潘曉虹

【摘 要】近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)在金融領(lǐng)域中，逐漸被社會所了解，并利用其自身的優(yōu)勢，實現(xiàn)了較好的發(fā)展。信息技術(shù)的提升，使得互聯(lián)網(wǎng)的影響力與技術(shù)優(yōu)勢逐漸突出?？梢暂^好的滿足客戶的各類需求，促使運作成本不斷降低，進而充分發(fā)揮其在經(jīng)濟體系中的作用。其強大的數(shù)據(jù)運營和快速的信息傳播，也更加符合和貼近我國國民生活。在此背景下，商業(yè)銀行面臨的競爭愈發(fā)激烈，其經(jīng)營發(fā)展都受到了非常大的影響，本文在此對其進行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的經(jīng)濟發(fā)展模式，其影響力日益增大。伴隨互金行業(yè)的發(fā)展，解決了傳統(tǒng)金融體系存在的諸多問題。在此背景下，有投資需求的閑置資金，獲得了收益更高的理財途徑；資金短缺的個體或中小企業(yè)，獲得了成本相對較高但效率也更高的融資途徑；與此同時，行業(yè)的發(fā)展，衍生出了大量的企業(yè)，解決了很多就業(yè)問題。在此背景下，商業(yè)銀行如何通過改革，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭力成為其經(jīng)營發(fā)展非常關(guān)注的內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

對于商業(yè)銀行而言，其資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是把其吸收的存款，通過放貸或者投資的形式賺取一定的收益。P2P主要為個人和中小企業(yè)服務(wù)，這一群體是被拒之于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的部分，是無法獲得銀行貸款的。在我國，有接近90%的中小企業(yè)有融資困難，雖然央行一再降低基準利率，但是能夠獲得銀行貸款的中小企業(yè)的比例并沒有顯著的提升。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，融資困難比較大的中小企業(yè)占比69.3%，僅有10.7的中小企業(yè)不存在融資難題。而對于德國來說，有10.7%的中小企業(yè)存在融資困難，而在意大利則有59.2%。總體而言，我國這一問題更加嚴重，這也反映了我國金融體系不完善，迫切需要對其進行彌補，以實現(xiàn)經(jīng)濟的良性發(fā)展。

（二）對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響

對于商業(yè)銀行而言，其負債業(yè)務(wù)主要是同業(yè)借款以及吸收存款等，也是其開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。其主要包括存款和借款負債以及自由資金等，并且占比最大的為存款負債。目前，商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)，在其總負債中的占比在70%以上，也是其最主要的資金來源。所以，本文在實際進行分析時，主要就是分析期影響銀行存款業(yè)務(wù)的主要表現(xiàn)。為確保消費者權(quán)益，很多電商平臺都會特別設(shè)置買家和賣家的在收付款之間設(shè)定一定的時間差。在此過程中，在第三方賬戶中，會有大量的資金沉淀，而這筆資金則是以協(xié)議存款的形式流入銀行，實際上屬于同業(yè)存款，并不受國家所規(guī)定的基準利率的影響，利率水平相對更高。因此，從這一角度而言，第三方支付使得商業(yè)銀行存款發(fā)生了轉(zhuǎn)移，銀行要想獲得這部分存款，需要付出更高的成本。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

對于商業(yè)銀行來說，其中間業(yè)務(wù)就是非銀行利息收入的業(yè)務(wù)。央行對此進行了明確的分類，主要分為支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，也包括其他中間業(yè)務(wù)。在開展這部分業(yè)務(wù)時，所需要投入的成本實際上并不高，收入相對較為穩(wěn)定。在辦理這部分業(yè)務(wù)時，無需使用自有資金，也不會受到存貸款利率的影響，對于其健康發(fā)展非常有利?，F(xiàn)階段，我國互金行業(yè)的發(fā)展非常迅速，使得商業(yè)銀行的很多中間業(yè)務(wù)都被其所搶占。顛覆支付出現(xiàn)以后，用戶對于現(xiàn)今的需求越來越少，進而導(dǎo)致其對銀行卡的需求越來越低。并且在轉(zhuǎn)賬手續(xù)費和便捷度方面，第三方支付相對于傳統(tǒng)銀行都有一定的優(yōu)勢?；诖?，很多客戶資源被其所占據(jù)，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)受到很大程度的影響。

二、商業(yè)銀行在未來經(jīng)營的發(fā)展策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

就我國互金行業(yè)的實際發(fā)展情況而言，其呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢，要求商業(yè)銀行要對其經(jīng)營理念進行及時的調(diào)整，才能保持其競爭優(yōu)勢。

首先，對于銀行管理人員來說，要充分認識技術(shù)進步對于銀行發(fā)展的影響。銀行高管要高度重視互金行業(yè)發(fā)展的作用和影響力，也要認清其發(fā)展形勢。雖然互金行業(yè)發(fā)展迅速，但是起步較晚，市場規(guī)模比較有限，并不能給商業(yè)銀行帶來致命影響。但是也要重視起互金行業(yè)的變革，不斷的變革傳統(tǒng)的思維，不斷突破，借助互金的優(yōu)勢，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行整合，以取得更大的突破，不斷提升業(yè)務(wù)層次和服務(wù)質(zhì)量，以實現(xiàn)更好的發(fā)展。

其次，銀行高管要正確認識互金發(fā)展所帶來的沖擊。要著手改革經(jīng)營理念和管理思想以及網(wǎng)點建設(shè)等，正確對待互聯(lián)網(wǎng)金融觀念，將其作為核心業(yè)務(wù)進行開展，不斷豐富用戶群體，緊跟市場潮流，優(yōu)化客戶的金融體驗和工作流程，以實現(xiàn)運作效率的提升。我國當(dāng)前時期，改革步伐最為堅定的當(dāng)屬招商銀行與中國銀行。早在2012年，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)開始建設(shè)智慧型銀行，將互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)上銀行進行結(jié)合，對業(yè)務(wù)流程進行重新塑造，以對銀行轉(zhuǎn)型的道路進行探索。當(dāng)前時期，銀行也無法回避互聯(lián)網(wǎng)金融對其產(chǎn)生的影響，因此必須優(yōu)化配置手中的資源進行應(yīng)對，以形成新的競爭力。

（二）調(diào)整經(jīng)營策略

由于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了很多不利沖擊，這就要求商業(yè)銀行必須要對經(jīng)營戰(zhàn)略進行調(diào)整，以滿足銀行發(fā)展的需求。與此同時，互金行業(yè)的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了很多方面的啟示。商業(yè)銀行可以考慮與其進行合作，同時實現(xiàn)預(yù)期在運營模式和思維方面的深度融合。這就要求銀行要積極的轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略定位，重點圍繞明確目標(biāo)客戶以及產(chǎn)品和服務(wù)的類型與提供方式等，同時還可以考慮與互金企業(yè)或者其他企業(yè)形成戰(zhàn)略同盟，制定發(fā)展規(guī)劃。

（三）拓展業(yè)務(wù)渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不僅要看到互金平臺給銀行發(fā)展帶來的沖擊，也要發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行發(fā)展所帶來的機遇。這種機遇不僅體現(xiàn)在運營模式方面，也體現(xiàn)在業(yè)務(wù)渠道方面。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在進行營銷時，主要依托網(wǎng)點進行，很少會利用網(wǎng)絡(luò)和媒體開展?fàn)I銷工作，使其營銷渠道受到很大限制，也不利于業(yè)務(wù)的拓展。所以，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)或互金平臺進行業(yè)務(wù)拓展，以實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營模式的優(yōu)化。

（四）加強風(fēng)險監(jiān)控

對于金融行業(yè)的發(fā)展而言，管控風(fēng)險始終都是非常重要的內(nèi)容。相對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所受到的約束條件也比較小，但這些并不能決定風(fēng)險的大小。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在前期投入的比較少，使得平臺對于技術(shù)和市場波動所帶來的風(fēng)險反應(yīng)非常強烈。其次，網(wǎng)絡(luò)安全問題層出不窮，嚴重制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就需要互金企業(yè)選擇最恰當(dāng)?shù)倪\營模式，對風(fēng)險進行管控，這對于銀行來說也非常重要。銀行自有對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險因素進行準確了解和把握，才能在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維時，更好的對風(fēng)險進行把控。

三、結(jié)語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了一定的機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行在這種環(huán)境下雖有了一些變革，但是在這過程中仍遇到了一些問題和困難，需要吸取各國的一些優(yōu)質(zhì)經(jīng)驗，來取長補短，也需要全面又更加詳細的研究和探討來不斷地學(xué)習(xí)和進步，給大眾客戶提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，來更快捷和更有效的促進社會發(fā)展。

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