方面的優(yōu)勢,有利于金融業(yè)的發(fā)展。但是應(yīng)當(dāng)看到,互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生衍變,因此有必要分析風(fēng)險(xiǎn)特征并采取相應(yīng)的控制措施。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)衍變;風(fēng)險(xiǎn)特征

        互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展活躍了資本市場,實(shí)現(xiàn)了金融創(chuàng)新發(fā)展,但是也要看到,互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有一定的風(fēng)險(xiǎn),增加了金融市場的不穩(wěn)定性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生衍變,同時(shí)具有典型的特征,所以需要采取金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的衍變

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

        流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在由于資金的不確定性難以滿足流動(dòng)性的要求。雖然金融機(jī)構(gòu)具有償還能力,但是因?yàn)橘Y金難以實(shí)現(xiàn)連續(xù)供給因此無法償還定期債務(wù)。由于存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),所以會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營,情況嚴(yán)重時(shí)會(huì)發(fā)生倒閉?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在具體的操作中存在資金的期限難以保證,存在錯(cuò)配問題。期限錯(cuò)配是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)難以回避的問題。有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一方面投資了回報(bào)較長的長期項(xiàng)目,但是另一方面存在T+0的許可,所以資金的流動(dòng)性存在風(fēng)險(xiǎn)。此外,如果互聯(lián)網(wǎng)金融投資的基礎(chǔ)資產(chǎn),如貨幣基金發(fā)生價(jià)值貶損或流動(dòng)性下降,也極易引發(fā)集體性擠兌事件。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)營存在的風(fēng)險(xiǎn)

        市場風(fēng)險(xiǎn)是指市場條件發(fā)生的變化,比如金融市場中利率、匯率、股價(jià)等經(jīng)常會(huì)發(fā)生變動(dòng),所以金融資產(chǎn)的收益存在不確定性。在互聯(lián)網(wǎng)條件下,金融產(chǎn)品的種類和盈利模式發(fā)生了很大的變化,金融結(jié)構(gòu)變得日趨復(fù)雜化,各種資本市場處于快速的變換中,金融衍生品的價(jià)格受到多種因素的影響。由于資本市場發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)會(huì)直接影響到資本收益,所以互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)營存在的風(fēng)險(xiǎn),這類風(fēng)險(xiǎn)通常是難以預(yù)料的,具有不確定的特性,和運(yùn)營環(huán)境的變化有關(guān)。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)

        互聯(lián)網(wǎng)金融還存在信用風(fēng)險(xiǎn),如果履約難以實(shí)現(xiàn),金融資產(chǎn)的收益會(huì)增加不確定性。信用風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為有關(guān),在互聯(lián)網(wǎng)條件下,金融業(yè)務(wù)的開放性更強(qiáng),資本交易的雙方在虛擬網(wǎng)絡(luò)中病,雖然消除了時(shí)空的存在的限制性,但是交易的真實(shí)性難以保證。和傳統(tǒng)的銀行借貸存在差異,互聯(lián)網(wǎng)借貸是直接交易行為,金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只能實(shí)現(xiàn)撮合交易的功能,不能融入到信貸活動(dòng)中。由于功能的限制,交易過程中存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

        (四)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)

        操作風(fēng)險(xiǎn)是指金融交易過程中存的風(fēng)險(xiǎn)。在信息技術(shù)的應(yīng)用和人的操作行為有關(guān),和人開發(fā)的程序有關(guān)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中,操作性風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)有關(guān)。比如金融行為中存在的決策和結(jié)算失誤、交割和履約錯(cuò)誤。網(wǎng)絡(luò)金融的安全性會(huì)會(huì)受到影響。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融還存在機(jī)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)安全方面的影響,信息傳輸會(huì)發(fā)生障礙,增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

        二、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

        (一)易傳染性

        傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采用了獨(dú)立經(jīng)營的方式,金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立,傳播的可能性較小。互聯(lián)網(wǎng)金融由于具有虛擬性與開放性的本質(zhì),所以互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)存在緊密的關(guān)系,任何網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)發(fā)生問題,都會(huì)影響到整個(gè)網(wǎng)絡(luò),情況嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)的整體崩潰。

        (二)風(fēng)險(xiǎn)的可控性較差

        互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢體現(xiàn)在方便決捷?;ヂ?lián)網(wǎng)信息傳播具有多向性和互動(dòng)性的特點(diǎn),發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)決速擴(kuò)散。傳統(tǒng)媒體采用單向傳播的方式,信息傳播者和信息接受者信息存在信息不對(duì)稱性,所以風(fēng)險(xiǎn)有利于控制。而互聯(lián)網(wǎng)如果發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)快速傳播。不存在傳播身份與空間的限制,互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)傳送信息,糾錯(cuò)的難度增大。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的可控性降低。

        (三)風(fēng)險(xiǎn)的外部作用增強(qiáng)

        傳統(tǒng)金融活動(dòng)體現(xiàn)為貨幣信息的交換與傳遞,而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息交換借助數(shù)字信息來實(shí)現(xiàn),信息的流動(dòng)性增強(qiáng),傳播的范圍大,流動(dòng)數(shù)量大,如是受到病毒、黑客的作用,或系統(tǒng)發(fā)生癱瘓,客戶的利益會(huì)受到損失。此外,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還缺乏有效的監(jiān)管,部分機(jī)構(gòu)獲取不當(dāng)利益會(huì)操縱金融市場,會(huì)影響到金融秩序的穩(wěn)定。

        三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

        (一)建立健全金融監(jiān)管體系

        互聯(lián)網(wǎng)金融不同的于傳統(tǒng)的金融,由于較為復(fù)雜,所以管理難度較大。傳統(tǒng)金融的監(jiān)管模式已難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn),要建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系,體系的完善有助于降低風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)督體系的建立要明確監(jiān)管的主體責(zé)任。監(jiān)管主體要作用于互聯(lián)網(wǎng)金融的全部業(yè)務(wù),通過監(jiān)管,保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

        (二)完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律框架

        針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)要完善現(xiàn)有的法律制度。比如對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)要有相關(guān)的規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)的建立要有法律方面的約束,電子簽章要明確法律效力等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融還要有配套的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),容易產(chǎn)生漏洞。此外還要針對(duì)P2P、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)建立法律監(jiān)管體系。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)人管理制度

        互聯(lián)網(wǎng)金融要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)人制度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后反映出準(zhǔn)人門檻存在缺陷,導(dǎo)致部分企業(yè)雖然資金實(shí)力弱,信譽(yù)等級(jí)較低但是也獲得了互聯(lián)網(wǎng)金融的資格。所以差的企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融圈存在比較混雜的局面。所以提高準(zhǔn)人門檻,可以消除劣質(zhì)企業(yè)產(chǎn)生影響。

        四、結(jié)束語

        互聯(lián)網(wǎng)金融為金融發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇,金融的發(fā)展有了更多的選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,金融風(fēng)險(xiǎn)也在同步增大,如果不采取措施,將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。所以有必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。風(fēng)險(xiǎn)管理是保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

        參考文獻(xiàn):

        [1]李紀(jì)國,李誠.網(wǎng)絡(luò)金融及發(fā)展趨勢研究[J].信息與電腦,2016(10)

        [2]許明瑞.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與趨勢研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2015(9)

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