權(quán)洪森

摘 要：科技的進步帶動了網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)的普遍性、高效性以及大眾物質(zhì)生活水平的提高與精神需求的提升，使得網(wǎng)絡(luò)與金融逐漸融合，使得網(wǎng)絡(luò)金融類應(yīng)用與產(chǎn)品應(yīng)運而生。由于網(wǎng)絡(luò)終端對用戶注冊信息的收集并沒有建立在良好的數(shù)據(jù)信息保護和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之上，互聯(lián)網(wǎng)的無形性及虛擬性對金融隱私權(quán)的保護形成沖擊，加之現(xiàn)有的立法及相關(guān)制度缺失、監(jiān)管及自治規(guī)章不完善、客戶防范意識低下等問題，傳統(tǒng)的隱私權(quán)保護制度已不足以應(yīng)對虛擬環(huán)境下的金融隱私權(quán)保護。在借鑒域外網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)保護制度的基礎(chǔ)上，從系統(tǒng)立法、市場監(jiān)管、行業(yè)自律、防范意識等多個方面為我國建立網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)保護制度提供可行性建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)；多元化保護；選擇機制；最低安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.05.07

中圖分類號：D912.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）05-0053-09

科技水平的提高，直接帶動了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展。與此同時，由于生活水平的提高，人們表現(xiàn)出的對物質(zhì)追求和精神需求的渴望，使得一些行業(yè)抓住了契機，將網(wǎng)絡(luò)的高效便捷與金融交易融合，創(chuàng)造出大量網(wǎng)絡(luò)金融類應(yīng)用，諸如余額寶、支付寶等金融軟件，逐漸根植到廣大用戶手機及電腦之中。隨著網(wǎng)絡(luò)支付模式及電子金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品，已經(jīng)成為一種普遍社會現(xiàn)象，在用戶深切體會到網(wǎng)絡(luò)交易方便快捷的同時，也滋生了金融隱私權(quán)被侵害的危險，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融隱私權(quán)保護提上議事日程。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融活動現(xiàn)狀

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的推動，為了滿足用戶需求、順應(yīng)時代發(fā)展并促進機構(gòu)收益，各大實體機構(gòu)結(jié)合自身產(chǎn)品的特性紛紛通過網(wǎng)絡(luò)虛擬系統(tǒng)來創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，實現(xiàn)新型互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融逐漸融合發(fā)展。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)的急速發(fā)展推動了我國相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)擴大了交易產(chǎn)品和范圍。

2015—2017年的CNNIC互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計報告顯示，手機支付用戶規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)理財網(wǎng)民規(guī)模呈逐年增加趨勢，中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)整體呈現(xiàn)出普及化、規(guī)?；l(fā)展。手機、電腦等電子產(chǎn)品，在與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式多樣化、靈活化和智能化。同時，各大金融機構(gòu)通過將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合，使得用戶足不出戶便可通過網(wǎng)絡(luò)購買金融產(chǎn)品、開展網(wǎng)上支付活動等?？梢?，移動互聯(lián)網(wǎng)的高效性、及時性與便捷性在滿足客戶物質(zhì)與精神需求的同時，直接推動了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)能力提升，促進了金融交易市場的發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)金融交易市場相比于實體金融機構(gòu)市場而言具有更強的活力。

在網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)濟相互融合且高速運轉(zhuǎn)的運行模式中，網(wǎng)絡(luò)用戶往往根據(jù)自身需求及條件通過不同途徑開展多樣化的金融活動。2017年6月，在對北京市范圍內(nèi)人員進行的問卷調(diào)查中，共發(fā)出221份問卷，其中收集有效問卷221份。調(diào)查報告顯示，有76.92%的人平時常通過手機開展網(wǎng)絡(luò)金融活動，66.06%的人使用Wi-Fi實施網(wǎng)絡(luò)活動。表2中主要有三類網(wǎng)絡(luò)金融活動參與人數(shù)較多，89.59%通過微信、支付寶等進行網(wǎng)絡(luò)支付、73.3%通過淘寶、天貓、京東等實施網(wǎng)絡(luò)購物、34.84%通過手機銀行購買金融產(chǎn)品或存取款等?？梢娭T多金融類APP及網(wǎng)絡(luò)金融門戶已經(jīng)悄無聲息的進入我們的生活，根植于手機、電腦等多種電子產(chǎn)品中。

二、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融隱私權(quán)保護存在的問題

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的信息泄露，既包括用戶個人身份信息的泄露，也包括交易明細(xì)等金融信息的泄露。如圖1顯示，31.22%曾遭遇過金融數(shù)據(jù)及身份信息的泄露；14.48%曾遭遇手機、電腦木馬等病毒；14.03%曾遭受賬號或密碼被盜等情況?？梢?，在網(wǎng)絡(luò)金融活動逐漸成為流行趨勢之時，也逐漸暴露出信息及數(shù)據(jù)泄露的問題。

（一）法律缺位與制度不健全

金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得金融隱私權(quán)的保護延展至高科技界域。我國目前關(guān)于虛擬環(huán)境中金融隱私權(quán)的保護，尚沒有一部單獨立法來規(guī)制侵權(quán)行為，只有些許對傳統(tǒng)隱私權(quán)保護的立法散落于《侵權(quán)責(zé)任法》《消費者權(quán)益保護法》等部門法中。零星的法律文件規(guī)定的保護途徑較為原則和模糊，相關(guān)配套制度、自律制度規(guī)定的較為籠統(tǒng)和框架，很難對網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境采取必要的限制措施。傳統(tǒng)隱私權(quán)保護的手段和方法在面對龐大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)之時，似乎也顯得無可奈何，更無法滿足虛擬環(huán)境下的金融隱私權(quán)保護的需要。

（二）網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)發(fā)展緩慢，缺乏安全管理系統(tǒng)

用戶在利用網(wǎng)絡(luò)進行電子支付、存取貨幣或者購買產(chǎn)品等情形下，個人的金融信息已經(jīng)悄無聲息的遺留在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之中。然而我國目前的網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)尚未跟上網(wǎng)絡(luò)金融活動發(fā)展的步伐，數(shù)據(jù)的傳輸過程缺乏保障，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)尚不完備，防范措施亦不健全，存在嚴(yán)重技術(shù)漏洞，缺乏安全管理系統(tǒng)。一旦惡意的第三人通過木馬病毒、釣魚網(wǎng)站等違法方式進入后臺竊取網(wǎng)絡(luò)用戶金融數(shù)據(jù)，形成網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)新風(fēng)險，就會導(dǎo)致大批用戶遭受巨額財產(chǎn)損失等情況發(fā)生。如大麥網(wǎng)由于漏洞問題致使黑客竊取600余萬用戶賬戶密碼進行售賣與傳播，導(dǎo)致多人遭受損失；支付寶存在漏洞，泄露用戶交易信息；攜程技術(shù)漏洞導(dǎo)致用戶個人信息、銀行卡信息泄露等事件。

（三）網(wǎng)絡(luò)用戶防范意識薄弱

當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)用戶通過手機等電子工具進行電子支付、購買理財產(chǎn)品后，因數(shù)據(jù)泄露而導(dǎo)致的財產(chǎn)損失屢見不鮮。究其根本原因在于客戶對于信息安全保護的風(fēng)險防范意識過于薄弱，用戶在簽訂電子協(xié)議時，并不仔細(xì)閱讀甚至不閱讀相關(guān)條款，如網(wǎng)站的“隱私政策”等，便予以勾畫；更有甚者在公共場所輸入密碼、隨便連接免費Wi-Fi等導(dǎo)致密碼泄露而遭受損失。

（四）金融隱私與信息利用的利益沖突

金融類應(yīng)用及網(wǎng)絡(luò)門戶的普及，節(jié)省了用戶到實體機構(gòu)的時間與路程，大量的網(wǎng)絡(luò)金融活動逐漸盛行，從而推動了各類金融行業(yè)的快速發(fā)展。但諸多機構(gòu)為了維護自身利益、提高業(yè)務(wù)水平而利用網(wǎng)絡(luò)用戶的信息，在未經(jīng)用戶同意的前提下，將后臺收集的用戶數(shù)據(jù)進行加工、利用和共享。從調(diào)研報告中可以看出，只有17.19%的用戶允許機構(gòu)間為業(yè)務(wù)需要而共享自己的數(shù)據(jù)信息，而大部分用戶則很難接受機構(gòu)間為了提升業(yè)務(wù)水平而使用自己的金融數(shù)據(jù)這一行為。認(rèn)為這種行為更多的侵犯了自身的隱私權(quán)。在網(wǎng)絡(luò)金融活動愈發(fā)盛行的今天，金融隱私保護與機構(gòu)間信息使用發(fā)生矛盾沖突，如何平衡好二者間的利益關(guān)系，是解決網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)泄露危機的重要一環(huán)。

三、網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)多元化保護的必要性

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的隱私權(quán)概念不再能夠囊括網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新型的金融隱私權(quán)類型，其保護方式不能滿足網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)的差異化需求。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，諸多實體機構(gòu)抓住契機，將自身產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成虛擬市場，電子軟件根植于網(wǎng)民手機中，使得金融隱私權(quán)的保護問題進入到一個全新的時代。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)金融交易市場相比于實體金融機構(gòu)市場而言具有更強的活力，需要更加嚴(yán)格的制度加以規(guī)制。

金融隱私權(quán)不同于一般的隱私權(quán)，其范圍更加寬泛，不僅包括客戶的個人身份信息，還囊括賬戶安全及交易狀況等金融數(shù)據(jù)，兼具人身性與財產(chǎn)性。金融機構(gòu)掌握著客戶的諸多數(shù)據(jù)資料，一旦泄露，影響的將不僅僅是客戶的信譽，還包括金錢等財產(chǎn)損失。由于虛擬環(huán)境下的交易活動無法接觸到實體機構(gòu)，從而加大了信息泄露的風(fēng)險，亦無法獲取單據(jù)憑證，且在金融隱私權(quán)遭受侵害后亦難以維權(quán)。因此，用戶利用網(wǎng)絡(luò)進行消費時所涉及的信息越多，其引發(fā)的信息泄露的風(fēng)險將越大。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)多元化保護是維護人格尊嚴(yán)的必然要求

圖2-3顯示，14.03%的人表示網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)的侵害曾使其遭受了名譽損失；37.1%的人遭受了精神損害，33.94%的人認(rèn)為在遭受網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)侵害后嚴(yán)重影響生活安寧，55.2%的人認(rèn)為生活會受到一定影響。由于網(wǎng)絡(luò)的普及化、虛擬化、開放性以及交互性，使得一些機構(gòu)或惡意第三人為了謀求自身利益而通過售賣、泄露、竊取、病毒等方式獲得用戶的個人身份信息，加以利用、冒用從而間接獲取利益，導(dǎo)致用戶名譽受損?？梢姡趾W(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)的行為已經(jīng)嚴(yán)重影響到用戶的生活安寧。亟需完善相關(guān)制度，保護權(quán)利人的合法權(quán)益，維護網(wǎng)絡(luò)用戶的人格尊嚴(yán)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)多元化保護是保持財產(chǎn)安全的客觀需要

相比于名譽受損以及精神損害而言，因金融隱私權(quán)被侵害而導(dǎo)致財產(chǎn)損失的情況則顯得更為普遍。在所調(diào)研的221人中，有33.48%的人曾遭遇過財產(chǎn)損失。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的高效性，一旦客戶的金融信息通過網(wǎng)絡(luò)途徑泄露，相關(guān)交易信息、賬號密碼等就會以驚人的速度傳播，最終在短時間內(nèi)就可以造成用戶的大量財產(chǎn)損失。相對于用戶個人身份信息而言，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的金融隱私權(quán)已不僅僅局限于對人格權(quán)的侵犯，更多的是為了謀求一己私利而侵害用戶的財產(chǎn)權(quán)利。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境恰好為金融信息的泄露提供了便捷的路徑，加快了信息泄露的速度。因此，對網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)進行多元化保護是保護用戶私有財產(chǎn)的客觀需要。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)多元化保護是順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的現(xiàn)實要求

科學(xué)技術(shù)帶動網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，卻使金融數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更容易受到威脅。大數(shù)據(jù)時代的降臨，使得金融隱私權(quán)被侵害的手段更加多樣，后果更加嚴(yán)重；虛擬化的網(wǎng)絡(luò)空間，使得網(wǎng)絡(luò)用戶難以確定責(zé)任主體。諸多網(wǎng)絡(luò)用戶在遭受侵害后表示難以尋求侵權(quán)者維權(quán)。在眾多的維權(quán)途徑中，有37.1%的網(wǎng)絡(luò)用戶表示未選擇法律途徑維權(quán)是由于責(zé)任主體不明確?？梢?，網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)現(xiàn)有的保護途徑并沒有跟上高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)的步伐。這示意我們對網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)進行多元化保護是順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展變革的現(xiàn)實要求。

因此，在網(wǎng)絡(luò)金融呈脫韁野馬式增長的同時，我們要辯證的看待網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢，其中潛藏著諸多客戶隱私權(quán)被泄露的隱患。我們不僅應(yīng)當(dāng)看到互聯(lián)網(wǎng)運行模式給金融領(lǐng)域帶來的交易風(fēng)險以及信息泄露風(fēng)險，更應(yīng)當(dāng)意識到保護網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)的緊迫性與必要性。

四、保護網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)立法回應(yīng)

由上述的問卷分析來看，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的金融數(shù)據(jù)泄露主要是由客觀因素與主觀因素共同結(jié)合所導(dǎo)致的。前者指黑客攻擊、木馬病毒、釣魚網(wǎng)站等第三方惡意行為；后者指機構(gòu)內(nèi)部安全管理系統(tǒng)的缺失、自治規(guī)章及監(jiān)管模式的不完備、法律制度的缺失以及用戶個人防范意識低下等主要誘因。為避免網(wǎng)絡(luò)金融市場陷入混亂，保護客戶數(shù)據(jù)信息安全，需要建立系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)保護制度。針對我國目前網(wǎng)絡(luò)金融市場運行情況，急需修改并制定適宜網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下規(guī)制金融活動的制度，完善網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的機構(gòu)自治、互聯(lián)網(wǎng)金融運行體制和監(jiān)管模式，并給予立法回應(yīng)。

（一）借鑒域外立法完善立法及模式選擇

1.制定系統(tǒng)化《網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)保護法》

我國目前并沒有針對網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)保護的獨立系統(tǒng)化立法，在此方面可以借鑒域外相關(guān)立法制定并出臺適合我國國情與網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下的金融隱私權(quán)保護立法。歐盟采用統(tǒng)一立法的模式來保護網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)，使之可以在一定程度上削弱網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下的繁亂狀態(tài)。美國GLB法案在面對未經(jīng)客戶授權(quán)即訪問客戶數(shù)據(jù)信息的情形，以立法的形式規(guī)定了四種保護機制，即數(shù)據(jù)加密機制、身份驗證機制、背景調(diào)查機制以及信息安全監(jiān)控和測試協(xié)議系統(tǒng)以此來確?？蛻粲涗浐托畔⒌陌踩院捅Ｃ苄?。日本《個人信息保護法》以五項原則來確定保護網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的立法?？梢姡蛲獯蠖鄶?shù)國家制定了單獨保護金融隱私權(quán)的立法，從金融數(shù)據(jù)的收集、維護到使用等均規(guī)定了嚴(yán)格的程序與途徑。我國可以借鑒域外立法，將域外保護金融隱私權(quán)的相關(guān)法律制度借鑒并轉(zhuǎn)移至金融隱私權(quán)保護之中，對于用戶數(shù)據(jù)的搜集、使用、維護以及訪問用戶數(shù)據(jù)信息的前提及過程等進行系統(tǒng)化單獨立法，以法律來規(guī)制侵權(quán)行為，鞏固網(wǎng)絡(luò)立法來規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)空間有關(guān)活動的運行。以法律形式強制要求網(wǎng)絡(luò)平臺建立后臺數(shù)據(jù)加密措施，在使用數(shù)據(jù)之前進行必要的身份驗證與背景調(diào)查，對數(shù)據(jù)的記錄、傳輸、維護與使用實行全程監(jiān)控管理。在虛擬環(huán)境中，建立獨立的數(shù)據(jù)保護機構(gòu)確保相關(guān)法律有效的實施，為維護網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境提供理論支撐。同時，大數(shù)據(jù)、云存儲以及互聯(lián)網(wǎng)的高度融合，對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全技術(shù)提出了更高的要求，因而有關(guān)部門需要強化并開發(fā)網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)以維護網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境，從而防止高危病毒等惡意行為突破網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，致使金融數(shù)據(jù)泄露而遭受損失。

目前我國網(wǎng)絡(luò)平臺的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)亟待完善，明確金融數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?，在充分利用現(xiàn)有技術(shù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強網(wǎng)絡(luò)平臺保護金融數(shù)據(jù)的措施。國家應(yīng)當(dāng)在相關(guān)主體不違反強制性法律規(guī)定的情形下支持其開發(fā)并加強攔截軟件、反釣魚軟件等防御軟件和技術(shù)手段，并廣泛應(yīng)用于各大網(wǎng)絡(luò)門戶。加強網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全技術(shù)的開發(fā)和利用，明確用戶在通過網(wǎng)絡(luò)開展金融活動時數(shù)據(jù)錄入、傳輸、存儲等的最低安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。以此來規(guī)范有關(guān)機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境從事金融活動的行為，及時屏蔽并攔截黑客操縱、木馬病毒以及釣魚網(wǎng)站等惡意行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺應(yīng)及時根據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)強化已有技術(shù)，并跟隨網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展開發(fā)新型技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)終端對類似病毒進行攔截，以此來防止用戶金融數(shù)據(jù)泄露所導(dǎo)致的大面積財產(chǎn)損失。

2.尋求適宜虛擬環(huán)境下的信息使用模式

歐盟《關(guān)于個人資料處理及自由流通個人保護指令》中采用了opt-in模式，規(guī)定只有在獲得用戶同意的情形下才可以將所掌握的數(shù)據(jù)信息出售或者與其他機構(gòu)共享?！堵?lián)邦金融消費者信息管理法》亦規(guī)定了涉及到用戶的信用報告或者申請信息等重要信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)用戶同意后方可與其他機構(gòu)共享。美國則主要采用opt-out模式，規(guī)定一般情況下只要消費者不拒絕則機構(gòu)之間就可以共享信息，同時賦予消費者在金融機構(gòu)滿足隱私聲明要求的情形下，仍可不需要通知金融機構(gòu)就選擇退出的權(quán)利，即否決權(quán)。我國臺灣地區(qū)以“個人資料保護法”規(guī)范規(guī)定，使用、處理用戶數(shù)據(jù)必須征得其同意，且只可在用戶同意的范圍內(nèi)進行數(shù)據(jù)信息的管理。兩種模式選擇體現(xiàn)了不同國家的國情。在我國人口眾多，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境紛繁復(fù)雜的情況下，更適宜借鑒歐盟的opt-in模式。同時，為了保護虛擬環(huán)境中無法接觸到實體機構(gòu)，且處于弱勢的網(wǎng)絡(luò)用戶。對于美國所賦予用戶的選擇退出權(quán)亦可以援用至此，以此來平衡網(wǎng)絡(luò)用戶與金融機構(gòu)間的“非對稱”關(guān)系。

（二）確立金融數(shù)據(jù)監(jiān)管制度多維度作用

歐盟《個人數(shù)據(jù)保護與流通指令》規(guī)定了對于收集、使用用戶數(shù)據(jù)的主體，應(yīng)當(dāng)提前向監(jiān)管機構(gòu)登記備案，進行實質(zhì)與形式的綜合審查。為防止有關(guān)機構(gòu)為謀取利益而濫用收集到的用戶金融數(shù)據(jù)，加之網(wǎng)絡(luò)遍布的范圍較廣，我國應(yīng)當(dāng)參考?xì)W盟指令對有關(guān)機構(gòu)使用用戶信息的行為加以適當(dāng)?shù)南拗?。由于網(wǎng)絡(luò)金融活動涉及的金融業(yè)務(wù)較為廣泛，業(yè)務(wù)知識亦不盡相同，僅僅依靠一個行政部門難以實現(xiàn)全面的保護，此時可以參考美國《多德·弗蘭克法案》的監(jiān)管模式，整體以分業(yè)監(jiān)管為主，但最終由美聯(lián)儲統(tǒng)領(lǐng)，從而實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管。

我國使用網(wǎng)絡(luò)開展金融活動的用戶越發(fā)增多，在目前我國尚未出臺獨立金融隱私權(quán)保護立法的情況下，應(yīng)當(dāng)強調(diào)國家干預(yù)，這種干預(yù)往往體現(xiàn)在國家權(quán)力的執(zhí)行者身上。網(wǎng)絡(luò)警察往往是針對網(wǎng)絡(luò)犯罪而產(chǎn)生的職務(wù)，兼具警察職業(yè)性與計算機專業(yè)性。目前網(wǎng)絡(luò)警察的主要職責(zé)限定在以黑客、釣魚網(wǎng)站以及木馬病毒等惡意行為所引發(fā)的刑事犯罪范圍內(nèi)。但是，面對我國快速發(fā)展的電子信息技術(shù)，僅將網(wǎng)絡(luò)警察的職權(quán)限定在刑事領(lǐng)域已不足以遏制用戶信息泄露的危機。因此，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)拓寬網(wǎng)絡(luò)警察的職權(quán)范圍，針對不同金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，選派專人警察進行分業(yè)管理，在打擊刑事犯罪的同時兼顧網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境的維護與監(jiān)督。明晰已經(jīng)侵犯用戶個人隱私或造成用戶財產(chǎn)損失但尚未構(gòu)成刑事犯罪的惡意第三人的違法行為，由網(wǎng)絡(luò)警察及時加以制止、糾正和查處。將虛擬環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)金融隱私權(quán)被侵害的苗頭及時遏殺在搖籃里。應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)節(jié)中建立獨立的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機構(gòu)，對其收集、存儲用戶信息的部門實施網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，從平臺根源處防止用戶金融數(shù)據(jù)被濫用。同時應(yīng)當(dāng)構(gòu)建統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)維權(quán)平臺，賦予用戶在參與網(wǎng)絡(luò)金融活動過程中發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息被濫用導(dǎo)致名譽受損、財產(chǎn)損失等問題后，及時提出異議或進行舉報的權(quán)利。實現(xiàn)行政監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管與社會監(jiān)管的統(tǒng)一作用，加強金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的多維度監(jiān)管。

（三）完善相關(guān)機構(gòu)自治規(guī)則及行業(yè)自律制度

法律的滯后性使得諸多問題無法及時得到解決，因而不能僅依靠立法來緩解金融數(shù)據(jù)泄露的危機。美國是行業(yè)自律的典型代表，強調(diào)市場對網(wǎng)絡(luò)金融活動的影響。由于不同行業(yè)的專業(yè)性和技術(shù)性，相關(guān)行業(yè)協(xié)會可以提出適用于本行業(yè)的自律規(guī)則來彌補非專業(yè)管理的遺漏和缺陷。我國可以根據(jù)行業(yè)特性設(shè)立網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律組織，并在設(shè)立前向有關(guān)部門登記，接受政府部門監(jiān)管。制定不同行業(yè)的自律規(guī)則，使得行業(yè)自律與政府監(jiān)管相互補足，充分發(fā)揮行業(yè)組織的積極作用。此外，還應(yīng)加快相關(guān)機構(gòu)自治規(guī)則的建立。加拿大RIM公司就自行規(guī)定信息記錄管理制度、內(nèi)部隱私保護政策、數(shù)據(jù)加密等自治規(guī)則。加強數(shù)據(jù)保密程度，強調(diào)從數(shù)據(jù)的獲取、記錄、存儲等步驟均應(yīng)設(shè)置專門人員進行保護。德國、瑞典等國家亦設(shè)置了信息專員保護制度。在行業(yè)運行方面加強制度建設(shè)，與法律強制性規(guī)定相互協(xié)調(diào)，共同保障用戶金融數(shù)據(jù)信息的安全性，以避免或減少金融數(shù)據(jù)的泄露。

我國有關(guān)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在結(jié)合企業(yè)發(fā)展趨勢的同時，兼顧借鑒域外的專員保護制度，對實體機構(gòu)的傳統(tǒng)行業(yè)自律已不足以規(guī)制侵權(quán)行為，在國家的宏觀調(diào)控及法律強制性的保護下，加之以靈活性的機構(gòu)自治規(guī)則，將國家調(diào)控、行業(yè)自律與機構(gòu)自治相互銜接，以更好的達(dá)到保護網(wǎng)絡(luò)金融隱私數(shù)據(jù)信息的目的。

（四）提高網(wǎng)絡(luò)用戶自身風(fēng)險防范意識

調(diào)查報告中顯示，在注冊金融類應(yīng)用或使用網(wǎng)絡(luò)金融門戶實施金融活動時，有75.11%的人會使用自己的真實信息，然而在這眾多使用個人真實信息進行活動的用戶中卻只有52.04%的人會在交易之前仔細(xì)閱讀用戶交易規(guī)則或者網(wǎng)絡(luò)隱私政策。51.13%的用戶表示多在單位或者學(xué)校等人群較為密集的地點使用網(wǎng)絡(luò)且多為Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)。實務(wù)中也常見在商場、超市等購物場所中，用戶使用手機網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算。甚至還存在隨意連接公共Wi-Fi進行網(wǎng)絡(luò)支付的用戶。可見，用戶對于自身金融數(shù)據(jù)的保護意識十分薄弱。地區(qū)政府可以適時開展網(wǎng)絡(luò)金融活動安全教育講堂，向廣大網(wǎng)絡(luò)用戶講述網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中多發(fā)的金融數(shù)據(jù)泄露案例，鼓勵用戶在實施網(wǎng)絡(luò)金融活動前仔細(xì)閱讀交易規(guī)則及隱私政策，加強網(wǎng)絡(luò)用戶權(quán)益保護認(rèn)識，提高用戶自身的風(fēng)險防范意識。強化網(wǎng)絡(luò)用戶對網(wǎng)絡(luò)虛假有害信息的辨識和抵抗能力，從源頭處防止數(shù)據(jù)信息的泄露。

（五）打破傳統(tǒng)單向性保護模式，發(fā)展復(fù)合型區(qū)分保護規(guī)則

如果為了保護用戶利益而嚴(yán)格禁止金融機構(gòu)使用用戶信息，則會在一定程度上抑制網(wǎng)絡(luò)金融活動的發(fā)展，不符合社會實際需求。但如果放任金融機構(gòu)隨意使用網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)據(jù)信息，又會使得虛擬環(huán)境中的金融隱私侵權(quán)案件呈爆炸式增長，傳統(tǒng)隱私權(quán)的單向性保護模式已經(jīng)不足以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的金融隱私權(quán)保護，保護金融隱私權(quán)已逐漸成為國際社會的共識。為了加強國際間貿(mào)易交往，在網(wǎng)絡(luò)背景下，應(yīng)發(fā)展復(fù)合型保護模式：即國內(nèi)保護與國際合作。一方面，加強國內(nèi)保護，類型化金融隱私權(quán)二分法保護模式，即可利用信息與靈敏性信息。前者可以在金融機構(gòu)獲得用戶授權(quán)的情形下有限度的進行使用。后者的界定需要借鑒我國臺灣地區(qū)“個人資料保護法”中有關(guān)敏感信息的限定，并不具有一個絕對范圍，還要結(jié)合用戶需求、社會發(fā)展、科技水平等多種因素控制靈敏信息的動態(tài)邊界。實踐中，往往在用戶信息被泄露后，在考慮該信息涉及的內(nèi)容的同時，還要衡量該泄露結(jié)果是否給用戶的生活帶來不利影響等，從而判斷是否屬于絕對不可利用的敏感信息。另一方面，金融隱私權(quán)的泄露在損害用戶財產(chǎn)權(quán)與人身權(quán)的同時，還可能阻礙國際間經(jīng)濟交往與合作，特別是在網(wǎng)絡(luò)遍及范圍較廣的情況下，加強國際間緊密聯(lián)系刻不容緩。

五、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代的到來，使得金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合，金融隱私權(quán)的保護延伸至高科技領(lǐng)域，大量網(wǎng)絡(luò)用戶的個人身份信息以及金融交易數(shù)據(jù)等掌握在網(wǎng)絡(luò)運營商及金融機構(gòu)的手中。這對傳統(tǒng)隱私權(quán)保護的手段和方法提出了前所未有的挑戰(zhàn)，現(xiàn)有法律規(guī)范及相關(guān)制度不足以應(yīng)對呈爆發(fā)式增長的金融隱私權(quán)泄露風(fēng)險。面對新的挑戰(zhàn)，對于虛擬環(huán)境中的金融隱私權(quán)侵害問題應(yīng)給予多元化保護措施。通過借鑒域外立法及企業(yè)自治規(guī)則，完善市場監(jiān)管與行業(yè)自律機制，提高用戶防范意識，進而尋求適宜虛擬環(huán)境下的金融隱私權(quán)保護模式，從而使金融隱私權(quán)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中得到多層次保護，更好的協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟利益與用戶隱私保護的關(guān)系。

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