李楠

經(jīng)常聽(tīng)到大家在探討合規(guī)的驅(qū)動(dòng)到底是什么？是大棒？還是胡蘿I、？還是兼而有之？！不成文的共識(shí)就是合規(guī)根本不能創(chuàng)造任何直接和間接的效益，純屬燒錢(qián)。金融機(jī)構(gòu)是營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，是“靠錢(qián)來(lái)生錢(qián)”的，的確沒(méi)有內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力讓金融機(jī)構(gòu)搞合規(guī)，因此，在金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、監(jiān)管又利劍高懸的當(dāng)下，如何讓合規(guī)成為體系，甚至是筑就合規(guī)文化，才是抽薪止沸的應(yīng)有之道。

“合規(guī)”二字如同一把懸頭利劍時(shí)刻警醒著所有的金融從業(yè)者，單從百度百科而言，合規(guī)英文compliance，根據(jù)《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》定義，是指“商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致”。正所謂“一千個(gè)讀者就有一千個(gè)哈姆雷特”對(duì)于合規(guī)每個(gè)金融從業(yè)者想必內(nèi)心都有自己的詮釋理解?！胺倾y行嫡系王牌類(lèi)專(zhuān)業(yè)（即金融類(lèi)相關(guān)專(zhuān)業(yè)）”的我（法學(xué)專(zhuān)業(yè)）誤打誤撞“闖入了”金融的領(lǐng)域，對(duì)“合規(guī)”二字的看法便不同于嫡系王牌類(lèi)專(zhuān)業(yè)的同行們。

茶余飯后閑暇之時(shí)之時(shí)突發(fā)奇想將“合規(guī)”用象形拆字法拆解，正好得到“一人一口義見(jiàn)”六字，再加以諧音便可以理解為一人一言、一人一見(jiàn)地，這也許就能說(shuō)明“合規(guī)”的初始形態(tài)，形成了金融業(yè)普世的規(guī)矩。而從合規(guī)文化的起源追溯至巴塞爾協(xié)議，巴塞爾協(xié)議的建立何嘗不是先輩們“合乎情合乎理合乎法，規(guī)于情規(guī)于理規(guī)于法”的一言一見(jiàn)呢？

雜談雜感，本文從先來(lái)說(shuō)一個(gè)下索馬里海盜的金盆洗手的故事：世界奇聞！連美國(guó)都沒(méi)轍的索馬里海盜為什么忽然銷(xiāo)聲匿跡了？原來(lái)竟是被一位日本壽司大叔老板給“感化”了！據(jù)日媒披露，日本著名的連鎖壽司店《壽司三昧》老板木村清，一手消滅了索馬里海盜。木村清的方法是雇用索馬里海盜當(dāng)作捕金槍魚(yú)的商人。木村建立了一個(gè)兩全其美的“海盜捕魚(yú)，壽司店買(mǎi)魚(yú)”的固定模式并為索馬里漁業(yè)作出了貢獻(xiàn)。眾所周知，索馬里沿岸是全球最繁忙的航線必經(jīng)之地，也是海盜猖獗的最危險(xiǎn)海域。獲取來(lái)往商船的物資和贖金，似乎是極端貧困的索馬里人唯一可靠的致富途徑。盡管面臨愈演愈烈的聯(lián)合打擊，越來(lái)越多的索馬里海盜卻選擇鋌而走險(xiǎn)。一直以來(lái)不少大國(guó)都派出軍隊(duì)，仍解決不了索馬里海盜問(wèn)題。這個(gè)時(shí)候，木村清提出的“以商治盜”方式發(fā)揮了巨大作用。日本是金槍魚(yú)的消費(fèi)大國(guó)，而索馬里外海是高價(jià)金槍魚(yú)的優(yōu)良漁場(chǎng)，但過(guò)去因海盜猖獗而被敬而遠(yuǎn)之。木村清成為第一個(gè)敢于雇用索馬里海盜捕金槍魚(yú)的商人，并獲得了巨大成功。木村冒險(xiǎn)找人安排前往與海盜見(jiàn)面，并提議可以雇傭他們到外海捕捉金槍魚(yú)，比起當(dāng)海盜在槍炮口下賺錢(qián)，靠自己工作賺錢(qián)來(lái)養(yǎng)活家人，活得有尊嚴(yán)。除了提供專(zhuān)業(yè)船只、捕魚(yú)設(shè)備，建設(shè)冷凍倉(cāng)庫(kù)，傳授捕撈大型金槍魚(yú)技術(shù)，木村還牽頭讓索馬里加入了印度洋金槍魚(yú)委員會(huì)艇，可以外銷(xiāo)金槍魚(yú)，同時(shí)還向海盜承諾將收購(gòu)捕獲的所有金槍魚(yú)，讓他們的生計(jì)及銷(xiāo)路獲得確保。木村的方法從根本鏟除了海盜滋生的溫床。索馬里鄰國(guó)吉布提對(duì)木村的行為大為肯定，吉布提當(dāng)局甚至頒發(fā)他勛章向他表示感謝。木村與海盜的故事似乎告訴我們一個(gè)道理：要讓海盜們“循規(guī)蹈矩”，除了靠船堅(jiān)炮利迫使其就范外，還得給他們一條生路。在索馬里，海盜和漁民之間的“鴻溝”也許每個(gè)月幾美元的收入就可以跨越?！拔鹨詯盒《鵀橹鹨陨菩《粸椤?，是劉備對(duì)諸葛亮托孤時(shí)留給少帝劉禪的遺言，其中第一句話非常適用于金融人進(jìn)行日常自我警醒，意為微小的壞習(xí)慣如果平時(shí)不加以重視改正，假以時(shí)日必成大患。金融業(yè)的合規(guī)工作亦如此，如果不重視細(xì)小環(huán)節(jié)，長(zhǎng)期下去必然會(huì)有違規(guī)問(wèn)題和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

近年來(lái)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始深刻的認(rèn)識(shí)到合規(guī)是大事，而且因?yàn)槿粘I(yè)務(wù)的開(kāi)展很容易就觸碰監(jiān)管紅線的，所以需要時(shí)時(shí)注意，經(jīng)常匯報(bào)以保證自己不進(jìn)監(jiān)管的黑名單。否則監(jiān)管機(jī)構(gòu)一個(gè)處罰措施就會(huì)賠上幾年內(nèi)開(kāi)展某項(xiàng)業(yè)務(wù)的資格，那麻煩就大了，利潤(rùn)損失是一方面，以后要申請(qǐng)什么牌照、資格也會(huì)受到影響；如果還對(duì)總部的美譽(yù)度造成不利影響，分支機(jī)構(gòu)也難辭其咎。所以，面對(duì)監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始小心謹(jǐn)慎，如履薄冰。另一個(gè)面向，越小心謹(jǐn)慎，那么日常的合規(guī)工作就必須得做得更加細(xì)致，投入的人力物力自然就要跟上。

再來(lái)說(shuō)一個(gè)鐵釘毀掉一個(gè)國(guó)家的故事：1485年，英王理查三世與亨利伯爵在波斯沃斯展開(kāi)決戰(zhàn)，此役將決定英國(guó)王位新的得主。戰(zhàn)前，馬夫?yàn)閲?guó)王備馬掌釘，鐵匠因近日來(lái)一直忙于為國(guó)王軍隊(duì)的軍馬釘掌，鐵片已用盡，請(qǐng)求去找。馬夫不耐煩地催促道：“國(guó)王要打頭陣，等不及了！”鐵匠只好將一根鐵條截為四份加工成馬掌。當(dāng)釘完第三個(gè)馬掌時(shí)，鐵匠又發(fā)現(xiàn)釘子不夠了，請(qǐng)求去找釘子。馬夫道：“上帝，我已經(jīng)聽(tīng)見(jiàn)軍號(hào)了，我等不及了?！辫F匠說(shuō)：“缺少一根釘，也會(huì)不牢固的?！薄澳蔷蛯⒕桶桑蝗?，國(guó)王會(huì)降罪于我的?！苯Y(jié)果，國(guó)王戰(zhàn)馬的第四個(gè)馬掌就少了顆釘子。戰(zhàn)斗開(kāi)始，國(guó)王率軍沖鋒陷陣。戰(zhàn)斗中，意外的不幸發(fā)生了，他的坐騎因突然掉了一只馬掌而“馬失前蹄”，國(guó)王栽倒在地，驚恐的戰(zhàn)馬脫韁而去。國(guó)王的不幸使士兵士氣大衰，紛紛調(diào)頭逃竄，潰不成軍。伯爵的軍隊(duì)圍住了國(guó)王。絕望中，國(guó)王揮劍長(zhǎng)嘆：“上帝，我的國(guó)家就毀在了這匹馬上。”

這個(gè)故事告訴我們：小違規(guī)釀成大悲劇，一些看似細(xì)節(jié)的東西不容忽視，有時(shí)看似不起眼小差錯(cuò)也會(huì)鑄成大患。違規(guī)操作，最終害得國(guó)王輸?shù)袅藨?zhàn)爭(zhēng)、失去了國(guó)家?！皟A巢之下焉有完卯？”想必最后鐵匠和馬夫的結(jié)局也必定是可悲的。“虎兕出于柙，龜玉毀于櫝中，誰(shuí)之過(guò)與？”，歸根到底在于合規(guī)意識(shí)淡薄。加強(qiáng)合規(guī)操作意識(shí)，難免令部分前臺(tái)抱怨拿規(guī)章制度在束縛著業(yè)務(wù)之嫌。細(xì)細(xì)想來(lái)，實(shí)則不然，各項(xiàng)規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來(lái)產(chǎn)物，而是在日積月累的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來(lái)的；只有合規(guī)辦事，才能保護(hù)自已和客戶的權(quán)益。誠(chéng)然合規(guī)本身并不能直接創(chuàng)造利潤(rùn)，但能引導(dǎo)員工樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀，業(yè)務(wù)發(fā)展固然重要，績(jī)效考核固然重要，但風(fēng)險(xiǎn)防范更是“高壓線”，一旦觸犯后患無(wú)窮。

細(xì)節(jié)決定成敗。一筆業(yè)務(wù)的每個(gè)經(jīng)辦者、每個(gè)審核把關(guān)者、每個(gè)簽名的人也都是合規(guī)工作所要關(guān)注的細(xì)節(jié)，只有這樣才能直觀的、詳盡的去了解每一筆業(yè)務(wù)的來(lái)龍去脈。如果能夠合規(guī)地把好自己手中的每一道關(guān)，就會(huì)極大的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，將業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。之所以會(huì)爆發(fā)誠(chéng)如倫敦鯨事件的核彈危機(jī)，其背后的原因肯定是多方面的。但如果哪一天金融人也不幸淪為“索馬里海盜”，那么其中很大一部分原因是因?yàn)楹弦?guī)制度這幅大拼圖里中缺少了“人性”這塊拼圖，而這塊拼圖就是“木村大叔”和他的合規(guī)文化。

由此可見(jiàn)，要建立一個(gè)好的合規(guī)體系甚至是筑造合規(guī)文化不僅僅是任由一疊白紙黑字的禁止性規(guī)范“紙上談兵”，相反應(yīng)當(dāng)考慮到諸多主體的利益博弈。任何立志于長(zhǎng)期取得成功的組織均需培育一種誠(chéng)信正直和合規(guī)的文化，并充分考慮利益相關(guān)方的需求和期望。因此，對(duì)于成功和可持續(xù)的組織來(lái)說(shuō)，誠(chéng)信正直和合規(guī)不僅是成功的基礎(chǔ)，還是一種機(jī)遇。從另外一個(gè)面向來(lái)說(shuō)，沒(méi)有充分考慮利益相關(guān)方的需求和期望的合規(guī)體系是不夠人性化的，就如同在對(duì)付索馬里海盜時(shí)那樣，各國(guó)強(qiáng)權(quán)政府只考慮到了用軍事武力把他們從海上清除出去（從結(jié)果論上而言是必要的），但我們也需要有個(gè)“木村大叔”來(lái)悲天憫人的“感化下（或者做生意）——這些海盜在陸地上也是要生存的（在做生意的同時(shí)，順帶地解決了“海盜”/“漁民”們的溫飽問(wèn)題），索馬里海盜們?nèi)绱?，金融人（包括你我）更亦如此?/p>

最后，來(lái)談?wù)勅绾螌⒑榛闹ψ⑷肫髽I(yè)的合規(guī)體系、合規(guī)文化的建設(shè)當(dāng)中。業(yè)內(nèi)共識(shí)，合規(guī)是有底限的?！渡虡I(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》對(duì)合規(guī)的含義也進(jìn)行了如下明確“是指商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致?！睆倪@個(gè)角度來(lái)說(shuō)，合規(guī)是對(duì)法律、組織的規(guī)章制度等所規(guī)定的義務(wù)的履行，違反義務(wù)的后果就是責(zé)任和懲罰。所以合規(guī)之“規(guī)”是我們行為規(guī)范的底限。打個(gè)比喻，當(dāng)兵不能當(dāng)逃兵，這是士兵職責(zé)的底限，突破了這個(gè)底限就要被軍事處罰。對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，光規(guī)定行為規(guī)范的底限是不夠的，所以合規(guī)文化沒(méi)有上限。延續(xù)上面的比喻，一個(gè)好的軍隊(duì)不能光有不當(dāng)逃兵的士兵，還必須有驍勇善戰(zhàn)的士兵——誠(chéng)所謂保家衛(wèi)國(guó)，唯有犧牲多壯志。一個(gè)軍隊(duì)除了要有“當(dāng)兵不能當(dāng)逃兵”的合規(guī)底限之外，還必須擁有“唯有犧牲多壯志”的偉大情懷，才能戰(zhàn)無(wú)不勝。而這些崇高的偉大情懷，既是合規(guī)文化的一部分，也是一個(gè)好的合規(guī)管理體系所應(yīng)當(dāng)擁有的全息影像。

試想如果一個(gè)企業(yè)在面臨典型的囚徒困境（在外無(wú)法達(dá)成共識(shí)，在內(nèi)沒(méi)有信念堅(jiān)持）時(shí)候，放棄追隨大流，繼而選擇堅(jiān)守合規(guī)底限，克服“合規(guī)的鳥(niǎo)兒沒(méi)蟲(chóng)吃”的內(nèi)心糾結(jié)（因?yàn)闆](méi)人知道這些投資何時(shí)能夠得到應(yīng)有的回報(bào)）——這份堅(jiān)持不能不說(shuō)是一種情懷，它已經(jīng)超越了“當(dāng)兵不能當(dāng)逃兵”，而變成了“唯有犧牲多壯志”。要做到這一點(diǎn)，沒(méi)有發(fā)自內(nèi)心地對(duì)誠(chéng)信和合規(guī)文化的認(rèn)同，任何一個(gè)企業(yè)都很難做到的。所以，合規(guī)有底限，但合規(guī)文化卻沒(méi)有上限。合規(guī)要解決底限問(wèn)題、扎牢籬笆、少出問(wèn)題，甚至不出問(wèn)題，但以誠(chéng)信為本的合規(guī)文化還應(yīng)當(dāng)徹底解放并充分發(fā)揮誠(chéng)信的洪荒之力，讓合規(guī)文化成為生產(chǎn)力，成為企業(yè)賺錢(qián)的利器。當(dāng)然，要做到這一點(diǎn)是一個(gè)系統(tǒng)工程（這個(gè)系統(tǒng)工程不僅僅是合規(guī)的問(wèn)題，還有其他問(wèn)題比如公司治理），但是，如果合規(guī)著力點(diǎn)永遠(yuǎn)停留在“當(dāng)兵不能當(dāng)逃兵”的狀態(tài)，進(jìn)而忘記了弘揚(yáng)合規(guī)的誠(chéng)信文化，更為糟糕的是可能都不再相信誠(chéng)信的力量時(shí)，要想做好合規(guī)工作無(wú)疑是一個(gè)不可能完成的任務(wù)。合規(guī)的初衷同樣是為了幫助企業(yè)賺錢(qián)，不僅要把錢(qián)賺到，而且要落袋為安！合規(guī)文化不僅僅是禁止或者限制，合規(guī)文化的核心是誠(chéng)信，是百分百的正能量！只有誠(chéng)信在企業(yè)內(nèi)外大行其道，合規(guī)文化的洪荒之力才能得以充分的發(fā)揮！