黃冬梅 丘小媛

【摘要】我國已步入老齡化社會，廣西更是先于全國步入老齡化階段，經(jīng)濟發(fā)展水平有限，且尚未建立完善的養(yǎng)老體系，養(yǎng)老建設面臨嚴峻挑戰(zhàn)，但是商業(yè)醫(yī)療保險與養(yǎng)老聯(lián)系不緊密，以廣西為例進行分析，總結國內(nèi)外醫(yī)養(yǎng)結合的經(jīng)驗，借鑒國內(nèi)外的先進技術，探討一種將商業(yè)保險與養(yǎng)老相結合的新型養(yǎng)老模式，緩解養(yǎng)老壓力，助推經(jīng)濟發(fā)展。

【關鍵詞】廣西；醫(yī)養(yǎng)結合；養(yǎng)老模式；商業(yè)保險

一、研究的背景

隨著經(jīng)濟社會的急劇轉型、人口老齡化、疾病年輕化等問題的日益突出，人們對于保險的需求日益增大，面對現(xiàn)實的挑戰(zhàn)以及對未來保險行業(yè)的發(fā)展，都迫切需要從多角度探索建立起一種將養(yǎng)老和醫(yī)療保險相結合的模式。但是我們在理論上，制度上，實踐上都存在諸多不足：政策支持不足、醫(yī)養(yǎng)發(fā)展滯后、專業(yè)醫(yī)養(yǎng)人才匱乏等。因此，為了解決醫(yī)養(yǎng)分離的問題，探索建立一種醫(yī)養(yǎng)結合的模式勢在必行。

二、文獻綜述

對于醫(yī)養(yǎng)結合模式的探索，國內(nèi)外的學者進行了大量相關的理論闡述及模式設想。

（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

目前國內(nèi)的研究主要有：原中國保監(jiān)會副主席黃洪在對《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》進行解讀時強調(diào)要創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，完善養(yǎng)老保障體系；閆俊（2010）在新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的研究中提到養(yǎng)老要以制度創(chuàng)新為立足點，以強化政府責任為出發(fā)點，強調(diào)政府在養(yǎng)老服務中的作用；尚振坤（2008），對于養(yǎng)老服務機構管理方面認為老年人的醫(yī)療問題是普遍性的問題，一是看病拿藥難報銷，二是養(yǎng)老機構與醫(yī)院之間缺乏穩(wěn)定機制，合作受阻，導難以老年人的醫(yī)護需求；徐冬英（2011）在對廣西養(yǎng)老機構現(xiàn)狀調(diào)查中顯示絕大多數(shù)的養(yǎng)老機構并未配備相應的護士及醫(yī)生，老人們的醫(yī)療服務主要依靠護理人員提供，這揭示了養(yǎng)老服務與醫(yī)護服務之間存在結構性失衡。

（二）國外研究現(xiàn)狀

對于新型的養(yǎng)老模式國外學者有以下的研究成果：英國學者Henk N.&Philip; C.areB.對于“整合照料”（integrated care）的理解是“針對具有相似需求或問題的群體提供、多方位全面的一套計劃詳細、實施落實的服務和照料。對于老年人群體，則應考慮到醫(yī)療服務，養(yǎng)老居所，服務看護等因素；而美國學者關于醫(yī)養(yǎng)結合的研究成果主要有包括參與PACE（Program of All Inclusive Carefor the Elderly）計劃、支付制度的整合以及財務風險的控制等，美國在醫(yī)養(yǎng)結合的探索上，注重建立實施長期照護的保險制度，解決失能老人的養(yǎng)老問題；艾克哈德.費德森（德），伊薩.呂德克（德），周博，范悅等則將視角著眼于老年人養(yǎng)老居所的設計上，從住所條件改善老人養(yǎng)老質(zhì)量。

三、廣西醫(yī)療保險與養(yǎng)老事業(yè)的問題及原因

（一）商業(yè)醫(yī)療保險與養(yǎng)老聯(lián)系不緊密

1.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀尚未完全轉化

人們傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念并未有較大轉變，多數(shù)地區(qū)的人們較大程度上不能接受以保險養(yǎng)老代替“養(yǎng)兒防老”。以新型的醫(yī)養(yǎng)結合模式代替?zhèn)鹘y(tǒng)的養(yǎng)老，需要一定的時間來做好理念的溝通。

2.可供選擇的醫(yī)養(yǎng)結合險種匱乏

由于國內(nèi)保險精算技術以及保險公司經(jīng)營等因素，保險公司尚未能夠提供具體將商業(yè)醫(yī)療保險也與養(yǎng)老相結合的保險品種，人們?nèi)狈徺I渠道。

（二）商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展滯后

根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2017年，在廣西落戶的保險公司共有45家，其中，財險有29家，壽險有16家。在這些保險公司中，絕大數(shù)是中資公司，外資公司僅有2家，保險機構數(shù)量不夠多，存在市場空白。能提供的養(yǎng)老險種相對匱乏，市面上現(xiàn)有的養(yǎng)老險種，多數(shù)保費昂貴，受眾面較小。

（三）醫(yī)養(yǎng)結合協(xié)調(diào)機制缺失

1.相關法律不配套

近年來，我國對保險發(fā)展日益重視，尤其是商業(yè)保險養(yǎng)老這一塊，也出臺了很多法律文件，加大了政策的扶持力度，但是并沒有出臺具體明確的商業(yè)醫(yī)療與養(yǎng)老結合的法律。一方面與我國目前的養(yǎng)老發(fā)展水平有關。我國已經(jīng)基本建立起覆蓋全國的社會醫(yī)療保障制度，但是所能提供的保障范圍遠遠無法滿足民眾的保障需求。社保有國家作為后盾，以及相關明文法律作保障，可以很好地貫徹落實，反觀商業(yè)醫(yī)療保險，則是由保險公司自負盈虧，風險自擔，沒有法律的強制要求，所以將商業(yè)醫(yī)療保險與養(yǎng)老相結合的積極性不高；另一方面則是與我國的立法水平有限相關。改革開放以來，我國立法水平與過去相比有了質(zhì)的飛躍，但是與國際立法水平相比，還是存在差距的。沒有醫(yī)養(yǎng)結合的參照經(jīng)驗，立法隊伍的水平不足，牽扯方面廣泛，都是制定醫(yī)養(yǎng)結合相關法律的阻力。

2.醫(yī)藥監(jiān)管不合理

醫(yī)藥流通環(huán)節(jié)多，使得成本提高?；颊甙l(fā)生疾病進行醫(yī)治時，除了支付高昂的手術費用，還要支付后續(xù)的康復用藥費用，這是一筆巨大的開支，并非普通工薪階層可以承受，對于保險公司言會增加其經(jīng)營風險和經(jīng)營成本，這也是眾多保險公司無法為商業(yè)醫(yī)療保險提供更廣泛的保障的原因。目前國家的政策并不對這些多出來的費用進行補貼，所以保險公司也不愿提供保障更全面的商業(yè)醫(yī)療保險。

3.相關部門交叉管理，阻礙醫(yī)養(yǎng)結合發(fā)展

醫(yī)療和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于不同的行業(yè)，但其公共資源在很大程度上相互交疊。主要表現(xiàn)在：第一，養(yǎng)老機構與醫(yī)療機構各自隸屬不同部門管轄，但在涉及醫(yī)養(yǎng)費用報銷上均由各地人力資源部管理。第二，老齡化趨勢加強，醫(yī)療及養(yǎng)老結合機構需要不斷更新及建立老年慢性病健康管理檔案，但雙方各自涉及的業(yè)務主管部門不同，造成管理困難，限制了醫(yī)養(yǎng)結合產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

四、廣西醫(yī)養(yǎng)結合模式的探索

通過對廣西醫(yī)養(yǎng)結合所存在的問題進行了分析，并嘗試提出了三種醫(yī)養(yǎng)結合的相關模式假設。

（一）純政府醫(yī)養(yǎng)模式

純政府模式是指從商業(yè)醫(yī)療保險的提供，到疾病意外的救助，再到養(yǎng)老服務的完善，全權由政府包辦，純政府模式的最高程度是根據(jù)個性化需求，按需特供。參保形式可以是個人或團體形式參與。團體形式又可以分為家庭參與模式、社區(qū)參與模式以及企業(yè)參與模式。

（二）純商業(yè)醫(yī)養(yǎng)模式

純商業(yè)模式則是與純政府模式不同，它主要依靠保險公司提供商業(yè)醫(yī)療保險，把政府排除在外。

（三）綜合運作醫(yī)養(yǎng)模式

綜合運作是指政府主導，市場參與，個人補缺這三者的有機結合。這種模式是指由政府牽頭，政府僅是提供養(yǎng)老設施服務和醫(yī)療救助，市場運作則是指由保險公司相互競爭，以其提供的優(yōu)質(zhì)醫(yī)養(yǎng)結合保險產(chǎn)品獲得政府所提供各種優(yōu)惠條件及政策。個人補缺則是在購買了醫(yī)養(yǎng)結合的相關產(chǎn)品后，根據(jù)個人需要，自行購買所需的保險服務。這種模式的能最大限度的發(fā)揮政府穩(wěn)定保險市場的作用，又能激發(fā)各保險公司的競爭力。而且消費者根據(jù)個人需求購買產(chǎn)品，靈活方便。

綜合考慮廣西的具體情況，我認為廣西適合發(fā)展綜合運作的醫(yī)養(yǎng)結合模式，并就該種模式提出幾點對策。

五、完善廣西醫(yī)養(yǎng)結合模式的對策

（一）加大政策扶持力度

1.完善社會救助制度

政府加強對贍養(yǎng)老人的立法，強對老年人的“救急難”工作，按規(guī)定對流浪乞討、遭受遺棄等生活無著老年人給予救助。

2.落實精準“扶老”政策

落實農(nóng)村最低生活保障制度與扶貧開發(fā)政策有效銜接有關政策要求，確?，F(xiàn)行扶貧標準下農(nóng)村貧困老年人實現(xiàn)脫貧。

（二）通過尋找契合點為推行醫(yī)養(yǎng)結合模式提供空間

醫(yī)養(yǎng)結合的切入點可以從以下幾個方面下手：

1.完善養(yǎng)老保險制度

制定實施完善和改革基本養(yǎng)老保險制度總體方案；完善社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的基本養(yǎng)老保險制度；構建包括職業(yè)年金、企業(yè)年金，以及個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)保險的多層次養(yǎng)老保險體系。

2.推進個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點

建立基本養(yǎng)老金合理調(diào)整機制，適當提高退休人員基本養(yǎng)老金標準。加快健全社會保障管理體制和經(jīng)辦服務體系。建立更加便捷的養(yǎng)老保險轉移接續(xù)機制。

3.健全醫(yī)療保險制度

健全穩(wěn)定可持續(xù)籌資和報銷比例調(diào)整機制，完善繳費參保政策；推進基本醫(yī)療保險全國聯(lián)網(wǎng)和異地就醫(yī)結算，實現(xiàn)跨省異地安置退休人員住院費用直接結算；鼓勵有條件的地方研究將基本治療性康復輔助器具按規(guī)定逐步納人基本醫(yī)療保險支付范圍；鞏固完善城鄉(xiāng)居民大病保險。

4.探索建立長期護理保險制度

開展長期護理保險試點的地區(qū)要統(tǒng)籌施策，做好長期護理保險與重度殘疾人護理補貼、經(jīng)濟困難失能老年人護理補貼等福利性護理補貼項目的整合銜接。鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適銷對路的長期護理保險產(chǎn)品和服務，滿足老年人多樣化、多層次長期護理保障需求

（三）進行醫(yī)養(yǎng)試點并逐步推進

廣西各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不均衡，因此分地區(qū)確定醫(yī)養(yǎng)結合養(yǎng)老保障制度的優(yōu)先發(fā)展領域，進行不同養(yǎng)老試點地區(qū)的建設。

1.長壽健康型養(yǎng)老基地建設

是在以長壽聞名的河池建立“長壽養(yǎng)老”試點區(qū)，河池未經(jīng)過多開發(fā)，許多地區(qū)原生態(tài)保護完好，空氣新鮮，更有巴馬長壽之鄉(xiāng)聞名于世，有一定的知名度，利于吸引入們養(yǎng)老，是養(yǎng)老地區(qū)的不錯選擇。

2.濱海陽光養(yǎng)老基地建設

是建立以欽州、北海、防城港為中心的“濱海養(yǎng)老”試點區(qū)，這些地區(qū)緯度低，冬季溫和，適合老人過冬。

3.區(qū)域中心影響力養(yǎng)老基地建設

是建立以南寧、桂林等大城市為中心的“城市養(yǎng)老”，這些地區(qū)可以提供更強大的財力、物力，配套醫(yī)養(yǎng)結合的各項基礎設施。以上的試點地區(qū)，除了“城市養(yǎng)老”試點區(qū)，其他兩個地區(qū)經(jīng)濟水平較低，基礎設施落后，必須加強基礎養(yǎng)老設施建立力度，以及交通建設的力度。

六、結束語

醫(yī)養(yǎng)結合是醫(yī)療改革過程中新興的課題，針對廣西目前的保險水平以及養(yǎng)老事業(yè)的水平，推動廣西醫(yī)養(yǎng)結合的發(fā)展，要在政府和市場中找到結合點，有效發(fā)揮保險公司的作用，加大政府支持力度、有效整合養(yǎng)老資源、醫(yī)療資源都是關鍵的環(huán)節(jié)。

通過對廣西醫(yī)養(yǎng)結合所存在的問題進行了分析，并結合考慮廣西的實際情況，認為廣西適合綜合運作醫(yī)養(yǎng)模式，這種模式下利于發(fā)揮政府主導的主導作用，激發(fā)保險公司參與市場競爭的積極性，從而使個人有更多的保險養(yǎng)老選擇。

（本文指導老師：陸峰）

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